我們的銀行

中國(guó)銀行和美國(guó)銀行的本質(zhì)區(qū)別是：美國(guó)銀行經(jīng)常遇到?jīng)]人來(lái)借錢，銀行家痛苦得直跳腳。在中國(guó)，貸款永遠(yuǎn)不夠，無(wú)數(shù)人排隊(duì)來(lái)借錢。為啥？因?yàn)楹芏喙窘璧骄褪琴嵉剑肋h(yuǎn)不會(huì)還錢的！

有人說(shuō)，放開(kāi)銀行管制，讓銀行競(jìng)爭(zhēng)，銀行就會(huì)降價(jià)了。中國(guó)還有降價(jià)的事情？全中國(guó)有幾十萬(wàn)家房產(chǎn)商，你見(jiàn)過(guò)降價(jià)嗎？源頭上就不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，你卻指望得出市場(chǎng)化的結(jié)果，那就成妄想了。有關(guān)部門反對(duì)建立“外資銀行”，表面上是維護(hù)金融安全，實(shí)際上，有了外資競(jìng)爭(zhēng)，四大行就難受了。

另外，外資搞銀行業(yè)也不大現(xiàn)實(shí)，因?yàn)樵谥袊?guó)，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是由“法院執(zhí)行力度”決定的。外資銀行就算是精確管理，一切從優(yōu)，若沒(méi)有能力和全國(guó)各地的法院搞好關(guān)系，有判決書執(zhí)行不下去，還是沒(méi)辦法玩。私企比較擅長(zhǎng)搞關(guān)系，但是這個(gè)關(guān)系也不太穩(wěn)固，容易人走茶涼。

發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的普通業(yè)務(wù)員，不是那種高大上的投資咨詢專家，收入也就是社會(huì)平均工資。大銀行有四個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)：①財(cái)政部是大股東，按照公司法，有權(quán)組閣。②組織部是管人事，屬于董事長(zhǎng)的級(jí)別。③銀監(jiān)會(huì)是日常管理，高管資格，負(fù)責(zé)分支機(jī)構(gòu)和新業(yè)務(wù)審批。④人民銀行是管貨幣政策。監(jiān)管機(jī)構(gòu)多了，其實(shí)不見(jiàn)得好管，可以用這個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)去忽悠那個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)又不通氣，所以銀行們才能胡亂折騰。

中國(guó)的銀行業(yè)，沒(méi)有銀行家，只有行長(zhǎng)。銀行家的最大作用是判斷風(fēng)險(xiǎn)，做出決策，贏了發(fā)大財(cái)，失敗了破產(chǎn)賣房子！我們的銀行行長(zhǎng)，拿著上級(jí)發(fā)的幾張A4紙，上面寫滿了考核細(xì)則，然后給員工讀幾遍，就可以了。業(yè)績(jī)好，分獎(jiǎng)金；業(yè)績(jī)不好，換個(gè)位置等退休。沒(méi)啥大不了的。新中國(guó)成立前的銀行家，類似于現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)投資人。區(qū)別是：中國(guó)不允許集資，所以資金來(lái)源區(qū)別很大。另外，銀行家也有點(diǎn)兒像是放高利貸者，但是高利貸是短期的，銀行家大部分是中長(zhǎng)期貸款。

有專家在博文中說(shuō)：銀行到了轉(zhuǎn)折點(diǎn)。這只能說(shuō)明一件事，這位專家沒(méi)在體制內(nèi)混過(guò)。銀行行長(zhǎng)都是干部跨界發(fā)展，大項(xiàng)目都是層層審批的，過(guò)幾年就退居二線了，是賺是虧，又如何？最多獎(jiǎng)金少個(gè)兩萬(wàn)元。但是你要是不知深淺，貿(mào)然轉(zhuǎn)折，那是自己找難受，抱團(tuán)混，不怕。

銀行由于歷史壞賬的原因，由于采取嚴(yán)格的壞賬考核制，基層行長(zhǎng)都是對(duì)上負(fù)責(zé)，不敢對(duì)微小企業(yè)發(fā)貸款。中國(guó)的銀行是縱向管理，不是區(qū)域管理，銀行層級(jí)多，總行不可能給某個(gè)微小企業(yè)放貸。微小企業(yè)找不到風(fēng)險(xiǎn)投資，很難發(fā)展了。外國(guó)的社區(qū)銀行對(duì)小企業(yè)很熟悉，層級(jí)少，決策快，所以對(duì)微小企業(yè)的幫扶較大。

現(xiàn)在很多專家和大企業(yè)家要求降低中小企業(yè)融資成本，其實(shí)那是明修棧道，暗度陳倉(cāng)。實(shí)質(zhì)是，這些人想自己辦銀行。等他們辦成了銀行，也不見(jiàn)得中小企業(yè)融資會(huì)變得容易。

現(xiàn)在的商業(yè)銀行恍惚回到20世紀(jì)90年代，貸款主力從原來(lái)的“上某三廠”變成“市政公司”，其實(shí)都一樣，票子打水漂了。不同的是，朱镕基總理不印票子，讓沒(méi)有現(xiàn)金流的企業(yè)破產(chǎn)，而4萬(wàn)億是印票子，維持市政公司的正常開(kāi)工，反而變得一片繁榮。出來(lái)混，最后還是要還的。任何違背常識(shí)的東西，改變不了歷史規(guī)律。

（摘自《菜場(chǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)》中國(guó)友誼出版公司 圖/張文發(fā)）