普惠金融

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普惠金融

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當?shù)摹⒂行У慕鹑诜?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對象。

一、惠普金融歷史由來

普惠金融源于英文“inclusive financial system”,始用于聯(lián)合國2005年宣傳小額信貸年時，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。國內(nèi)最早引進這個概念的是中國小額信貸聯(lián)盟（原名中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡(luò)）。2006年3月，中國人民銀行研究局焦謹璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。2012年6月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上指出：“普惠金融問題本質(zhì)上是發(fā)展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發(fā)展中國家民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)。”這是中國國家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。2013年11月12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”

二、普惠金融內(nèi)容解讀

首先，普惠金融是一種理念。只有每個人應(yīng)該擁有并實際獲得金融服務(wù)的權(quán)利，才有機會參與經(jīng)濟發(fā)展，才能實現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會。其次，實現(xiàn)普惠金融的途徑是進行金融體系創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新。再次，普惠金融的主要任務(wù)是為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供機會，為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供可得性金融服務(wù)。最后，實現(xiàn)普惠金融的制度保障主要有三：一是在法律和監(jiān)管政策方面提供適當空間；二是允許新建小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)；三是加強社會信用體系建設(shè)。

三、普惠金融主體框架

（一）客戶層面

我國小微企業(yè)普遍存在散、小、難的問題。小微企業(yè)分散在于不同行業(yè)、不同地區(qū)，生存狀態(tài)也很分散；本身經(jīng)營規(guī)模小、融資能力小，很少有大型銀行看上小微企業(yè)這樣的客戶；小微企業(yè)普遍存在融資難的問題。因此，小微企業(yè)和低收入客戶是這一金融體系的中心，他們對金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個層面的行動。換言之，他們是最亟需普惠金融的雨露滋潤的。

（二）微觀層面

金融體系的脊梁仍然為零售金融服務(wù)的提供者，它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)。這些微觀層面的服務(wù)提供者應(yīng)包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它中間的各種類型的金融機構(gòu)。這些服務(wù)供給者應(yīng)能夠正常地從國內(nèi)融資來源獲得資金，例如公眾儲蓄、批發(fā)貸款融資或資本市場的投資等。

（三）中觀層面

這一層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實現(xiàn)降低交易成本、擴大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進透明的要求。這涵蓋了很多的金融服務(wù)相關(guān)者和活動，例如審計師、評級機構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會、征信機構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)等。這些服務(wù)實體可以是跨國界的、地區(qū)性的或全球性組織

（四）宏觀層面

如要使可持續(xù)性的小額信貸蓬勃繁榮發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策框架。中央銀行（金融監(jiān)管當局）、財政部和其他相關(guān)政府機構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融，普惠金融的關(guān)鍵在于創(chuàng)新，只有通過技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，深入到小微企業(yè)所在的供應(yīng)鏈上下游，深度對接投資者與小微企業(yè)，保障投資者利益，才能實現(xiàn)普惠金融的良性發(fā)展。