金融電子化對商業銀行的影響

◎李欣

金融電子化對商業銀行的影響

◎李欣

文章首先闡述了金融電子化的涵義，伴隨著科學技術的飛速發展，金融電子化在商業銀行發展中已經成為必然趨勢。結合金融電子化的建設背景及發展現狀，進一步探析金融電子化對商業銀行的日常經營產生的積極影響及提出的嚴酷挑戰。

20世紀下半葉，伴隨著電子技術的發展及其在金融行業的廣泛滲透，金融電子化蓬勃興盛起來的。金融電子化的出現，極大地改變了金融業的整體面貌，擴大了其服務范圍和品種，正在且繼續在改變著人們的經濟和社會生活方式。如今，幾乎所有的社會組織和個體，都能夠隨時直接或間接地感受到金融電子化的存在。而金融電子化改變人們生活的主要渠道，則是通過其對商業銀行經營活動的影響實現。

金融電子化，是指計算機技術和通信技術在銀行及非銀行金融機構業務處理和日常管理中的應用。早期的金融電子化主要是把計算機應用于銀行傳統的存、貸、匯業務處理中，實現會計帳務和各項金融業務的電子數據處理，其主要目的是提高業務處理的效率，減輕勞動強度，增強服務能力。

金融電子化的背景和發展階段

金融電子化的背景

上世紀八十年代開始，隨著國內計算機技術和通信技術的不斷應用和發展，金融電子化開始出現在金融業的生產實踐中。我國金融電子化的起步相對較晚，但依托改革開放之初社會主義市場經濟的蓬勃健康發展，金融電子化的發展速度較快。在三十多年的建設過程中，金融電子化趨勢越來越明顯，運用多種現代化技術手段，實現了業務的自動化處理，大大降低了金融業的經營成本，顯著提高了工作效率，使銀行客戶享受了更便捷的服務，提高了整個國內金融行業的市場競爭力。

我國金融電子化的發展現狀

我國金融電子化發展的成就。金融電子化的發展，使商業銀行結合采用了開放技術和共享軟件，利用高效的通訊技術、計算機技術等現代化手段，在日常經營過程中極大的降低了營業成本和費用，使商業銀行進行金融產品的開發和提供服務成本顯著降低，同時，多樣化的產品服務種類、靈活方便的便捷操作方式提高了客戶體驗，提升了銀行的服務質量，效率的提高也帶來收益的穩步健康增長。

金融電子化改變了傳統的經濟發展模式，新的經濟發展模式呈現出銀行客戶的群體化和物流渠道的網絡化的特點。隨著電子商務和網絡時代的不斷發展，網上購物、網上支付、網上銷售、網上廣告、虛擬銀行、虛擬客戶等新的經濟模式逐漸興起，金融電子化極大的促進了整個經濟和社會的發展步伐。

金融電子化拓寬了金融業的經營渠道和服務領域。商業銀行提供的服務經歷了從間接交易發展為直接交易的過程，整個金融業的發展日益呈現出一體化、國際化的特點。伴隨著經濟全球化的進程，各國因金融電子化產生的經濟聯系日益加強，世界經濟交往和資本流動也日益頻繁，各類金融電子化派生出的金融創新工具極大的提高了資金的使用效率，促進地球村的統一金融市場建立和完善。

我國金融電子化發展過程中的制約因素

我國金融電子化的發展過程中，起步晚，基礎相對薄弱，缺乏開發大型商業處理系統的經驗，導致發展過程中，商業銀行業務系統部分開發重復或者效用不足，例如同一銀行或者不同銀行機構間軟件接口不暢，無法數據共享，造成物質資源和人力資源的浪費。

金融電子化對商業銀行的人才培養和人才儲備提出了更高要求。現代金融工程、精算等前沿經濟學科的發展是金融電子化不斷發展前行的理論基礎看，正是由于這些前沿經濟理論的成熟和推行，才不斷涌現新的金融創新工具，深化金融電子化發展進程。我國現有的金融人才數量不足，知識結構也不太完善。

以商業銀行提供的服務為代表的現代金融服務，在經濟發展和社會穩定的工作中有著舉足輕重的作用。為了保證商業銀行金融電子化帶來的各類金融服務能夠切實保障銀行客戶的權益，需要監管層與時俱進，緊密監督和管理金融電子化浪潮隱含的各類風險。而現實是，我國在近些年來，由于對電子金融業務中的主體和權利義務定義模糊，存在較大的監管空白區域，在一定程度上，這是我國經濟穩定增長的一種隱含風險，必須加強監督與管理。

我國金融電子化對商業銀行經營的積極影響和挑戰

我國金融電子化對商業銀行的積極影響

金融電子化的發展，使商業銀行能夠打破傳統的運營模式的限制，拓寬服務渠道，在為客戶提供多角度、全方位服務的同時，提高客戶體驗滿意度。同時，經營過程中降低了營業成本和費用，提高效率，促進整個商業銀行業的穩定健康發展。

金融電子化的發展使得商業銀行的網絡基礎設施、業務系統自動化建設得到重大發展。硬件設備和軟件系統的升級換代促進了國民經濟生活中日新月異的新氣象，包括支付領域、消費領域的迅猛發展都離不開商業銀行的樞紐角色，商業銀行在經濟和社會生活中的地位愈加重要和穩固。

迅猛發展的網絡交易、電子支付、移動支付等環境的改善以及新興渠道的建立，為商業銀行的電子銀行業務發展帶來大量的業務需求和價值增長機會。電子銀行日益成為現代商業銀行戰略性業務發展重點和利潤增長點。隨著金融電子化的發展，現代商業銀行被注入新的生命力，也成為商業銀行核心競爭力的重要標志，并成為提高銀行的整體競爭力不可或缺的關鍵性業務。

金融電子化發展過程中商業銀行面臨的挑戰

伴隨金融電子化的發展，與傳統營業網點相比，商業銀行電子銀行業務具有投入人員少、資金劃撥快、營業場地虛擬等特征。客戶在自己家中就可以通過電話、計算機、網絡等工具直接進行交易，也降低了客戶的交易成本。但近年來涌現的多類詐騙案件多于電子銀行的此類特征相關，例如：銀行交易系統被非法入侵；信息通過網絡傳輸時被竊取或篡改；交易雙方的身份識別；賬戶被他人盜用等。從商業銀行的角度來看，開展網上銀行業務將承擔比傳統業務模式更多的風險、比客戶更多的風險。

隨著金融電子化的逐步深入，銀行業監管當局的監管工作的重要性逐步顯現。商業銀行的電子銀行業務在一定程度上改善了金融活動交易各方的信息不對稱狀況，但同時，電子銀行業務的虛擬化，使得銀行機構的傳統角色發生了進一步的變化，也使金融風險更具復雜性和傳染性，對銀行經營管理和外部監管提出了更高的要求。

互聯網技術的應用，進一步打破了銀行業務經營的地域界限和行業界限。一方面，跨地區、跨國境的交易變得更加便捷，換句話說，任何一個地方的客戶都可能自主的選擇異地銀行，任何一家銀行也都有可能自主的選擇偏好的客戶；另一方面，這種便捷性和自主選擇性加大了國際銀行業間的競爭。對一個本國銀行業薄弱的國家來說，如果國民都傾向于選擇他國銀行集團的服務，那么就會存在喪失金融市場主動權、獨立性的風險，所以，對金融電子化的發展，政府和本國商業銀行要注意關注國際銀行業的發展趨勢，確保本國銀行業發展不落伍，以保障國民經濟的健康發展。

我國金融電子化的發展前景

目前，商業銀行和國家政府都已經普遍意識到金融電子化的重要性。商業銀行不斷謹慎投入資源促電子銀行業務發展。在多數銀行業務框架體系中，電子銀行業務基本定位于特色業務或創新業務，注重客戶網絡化、利率市場化、競爭多元化，如果商業銀行能夠抓住機遇、發揮優勢，電子銀行業務將在商業銀行的轉型升級發揮重要作用。

另外，監管機構的對金融電子化采取的措施也表明了其對商業銀行電子銀行業務的認可與支持，也讓從業者看到了金融電子化會規范有序發展的希望。

有監管當局的保駕護航，各商業銀行的傾力發展，金融電子化必然成為推動商業銀行實現模式轉型的中流砥柱和國民經濟轉型的內生動力。

金融電子化是全球金融業發展的目標和方向，促進金融電子化的有序健康發展，有利于加強銀行業的宏觀調控，微觀層面降低銀行業的經營成本，同時防范和化解金融風險，這對我國國民經濟的健康發展及社會穩定都有極為重要作用。自改革開放以來，我國金融電子化經歷的四個發展階段，使銀行業務處理實現了從傳統銀行到電子銀行再到網上銀行的發展和演變路程，我國的金融電子化取得了巨大成就。目前，雖然我國的金融電子化發展和建設還存在一些不足之處：金融電子化建設規劃缺乏整體性考慮，通信網絡層次低、規模小，全國性的支付清算體系離完善的支付體系還有很遠一段距離，相對缺乏高級金融人才，監管手段存在較大的提升空間，這些因素制約了我國金融電子化進一步發展。但是，我們只要不斷進行技術創新，技術改造，培養高素質人才和加強法律建設，必然會跨越這些困難，完善金融電子化的發展路徑，提升我國商業銀行在國際銀行業中的競爭力。

（作者單位：大華銀行（中國）有限公司北京分行）