擴(kuò)大住房公積金使用用途的思考

摘 要：文章從對(duì)鞍山市居民住房公積金使用情況的調(diào)查展開分析，指出當(dāng)前公積金制度在繳費(fèi)、使用范圍等方面存在著諸多問題，在結(jié)合當(dāng)前居民居住需求、醫(yī)療保險(xiǎn)制度等方面，提出應(yīng)該從支付租房房費(fèi)、裝修費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等方面擴(kuò)大公積金的使用用途。

關(guān)鍵詞：住房公積金；中央公積金；公積金貸款

住房公積金是單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，是住房分配貨幣化，制度化和法制化的主要形式，是國(guó)家以法律形式建立的一項(xiàng)重要的住房社會(huì)化保障制度，具有強(qiáng)制、互助、保障等特性。目前我國(guó)《住房公積金管理法》規(guī)定職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%。這一制度確實(shí)在一定程度上緩解了人們買房難的問題，而且近期推出了住房公基金三級(jí)信息披露制度，大大提高了這一制度的透明度，增加了人們的信任。2015年低，在全國(guó)住房城鄉(xiāng)建設(shè)工作會(huì)議上，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部部長(zhǎng)陳政高指出，2016年將進(jìn)一步用足用好住房公積金。繼續(xù)釋放結(jié)余資金、支持住房消費(fèi)，進(jìn)一步放寬使用范圍、擴(kuò)大使用群體成為工作重心，這不僅關(guān)系到城市居民住房這一民生問題，更關(guān)系到房地產(chǎn)行業(yè)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

1 鞍山市住房公積金使用情況的調(diào)查

1.1 問卷調(diào)查的基本情況分析

為了更加清楚的了解鞍山市住房公積金發(fā)展的基本情況，我們采用抽樣調(diào)查的方式對(duì)鞍山市居民隨機(jī)發(fā)放調(diào)查問卷，并對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了分析研究。這次調(diào)查我們一共發(fā)放了300份調(diào)查問卷，回收了296份調(diào)查問卷，除去少填、漏填的調(diào)查問卷，有效問卷285，回收率98.7%，有效率96.3%。

1.2 調(diào)查結(jié)果分析

1.2.1 調(diào)查對(duì)象對(duì)住房公積金制度基本情況的了解程度

根據(jù)調(diào)查問卷，選擇不了解住房公積金制度的是112人，占總調(diào)查比例的39.36%，而一般了解有105人，比例達(dá)到了36.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于選擇了解這一制度的67人。

1.2.2 對(duì)調(diào)查者住房情況的幫助程度分析

住房公積金設(shè)計(jì)的初衷無論是在幫助中低收入群體解決住房需求，還是在深化我國(guó)住房體制改革等方面都占有舉足輕重的地位，但是實(shí)際情況卻不盡如人意。約有占59%的人選擇了有幫助，其次，對(duì)此項(xiàng)不太清楚的有59人，約占21%，同時(shí)認(rèn)為很有幫助的和認(rèn)為沒有幫助的人數(shù)比較接近，分別為32人和25人。按理而言，在針對(duì)住房公積金制度了解程度分析中，選擇不了解這一制度的人數(shù)是最多的，約占39.36%。

1.3 擴(kuò)大住房公積金使用范圍意愿分析

在回收的285張有效調(diào)查問卷中希望擴(kuò)大住房公積金使用范圍的有200張，不希望的有40張，無所謂的有45張。統(tǒng)計(jì)知70%的人希望擴(kuò)大公積金的使用范圍。同時(shí)我們又對(duì)希望擴(kuò)大公積金使用范圍的200人右上圖可知50%的人希望在養(yǎng)老方面有所幫助，34%的人希望在醫(yī)療方面有所幫助，16%的人希望用于應(yīng)急事件。

2 鞍山市住房公積金使用過程中存在的主要問題

2.1 住房公積金繳納比率比較低

根據(jù)國(guó)家公積金制度設(shè)計(jì)的初衷，除離休、退休職工以及合資企業(yè)的外籍職工以外，應(yīng)在全社會(huì)實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，甚至包括各種類型企業(yè)的農(nóng)民工。但事實(shí)上，鞍山市住房公積金繳納比率目前近52%，這一水平與世界平均水平有很大的差距。而且當(dāng)前鞍山市所屬的農(nóng)村，尤其是鞍山市民營(yíng)企業(yè)中，為農(nóng)民工繳納住房公積金的企業(yè)少之又少，根本沒能夠體現(xiàn)出住房公積金所應(yīng)具有的保障普遍性的特點(diǎn)，住房公積金制度的作用還遠(yuǎn)沒有充分發(fā)揮出來。

2.2 住房公積金使用率比較低

住房公積金具有信貸資金的特點(diǎn)。國(guó)家在構(gòu)建住房公積金制度的時(shí)候，就是要將職工繳存的住房公積金交由本地政府所屬的管理機(jī)構(gòu)來管理，在保證全部職工正常提取需要的前提下，將剩余下來的資金用于解決住房困難職工的居住需求，向他們給予貸款支持。鞍山市在實(shí)施住房公積金制度后，市級(jí)部分縣（市、區(qū)）進(jìn)行了住房公積金貸款嘗試，取得了一定的成績(jī)和效果。鞍山市向職工大規(guī)模地住房公積金貸款，目前的個(gè)貸余額也達(dá)到了8.2億元，但這與國(guó)家和省要求的水平還是有比較大的差距，住房公積金制度為繳納職工解決住房困難和矛盾的作用還沒完全顯現(xiàn)出來。

2.3 使用范圍窄、提取條件高

多數(shù)的居民認(rèn)為住房公積金對(duì)他們購(gòu)房沒有太大幫助，對(duì)于上述公積金制度的弊端究其根源由于我國(guó)的公積金使用范圍太窄。目前來看，我國(guó)的老齡化越來越嚴(yán)重，而我國(guó)社會(huì)保障制度并不是很完善，“兩個(gè)兒女，四個(gè)老人”給80、90后帶來極大負(fù)擔(dān)。“因病致貧”已不少見，看病貴，養(yǎng)老難問題不容忽視。對(duì)此，我們可以借鑒一下新加坡的公積金制度。它為新加坡公民提供了多樣化的社會(huì)保障的同時(shí)，還為國(guó)家建設(shè)和發(fā)展提供了大量資金。不僅加強(qiáng)了政府的宏觀調(diào)控能力，還有利于提高國(guó)民國(guó)民素質(zhì)，培養(yǎng)他們自力更生艱苦創(chuàng)業(yè)的精神，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響可謂是全方面的。我國(guó)可以在適應(yīng)國(guó)情的基礎(chǔ)上適當(dāng)借鑒。

3 對(duì)于擴(kuò)大住房公積金使用范圍的一些建議

3.1 利用公積金為無房者支付房租

對(duì)于眾多的無力購(gòu)房的中低收入人群，即便是已經(jīng)繳納了住房公積金，但因收入比例不符而無法利用公積金制度改善居住條件。這不僅會(huì)影響到這一群體繳納的積極性，而且也使“住房公積金改善居民居住條件”這一總目標(biāo)無法得到根本實(shí)現(xiàn)。應(yīng)該從政策上允許無房的繳費(fèi)者，享受公積金的優(yōu)惠政策，提取公積金通過租房改善居住環(huán)境和條件。這完全符合弱勢(shì)群體的利益要求，而且能夠提升職工繳納的熱情和積極性。

3.2 提取公積金支付裝修費(fèi)用

隨著人民生活水平的提升，居住環(huán)境多樣性已經(jīng)成為人們個(gè)性發(fā)展的必然要求，購(gòu)房后裝修成為一個(gè)必須的環(huán)節(jié)、但購(gòu)房已使職工承擔(dān)了巨大的資金壓力，面對(duì)高額的裝修支付，許多購(gòu)房者已力不從心。建議對(duì)于購(gòu)房而沒有使用公積金貸款的家庭可以申請(qǐng)按比例提取本人或配偶住房公積金賬戶中金額來支付裝修所需的部分費(fèi)用。

3.3 定期支取公積金支付居住相關(guān)費(fèi)用

近些年，新建小區(qū)基本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了物業(yè)化的管理方式。居民在享受良好物業(yè)服務(wù)的同時(shí)，需要繳納每平0.5元-2元不等的物業(yè)費(fèi)及電梯費(fèi)。同時(shí)對(duì)于北方的居民而言還要承受每平20多元的供暖費(fèi)用。這些和居住相關(guān)的費(fèi)用在一定程度上影響著居民的居住需求，造成生活負(fù)擔(dān)。可以通過公積金管理中心與物業(yè)公司、供暖公司建立聯(lián)系，可以轉(zhuǎn)賬的方式直接把公積金轉(zhuǎn)入物業(yè)公司、供暖公司的財(cái)務(wù)賬戶，完成居民的繳費(fèi)責(zé)任。

3.4 可用公積金支付居民重疾的醫(yī)療支出

住房公積金是一項(xiàng)社會(huì)福利，具有社會(huì)保障的性質(zhì)，在其使用的過程中應(yīng)與整個(gè)社會(huì)保障體系配合起來。在這方面，可以借鑒其他國(guó)家的現(xiàn)有做法，如新加坡的中央公積金制度。參加醫(yī)療保險(xiǎn)和大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的職工罹患重大疾病，當(dāng)支付的金額超過保險(xiǎn)保障限度時(shí)，允許職工本人或其直系親屬提取公積金緩解醫(yī)療費(fèi)用不足。

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