我國移動金融發展現狀及常見問題研究

丁裕筱

摘要：隨著移動互聯網時代信息科學技術的發展，移動金融迎來了爆發性增長的時代，迅速打破了傳統金融服務在空間和時間上的限制，開啟金融發展的新方向。但是隨之而來的是各種安全調控、技術風險等問題，成為阻礙移動金融前進的主要原因。

關鍵詞：移動金融 傳統金融 金融市場 移動支付 網絡安全

一、引言

移動金融是指金融機構利用移動智能終端及無線互聯技術提供有關金融服務的總稱，是移動互聯網時代信息科學技術與金融服務相融合的產物。隨著我國第四代移動通信技術（4G）的發展，以智能手機為代表的各類移動設備普及，大大降低了金融機構與客戶的溝通成本，提高了金融機構內部運作的效率。金融產業作為對市場反應最敏感的產業，金融機構一直把信息化建設作為自身的重中之重。

二、我國移動金融發展現狀

（一）移動金融具有超越傳統模式的幾大優勢

首先移動金融具有便捷性。金融服務的場景，歷經商業區物理網點、家庭區自助網點、家庭電腦等過程的變遷之后，在如今移動互聯網時代可以遷移至手機、平板電腦、POS機等移動終端，用戶可以隨時隨地享受到便捷的金融服務。其次，移動金融利用移動通信的主動性特點，實現了金融機構實時向客戶發布有關信息通知，這極大地降低了雙方交易成本。此外，移動金融具有的互動性，有效提升了用戶參與感和投資體驗。例如各大金融機構利用APP載體不僅向廣大客戶提供金融服務，還加入了社交元素，這無疑對提升服務質量有巨大幫助。移動金融既具有互聯網便捷快速的屬性，又具有投資、充值、提現等金融本質，具有極大的發展潛力。

（二）第三方移動支付市場交易規模迅速擴張

智能手機等移動終端大量普及，移動金融產業鏈中各方紛紛加大投入力度，推出創新產品，搶占市場先機，這極大推動了移動支付的崛起。根據易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2016年第1季度》數據顯示，2016年第1季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達59703億元人民幣，環比增長5.34%。2015年移動支付的爆發性增長勢頭，體現了我國移動金融高增長的發展情況。然而，相比之下銀行業存款業績增速放緩，這也是互聯網金融迅速發展的一個側面印證。與互聯網金融相比，傳統金融業雖然有足夠的底蘊和基礎，但由于其在金融體系與社會穩定中重要的作用，國家對其各個方面的管制，以銀行為代表的傳統金融業的發展速度遠遠落后于互聯網金融。

（三）移動金融市場規模龐大，具有高增長的態勢

1月22日，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布第37次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》。報告顯示，截至2015年12月，中國網民規模達6.88億，互聯網普及率達到50.3%，半數中國人已接入互聯網，手機網民占比超九成。通過對各個銀行披露的業績報告分析，在手機銀行等金融服務方面，無論從用戶數量還是從交易金額都可以看出移動市場規模都在不斷擴大。更重要的是，傳統金融業主要服務對象是一些具有良好信用基礎的大中型企業，這難免會造成服務盲區，相比之下移動金融更偏向于中小型企業，這有力的彌補了傳統金融在客戶市場方面的不足。

三、移動金融發展的常見問題

（一）移動金融市場接受度問題

移動金融雖然在我國發展迅速，但它是一種新觀念新模式。長期以來，廣大用戶習慣了傳統的金融服務模式，多數用戶尚未養成接受移動金融服務的習慣，對于這種新型服務類型沒有做到深入了解，再加上一些金融機構在此方面仍然處于萌芽或起步階段，缺乏宣傳力度，對于網上自助界面的安排設置還不夠成熟，操作繁瑣導致了移動金融在大眾接受度方面出現偏差。另外，必須建立以金融機構為主導的商業模式，不僅可以提供更為專業化的金融服務，而且可以利用自身優勢更有效率地整合業務資源、金融網絡、辦理渠道等，提供更為便捷安全的服務，從根本上解決市場接受度的問題。

（二）偏遠農村地區金融覆蓋問題

移動金融在空間上的無限制性以及低廉的成本能夠為農村地區發展金融服務提供良好的途徑，移動互聯網的覆蓋以及各大金融機構積極推動是移動金融在農村偏遠地區蓬勃發展的前提。農村地區移動金融發展障礙主要表現為金融類基礎設施不夠完善、農民對金融業務知識不夠了解以及對財產安全的擔憂。銀行等金融機構對于在農村地區網點稀少的現狀可以采取提供移動金融服務，如證券、保險等；利用無線平臺提供小額貸款以及低風險投資；加大業務的宣傳力度；建立城鄉金融服務合作模式，來促進移動金融在農村地區的進一步發展。

（三）網絡安全防范問題

移動金融的本質仍然是金融，核心是風控與安全。傳統金融經過較長時間的發展，安全保障較為完善，相比于其他融資渠道，傳統金融在金融技術的發展、風險的控制、產品設計都有足夠的優勢。而移動金融作為互聯網時代的新產物，發展不夠充分，在安全防范方面仍然有諸多瑕疵，這很大程度上的影響到了用戶和企業的財產安全。在移動互聯網絡方面易出現非法接入網絡、釣魚網站等安全問題。例如，用戶在使用WIFI公用網絡時，在這種環境下信息不被加密傳輸，輸入的金融賬戶密碼易被監聽網站竊取，造成信息的泄漏。此外，以智能手機為代表的移動終端，若沒有必要的安全系統設置則會容易被智能化病毒侵害，導致用戶信息被盜等至多安全障礙。移動金融在業務層面的安全威脅也不容小覷，主要表現為非法訪問業務、非法防偽數據，金融信息泄漏等。一般情況下，移動支付與手機、銀行卡相綁定，若用戶手機遺失，則可能會出現用戶信息遺失或被復制情況。

參考文獻：

[1]薛高.我國移動金融發展現狀及技術風險研究[J].信息化論壇，2016（1）

[2]常兆春.移動金融發展趨勢及其思考[J].前沿，2015（12）

[3]韓志雄.移動金融的產生、發展及前景探析[J].南方金融，2015（2）

[4]翟大偉.我國移動金融現狀與發展策略研究[J].金融創新，2011（9）

[5]張茜.我國移動金融發展趨勢及需要關注的問題[J].時代金融，2013（4）