郵儲銀行 構建特色小微金融生態體系

浙江作為小微企業的大省和強省，小微企業是全省經濟的特色優勢和活力所在，是高水平全面建成小康社會的重要新生力量。但是，小微企業金融服務一直是“老大難”問題：一方面小微企業對包括資金在內的金融服務需求強烈，另一方面小微企業因“缺信用”、“缺信息”、“缺抵押物”而難以敲開傳統金融機構的大門。小微企業“融資難”、“融資貴”等問題，引起政府與社會各界的廣泛持續關注。

郵儲銀行浙江省分行成立9年來，始終堅持服務小微企業、服務三農、服務社區的戰略定位，圍繞重點，結合自身資源稟賦特征，發揮平臺合作優勢，著力構建差異化、可持續的特色小微金融生態體系，有效破解小微企業“融資難”、“融資貴”的服務難題。已累計服務小微企業近100萬戶，投入各類支持小微企業的發展的資金達3600億元，小微企業的信貸結余占比連續多年位居省內同業第一位，有力地支持了浙江經濟社會轉型發展。

堅守定位，務實服務

郵儲銀行自成立之初就被國務院賦予了“服務小微企業”的職能，作為實體網點最多的金融機構，郵儲銀行具備將提供小微企業金融服務這一國家政策延伸至“最后一公里”的獨特優勢。結合省內小微企業金融服務實際，浙江省分行明確發展定位，堅持走商業可持續的特色發展道路，通過明確的發展規劃、專門的服務機構和團隊、系統的管理制度和辦法、有效的風險管控和環境文化，務實推進支持“大眾創業、萬眾創新”的各項工作，落實好“三個不低于”的服務要求，通過加大對小微企業創業創新的支持力度，全面融入浙江經濟社會發展，創造出更多價值。

聚焦痛點，精準服務

郵儲銀行浙江省分行針對小微企業在獲得金融服務方面的“銀行資源投入不足”“產品流程繁瑣”“抵押物較少”“融資成本偏高”等痛點，積極研究謀劃，加大信貸等資源傾斜力度促進新增量，針對需求研發專屬新產品，積極創新拓展服務新模式，圍繞重點、多措并舉，實踐取得良好成效。

在加大金融資源投入方面，堅持把有限的資源向小微企業傾斜。全轄10個地市、55個縣（市）均設立針對小微企業的專營機構，專門負責業務的營銷、受理、調查、貸后管理及客戶溝通維護等工作，并將小微企業貸款的經營權限和放款權限下放到縣（市）這一層級。同時采用專項信貸規模支撐政策，對小微企業規模需求不設限，確保小微企業資金需求。

在產品與流程優化方面，形成了特有的小微企業信貸技術，擁有一整套小微企業授信評級和風險控制辦法。目前全行小微企業貸款專屬產品達40個，有效地滿足了客戶多樣化的金融需求。同時針對符合續貸條件且有續貸需求的小微企業，推出了“轉期貸”業務，不需要償還本金進行“轉貸”，有效的緩解了小微企業資金周轉壓力。

針對小微企業“輕資產”的特點，積極探索“銀行—擔保公司—企業”的三方合作模式有效避免了小微企業間“擔保圈”“擔保鏈”的問題出現。同時還以增信貸、稅貸通等特色小微企業信用類產品為依托，為抵押物成數較低，稅務等級良好的小微企業提供信用類融資產品。

打造特色，創新服務

郵儲銀行浙江省分行充分依托浙江區域經濟特點，結合每一地市和每一縣域的不同產業特色，精準市場細分、深挖客戶需求，探索小微企業特色服務模式。

建立特色支行。特色支行是郵儲銀行服務小微企業的“特種兵”和“先鋒隊”，特色支行聚焦轄內特定行業，采取集約化服務舉措，匹配專屬特色產品，在市場開發、客戶營銷、業務流程、額度管理、貸后跟蹤、風險管理等方面進行差異化、特色化管理。

深挖特色行業。通過了解特色行業的經營動態、管理模式和發展趨勢，為特色行業“畫肖像”，動態優化授信準入、調查審查和風險控制要求，增強授信政策對業務發展的支持和引導作用，使得小微企業金融服務更有針對與具體，風險把控也更加前端與有效。

打造特色平臺。郵儲銀行與多地政府及多家企業簽訂戰略合作協議，全方面拓寬小微企業的金融服務平臺，如根據省經信委的信用評級結果，已完成全轄115家小微企業共計9.29億元的授信和貸款。

共同成長，陪伴服務

在小微企業不同的成長階段，浙江省分行都會提供與其需求相適應的金融服務，真正實現“進步，與您同步”。

針對初創型小微企業，郵儲銀行浙江省分行已連續三年舉辦“創富大賽”活動，為其打造創富創業的平臺。創富大賽圍繞國家“大眾創業、萬眾創新”的要求，將“融資”與“融智”有效結合，在創富大賽中獲獎的小微企業，不僅最高可獲得3000萬元的資金支持，更可得到全國知名創業導師的長期指導。

針對成長型小微企業，郵儲銀行注重滿足其不斷增長的金融需求。如根據小微企業融資多元化的趨勢，浙江省分行推出新三板掛牌貸、股權質押貸及投聯貸等創新產品，為企業“小升規”解決了后顧之憂。

針對經營發展暫時陷入困境的小微企業，郵儲銀行始終秉持“與困難企業共渡難關”的理念，通過適當延長貸款期限、調整擔保要素、降低融資成本等多種方式，對因內外部原因導致暫時性經營困難的小微企業，繼續給予合理的信貸支持，既為企業的轉型發展提供了有力支撐，又維護了地方經濟金融秩序穩定。