校園貸存在的問題及解決方法

葉 巖

（安徽大學 經濟學院，合肥 230601）

校園貸存在的問題及解決方法

葉 巖

（安徽大學 經濟學院，合肥 230601）

隨著互聯網金融的發展，各種P2P平臺如雨后春筍般迅猛擴張，成為一個熱點現象。與此同時，各大貸款公司通過互聯網平臺把市場逐步延伸到校園，成為現在的校園貸，由于大學生沒有固定收入但有熱切的消費需求，使各大互聯網金融平臺看到了巨大的市場潛力。但是大學生由于自制能力差，通過貸款平臺購買奢侈品造成過度消費，不能按時還款造成違約，最后的買單者還是落到學生家長身上。另外，有的校園貸款公司為了搶占市場，在審核申請人的個人信息時故意降低申請資格的門檻和程序，大大增加違約風險。本文通過對校園貸公司業務發展模式的研究發現其存在的問題并提出解決方案。

校園貸；分期樂；違約風險

1　亂象橫生的校園貸市場

2016年3月9日，河南鄭州牧業經濟學院大二學生小鄭（化名），以28名同學之名，在14家校園金融平臺負債近60萬元，因無力償還，最終選擇跳樓自殺，小鄭的自殺，讓名目繁多的“校園網貸”平臺暴露在公眾視野，引起了社會各界對校園貸的討論。校園貸是在“互聯網+”的宏觀經濟環境下發展開來的，是互聯網金融深入校園市場的產物。據統計現在全國共有高職以上院校2 322所，在校大學生包括日常生活費、學校各項費用、學生課外各項花費等在內一年總的交易規模超過1.5萬億元，市場規模龐大且孕育成熟，這塊巨大的消費蛋糕讓各大金融公司垂涎三尺，其中知名度最高的校園分期三巨頭——趣分期、分期樂、愛學貸，覆蓋全國28個省，約2 000所高校，近3 000萬名學生。下面主要通過對分期樂平臺的介紹來對校園貸的業務模式進行分析。

2　校園貸業務模式簡介——以分期樂為例

分期樂是一家專注于大學生分期購物的在線商城及金融服務提供商，提供分期購物和現金提現服務。2015年3月獲得京東集團戰略投資，其一直以作為京東的分銷商的購物商城模式向用戶銷售商品，同時也依托京東的優勢做好品控和物流。分期樂為學生提供的分期消費范圍非常廣泛，幾乎涉及學生所有可能消費的領域。其中主要的分期消費還是以電子產品居多，以分期樂提供的手機分期消費為例，大部分手機的分期月數在12～24個月不等，且隨著分期時間的延長利息越多。比如：購買分期樂平臺上的iPhone 6 Plus標價是4 438元，分24期購買，月供是224元，到期共還5 376元，年利率大約是10.5%，明顯高于銀行同期貸款利率。當選擇分12期購買時，月供變成了406元，到期共還4 872元，年利率為9.8%，略低于分24期的利率，但依舊高于銀行同期貸款利率。通過分期樂購買其他產品也發現同樣的高利率，用戶通過在分期樂購物平臺購買商品后以高于銀行同期貸款的利率償還月供，可見分期樂的盈利來源主要還是高利率。

分期樂的認證方式主要是通過上傳身份證資料、學信網學籍信息、學生證、個人親屬聯系方式及工作情況等信息。然后分期樂的后臺運行部門會在1～2個工作日內審核資料的完整性和真實性并作出答復。如果沒有通過審核但是還想成為平臺用戶，可以在線申請人工審核，這樣分期樂在學校旁邊的代理機構會派出工作人員到申請人所在的宿舍現場審核其身份證、學生證等個人信息。確認無誤后即可享受分期樂提供的貸款服務。分期樂對通過審核的用戶給予5 000元的消費額度，消費額度的信息可以在信用錢包這一欄中找到，假如有提現的需求分期樂平臺會按照消費額度的一半給予提現額度，也就是說5 000元的消費額度會有2 500元的提現額度。通過這種方式可以為不同需求的大學生提供不同的金融分期方案，極大地提高了用戶的滿意程度。同時5 000元的消費額度符合大部分大學生的消費能力，不會因為過高的消費額度造成過高的違約風險，也不會因為消費額度過低造成消費不足的問題。所以，5 000元的消費額度既滿足了學生的消費需求也把風險控制在合理的范圍之內。這是分期樂違約風險率低于2%的秘密所在。

3　校園貸平臺存在的問題

部分小型的分期平臺在風險控制方面存在明顯的不足，小型分期平臺提供的消費額度大多在5 000～15 000元之間，同時貸款利率普遍在20%以上，貸款利率明顯大大高出銀行貸款利率，存在高利貸的傾向。并且一些小型的分期平臺在客戶資料審核認證方面存在巨大漏洞，通過填寫身份證信息并且拍個照片就可以貸到款，這就是小鄭能以28名同學之名貸款近60萬元的原因。在貸款利率方面，小型分期平臺的貸款利率往往比大型分期平臺更高，這也是小型分期平臺不規范的地方。通過調查發現一部分小型校園分期平臺的利率達到27%，這樣的利率水平明顯偏高，不僅加大了學生還款的經濟壓力，而且也大大增加了學生的違約風險。通過分期樂這種大型分期平臺和小型分期平臺對比發現越高的消費額度、越低的公司資產規模對應越高的利率、越高的違約風險。那么其他的分期平臺為什么把信用額度提高到違約風險很大的程度。原因就是為了爭奪用戶市場，在各大分期平臺激烈競爭的情況下，一些資金和品牌處于劣勢的分期公司，只有通過高額的信用額度來吸引用戶占領市場份額。這樣的做法雖然使一些小型分期平臺有了一定的客戶群體，但隨之而來的是高額的利息和頻發的違約事件。

通過上述分析發現，像分期樂這種大型的分期平臺，在風險控制方面做的很好，違約事件也較少。由于大型的分期平臺在資金和品牌方面有較大優勢，他們有數量巨大的客戶群體和較低的利息水平，并不需要通過提高貸款額度來吸引客戶，這樣既能把握客戶群體的消費需求也能降低平臺違約風險。所以，校園貸并不可怕，可怕的是校園貸市場亂象橫生，造成一些平臺無序競爭，使違約風險增加。在風險控制方面往往大型的分期平臺做的更好。

既然大型的分期平臺在風險控制方面做得很好，是不是只要在大型分期平臺貸款消費就沒有風險了呢？答案是否定的，雖然種種分析表明大型分期平臺的違約風險很低，貸款利率和貸款額度適中，但大型分期平臺乃至整個分期市場存在一個致命的缺陷，即各個校園分期平臺在信息共享上存在一些缺失，也就是說一個學生可以在多家分期平臺注冊并貸款消費。而各大分期平臺也沒有對此約束，這就很容易造成學生過度消費而產生違約風險。學生是一群有超前消費意識的群體，有強烈的分期消費欲望，但是由于學生涉世未深很容易陷入過度消費和非理性消費。通過一家分期平臺貸款消費可能到期不能償還而通過另一家分期貸款平臺借款還債，這樣很容易造成學生負債越來越多，最終無力償還。這也是河南大學生小鄭在14家校園貸款平臺負債近60萬元的原因之一。

4　校園貸存在問題的解決方案

目前校園分期存在兩大問題。一是用戶注冊認證方式，二是存在向多個分期平臺借款的現象。針對第一個問題，大型的校園分期平臺往往做的更好，比如分期樂通過學生證、學信網和上門服務方式認證，趣分期通過支付寶的芝麻信用和身份證、學生證信息認證。通過這些方式能準確把握大學生的身份信息，提高目標群體的合規、合格性，有助于降低違約風險。但一些小型的校園分期平臺在認證方式上不夠嚴謹，這就需要小型的校園分期平臺加大對大學生身份的真實性和時效性的審核，并且可以采取上門認證的方式來確認目標群體的信息。這樣可以大大降低小型校園分期平臺的違約風險，并且也有利于整個校園分期市場的健康發展。

對于如何避免通過多個分期貸款平臺重復借貸問題，各個分期平臺之間建立信息共享機制是個不錯的選擇。據報道，國內主要的分期平臺已經開始著手加強信息互通，分期樂、愛學貸、優分期等聯合宣布將發起成立校園信用聯盟，并向校園分期行業發出自律公約倡議書，呼吁加強用戶信息共享，強化行業自律，保護消費者利益促進行業健康發展。在這份倡議書中所提到的眾多內容中，對于分期平臺和作為借款的大學生雙方也都有約束，比如：對于大學生一方，倡議書中指出不鼓勵單一用戶在不同平臺上的多頭借貸行為。這份倡議書雖然還沒有使分期平臺共享信息成為行業機制，但是各大分期平臺已經注意到信息共享的重要性，相信在不久的將來這一機制將會被推行，并且促使整個分期市場健康發展。對于作為校園分期平臺重要客戶群體的大學生來說應該加強個人信用風險意識，保護好個人身份信息，避免身份信息被盜用造成騙貸，對自己的經濟和信用產生不良影響。同時大學生應樹立合理消費、理性消費的消費理念。通過分期平臺選擇自己需要并有能力分期償還的商品，不能盲目奢侈消費。

主要參考文獻

［1］肖岳.失控的校園貸［J］.法人，2016（5）.

［2］意雯.“校園貸”負債百萬大學生跳樓自殺［J］.天風，2016（5）.

［3］閆瑾.昂貴的“校園貸”［N］.北京商報，2016-03-21.

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.16.079

G40-054

A

1673-0194（2016）16-0116-02

2016-07-02