農(nóng)村信用社手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

摘 要：目前，農(nóng)村信用社電子銀行在我國(guó)的發(fā)展呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢(shì)，用戶數(shù)量和業(yè)務(wù)量都在持續(xù)增長(zhǎng)，所開發(fā)的業(yè)務(wù)功能也越來越豐富，深度化發(fā)展就成為農(nóng)村信用社電子銀行新的發(fā)展方向，建設(shè)科學(xué)合理的農(nóng)村信用社手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)就顯得很重要了。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)；設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

隨著手機(jī)銀行的快速發(fā)展，“以客戶為中心”的現(xiàn)代銀行服務(wù)理念在手機(jī)銀行的應(yīng)用中被充分體現(xiàn)，由于手機(jī)銀行快捷、不受時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，廣大的客戶對(duì)其越來越青睞。轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶查詢信用卡、繳費(fèi)充值、還款等豐富的銀行服務(wù)，客戶通過手機(jī)銀行就可以全部完成，從而避免了在銀行網(wǎng)點(diǎn)間奔波的情況。手機(jī)銀行在移動(dòng)支付的伴隨下，各家銀行都逐漸將其地位提升到了戰(zhàn)略的高度。

1 我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從20世紀(jì)70年代開始，銀行業(yè)電子化在我國(guó)開始發(fā)展，而直到1996年，中國(guó)銀行首開國(guó)內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，才標(biāo)志網(wǎng)上銀行在我國(guó)正式開始發(fā)展。后來，各大銀行隨著網(wǎng)路技術(shù)的發(fā)展普及，紛紛以中國(guó)銀行為參照建立起自己的網(wǎng)上銀行，隨后手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行客戶端、網(wǎng)絡(luò)銀行及終端等電子銀行業(yè)務(wù)體系被陸續(xù)建立。起步晚且以企業(yè)為主要客戶的農(nóng)村信用社電子銀行，由于利用率和安全性較低，加上特殊性的客戶群體，使之總體的發(fā)展不是很快。近些年，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民數(shù)量隨著互聯(lián)網(wǎng)信息、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、計(jì)算機(jī)及通信技術(shù)的完善出現(xiàn)了急劇增長(zhǎng)，電子銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展迅猛，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率被大幅度提升，經(jīng)營(yíng)成本也顯著降低。在每年人口負(fù)增長(zhǎng)達(dá)到120萬人的農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)民的數(shù)量仍然保持了持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，2015年網(wǎng)民網(wǎng)上支付用戶規(guī)模在農(nóng)村地區(qū)依然超過了8000 萬個(gè)。比如山東省農(nóng)村信用社到2015年年底為止，使用電子銀行的客戶數(shù)量就有1690 萬戶，電子銀行在山東信用社的全年交易超過3億筆，金額累計(jì)有4.5萬億元之多。

2 常見的手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式

手機(jī)客戶端軟件、WAP 網(wǎng)站、手機(jī)用戶身份識(shí)別卡（SIM）、微信公眾平臺(tái)、加貼芯片卡等方式是常見的手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式。其中常用的是手機(jī)銀行客戶端版和手機(jī)銀行貼片版。iPhone 及Android 等手機(jī)主流操作系統(tǒng)，手機(jī)銀行客戶端版都可以支持（如圖1所示）；而在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，2G、3G網(wǎng)絡(luò)不佳，手機(jī)銀行貼片版就比較適用，具有兼容性強(qiáng)、安全性高、高額支付等明顯的優(yōu)勢(shì)。

3 農(nóng)村信用社手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)的設(shè)計(jì)

3.1 加強(qiáng)遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)與多渠道業(yè)務(wù)的結(jié)合

在電子銀行系統(tǒng)中，標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)一般針對(duì)大眾客戶，對(duì)高端客戶則會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)平臺(tái)，是實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)分流，延展對(duì)外客戶接觸面，吸引客戶，降低成本的重要方式。我國(guó)銀行交易數(shù)在最近三年內(nèi)出現(xiàn)的逐年增加情況，電子交易所做的貢獻(xiàn)占了很大的比重，柜面交易數(shù)則在此消彼長(zhǎng)的不斷減少。大多數(shù)的電子轉(zhuǎn)賬交易中為控制風(fēng)險(xiǎn)性，交易金額會(huì)被嚴(yán)格限制，但客戶大額的交易需求可以通過授權(quán)后，在柜面進(jìn)行交易。因此，電子渠道風(fēng)險(xiǎn)的控制，是未來遠(yuǎn)程集中授權(quán)中心發(fā)展的主方向，以使實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)得到實(shí)現(xiàn)，從而對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力進(jìn)行提高。在具體的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)辦理中，在客戶端上客戶進(jìn)行的業(yè)務(wù)操作，身份驗(yàn)證必不可少。而通常在風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)中，通過觸發(fā)手機(jī)客戶端遠(yuǎn)程授權(quán)中心可以對(duì)客戶頭像進(jìn)行抓拍并把語(yǔ)音輸入向客戶進(jìn)行提示，以保證授權(quán)員可以鑒別出客戶的真實(shí)性。另外，一改日間授權(quán)業(yè)務(wù)辦理這一傳統(tǒng)方式，銀行遠(yuǎn)程授權(quán)中心與多渠道結(jié)合后就把業(yè)務(wù)時(shí)間擴(kuò)展至24小時(shí)。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)村信用社手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)的安全設(shè)計(jì)

3.2.1 設(shè)置防火墻

入侵檢測(cè)、漏洞掃描技術(shù)、二級(jí)防火墻在手機(jī)銀行系統(tǒng)中作為系統(tǒng)安全的核心內(nèi)容，可以對(duì)內(nèi)外攻擊進(jìn)行有效地抵御。另外，通過防火墻日志，系統(tǒng)安全狀況就可以通過實(shí)時(shí)的監(jiān)控系統(tǒng)進(jìn)行掌握，對(duì)問題及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)解決措施。

3.2.2 加強(qiáng)訪問控制

設(shè)置兩臺(tái)防火墻在網(wǎng)絡(luò)接入點(diǎn)就可以起到互相備份的作用，通過不同安全區(qū)域劃分，如隔離區(qū)、外網(wǎng)區(qū)和內(nèi)網(wǎng)區(qū)，就可以以不同級(jí)別指令為依據(jù)，嚴(yán)格端口和服務(wù)限制。主管柜員的操作權(quán)限在系統(tǒng)管理員的限制下，個(gè)人指令就會(huì)被阻止，而只允許查詢操作的進(jìn)行。而且防火墻可以對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的接入點(diǎn)進(jìn)行隔離，掃描所有進(jìn)入系統(tǒng)內(nèi)部的信息，危險(xiǎn)操作一旦出現(xiàn)，技術(shù)人員就可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并作出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，入侵者的欺騙性攻擊就可以被有效的阻止。

3.2.3 定期檢測(cè)系統(tǒng)安全性

漏洞掃描系統(tǒng)可以對(duì)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)入口及服務(wù)器等設(shè)備定期進(jìn)行檢測(cè)，以保障整個(gè)系統(tǒng)的安全，一旦漏洞被技術(shù)人員發(fā)現(xiàn)，就可以對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，調(diào)整網(wǎng)絡(luò)部署，設(shè)備的作用就可以得到充分發(fā)揮。

3.2.4 應(yīng)用短信驗(yàn)證碼

當(dāng)使用手機(jī)登錄系統(tǒng)時(shí)，簽約手機(jī)登錄必須要收到短信驗(yàn)證碼，以保證是用戶預(yù)留的簽約手機(jī)號(hào)碼正在登錄系統(tǒng)，這樣以來，客戶的登錄密碼即使被某人所盜取了，客戶的手機(jī)如果沒被同時(shí)拿到，登錄就無法實(shí)現(xiàn)；即使其拿到了客戶的手機(jī)，但不知道客戶的登錄密碼，仍然無法登錄，支付密碼認(rèn)證中使用動(dòng)態(tài)短信驗(yàn)證碼時(shí)，對(duì)單筆限額可以無限制，但把50000元作為每日最多累計(jì)限額，并且系統(tǒng)會(huì)把登錄次數(shù)在客戶每次登錄手機(jī)銀行時(shí)進(jìn)行提醒。

4 結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)加快建設(shè)新農(nóng)村的速度，電子銀行業(yè)逐漸趨于成熟，但是電子商務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建作為一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，還需要很長(zhǎng)的一段時(shí)間來向?qū)I(yè)化方向進(jìn)行完善。政府在這個(gè)過程中應(yīng)起到主導(dǎo)作用，提出積極有效的戰(zhàn)略措施，更好的促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定有序的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王修華，郭美娟.金融包容視角下農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2014，09：61-68，111.

[2]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014，08：5-11.

[3]黃巧霞.構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村支付體系的思考[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，06：20-24.