深耕細作挖潛拓面努力開創江西金融精準扶貧新局面

■張智富

深耕細作挖潛拓面努力開創江西金融精準扶貧新局面

■張智富

本文在充分肯定近年來江西金融扶貧工作取得成效的基礎上，從提升認識的高度、突出扶貧的精度、擴大扶貧的廣度、挖掘扶貧的深度等方向明確了金融扶貧工作的總體要求，并指出了各金融機構要重點落實七個方面的具體工作。

金融扶貧；精準對接；分類幫扶；政策聯動

張智富，中國人民銀行南昌中心支行副行長。（江西南昌330008）

2016年以來，江西金融系統按照黨中央、國務院和省委、省政府關于金融扶貧的決策部署，積極整合部門資源，優化配置，創新機制，切實加大對貧困地區和建檔立卡貧困戶的支持力度，形成了多方參與、優勢互補的金融扶貧新格局。截至2016年8月末，全省25個貧困縣（區）各項貸款余額2278.65億元，比2014年末增長35.53%，高于同期全省各項貸款增速2.87個百分點；新增貸款占全省貸款增量的16%，高于2014年末6.57個百分點。各項貸款增速和新增貸款占比均實現了《江西省金融扶貧工作規劃》提出的“兩個高于”信貸投放目標。2016年8月末，全省精準扶貧貸款余額137.55億元，是上年同期的4.6倍，帶動建檔立卡貧困人口34.48萬人。全省完成對接易地扶貧搬遷項目26個，涉及貸款金額150.5億元；向19個項目投放貸款38.9億元，受益建檔立卡貧困人口10萬余人。

一、凝聚合力，江西金融扶貧工作初顯成效

在各級政府的高度重視、相關部門的通力協作以及金融機構的主動作為下，江西金融扶貧工作初顯成效，歸納起來，主要體現為以下四方面。

（一）健全機制抓落實

為切實加強對全省金融精準扶貧的規劃引領和組織領導，凝聚部門合力，全省扶貧工作從“三有”入手,切實保障了各項措施的有效落實。一是有規劃。人民銀行南昌中心支行牽頭會同省財政廳、省金融辦、省扶貧與移民辦等8個省直部門出臺了《江西省金融扶貧工作規劃》，各市政府陸續出臺了金融精準扶貧工作實施方案或工作指導意見。轄內各銀行業金融機構也制定了本系統本單位金融扶貧規劃,確保了全省金融精準扶貧工作的有序開展。二是有機制。省國開行、農發行、郵儲銀行等金融機構成立了以一把手為組長的金融扶貧領導小組，形成了“扶貧、經營”齊抓共管同考核的領導機制。地市人行聯合地方政府金融辦、扶貧辦等部門建立金融扶貧工作推進小組，建立金融扶貧工作聯系會議制度，定期召開工作會議，強化部門聯動，確保政策落實。牽頭省委農工部、省發改委等政府相關部門和國開行、農行等多家金融機構共同建立信息共享平臺，以“扶貧開發金融產品匯編+金融精準扶貧調研報告集+簡報”為依托，形成了金融扶貧經驗交流、模式探討和交流機制。建立金融精準扶貧激勵機制，優化再貸款、再貼現等貨幣政策工具的使用，擇優支持扶貧工作貢獻大、效率高的金融機構。三是有落實。全省人民銀行將金融精準扶貧工作列入2016年重點工作，按月監測重點扶貧信貸產品投放以及25個扶貧重點縣信貸投放情況，切實加強對全省金融精準扶貧工作的調度。省農發行成立了扶貧業務處，并在25個貧困縣成立了扶貧金融事業部，在內部績效考評和財務費用資源配置上加大扶貧業務發展與獎勵工資和財務資源掛鉤力度，確保各項扶貧政策落實到位。

（二）精準滴灌扶真貧

一是明對象。圍繞助推全省200萬貧困人口增收脫貧的實際問題，出臺了《關于信貸支持江西脫貧攻堅的指導意見》、《關于加快推進建檔立卡貧困戶信貸需求摸底調查與分類扶持的通知》等多項文件，以自愿選擇與統籌安排相結合為原則，建立并推動落實分片包干扶貧機制，目前各責任銀行已完成全省近21%貧困戶的信貸需求調查，為實現“應貸盡貸”目標奠定了堅實基礎。二是明措施。充分發揮窗口指導作用，制定了《江西省扶貧再貸款操作規程》，探索“扶貧再貸款+”業務模式，積極引導法人銀行加大對建檔立卡貧困戶的信貸支持力度。截至8月末，全省共發放扶貧再貸款56.3億元，帶動12萬余戶建檔立卡貧困戶就業創業。充分發揮政策引導作用，聯合政府相關部門建立了全省扶貧開發金融服務聯席會議制度，聯合出臺《江西省扶貧和移民產業貸款試點工作指導意見》、《婺源縣金融扶貧小額信用貼息貸款管理辦法》等文件，引導省內33個扶貧和移民重點縣開展扶貧和移民產業貸款試點，并在全省范圍內復制推廣婺源農戶小額信用貸款業務。三是明保障。為努力打通金融扶貧“最后一公里”，全省在32個試點村建設了村級“金融精準扶貧工作站”，為試點地區各項扶貧措施落實到位提供了保障。組織轄內各金融機構做好“人民銀行金融精準扶貧信息系統”在全省的上線試運行工作，確保按季對全省扶貧資金使用情況進行統計監測，促進全轄精準扶貧工作的科學管理和決策。全省人民銀行積極探索多種途徑，有效提高了對貧困人口金融支持的精準度。如：上饒探索開發了《信貸扶貧分類統計監測輔助軟件》，并按貧困戶“創業型、就業型、受益型”三類信貸需求建立了信貸扶貧分類檔案，實現了“自動比對、批量處理、精準識別、分類統計、動態監測、臺賬管理”等功能；宜春建立了精準扶貧金融服務檔案；信豐縣建立了金融扶貧專項監測統計機制等。

（三）強化服務助攻堅

圍繞“政府扶得起、銀行貸得起、企業擔得起、貧困戶用得起”的工作理念，全省各地立足當地實際，大力推進扶貧信貸產品和模式的創新。一是產品新。贛州市推出了免抵押、免擔保、財政貼息的“扶貧產業信貸通”，重點支持建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶的新型經營主體，發展油茶等特色產業；上饒市創新了“金融扶貧產業經濟體+貧困戶”、“金融+光伏”以及“眾籌式產業扶貧貸”等產品；省農行打造了“油茶貸”品牌；省聯社創新推出了“扶貧小額信用貼息貸款”等。二是模式好。上饒推出了以“創業扶貧、就業扶貧、受益扶貧”為核心的“三位一體”分類信貸扶持模式，有效擴大了金融扶貧的精準性和覆蓋面，吉安市推出的“紅色扶貧信貸”作為“服務型基層黨組織”案例被推薦到中組部；撫州市創新“保險+信貸”扶貧模式，有效發揮保險對貧困戶的增信作用，得到《金融時報》的認可與報道；宜春市創新了“2+N”模式，提升了金融扶貧服務的精準度；省農發行創新了扶貧過橋貸模式；國開行創新了金融精準扶貧“到省、到縣、到村（戶）、到人”的“四到”模式等。三是基礎實。全省2900個省級貧困村金融基礎覆蓋率達99%以上。如：宜春市萬載縣黃茅鎮2015年初省定貧困村金融服務基礎設施覆蓋率為0%，自2015年開展金融精準扶貧工作以來，新增金融網點1個、助農取款點11個、自助服務設施2個，現已實現全覆蓋。

（四）風險管理促長效

一是重信用。積極聯合政府相關部門及涉及金融機構建立了“農戶信用信息建檔和評級”新體系，不斷完善貧困人員信用信息，精準識別扶貧信貸信用風險。上半年，全省共為464.58萬農戶建立了信用檔案，共評定信用農戶334.74萬戶。余干縣利用信用和信貸的聯動效應，探索建立了農戶信用修復和增進方法，重新對農戶開展信用評級，并采取新老劃斷方式，不僅使過去未獲得過貸款的貧困戶獲得1.5億元信用貸款支持，而且收回了部分舊欠貸款，重塑了良好的信用環境。二是重管理。圍繞扶貧開發金融服務“可持續發展”這一原則，積極督促轄內各金融機構在加大貧困地區金融服務力度的同時，實施多層次的風險監測預警機制，嚴格按照正常貸款管理要求對扶貧貸款進行日常管理。省郵儲銀行建立對信貸人員發放扶貧貸款放貸金額3%的獎勵機制，省聯社探索通過建立扶貧貸款盡職免責機制，適當提高扶貧不良貸款容忍度的政策支持，有效調動客戶經理發放扶貧貸款的工作積極性。三是重分擔。積極探索建立以“政府+銀行+保險”為模式的風險分散和補償機制，截至8月末，全省三級協調機制共推動設立扶貧信貸風險補償基金約2.11億元，有效分擔貧困地區金融風險，為金融機構主動放貸提供了保障。

總體來看，目前全省金融扶貧工作推進較快，為“十三五”時期金融精準扶貧工作開了好頭。但與黨中央、國務院和省委省政府有關金融精準扶貧要求相比，全省金融扶貧工作還有差距：一是部分地區、部分金融機構主動性還有待進一步提高；二是部分地區的配套政策還有待進一步完善；三是扶貧信貸投放總量還有待進一步做大；四是扶貧信貸投放精準度還有待進一步提升；五是扶貧優惠政策運用還有待進一步增強。

二、統一思想，明確金融助推精準扶貧目標任務

（一）提升認識的高度

開展金融精準扶貧是貫徹落實黨中央、國務院扶貧開發決策部署的重要舉措。黨的十八大以來，黨中央、國務院高度重視扶貧開發工作，把扶貧工作納入“四個全面”戰略布局，作為實現第一個百年奮斗目標的重點工作，提出了一系列新思想、新部署、新要求。習近平總書記在中央扶貧開發工作會議上強調：“要做好金融扶貧這篇文章。通過完善激勵和約束機制，推動各類金融機構實施特惠金融政策，加大對脫貧攻堅的金融支持力度。”李克強總理提出：“必須采取綜合措施，鼓勵和引導商業性、政策性、開發性、合作性等各類金融機構加大對扶貧開發的金融支持。”全省金融機構要將思想和行動統一到黨中央、國務院的要求和部署上來，既要看到金融扶貧是我們踐行社會職責、保障民生建設義不容辭的責任；也要看到金融扶貧是完善農村金融體系的突破口，能有效挖掘農村金融服務潛在需求，是搶占和培養廣大農村金融市場的難得機遇。要以對黨和人民群眾高度負責的態度，深化對金融扶貧工作緊迫性、重要性的認識，進一步增強責任感和使命感，扎實打好金融精準扶貧攻堅戰。

（二）突出扶貧的精度

金融扶貧，關鍵是要突出精準二字。要提高金融扶貧對象的精度，核心是要瞄準全省200萬建檔立卡貧困戶的金融需求，通過精準劃分、分類扶持，以金融支持產業扶貧帶動94萬貧困戶脫貧，以信貸投入易地搬遷帶動17.4萬貧困戶脫貧，加大扶貧貸款投放力度，確保建檔立卡貧困戶貸款增速高于同期各項貸款增速，實現全省2018年整體脫貧目標。提高金融扶貧精度還應提高金融扶貧主體的精度，江西確定了以農村信用合作機構、農業銀行和郵政儲蓄銀行為金融扶貧主辦機構，就是要精準對接扶貧責任，防止相互推諉。三家主辦機構要在分片包干區域內認真落實金融扶貧的各項政策要求，切實發揮金融助推精準扶貧的功能。其余金融機構也應主動承擔起扶貧責任，創新金融扶貧方式，努力加大金融扶貧服務力度。

（三）擴大扶貧的廣度

全省金融扶貧主戰場是25個國定貧困縣，各金融機構要認真落實分片包干制度，深耕包干區域，完善服務體系，積極拓寬金融扶貧的覆蓋面，將金融服務觸角延伸至廣大偏遠鄉村，確保到2016年底，全省2900個貧困村的每一名貧困戶足不出村就能享受到扶貧金融服務。優先滿足貧困地區基礎設施建設和經濟發展、保障民生等方面信貸需求，確保實現貧困縣各項貸款增速高于全省同期各項貸款增速的工作目標。另外，金融扶貧的參與主體不能僅限于農村信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行三家主辦機構，各金融機構也應主動承擔起扶貧責任，積極投身于金融扶貧的浪潮之中，努力加大金融扶貧服務力度，力爭縣域扶貧貸款增速高于當地各項貸款增速。

（四）挖掘扶貧的深度

金融扶貧不能僅僅停留在提供基礎服務和普通貸款業務上，而應當精準貼近貧困地區和貧困戶的實際情況，既要能滿足貧困戶取款、轉賬、查詢等日常支付結算需要，又要能對接貧困戶生產生活的多樣化金融服務需求。全省金融機構要深入開展貧困戶信貸需求分類摸底調查工作，結合轄區實際不斷開展金融扶貧分類扶持模式的探索與創新，有針對性地推出可操作、可持續、覆蓋廣的金融扶貧信貸產品。重點結合各貧困地區產業扶貧的特色需求，開發出諸如“油茶貸”、“蠶桑貸”、“光伏貸”等新型產業扶貧金融服務，力爭在全省各貧困縣都能形成“一村一品”、“一鄉一業”的差異化扶貧金融服務格局。

三、認真部署，堅決打贏全省金融扶貧攻堅戰

（一）分片包干建站點

一是全面落實分片包干制度。分片包干是金融機構開展精準扶貧工作的責任保障，農村合作金融機構、農業銀行、郵政儲蓄銀行作為江西省金融扶貧的主辦銀行，應明確劃分和落實包干區域，不斷健全和完善包干區域內精準扶貧金融服務。其他金融機構應根據當地金融扶貧工作需要，自主選擇鄉鎮設置包干區域。要督促相關金融機構落實分片包干制度，為各金融機構服務網點的設置和系統接入提供便利，并組織專人對鄉鎮網點布設和服務水平進行驗收、考核，確保網點正常發揮金融扶貧服務功能。

二是加快推動扶貧工作站建站工作。各金融機構要統籌兼顧，因地制宜，結合全省貧困縣脫貧摘帽的進度，在分片包干區域積極開展金融精準扶貧工作站建設，要在2900個貧困村建立工作站，進一步延伸金融扶貧服務，貼近建檔立卡貧困戶。工作站應配備必要的工作人員和電腦等金融服務基礎設施，充分發揮信貸管理、政策宣傳、支付結算、風險防范等綜合性扶貧金融服務功能。要會同扶貧部門，與金融機構協商確定建站進度，統一規范建站標準，不定期開展對工作站運轉情況的現場檢查，并依托扶貧工作站積極開展金融知識宣傳、反假貨幣、信用征信等工作。

（二）精準對接摸需求

各金融機構要在分片包干區域內全面開展貧困戶情況摸底和金融信息建檔工作。組織縣、鄉二級分支機構積極開展“掃鄉、掃鎮、掃村、掃戶”的“四掃”活動，深入扶貧一線，逐村逐戶開展摸底調查并建立金融信息檔案，檔案內容應包括建檔立卡貧困戶基本信息、致貧原因、收入狀況、勞動意愿、信貸需求等，使全省所有建檔立卡貧困戶的金融信息檔案建設工作實現“一戶一檔”、“一村一冊”，為扶貧貸款投放打下堅實基礎。要對金融信息檔案的建檔進度進行跟蹤督促，并不定期抽查金融信息檔案，走訪相關建檔立卡貧困戶核對信息準確性，確保信貸需求調查符合貧困戶真實意愿。

（三）分類幫扶重創新

一是全面推進易地扶貧搬遷金融服務工作。易地搬遷是實現環境惡劣、資源貧乏地區整體脫貧的重要舉措，國家開發銀行、農業發展銀行作為易地搬遷的金融承載主體，要認真貫徹落實相關政策要求，切實加強信貸資金與搬遷需求的精準對接。重點滿足建檔立卡貧困人口安置建房、安置區基礎設施和公共服務設施建設的信貸需求，加強與政府相關部門和投融資平臺的溝通協調，根據易地搬遷重大項目建設進度和還貸能力投放配套資金，努力提高信貸資金使用效率。要加強對易地扶貧搬遷貸款資金投向、用途、額度、利率等情況的動態跟蹤監測，全面及時掌握各縣（市）搬遷規模、項目進展、資金使用等情況，并做好信貸資金使用及效果的督查與評估。

二是積極推廣貧困戶分類扶持辦法。各金融機構要以金融信息檔案為依據，強化金融精準扶貧服務創新，將建檔立卡貧困戶逐一劃分至“創業型、就業型、受益型”三大類別，并創新金融服務和產品，進行針對性扶持。對具備一定的勞動能力，自主脫貧意識強烈的貧困戶，將其劃分為“創業型貧困戶”，對其發放“無抵押、無擔保、一次授信循環使用”的小額扶貧信用貸款，支持其創業脫貧意愿。對具備一定勞動能力，傾向就業脫貧的貧困戶，將其劃分為“就業型貧困戶”，推行“企業+農戶”、“新型農村經營主體+農戶”產業扶貧模式，對吸納其就業的農業產業化企業、專業合作社、種養大戶等農業經營主體發放產業扶貧貸款，給予貸款利息、額度等方面的優惠，支持其發揮帶動脫貧功能。對缺乏勞動能力、依賴收益分紅進行脫貧的貧困戶，將其劃分為“受益型貧困戶”，發放貸款支持其入股當地優質企業、農業經營主體或建設光伏發電設施，幫助其獲得長期、穩定的投資收益。要加快相關職能部門和金融機構的協調溝通，加快確定扶貧帶動企業和經營主體的認定標準和財政貼息標準，建立和完善建檔立卡貧困戶分類統計制度，引導金融機構按照三大扶貧類型的需求特點加緊創新扶貧產品和服務。

（四）政策聯動求突破

一是加強財政政策與信貸政策的聯動。人民銀行各分支行應擔負起金融扶貧工作的組織領導責任，牽頭轄內各金融機構，積極加強與當地政府及相關職能部門的溝通協調，提高部門協作效率，強化財政政策與信貸政策的配套聯動。重點推動各級政府整合財政資金，建立扶貧貸款風險補償金和財政貼息制度，積極吸取江西財園信貸通融資模式的成功經驗，大力推廣財政擔保的扶貧產業信貸通融資模式，鼓勵金融機構按照補償金1∶8的比例投放扶貧貸款，發揮財政資金對信貸資金的撬動、放大效應。引導和推動地方政府對建檔立卡貧困戶和扶貧企業進行貼息，進一步降低其融資成本。鼓勵對金融機構的扶貧貸款進行獎補，提高金融機構的積極性。

二是加強扶貧再貸款政策與扶貧信貸政策的聯動。強化扶貧再貸款與產業扶貧信貸政策的配合，重點支持建檔立卡貧困戶和承擔扶貧帶動責任的涉農企業、農業新型經營主體，確保再貸款投放全面覆蓋貧困縣和省級扶貧開發工作重點縣。創新建立“核定額度、循環使用、隨借隨還”的扶貧再貸款管理制度，提高審批發放和使用效率。定期抽查法人金融機構再貸款投放臺賬，確保使用再貸款資金投放的扶貧貸款投向符合金融扶貧的政策要求，貸款利率不超過基準利率。各法人金融機構應建立扶貧再貸款使用臺賬，加強扶貧再貸款資金管理，確保運用扶貧再貸款資金發放的扶貧貸款符合人民銀行有關規定，提高扶貧再貸款資金精準幫扶貧困人口脫貧致富的政策效果。

（五）推動普惠優服務

一是加強貧困戶金融知識普及工作。加大貧困地區金融知識宣傳力度，定期或不定期深入鄉鎮開展形式多樣的金融知識宣傳活動。重點宣傳扶貧政策、金融政策、信貸產品、非法集資、反假貨幣、金融詐騙等涉及廣大貧困戶生產生活的知識。依托金融精準扶貧工作站，將金融宣傳工作拓展深入至一線貧困農戶，編制金融扶貧服務手冊，真正實現金融知識普及不留死角。

二是不斷健全和完善貧困戶信用體系。積極健全新型農業經濟主體信息征集、共享和應用機制，優先采集建檔立卡貧困戶和扶貧新型農業經營主體信用信息，開展信用評級，以縣(區)為單位建立貧困地區征信數據庫。同時，要積極落實“守信獲利、失信受懲”的信用評級運用機制，并將評級結果納入貧困戶金融信息檔案，不斷優化農村金融扶貧生態環境。

（六）防范風險謀長效

一是建立“銀擔保”三方合作的風險分擔機制。人民銀行各分支行要主動發揮三方合作的牽頭主導作用，加強扶貧金融服務的溝通協作，引導保險、擔保機構積極參與金融扶貧工作，發揮保險和擔保的風險分擔功能，確保金融扶貧業務健康和可持續發展。銀行業金融機構要主動與保險機構對接，加快探索推廣“信貸+保險”新型融資模式，聯合開發扶貧保險保證貸款，通過銀行放貸、保險承保、政府補償三管齊下，建立完整的扶貧金融風險緩釋和補償機制。銀行要與擔保機構緊密合作，聯手推進“信貸+擔保”扶貧信貸模式，提高扶貧貸款擔保比例，降低擔保費率，充分發揮貸款擔保對銀行信貸的乘數放大效應，積極做大扶貧貸款總量。

二是提高對扶貧貸款不良率的容忍度。要認真落實金融監管部門關于提高扶貧貸款不良率容忍度的精神，降低對法人金融機構扶貧貸款不良率的考核要求，適度減免法人金融機構因其不良率升高可能產生的懲處后果，合理降低扶貧貸款不良率在宏觀審慎評估體系中的權重，以減少法人金融機構投放扶貧貸款的顧慮。各金融機構也應建立健全信貸工作人員盡職免責制度，只要是信貸工作人員盡職調查后發放的扶貧貸款，其出現不良就不應當追究信貸人員的責任，以提高信貸人員的扶貧積極性。

（七）強化考核重評估

一是開展金融精準扶貧政策效果評估。要認真落實《金融精準扶貧政策效果評估指引（試行）》文件要求，每年組織一次對轄內貧困縣和縣域銀行業金融機構落實金融扶貧政策效果情況的評估。評估應堅持定量評估與定性評估相結合、縣域評估與主體評估相結合、自我評價與外部評估相結合的原則，其中，定量評估應從銀行信貸、基礎金融服務以及金融扶貧配套政策執行情況三大類別入手，通過數據的采集和測算對金融機構扶貧政策效果進行考評；定性評估應根據金融機構報送自查報告反映的情況進行評分。各金融機構應當積極配合人民銀行做好政策效果評估工作，及時、準確地報送相關評估數據，客觀、完整地報送評估自查報告。

二是強化評估結果的運用。人民銀行各分支行應當及時向上級人民銀行、各金融機構上級機關、市縣人民政府及相關職能部門通報金融精準扶貧政策效果評估結果，并將評估結果與扶貧再貸款、支小再貸款、再貼現掛鉤，納入宏觀審慎評估體系，獎優懲劣，充分發揮央行貨幣政策工具的正向激勵作用。各金融機構要高度重視評估結果，找準差距，對效果評估反映出的問題和不足要積極整改，持續加大金融助推精準扶貧工作力度。

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1006-169X（2016）11-0033-05