普惠金融

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普惠金融

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，通過加大政策引導扶持、加強金融體系建設、健全金融基礎設施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務，并確定農民、小微企業、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務對象。

一、惠普金融歷史由來

普惠金融源于英文“inclusive financial system”,始用于聯合國2005年宣傳小額信貸年時，后被聯合國和世界銀行大力推行。國內最早引進這個概念的是中國小額信貸聯盟（原名中國小額信貸發展促進網絡）。2006年3月，中國人民銀行研究局焦謹璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。2012年6月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上指出：“普惠金融問題本質上是發展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發展中國家民眾享有現代、安全、便捷的金融服務。”這是中國國家領導人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。2013年11月12日，中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。”

二、普惠金融內容解讀

首先，普惠金融是一種理念。只有每個人應該擁有并實際獲得金融服務的權利，才有機會參與經濟發展，才能實現共同富裕，構建和諧社會。其次，實現普惠金融的途徑是進行金融體系創新，包括制度創新、機構創新、產品創新和科技創新。再次，普惠金融的主要任務是為傳統或正規金融機構體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供機會，為貧困、低收入人口和微小企業提供可得性金融服務。最后，實現普惠金融的制度保障主要有三：一是在法律和監管政策方面提供適當空間；二是允許新建小額信貸機構的發展，鼓勵傳統金融機構開展小額信貸業務；三是加強社會信用體系建設。

三、普惠金融主體框架

（一）客戶層面

我國小微企業普遍存在散、小、難的問題。小微企業分散在于不同行業、不同地區，生存狀態也很分散；本身經營規模小、融資能力小，很少有大型銀行看上小微企業這樣的客戶；小微企業普遍存在融資難的問題。因此，小微企業和低收入客戶是這一金融體系的中心，他們對金融服務的需求決定著金融體系各個層面的行動。換言之，他們是最亟需普惠金融的雨露滋潤的。

（二）微觀層面

金融體系的脊梁仍然為零售金融服務的提供者，它直接向窮人和低收入者提供服務。這些微觀層面的服務提供者應包括從民間借貸到商業銀行以及位于它中間的各種類型的金融機構。這些服務供給者應能夠正常地從國內融資來源獲得資金，例如公眾儲蓄、批發貸款融資或資本市場的投資等。

（三）中觀層面

這一層面包括了基礎性的金融設施和一系列的能使金融服務提供者實現降低交易成本、擴大服務規模和深度、提高技能、促進透明的要求。這涵蓋了很多的金融服務相關者和活動，例如審計師、評級機構、專業業務網絡、行業協會、征信機構、結算支付系統、信息技術、技術咨詢服務、培訓等。這些服務實體可以是跨國界的、地區性的或全球性組織

（四）宏觀層面

如要使可持續性的小額信貸蓬勃繁榮發展，就必須有適宜的法規和政策框架。中央銀行（金融監管當局）、財政部和其他相關政府機構是主要的宏觀層面的參與者。互聯網金融的本質是普惠金融，普惠金融的關鍵在于創新，只有通過技術創新和服務創新，深入到小微企業所在的供應鏈上下游，深度對接投資者與小微企業，保障投資者利益，才能實現普惠金融的良性發展。