醫保個人賬戶資金可買商業健康險

1月1日，客戶王女士通過太平洋壽險“神行太保”移動終端投保的上海醫保卡項目專屬產品正式生效。經過與中保信平臺確認，太平洋壽險正式簽出“醫保卡余額購買商業健康險”的上海行業首單。

近日，上海市政府印發《上海市人民政府關于職工自愿使用醫保個人賬戶歷年結余資金購買商業醫療保險有關事項的通知》，從2017年1月1日起，上海市職工基本醫療保險的參保人可自愿使用個人醫保卡賬戶歷年結余資金購買商業健康保險。

上海對這一政策已醞釀多年，而在上海之前，包括廣東、遼寧、云南等地，已在2013年、2014年啟動了醫保個人賬戶資金購買商業健康險的相關試點。

對于保險公司而言，相關政策有較大吸引力在于，全國城鎮職工基本醫療保險個人賬戶歷年結余已達4400億元，與健康險年度業務規模不相上下，如果能夠良好轉化，將助推商業健康險規模增長。

醫保個人賬戶資金龐大

日積月累，醫保個人賬戶的結余資金規模十分龐大。

查閱有關資料，人社部2016年5月發布的《2015年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》顯示，截至2015年年末，城鎮基本醫療保險統籌基金累計結存8114億元（含城鎮居民基本醫療保險基金累計結存1546億元），個人賬戶積累達4429億元。

這些資金與其趴在賬上“睡大覺”，不如讓其得到合理有效的利用。

對于老百姓而言，用醫保個人賬戶資金購買商業健康險產品，不僅能夠提高個人的保障水平，還有利于個人醫保賬戶的保值增值。

對于保險公司來說，允許醫保個人賬戶資金購買健康險，對于商業健康險是千載難逢的好時機，更加突出商業保險的保障功能。

根據保監會公布的數據顯示，2016年前11個月，健康險業務累計原保險保費收入3841.80億元，同比實現七成增長，預計2016年保費將突破4000億元。2015年年末的醫保個人賬戶結余資金與目前的健康險年度保費規模相當。

長江證券研報分析，此類業務對于此前沒有購買團體補充醫療（保險）的中小企業，具有較強的吸引力。具體到險種，兩類產品將有較大吸引力：一是標準化的補充醫療保險產品，可以提供基礎醫保之外的保障；二是兩全類型的重疾保障產品，城鎮職工醫保報銷比重在80%以上，參保人員對于重疾險的需求以及增值的需求更加迫切。

統一產品低保費高保障

據衛生部信息中心數據顯示，人一生中患大病概率高達72%，平時住院看病主要依靠社保報銷，此次商業醫保破冰，可以購買重大疾病保險，是對其極大的補充，減輕患者的醫療費負擔。

據了解，上海此次出臺的購買政策僅限本人，未明確提及個人賬戶余額門檻，目前僅設計了兩款商業保險產品類型：一款是住院自費費用補償醫療保險，在上海市醫保定點公立醫院普通部或質子重離子醫院住院治療期間所發生的合理且必需的自費部分醫療費用支出，按50%的比例進行賠付；另一款是重大疾病保險，對被保險人經處理確診合同所列的惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術等45種重大疾病，保險公司將按約定給付保險金，該產品提供10萬元、20萬元兩檔保額可供選擇。如果參保人同時購買上述兩款產品，當年度內的最高保額將達到30萬元。

可以看出，這兩款產品具有低保費、高保障的特點（具體可參見保費表格）。高保障主要體現在對投保年齡限制的放寬，尤其是對老年人的保障力度較為明顯。住院自費費用補償醫療保險方面，55周歲起連續投保可續保至終身，累計賠付金額達20萬元的不再具有續保資格；改進型重大疾病保險方面，55周歲起連續投保可續保至75周歲，已患重大疾病人員不再具有續保資格。

目前，市民可以在太平洋壽險上海分公司、中國人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、人保健康上海分公司以及平安養老上海分公司等5家公司購買。

產品一：上海醫保賬戶重大疾病保險

產品特色

低額保費，高額保障；保障自己，關愛家人

投保范圍

被保險人范圍：投保時已參加上海市城鎮職工基本醫療保險且個人歷年醫保賬戶余額及身體健康符合承保條件者。特殊情況下，如參保人歷年賬戶結余不足，保險公司健康評估通過后，可作為被保險人參加本保險。

首次投保年齡范圍為16周歲（含）至65周歲（含）。但對于政策實施之日已滿66周歲（含）的人群，需在政策實施初期投保，首次投保年齡可以放寬至75周歲（含）。

續保條件：經保險公司審核后可以自動續保。續保最高投保年齡為65周歲（含），但如被保險人自55周歲（含）起連續續保本保險的，則續保最高年齡可延長至75周歲。已患重大疾病人員不再具有續保資格。

保險責任與保費：等待期90日后，對被保險人經二級及二級以上公立醫院初次確診發生合同所列的惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術等45種重大疾病，保險公司將按保額給付保險金。其中，被保險人連續投保或因遭受意外傷害導致初次發生重大疾病的，無等待期。該產品提供10萬元、20萬元兩檔保額可供選擇。

產品二：上海醫保賬戶住院自費醫療保險

產品特色

意外、醫療均可保，床位、自費可報銷；社保+商保，完美好搭檔；連續不間斷，保障到終身。

投保范圍

被保險人范圍：投保時已參加上海市城鎮職工基本醫療保險且個人歷年醫保賬戶余額及身體健康、符合承保條件者。特殊情況下，如參保人歷年賬戶結余不足，保險公司健康評估通過后，可作為被保險人參加本保險。

投保年齡范圍為16周歲（含）至65周歲（含）。但對于政策實施之日已滿66周歲（含）的人群，需在政策實施初期投保，可以不受前述投保年齡范圍限制。

續保條件：經保險公司審核后可以自動續保。續保最高投保年齡為65周歲（含），但如被保險人自55周歲（含）起連續續保本保險的，則續保最高年齡無限制。

保險責任與保費：等待期90日后，被保險人經醫院確診必須住院治療的，在上海市公立醫院普通病房或上海市質子重離子醫院住院治療期間，所發生的合理且必要的自費醫療費用，按50%的比例進行賠付。其中，被保險人連續投保或因遭受意外傷害進行治療的，無等待期。該產品保額為10萬元。本產品在本公司內累計獲得賠付以20萬元為限。