興國縣金融精準扶貧實踐與思考

■李書文，鐘建雄

興國縣金融精準扶貧實踐與思考

■李書文，鐘建雄

自2014年以來，人民銀行興國縣支行積極響應黨中央關于“打贏脫貧攻堅戰”的號召，將扶貧作為政治擔當，針對轄內金融機構的比較優勢，積極主動探索金融助推精準扶貧的思路，通過實施特色產業、企業帶動、移民搬遷、金惠工程“四大扶貧工程”打造出了金福通、電商扶、油茶貸、土坯房“四大亮點”。同時在探索的道上發現目前扶貧工作面臨著財政配套扶持力度不夠、貧困鄉鎮產業結構單一、扶貧信貸風險過于集中、貧因戶的管理有待加強“四個困境”。最后針對困境提出加強財政金融政策聯動、培育貧困地區特色產業、建立扶貧貸款風險機制、完善動態監管評估考核“四個措施”的思考與建議。

精準扶貧；金融扶貧；實踐與思考

李書文，鐘建雄，中國人民銀行興國縣支行。（江西贛州342400）

興國縣是國家級貧困縣，屬羅霄山片區扶貧開發核心區，也是贛南等原中央蘇區貧困程度最深的縣之一。全縣現有人口83.64萬人,農村人口占86.48%，其中，建檔立卡貧困人口28363戶、98587人，占農村人口的13.63%,貧困村130個，占全縣行政村的42.76%。貧困人口整體文化素質偏低，初中及以下文化水平90171人，占比91.46%，小學文化水平43564人，占比44.19%。年齡偏大，60歲及以上22481人，占比22.8%。生產能力偏弱，技能勞動力者309人，僅占0.31%。資金短缺嚴重，因資金致貧54850人，占比高達55.63。金融作為現代經濟的中心，為打贏脫貧攻堅戰提供堅強有力的金融支持是金融義不容辭的職責，也是當前基層人民銀行履職的重要任務。近年來，人行興國縣支行積極應對黨中央關于“打贏脫貧攻堅戰”的戰略，深入貫徹、落實中央扶貧開發工作會議精神和人民銀行、財政部等7部委《關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》（銀發〔2014〕65號）等相關文件精神，將扶貧作為政治擔當，發揮信貸資金支撐作用，突出金融扶貧“精準”性，實施了四大扶貧工程，打造了四大扶貧亮點，取得了較好成效，2015年，人行興國縣支行獲得了贛州市2014～2015年度金融扶貧工作先進單位。

一、成效與特色：實施四大工程，打造四大亮點

（一）實施四大扶貧工程

1.用活貨幣政策工具，實施特色產業扶貧。充分利用國家支持“蘇區振興發展”、“革命老區發展”、“瑞興于”試驗區建設等機遇，主動策應金融支持方略，積極爭取金融扶貧信貸政策，用好、用活央行支農再貸款、央行扶貧再貸款等工具，降低農民貸款利率，加大對建檔立卡貧困戶發展產業的支持。截至2016年7月底，發放支農再貸款1.65億元,利用支農再貸款直接發放涉農貸款2.55億元,加權平均利率6.84%；發放扶貧再貸款1.3億元,利率1.75%,利用扶貧再貸款直接向建檔立卡貧困戶8349戶發放扶貧貸款41828.9萬元,大力推進金融支持產業扶貧開發模式,支持扶貧重點村組建農業產業合作社，重點扶持貧困村、貧困戶發展茶油、臍橙、蔬菜、煙葉、肉牛、紅鯉魚等優勢特色產業，為脫貧致富提供最根本的保障和最持久的支撐。

2.推進信用體系建設，實施企業帶動扶貧。破解中小企業貸款信息不對稱、貸款難問題，制定、實施了《興國縣中小企業信用體系建設實施方案》（興銀〔2015〕15號），建立了中小企業信用信息采集、報送、查詢、管理、應用機制，設立了中小企業信用信息服務系統查詢服務“窗口”，加大對中小企業信貸支持力度，全力支持當地機電制造、食品加工、氟化工三大主導產業發展規劃，承接產業轉移，助推機電產業園、食品產業園和氟化工基地三大平臺建設，大力培育和發展農村龍頭企業，促進龍頭企業帶動扶貧。組織開展創建“信用鄉鎮”、“信用村”、“信用農戶”活動，通過“農民專業合作社＋信用農戶”形式，帶動貧困戶脫貧。截至2016年7月底，發放工業園區貸款91570.2萬元,同比增速93.94%,發放龍頭企業貸款3902萬元,同比增速51.49%。對已評級的農民專業合作社發放貸款750萬元，平均利率5.28%。同時,發放“財園信貸通”貸款31538萬元，“小微信貸通”貸款11450萬元，“創業信貸通”貸款2285萬元。發展企業特別是發展農業龍頭企業轉移了農村廣大勞動力，帶動了農民務工和創業，據調查統計，興國縣有20余萬人農村勞動力進城創業、外出打工，甩掉了“貧困落后”帽子，走向了致富道路。

3.加大涉農貸款支持，實施移民搬遷扶貧。積極探索更有利于貧困戶脫貧致富的新思路，將移民搬遷作為金融扶貧的新模式，發揮央行信貸“窗口”作用，引導金融機構加大對“三農”特別是對移民搬遷的信貸扶持力度，截至2016年7月底，全縣發放涉農貸款77.53億元,同比增長44.13%，同時，爭取了易地扶貧搬遷專項貸款授信額度8億元，截至目前，已發放易地扶貧搬遷貸款3.5億元，建成了“興國縣楓林田莊上夢想家園安置點”和“興國縣高興鎮老圩村湖布安置點”等二個標準化易地扶貧搬遷安置點，建成安置房1090套（其中楓林田莊上夢想家園安置點790套、高興鎮老圩村湖布安置點300套）、建筑面積11.8萬平方米，建成配套商業、農貿市場2個，建筑面積9084平方米，幫助貧困農戶1千余戶實現了“安居樂業”和脫貧致富“夢”。

4.開展農村金融教育，實施“金惠工程”扶貧?！敖鸹莨こ獭笔侵袊鹑诮逃l展基金會設立的專項扶貧項目，2014年2月，興國縣被中國金融教育發展基金會確定為“金惠工程”江西省第二批試點縣，人行興國縣支行金融扶貧以此為抓手，樹立“治貧先治愚”、“扶貧先扶智”、“先富腦袋，再富錢袋”的金融扶貧理念，建立、充實了志愿者隊伍，發展志愿者100余人，大力組織開展金融知識宣講進社區、進農村講堂、進農村文化廣場、進鄉鎮干部論壇、進廣電影院、進農村學校等“六進”活動。在全縣各鄉鎮、農村中、小學校轟轟烈烈地開展了農村金融教育培訓試點工作，讓廣大農村群眾特別是貧困農民免費學習金融知識，免費獲得金融知識，進一步了解金融、接受金融、愿意同金融“打交道”，激活了農村對金融服務特別是銀行貸款的需求，讓更多的農民通過金融資源扶助搭上了脫貧致富的“快車”。

（二）打造四大扶貧亮點

1.創新“金福通”產品，開啟農民脫貧之路。2014年5月，人行興國縣支行切合當地貧困戶的實際，量身設計，推出、實施了以精準扶貧為目的的小額信貸扶貧新產品，稱之為“金福通”，由縣財政設立信貸擔?；?，由合作金融機構按照擔?；鸬?倍向貧困農戶提供產業發展的貸款支持，貸款執行央行基準利率，并按照當期銀行貸款利率的20%由財政扶貧資金給予利息貼補，對符合貸款條件的貧困對象，申請貸款無需抵押擔保，直接發放信用貸款，貸款額度5萬元，期限3～5年。2016年2月29日，贛州市委、市政府在總結“金福通”貸款成功經驗做法的基礎上創設了“產業扶貧信貸通”，并印發了《贛州市“產業扶貧信貸通”工作方案》（贛市府字[2016]52號），幫助建檔立卡貧困農戶利用小額信貸發展產業經濟，脫貧致富。截至2016年7月底，全縣發放“產業扶貧信貸通”貸款8559戶，貸款金額4.18億元，完成任務56.66%，其中：對8021戶建檔立卡貧困戶發放貸款3.95億元，政府撥付貸款風險緩釋基金0.65億元，貸款總量和任務完成率均列全市第一，“金福通”產業扶貧貸款開啟了貧困農戶脫貧致富路，預計2016年全縣脫貧人口在1.58萬人以上。

2.創新“電商扶”模式，點亮農民致富之燈。2015年初，興國縣由縣供銷社牽頭，聯合當地合作社注冊成立了江西省城村淘電子商務有限公司，5月注冊了“城鄉買賣網”，7月正式上線，8月規劃設立了興國縣電商產業孵化園。人行興國縣支行積極應對，探索、推出了“電商＋合作社＋農戶＋信貸”電商扶貧“興國模式”，借助中國金融教育發展基金會、政府、金融機構宣傳媒體等平臺，大力開展金融知識特別是金融電子商務知識下鄉進村普及活動，提高農民金融素養，增強農民加入電商借“網”脫貧致富的信心。加大信貸支持電商力度，拓寬電子支付渠道，截至2016年7月底，全縣累計發放電商貸款2000萬元，至今余額1800萬元，銀行金融機構ATM自動取款機207臺，其中，在電商服務中心布放3臺；POS自動刷卡機2327臺，其中，在電商服務中心布放15臺；轉賬電話603臺，銀行自助服務終端45臺，金融便民服務站和流動服務點170個，銀行各類電子機具覆蓋全縣304個行政村。目前，“城鄉買賣網”打造了“興國茶油”、“蘇橙”、“丫食古”等產品品牌，農產品的銷售額已突破1000萬元，興國縣在淘寶網、“農村e郵”、“城鄉買賣網”、“特產興國”等平臺開店創業的農民達萬余人，戶均增加家庭收入2萬余元，踏向了致富大道。

3.創新“油茶貸”產品，筑造農民小康之道。茶油，素有東方“橄欖油”之稱，興國縣是我國有名的“油茶之鄉”，《興國油茶》獲國家地理標志產品保護。習近平總書記與“二瓶油茶”的故事就誕生在興國縣。人行興國縣支行把支持油茶產業發展作為推進金融精準扶貧的切入點，在全省率先創新、實施了金穗“油茶貸”產業扶貧信貸產品，對種植高產油茶5畝以上或實施油茶林低改5畝以上的，根據需要提供貸款，不用抵押，信用保證貸款，執行基準利率，貸款期限最長可達10年。截至目前，全縣累計發放“油茶貸”貸款8926萬元，支持2600余戶貧困戶新植油茶28657畝，低產改造1976畝，預計2年后，戶均增收10余萬元，將率先步入致富奔小康行列。

4.創新“土坯房”貸款，圓就農民幸福之“夢”?！秶鴦赵宏P于支持贛南等原中央蘇區振興發展的若干意見》頒布以來，贛南大地迅速掀起了農村危舊土坯房改造熱潮，人行興國縣支行及時研究、下發了《興國縣金融支持農村危舊土坯房改造信貸指導意見》，在全市率先發放支農再貸款，支持農村危舊土坯房改造。截至目前，全縣金融機構累計發放農村危舊土坯房改造貸款598戶，金額1918萬元，加權平均年利率6.19%，至今余額637.51萬元，支持了全縣規劃新建農村危舊土坯房改造集中安置點200余個，打造社會主義新農村精品建設點160余個，改善、美化了全縣農村村容村貌，提升了金融支持農村扶貧開發的品位。如今，“美麗鄉村”成為興國縣一張靚麗的名片。

二、困難與問題：金融扶貧面臨“四個困境”

（一）財政配套扶持力度不夠。目前，政府激勵金融扶貧的配套政策措施仍然存在缺陷，如：風險補償、稅收優惠、財政獎勵、費用補貼等優惠政策缺少或滯后，難以吸引金融機構加大對貧困地區的信貸投入。雖然贛州市為鼓勵各金融機構大力推廣“產業扶貧信貸通”專門制定了風險緩釋基金實施細則，但實際操作上，財政風險緩釋基金不能及時到位，截至目前，興國農商行、興國農行實到與應到緩釋基金占比分別為21.87%、36.4%，風險緩釋基金作為撬動金融扶貧貸款的杠桿，它的“遲到”勢必影響合作金融機構的放貸積極性。

（二）貧困鄉鎮產業結構單一。興國縣大部分貧困鄉（鎮）、村是以自然經濟占主導地位，商品經濟不發達，缺乏競爭力和自我發展能力，產業結構較為單一。產業構成多以農業第一產業為主，糧食生產占主導地位，經濟作物等其他產業比重較低，勞動強度大，農業生產成本高，生產發展水平低，一旦遭遇自然災害或市場低迷，貧困戶很有可能掉入“貧困陷阱”，難以實現資本積累。這正是實際金融扶貧工作中存在部分貧困戶不愿承貸、害怕欠貸和負債的原因。

（三）扶貧信貸風險過于集中。目前，在興國縣5家財產保險公司中，只有唯一一家允許開展政策性農業保險業務，不僅保障范圍較少，而且服務對象僅限規模化、產業化種（養）戶。因為災害損失補償較低，轉移風險作用不強，導致農戶參保積極性不高，一旦遭遇自然災害，便形成信貸風險，而提供扶貧資金的金融機構則成為風險的最終承擔者。最終導致貧困戶因災返貧，金融機構惜貸、懼貸。

（四）貧困戶的管理有待加強。精準管理是精準扶貧內涵中的一項重要內容，指的是對所有識別出來的貧困戶建檔立卡，為精準幫扶提供信息，同時運用信息化的手段進行管理，及時調整出已脫貧人口。但在實際操作過程中，因擔心存在“被脫貧”或“假脫貧”現象，加上脫貧人口的自我造血功能和抵御風險能力依然很弱，因災返貧、因病返貧、因學返貧的幾率較高，所以貧困戶為了能夠繼續享受扶貧政策而往往拒絕簽字退出，導致已脫貧的調不出，需扶貧的進不來。究其原因在于目前的精準扶貧工作機制，未對脫貧人口進行動態監管。

三、思考與建議：“四個措施”推動金融精準扶貧

（一）加強財政金融政策聯動。事實上，精準扶貧需要財政金融資金的積極參與與精準投入。通過財政金融的杠桿撬動作用，可使扶貧效果事半功倍，反之各金融機構要承擔較大的信用風險。面對新時期扶貧攻堅戰，應充分發揮財政資金杠桿作用，從轉移支付、財稅政策、體制調整等方面入手，強化金融支撐。一方面加大財政扶貧資金投入，支持做大金融產業，鼓勵金融機構開發服務和產品創新；另一方面加大財政資金獎補力度。通過補貼小型金融機構開辦費、減免稅費等方式，降低金融機構初期營運成本，提高其生存發展能力。對金融機構發放扶貧貸款形成的風險，給予相應的補貼，減少金融機構負擔。

（二）培育貧困地區特色產業。堅持金融助力農業產業化經營，培育貧困鄉（鎮）、村發展特色優勢產業、旅游業，增強貧困鄉（鎮）、村自身造血功能。針對贛南貧困村的自然資源及貧困戶的實際情況，重點扶持茶油、臍橙、蔬菜、煙葉、肉牛等優勢特色產業。著力推進優勢農產品向優勢產業集中，走“公司+基地+農戶”的產業化經營之路，在農產品銷售上，繼續堅持“電商+合作社+農戶”模式，配套建設農產品物流體系，搞活農產品流通。同時，支持貧困鄉（鎮）、村依托優勢自然資源，結合整村推進措施，走旅游扶貧道路，以“旅游+農家樂+農戶”模式確保扶貧與生態保護雙豐收。

（三）建立扶貧貸款風險機制。通過財政扶貧資金與企業籌集資金的方式，設立聯合擔?；?，既可解決貧困戶擔保不足而貸款難的問題，又可以有效分散貸款風險，提高金融機構參與金融扶貧的積極性。同時，加強銀行、保險、融資擔保機構的業務合作，形成三者之間的協同效應，探索助農貸、助保貸、助貧貸等信貸產品，分散和緩釋扶貧信貸風險。完善農村房屋、農業、畜牧等財產險和政策性保險，減輕或避免重大自然災害對受災人口的經濟沖擊。

（四）完善動態監管評估考核。貧困人口只有“有進有出”才能實現精準，因此精準扶貧工作應該引入“有進有出”的貧困人口動態管理機制，明確貧困戶的退出標準，對脫貧戶的生計狀態實施動態監測和評估，根據監測、評估數據，及時將返貧農戶納入扶貧對象，并提供相應的扶持措施，著力降低貧困地區農戶返貧率。要優化金融扶貧評估考核，邀請當地人大代表、政協委員、貧困群眾代表，對金融扶貧效果進行評價，讓社會各界、貧困群眾在評估中有“發言權”。組織政府相關職能部門深入貧困地區，對金融支持扶貧開發成效進行現場檢查、考核，重點評估政府下達的“硬性指標”完成情況、取得的成效。引入第三方評估，由有關科研機構和社會中介組織，采取專項調查、抽樣調查和實地核查等方式，對金融扶貧相關考核指標進行評估，充分發揮社會監督作用，使各項扶貧數據更加可靠、更加公正。

[1]按照《贛州市“產業扶貧信貸通”風險緩釋基金實施細則》第九條規定：“首次風險緩釋基金根據當年首季試點銀行實際發放的扶貧貸款總額12.5%計算，由市財政按季撥付至縣（市、區）財政，再由縣（市、區）財政撥付至試點銀行”。

[2]省金融辦曾于2014年通過下發文件規定全省各縣市的政策性農業保險業務必須按照“一縣一主體”進行招標。

[3]周東龍,龍建平,謝曉明.對吉安市金融支持脫貧攻堅情況的調查與思考[J].武漢金融調研,2016 (4):10～13.

[4]王介勇,陳玉福,嚴茂超.我國精準扶貧政策及其創新路徑研究[J].中國科學院院刊,2016，（3）: 289～295.

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1006-169X（2016）11-0042-04