個人征信之路尚很遙遠

個人征信之路尚很遙遠

中國征信事業的發展最早可以追溯到1932年第一家征信機構——“中國征信所”的建立，然而真正對征信事業的長遠發展產生實質性推動作用的，是從上世紀80年代末開始，由中國人民銀行牽頭領導的一系列社會征信體系建設工作。經過三十多年的發展，即將放開的個人征信牌照，代表著我國個人征信事業打破了由政府主導的局面，開始向更加市場化、商業化的競爭模式轉變。大數據、云計算、機器學習等領的先信息技術的進步也對征信市場的發展起到了積極的推動作用。

個人信用報告日益重要

不少人有過這樣的經歷：申請房貸時，銀行在審核個人信用報告之后告知信用不好，上調利率或者拒絕貸款。申請者一看信用報告，才發現自己名下一張久未使用的銀行卡一直欠著費。

個人信用報告可以體現個人的信用狀況，被稱為“經濟身份證”。有良好的個人信用，去銀行申請貸款時，在貸款利率、期限、金額等方面都可以享受優惠。而信用記錄不好，銀行貸款就可能上浮利率、縮短期限、降低金額甚至拒絕貸款。除了放貸機構外，證券公司開展融資融券、保險公司開展保證保險，都對個人信用有嚴格的要求。政府部門在行政管理、司法機關在案件調查中也會依法查詢征信系統。在應聘求職、出國簽證、房屋租賃方面，良好的信用也逐漸成為“敲門磚”。對全社會而言，完善的征信體系有助于提高交易效率，降低交易成本。

目前，我國的商業征信體系尚處于起步階段。主要問題是征信機構規模小，征信市場欠發達。此前人民銀行批準一批民營機構開展個人征信業務準備工作，就是要大力培育和發展我國的商業征信機構。

征信行為必須以保護隱私為前提

合理合法地進行個人數據信息的采集與應用，是個人征信行業發展的基礎和前提。但是，我國隱私保護立法滯后，目前尚未正式出臺個人隱私保護法，《個人信息保護法》仍在制定過程中，而現行的法律法規在信用信息采集和使用范圍方面都缺乏明確的規定，導致市場上合法征集信用信息和不當采集、濫用公民信息、侵犯合法權益的現象并存。規矩尚未健全，而互聯網經濟的蓬勃發展卻已經迅速普及并深化了人們對于個人信息的商業價值的認同和關注。于是，個人數據的采集和應用亂象頻出。

如何能在立法層面上盡快推進，明確個人信息采集與使用的原則及邊界，特別是數據擁有者和使用者各自的責任與權利，成為推動征信事業健康快速發展的根本性問題。

在征信事業發展成熟的美國，基于市場主導型的征信機構模式和保護消費者的理念，從上世紀60年代末到80年代，相繼出臺了17部有關信用管理的法律，以《公平信用報告法》為核心，奠定了征信市場的法律基礎。這些法律分別從信用報告的規定、平等授信的規定、債務催收的規定、信貸和租賃的規定等方面對消費者信用加以保護，特別是對消費者個人信息的使用做出了明確規定，對征信機構的監管方面影響尤為重大。

市場失序對于所有參與者最終都是傷害，會浪費社會資源，貽誤發展契機。在新興行業的起步過程中，法律監管往往滯后，海內外大抵如此。

隨著中國互聯網、大數據領域應用創新的發展，中國征信事業亟需在國家層面建立配套的數據隱私及安全保護體系，明確數據擁有者和使用者之間的權利與責任。同時，也需要一個合理的過程，具有創新能力的征信公司應該利用窗口期，完善自身數據獲取和治理能力，使數據使用透明化，并且積極參與政策及配套法律、法規的制定，以推動征信事業的發展。

數據孤島影響征信市場良好發展

大數據技術的發展，使對非結構化、碎片化的海量數據的快速分析、處理成為可能。但是，個人征信行業所需的三大類數據——金融數據、政府公共服務數據、生活數據分別散落在各主題機構中。對大量民間借貸和互聯網金融數據，尚未實現統一的征集和標準化處理；政府公共服務數據則是由公檢法、稅務、教育及其他企事業單位分別披露；生活類數據更是分散在日常吃穿住行用等各類場景中，線上線下數據混雜，一人多賬戶多設備或多人共享賬戶等問題導致線上數據難以歸集到數據主體等問題始終存在。

除數據孤島問題之外，數據質量也是征信方面的頑疾。由于許多傳統金融機構在收集原始數據時，未能統一定義數據口徑和在系統內部打通數據交叉驗證機制，導致歷史數據常常伴隨著錄入錯誤、信息缺失或冗余重復但又不一致等質量問題。新興機構雖然能夠更加快捷和低成本地收集線上數據，但也面臨著信息主體不明、身份難以驗證等問題。

從目前中國征信事業的發展情況來看，征信機構一般對獨家數據有較強的保護意識，難以搭建數據共享平臺。如果能實現一定程度的信息共享或交換機制，則可有效降低數據獲取成本。各家征信機構耗費大量人力物力，在數據源頭跑馬圈地，影響了整體征信水平的提升。

目前，由于信用記錄仍不全面，互聯共享的征信系統尚未形成，尤其是失信成本偏低，誠實守信的社會氛圍尚未形成，比如保險、證券方面的信息尚未納入信用報告，大量信息散落于各個行業、領域、部門。

另外，明確的監管態度也是影響征信事業市場化展的一個關鍵因素。例如，牌照發放的不確定性直接影響著市場各類參與主體的積極性，觀望情緒濃厚，特別是掌握了大量準確、權威數據的政府部門、公共服務和事業單位，對監管政策變化的擔憂使得他們在與準持牌機構的數據合作上游疑不定。下游的征信產品使用方也面臨著“是否在合法使用征信產品”的尷尬境遇，因而在對客戶信息和數據的分享與反饋上，也采取了比較保守的態度。

目前，已經出現地方政府牽頭或大型數據擁有者設立數據交易平臺的情況，數據從生產、聚合、加工、到交易的價值鏈將逐步清晰。個人征信事業的基礎資源供應機制，即個人相關數據合理合法的征集與交易機制，將在短時間內得到明顯改善。

信用文化不可或缺

信用文化是信用體系建設中的“軟件”，但信用文化的形成與“硬件”的建設是密不可分的。當前，我國“守信激勵、失信懲戒”機制不健全，一方面守信激勵不足，另一方面失信成本較低，導致欺詐、違約等失信現象比比皆是。淡薄的信用意識也抑制了社會對征信產品的需求。而征信產品的多元化場景應用對于加強信用意識、支撐懲戒機制無疑具有重要意義。在海外成熟市場，個人征信產品與服務主要被應用在金融借貸領域，但在生活場景中也有滲透。例如，在德國，部分業主會要求租房者提供征信評分。

目前，在傳統信貸領域外，八家準持牌機構已經在積極拓展更多元的個人信用使用場景。這對于營造“守信者路路暢通，失信者寸步難行”的社會氛圍，潛移默化地培育市場主體誠實守信的信用文化，形成信用有價的經濟價值觀，是非常重要的。

責任編輯：高柳旭