銀聯闖入掃碼支付市場，阿里騰訊雙寡頭或成歷史

張燕

市場競爭激烈，巨頭“燒錢”補貼，消費者或迎密集優惠期

12月16日，銀聯在微信朋友圈刷屏的廣告引起了不少關注，簡單的一條視頻鏈接上標注著相當傲嬌的一行字： “這是一個不該存在的廣告，你最好別點。”如果你忍不住好奇看到最后，會發現這支畫風古典的H5，是在推廣銀聯的云閃付。

這已經是銀聯近期第二次針對移動支付領域的新動作。12月12日，伴隨著一系列優惠活動，銀聯正式推出銀聯二維碼支付標準，主要包括《中國銀聯二維碼支付安全規范》和《中國銀聯二維碼支付應用規范》兩個規范，正式進軍二維碼支付市場。

標準定義移動支付應用場景

此前央行曾經緊急叫停支付寶、財付通等支付平臺的二維碼支付業務，理由是終端的安全標準尚不明確、相關支付撮合驗證方式的安全性尚存疑。雖然此后逐漸放開了這一領域，但是此次銀聯推出的二維碼支付標準仍是業內首次針對二維碼支付出臺的相應規范，不僅對二維碼受理設備、手機客戶端、后臺系統等提出了具體要求，也對二維碼支付的應用場景提出了明確的定義。

《中國經濟周刊》記者了解到，《中國銀聯二維碼支付安全規范》主要從安全方面對二維碼受理設備、手機客戶端、后臺系統等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶信息及支付資金的安全性；同時也為下一步銀聯及銀行設計和開發二維碼產品提供了與安全相關的標準依據?！吨袊y聯二維碼支付應用規范》則側重于二維碼支付的具體場景，定義了二維碼支付的應用場景和基于數字簽名的安全機制，提出了適用于金融支付的二維碼應用數據元。這是對銀聯及銀行在今后設計和開發二維碼產品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標準依據。

與微信和支付寶的二維碼支付相比，銀聯二維碼支付的不同點在于遵循了目前銀行卡支付的“四方模式”即卡組織（銀聯）、發卡行、商戶和收單行均參與其中。據銀聯相關負責人介紹，四方模式是基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風險，安全更有保障。此外，商業銀行可以獲取與傳統銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風險識別管控和客戶關系管理。相比較銀聯的二維碼支付模式，目前市面上大家熟悉的支付寶和微信等第三方支付機構的二維碼支付主要基于三方模式，繞開了清算卡組織，與銀行直連。

記者從銀聯處獲悉，此次推出的兩項標準同時兼容了相關國際標準，預留技術擴展性，未來可通過擴展實現對二維碼支付相關國際標準的兼容，確保今后境內和境外二維碼支付業務的跨境互聯互通。也就是說，銀行后續推出的二維碼支付將會按照銀聯標準，將來有可能實現二維碼支付的跨行聯網通用。

二維碼支付安全成為關鍵

記者從銀聯方面了解到，其實銀聯早在幾年前就已經儲備了二維碼支付技術，但一直未推出。此前，由于相關二維碼支付的技術標準一直未出臺，而且二維碼支付一直存在安全性門檻低、易復制和被黑客攻擊等安全隱患，監管部門一直無法完全放開二維碼支付。

今年6月底，央行出臺政策（《關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》，下稱“170號文”）對二維碼支付放行?！?70號文”中表明，二維碼支付必須是通過兩種方式實現風險控制，一個是限額支付；另一個是在二維碼支付中嵌入“令牌技術”，即通過一個電子令牌把銀行卡賬號轉化成一個虛擬賬號來保證主卡信息不會被透露。

盡管銀聯在是否進入二維碼支付市場方面一直舉棋不定，但是移動支付的普及速度明顯超出了大部分人的想象。央行在今年第二季度支付體系運行情況中特別提到移動支付業務增長明顯，實現支付金額 29.32 萬億元，支付業務筆數同比增長168.46%。據Analysys易觀日前發布的最新數據顯示，2016年第二季度中國第三方支付移動支付市場交易規模達75037億元，環比增長25.68%。行業上半年整體交易規模達134776億元。其中，支付寶以市占率55.4%位列第一，而銀聯僅占據了0.91%，市場份額微乎其微。對于交易規模如此龐大的市場，銀聯顯然覬覦已久。

在發布相應標準的當天，銀聯表示，當前二維碼支付已逐漸普及，銀聯的發卡、收單成員機構、銀聯卡的用戶對于這一支付交互方式的推廣與應用都有一定的需求，但跨行之間互聯互通的市場需求并未得到很好的滿足，因此正式發布“銀聯二維碼支付標準”，支撐銀聯二維碼支付業務有序發展。

銀聯電子支付研究院研究員袁涵告訴《中國經濟周刊》記者，銀聯此次加入二維碼支付市場，與今年8月央行公開承認二維碼支付有著一定的關系。今年8月，支付清算協會向支付機構下發《條碼支付業務規范》（征求意見稿），意見稿中明確指出支付機構開展條碼業務需要遵循的安全標準。這是央行在2014年叫停二維碼支付以后，首次官方承認二維碼支付地位。此外，銀聯一直以來推廣的“云閃付”效果不佳，也是銀聯決心進入二維碼支付市場的另一原因。

2015年12月，銀聯曾發布“云閃付”。根據銀聯助理總裁胡瑩早前披露的信息，云閃付自去年“雙十二”上線發布后用戶數達2000萬，支持云閃付受理終端已達到1050萬臺。但是與此同時，支付寶已經擁有近4億用戶，銀聯此前在移動支付市場的成績并不理想。

阿里騰訊雙寡頭或成歷史

也許是認識到自己市場份額占有的不足，此次銀聯在推出二維碼支付標準的同時，攜手各商業銀行和近兩萬家商戶門店推出有史以來規模最大的優惠活動，覆蓋“雙十二”、元旦、春節前三大時點，銀聯卡（卡號以62開頭）用戶使用“云閃付”“銀聯錢包”等創新支付產品均可享受優惠。

與此同時，各大銀行也早在銀聯推出標準之前，紛紛行動布局二維碼市場。從今年7月開始，工商銀行、建設銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行等各家都推出二維碼支付產品。袁涵表示，此次銀聯推出二維碼支付標準，為其聯合成員機構統一標準，滿足消費者跨行消費的需求，同時也有利于發揮銀聯品牌和銀行支付的優勢，形成良性競爭。

一直以來，支付寶、微信等第三方支付平臺依靠移動支付的便捷性和補貼政策攻占市場，同時也培養了大部分用戶的掃碼支付習慣。此次，銀聯和銀行等巨頭進入業已成熟的二維碼支付市場，會對掃碼付現有市場格局產生多大的影響呢？

易寶支付CEO唐彬在“雙十二”當天針對銀聯入局表示自己的看法，他說： “二維碼支付是市場需求的產物，開放是遲早的事，央行對二維碼支付看重業務規范、風控能力，銀行業金融機構在這一點上優勢明顯，加上具有專業的產品設計能力，傳統金融機構強勢入駐二維碼支付市場在即，其產品競爭力不容小覷。”

在蘇寧金融研究院互聯網中心主任薛洪言看來，隨著銀行和銀聯的介入，線下掃碼付市場競爭將日趨激烈，消費者有望迎來為期一年左右的密集優惠補貼期，可以盡情享受巨頭“燒錢”帶來的樂趣。在此期間，尚未實現盈利或缺乏雄厚資本支持的第三方支付企業將率先出局，阿里騰訊雙寡頭的市場格局或將徹底成為歷史。