富順農村信用聯社：“富農貸”助“三農”

馬霖+陳天航+周淼葭

2016年以來，四川省富順縣農村信用合作聯社高舉團結奮進和改革發展兩面旗幟，以戰略轉型為主線，以改革創新為動力，以精細化管理為抓手，結合自身實際，深化服務“三農”和縣域經濟的市場定位，深入推進三農金融服務工作，進一步加大服務“三農”的力度。

截至2016年11月末，富順聯社各項存款余額928853萬元，比年初凈增96977萬元，增幅11.66%，存款穩中有升；各項貸款余額453726萬元，比年初增加42836萬元，有力地支持了“三農”“小微企業”和縣域經濟的發展，其中涉農貸款余額為425728萬元，比年初增加44515萬元，占全部貸款93.82%，較年初增加1.04%。

創新推出“富農貸”

“富農貸”是指富順縣農村信用社向農業經營主體池中的借款人發放貸款，在借款人提供土地流轉收益作為擔保的基礎上，由借款人繳納一定比例的“擔保金”和政府提供的風險補償金共同作為保證擔保的信貸業務。富順縣政府“三農”信貸領導小組已批準了91戶農村新型經營主體入池，有資金需求25，500萬元。截至2016年5月末，富順聯社已支持19戶、金額3260萬元。

“富農貸”業務，采取“政府+銀行+農業經營主體池”合作模式，破解新型農業經營主體融資難問題，進一步加大了對家庭農場等新型農業經營主體的金融服務。“感謝政府、感謝信用聯社，給我們回鄉投資增添了信心?！?015年11月26日，易樹東在富順聯社申請的400萬元流動資金貸款審批通過。在此之前，易樹東曾因資金問題而一籌莫展。正是富順聯社創新推出的“富農貸”業務，使易樹東等人的困難解決了。

“富農貸”重點支持新型農業經營主體發展。貸款對象主要是通過合法流轉取得農村土地經營權，從事農（林、牧、漁）業生產經營，具有完全民事行為能力的經營業主，重點是專業大戶、家庭農場、農業龍頭企業等規模化經營主體。目前，富順聯社已經接受15戶新型經營主體提出的借款申請，已向9戶經營主體發放貸款2180萬元。

合理確定貸款額度，滿足農業現代經營主體資金需求?！案晦r貸”貸款額度一般在200萬元以內。富順縣委、縣政府重點扶持的（龍頭）法人客戶，經“三農”信貸領導小組同意，最高可達1000萬元?！案晦r貸”貸款還款靈活，期限在1年以內可采用按月（季）付息，到期一次性還款方式；期限在1年以上可采用按月等額本息或制定計劃分期還款方式。

有效降低新型農業經營主體的融資成本?！案晦r貸”利率不得超過人民銀行同期同檔次貸款基準利率的1.5倍；當借款人符合人行“支農貸”借款對象時，原則上年利率不高于支農再貸款利率4個百分點。利率之外不再對借款人收取其他任何管理費用。

信貸補償和風險分擔。當貸款本金逾期30天或利息逾期90天時，用擔保金先行代償逾期貸款。當擔保金不足清償逾期貸款本息時，不足部分由政府風險補償金承擔60%（縣政府承擔55%、借款人所屬鎮（鄉）政府承擔5%）和富順聯社承擔40%進行分攤。

夯實基礎服務

農村基礎金融服務全面覆蓋，富順聯社穩步推進“村村通”工程。通過對物理網點的調整優化、金融機具的大力布放、電子銀行的提質升級等措施，構建功能完善的農村金融服務體系，在全縣所有鄉、行政村實現基礎金融服務全覆蓋。以貼近群眾、貼近客戶的形象吸引廣大客戶，真正打造老百姓身邊的零售銀行。

涉農客戶有效信貸需求得到全面滿足。調整優化信貸結構，積極創新信貸產品，大力投放涉農貸款，全面滿足傳統農戶、外出務工農民、新型農業經營主體、新型城鎮化及農業現代化發展的融資需求，確保涉農貸款增量不低于上年同期、增速不低于貸款平均增速。

深入推廣《富農貸》和《扶貧小額貸款》，扶持小微企業和貧困戶的發展。加強農業規模經營主體培育和農村信用體系建設。以構建新型農業經營體系為主線，堅持發展與規范并舉，數量與質量并重，積極培育家庭農場等規模經營農戶，切實加強農民合作社規范化建設，引導農業規模經營主體規范運行。

繼續推進農村信用體系建設，規范開展對各類農業規模經營主體的信用評定工作，將信用評定結果與對農業規模經營主體的貸款授信結合起來。對信用等級較高的農業規模經營主體在同等條件下實行貸款優先、利率優惠的正向激勵機制，推動農業規模經營主體加快發展。

加強農村信用文化培育，引導各類農業規模經營主體守法經營，重合同、守信用。協調配合地方政府和司法部門打擊騙貸和惡意逃債行為，切實保護好金融機構作為債權人的合法權益。

加大信貸投放

鞏固傳統“三農”扶持，提高營銷的針對性和有效性，不斷擴大“三農”市場覆蓋面和服務滲透面。對轄內農戶的調查、建檔面達到80%，對符合貸款條件的農戶評級、授信面達到100%。

主動對接支持新型城鎮化建設，以支持城鎮、新區、產業園區的建設為切入點，加大信貸支持力度。

貼近“三農”，推動區域農業現代化進程。根據農村三權分離的新要求，認真研究并開展農村土地流轉收益保證貸款試點，有效支持農業規?；洜I。

適應城鎮化趨勢，大力支持新型城鎮化建設。重點關注城鎮管理升級和精細化運作帶來的行業發展機會，以及城市生產、生活及社會服務領域的金融需求，支持包括區域振興、城市軌交、保障房、文化傳媒、生產性服務（商貿物流）、能源供應、垃圾處理、給排水及水處理等建設項目及配套服務客戶。

除此之外，富順聯社還繼續扎實推進精準扶貧工作。提高思想認識，加大宣傳力度。一是開展扶貧小額工作。二是各社要加大力度廣泛宣傳。通過精準識別引導貧困戶發展特色產業，提高技能素養，增強自我發展能力，變輸血為造血，實現該社在農村地區的客戶不流失、擴新增，鞏固富順聯社在農村地區的龍頭地位。