城市商業銀行網點經營成本控制探索

宋玉

摘要：隨著我國經濟建設的不斷發展，城市商業銀行的發展規模也呈現出前所未有的趨勢與增長，但在城市商業銀行表現一副欣欣向榮景象的背后，如何有效控制商業銀行網點的經營成本就成為銀行管理層與決策層所需要關注的重點問題。本文重點談談城市商業銀行網點經營成本控制及管理的現狀，以及如何有效強化這方面的工作質量，以供參考。

關鍵詞：城市商業銀行 銀行網點 經營成本

城市商業銀行的興起與發展，標志著城市經濟發展進入到了一個嶄新的階段，而商業銀行網點分布的逐漸密集，更是顯示了當地經濟的無限活力。但是，在商業銀行推動當地經濟持續發展的同時，網點經營的成本控制也成為了我們需要重點關注和研究的主要問題。網店經營成本如果控制不當，則很可能會影響到銀行網點的正常運作秩序，甚至危及到一個網點的存亡。

一、商業銀行網點成本構成分析

想要切實提升銀行網點經營成本控制質量，真正做到保證服務品質，壓縮運作成本，需要從成本構成要素入手，找到問題的切入點，一個商業銀行網點的經營成本主要包括了以下幾個影響要素。

首先，場地成本。商業銀行網點設置也需要參考客流量、經營前景和業務發展前景等諸多因素，所以在網點選址上也是一筆成本支出，而網點或租或買則需要實際問題實際操作，但不論是租還是買，都是一筆不小的開支，且隨著網點開設的數量不斷增多，場地成本也日趨龐大。

其次，客戶成本。客戶是商業銀行賴以生存的最重要因素，客戶維持、客戶服務也是商業銀行網點經營成本支出的重頭戲，客戶存取款、業務辦理、咨詢輔導等，這些工作在運作過程中都需要承擔相應成本。

再次，網點人力成本。目前我國商業銀行市場競爭日趨激烈，銀行為了擴大市場份額，在人員擴充方面不遺余力。人員擴充也成為了幾乎所有商業銀行的管理層指標和績效考核主要內容，而人員的擴充也給商業銀行網點帶來了更多人力資源管理成本。

再次，資產成本。一個銀行網點想要得到持續有效的運作，離不開資產的購置及使用，如電腦、打印機、復印機、自動存取款機以及其他用于客戶服務的終端設備等，這些資產從購置、管理到使用都會涉及到一系列的成本支出。

二、城市商業銀行網點成本控制現狀分析

城市商業銀行網點分布的交叉和密集，說明了當地經濟發展的趨好，但也在很大程度上增加了銀行成本支出與成本控制工作的難度。而當前時期，許多城市商業銀行網點的經營成本控制工作也都存在著諸多問題，這些問題如果得不到及時有效解決，不僅無法提升成本控制工作質量，同時也會直接影響到網點經營的健康有序。筆者認為，當前商業銀行網點經營成本控制存在的問題主要有以下幾個方面。

（一）成本控制意識不強

商業銀行網點開設的原因是搶占市場、擴大市場份額，讓更多客戶能夠選擇銀行產品及業務，并能通過網點增設，提升客戶咨詢及辦理業務時的便捷性和滿意度。而在這些工作當中，我們往往會忽略成本管理這個重要問題。大多數經營者和管理者也都將管理工作的重點放在如何擴大市場及改革產品，這種成本管理缺乏足夠重視的問題，直接導致了成本管理的不規范、不科學與不成體系，從而制約了成本管理工作的質量提升。

（二）網點設置過于密集

在某些商業化程度較高的地區，存在著同一商業銀行網點設置過于密集的問題，甚至存在著一條街一個網點的現象，這種過于密集的網點設置雖然能夠在一定程度上起到增加客戶的作用，但在成本支出方面卻大大超過了可能的客戶增加預期，從而造成實際成本的增加，減少了銀行網點的實際獲益。

（三）業務操作及規劃不科學導致成本增高

一般來說，對于普通城市商業銀行網點來說，其業務主要可以分為存取款業務、理財業務、繳費業務等幾大類，而在這幾種主要業務中，又以存取款業務的客戶數量最多，業務操作任務也最為繁重。一些銀行雖然進行了諸如“2萬元以下存取款業務請到自動存取款機辦理”的小貼士，但仍然有大量客戶寧愿花費很長時間排隊去窗口進行辦理。這一現象的持續，不僅造成銀行業務成本增加的直接問題，同時也造成大客戶與小客戶無法有效區分、普通客戶大量擠占VIP客戶業務時間等問題，從而不僅影響到網點成本的控制，更加影響到大客戶在銀行業務辦理過程中的滿意度，從而極易造成大客戶的流失，給銀行造成更大的經濟損失。

（四）銀行內部成本管理不善

1、人力成本管理不善

商業銀行網點增設是為了提升客戶數量、增加業務辦理數量，所以適當的擴充網點服務人員及銷售人員無可厚非。但是一個網點如果人員數量過多、規模過大，以至于超出了業務量所需要的必要人數，那么不僅無法給網點經營收益增加做出貢獻，反而會造成不必要的成本支出，加大成本支出比例，降低銀行實際收益。

2、資產管理不善

目前許多商業銀行網點經營往往比較重視網點建設、業務拓展等能夠為銀行帶來直接收益的部門，而對于物資管理、資產管理等卻不甚關心，從而造成資產管理問題頻發，責任不清、權責不明、過程管理模糊等問題比較普遍，大大制約了資產管理對銀行成本管理應作出的貢獻，也讓資產管理在無權責、無規范的環境下容易出現重資金輕資產、重購置輕管理等問題，以及部門間的盲目攀比、重復建設。

三、加強商業銀行網點經營成本控制的思考

前文我們對當前我國城市商業銀行網點經營成本管理存在的諸多問題進行了簡要分析與討論，也就問題產生的原因進行了一定分析。筆者認為，想要切實改善這些問題，就必須從問題入手，有的放矢的尋找解決方法，而想要強化我國城市商業銀行網點經營成本管理質量，應該注意幾個方面的問題。

（一）合理計劃網點設置

網點設置并不是越多越好，對于網點分布數量低于客戶門檻數量時可以適當增加網點設置，但一旦高于門檻數量，那么更多的網點設置只會造成分散客流的結果。而且，根據不同性質的商業銀行，我們應該學習國有銀行設點經驗，選擇不同區域進行設點，如工商銀行多設置于商業地段、建設銀行多設置于公司、工廠集中地區，農業銀行則多設置于居民區、城鄉結合地區等，從而鎖定目標客戶群，不用依靠無限制追加網點數量的“笨”辦法，從而大大減少相應成本支出，提升實際獲益。

（二）合理規劃業務及配套

大多數銀行都面臨著客戶不愿意去ATM機柜臺辦理業務而擠占大客戶或特殊客戶柜臺資源的典型問題，之所以會造成這一局面，有多方面原因。不懂操作（計算機知識缺乏的成年人和老年人）、不敢操作（接觸較少，害怕假幣、害怕誤操作給自己造成麻煩）。針對這些問題，只有改進我們的工作流程才能夠有效緩解，如加大宣傳教育力度，加強引導和操作教學。對于實在無力自主操作的老年人或文化水平較低的成年人，應該細心指導或幫助客戶完成操作和交易。與此同時，在管理制度及規范上也要嚴格確立，避免規矩被客戶打亂后難以再確立起來。

（三）確定合理人員規模

在當前城市商業銀行發展大趨勢下，為了提升業務數量及市場占有率，擴大人員規模勢在必行，但是人員規模卻不是越大越好，如果盲目擴大人員規模，盲目追加工作人員隊伍數量，也許不僅無法為銀行業務量提升做出貢獻，反而會因為大量閑置人員出現，而給網點經營成本增加巨大負擔，而人員數量的無謂擴充也必然因為教育培訓跟不上、人員績效考核 跟不上等眾多原因而導致人員隊伍素質的有所下降，素質較低的人員也難以勝任高要求的工作，甚至可能因為隊伍中充斥著低素質員工而讓一些高素質人員產生去意，從而嚴重影響到銀行網點工作隊伍的總體素質，進而影響網點經營及內部管理，其中成本管理及控制也必然受到直接影響。所以，確定人員規模，根據不同地區不同業務管理需要和拓展需要進行人員選用與崗位調配不僅能夠避免人員閑置，也能夠讓工作人員找到適合自己的崗位，實現個人價值積極發揮。

（四）加強資產管理

加強資產管理，要重視固定資產管理各環節，從固定資產的購置申請、審批、中途運輸、入庫核查、申領使用及報廢回收等一系列環節都要推行一對一檔案跟蹤管理制度，確保固定資產的經濟價值得到最大化發揮，實現商業銀行網點經營成本有效控制。

參考文獻：

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[2]梁世平.商業銀行網點成本管理的探討[J].經濟視野.2016.2