打擊和防范互聯網金融犯罪的對策研究
——以寧波市為例

（寧海縣公安局，浙江 寧海 315600）

○平安浙江論壇

主持人：郭建華

編者按：黨的十九大報告指出，加強和創新社會治理，必須加快社會治安防控體系建設。公安機關在“平安浙江”、社會治安防控體系建設中理應積極參與，主動作為。根據2017年全省公安工作會議精神，浙江警察學院《公安學刊》編委會確定2017年“平安浙江論壇”以“智慧警務·基層基礎·防控風險”為主題。全省《公安學刊》理論研究基地鼎力支持、積極響應，圍繞主題、結合當地實際進行深入總結思考，踴躍組織投稿。本次論壇共收到論文52篇，選送的論文主題突出，觀點鮮明，涉及基層基礎與社會治安防控體系建設、智慧警務建設、大部門大警種制改革、“最多跑一次”改革等改革創新的實踐探索與理性思考的內容。本屆論壇于2017年11月21日在溫州市公安局龍灣分局召開。會上，溫州市公安局龍灣分局局長黃挺義、寧海縣公安局局長陸朝暉、長興縣公安局副局長蔣國長等五名優秀論文作者做了主旨發言。為了使這些來自基層的經驗和智慧在更大的范圍內交流共享，我們已將論文集結成冊編輯出版，并將其中四篇優秀論文刊載于本期的“平安浙江論壇”專版上，以饗讀者。

打擊和防范互聯網金融犯罪的對策研究
——以寧波市為例

□陸朝暉

（寧海縣公安局，浙江 寧海 315600）

近年來，互聯網金融在快速發展的同時，風險事件也不斷出現，互聯網金融犯罪引起各方高度重視。針對互聯網金融犯罪的特點、成因和發展趨勢以及互聯網金融犯罪的防控難題，應積極運用刑法規制，構筑有效防范機制，依法嚴厲打擊，構建完善協作機制，推動互聯網金融犯罪打擊防范工作深入開展。

互聯網金融；犯罪防范；寧波市

近年來，隨著我國經濟的轉型升級和“互聯網+”戰略的布局實施，互聯網金融的發展勢頭迅猛。在互聯網金融快速發展的同時，由互聯網金融引發的風險事件也不斷暴露。2015年底，轟動全國的“e租寶”事件和昆明“泛亞”事件，讓互聯網金融風險的現實危害暴露無遺。據統計，2015年我國P2P、融資擔保等領域非法集資犯罪同比上升了48.8%。互聯網金融犯罪問題引起了各方高度關注。

一、互聯網金融概述

目前，無論是學術界還是政府監管部門，對于互聯網金融都還沒有形成統一的意見，有的觀點之間甚至還出現了沖突。有人認為，凡是借助互聯網平臺，借助大數據、搜索引擎、云計算、移動支付等互聯網技術、移動通信技術，開展的金融業務都可以統稱為互聯網金融，而不論其主體是傳統金融機構，還是新興的互聯網企業。還有人認為，互聯網金融是指互聯網企業利用互聯網平臺開展的類金融業務，有別于傳統金融機構開展的業務。

筆者認為互聯網金融是金融與互聯網相融合的新型金融業態，本質仍屬于金融。

（一）互聯網金融的幾種常見模式。互聯網金融最早出現在美國。1999年，我國第一家第三方支付公司——首信易支付成立，標志著我國互聯網金融行業的誕生。目前，互聯網金融在我國的表現模式主要有如下五種。

1.第三方支付。第三方支付，是我國互聯網金融最早出現的模式，它的產生得益于電子商務的高速發展。在傳統的貿易活動中，買方和賣方是一手交錢、一手交貨，不存在第三方支付的問題。在電子商務高速發展的情況下，大量的貿易交易在互聯網上進行，買家和賣家并不會面，而且發貨和付款也沒有同步進行。為了解決這類非接觸性的貨物交易，第三方支付應運而生。買家和賣家在網上談妥交易后，買家將資金打入第三方支付平臺，賣家亦同步發貨，待買家收到貨物并驗貨后，第三方交易平臺再將款項打入賣家賬戶。

2.互聯網理財。2013年6月，阿里巴巴旗下的支付寶與天弘基金管理有限公司聯手，推出了中國第一款互聯網理財產品——“余額寶”，即天弘“增利寶”貨幣基金。支付寶用戶可以隨時隨地將自己賬戶中的余額轉入“余額寶”，即購買了天弘“增利寶”貨幣，享有對該基金的持有、收益權。繼“余額寶”之后，京東推出“京寶貝”，百度也推出了“百發”“百賺”，工商銀行推出了“天天益”，平安銀行推出了“平安盈”等理財產品。

3.網絡信貸。網絡信貸，是指在互聯網上開展的貸款申請、審批、放款、還貸等一系列信用貸款的類金融活動。我國最早的網絡信貸金融產品是阿里巴巴旗下的“阿里小貸”。“阿里小貸”，其目標客戶群是阿里巴巴會員，阿里巴巴集團根據阿里巴巴會員在淘寶、天貓等阿里巴巴所有網站平臺活動產生的大數據，通過云計算評定每位阿里巴巴會員的信用等級、確定貸款額度，有效降低了貸款運作成本和風險。隨后，一些互聯網業界大公司都投身網絡信貸，騰訊公司推出了“微粒貸”，百度公司推出了“百度有錢”。現在的互聯網金融市場里，各種各樣的網絡信貸產品多得讓人目不暇接。

網絡信貸的另外一種形式是個人網貸平臺（Peer-to-peer lending），俗稱P2P網貸，也有人將其翻譯為“人人貸”。其具體操作模式為，資金需求者在P2P網站平臺上發布申請貸款的金額、用途、利率、還款期限以及資金需求者信用記錄、收支明細等信息，資金提供者根據網站發布的信息自行評估借錢風險，決定是否將資金借出；如果資金提供者決定出借資金，資金需求者與提供者在網絡上簽署具有法律效力的電子合同后，出借資金打入需求者賬戶。

4.眾籌。眾籌，翻譯自crowdfunding一詞，即大眾籌資、群眾籌資，香港譯為“群眾集資”、臺灣譯為“群眾募資”。目前的眾籌平臺，由發起人、跟投人、平臺構成。具體運作方式為，由發起人或者發起組織提出資金使用的項目，這些項目既可以是災害重建、扶貧助困、科學研究等公益性項目，也可以是藝術創作、設計發明、金融產品等有收益的非公益性項目，通過網絡眾籌平臺，向不特定的大眾募集資金。公益性項目籌集的資金，對于投資者而言，沒有任何直接收益。非公益性項目，在項目成功后，投資者可以從融資者那里獲得實物回報，同時資金募集者也需要向眾籌網站平臺支付一定的服務費用。從國內情況來看，自2011年北京出現第一家眾籌公司“點名時間”以后，阿里巴巴、騰訊、百度等互聯網大公司相繼進軍眾籌業務，“淘寶眾籌”“京東眾籌”“輕松籌”等互聯網眾籌平臺大量出現。

5.虛擬貨幣。所謂虛擬貨幣是相對于真實貨幣而言的，也就是指非真實的貨幣，即是在互聯網高度發達之后，出現的一種非國家政權發行的，非實物化的，只以電子信號、電子數據等形式存在的電子貨幣。目前的虛擬貨幣大致分為三類：第一類是游戲幣，在單機游戲中，玩家通過游戲積累虛擬貨幣，再用這些虛擬貨幣購買游戲道具；第二類是一些大型門戶網站發行的專用電子貨幣，用于購買本網站內的各種服務。例如，騰訊公司的“Q幣”就可以用來購買會員資格、QQ游戲道具、QQ付費音樂等產品；第三類是互聯網上的虛擬貨幣，“比特幣”是其中最主要的代表。“比特幣”通過P2P網絡平臺，由全球很多計算機運用特定的公式和算法進行計算來“挖礦”產生。“比特幣”最大的特點就是去中心化，突破了國家、傳統金融機構和各商業組織的限制，是對傳統貨幣系統的顛覆，是對各國銀行金融管理系統的挑戰。從2017年1月開始，中國人民銀行33天內6次出手整頓“比特幣”市場。9月15日，“比特幣中國”宣布，該交易平臺9月30日起停止所有交易業務。

（二）互聯網金融特征分析。從目前我國互聯網金融的模式和類型來看，有以支付寶為代表的第三方支付、有以P2P為代表的網絡信貸、有以“輕松籌”為代表的眾籌、有以“比特幣”為代表的虛擬貨幣，此外還有眾多的互聯網理財產品，以上互聯網金融的模式和類型有一些共同的特征可以提煉。

一是參與對象廣泛、資金起點低。在傳統金融活動里，傳統金融機構的客戶目標主要是企事業單位的正式職工、企業家以及個體資金情況較好的個人，不包括學生、低收入的打工者。例如，大多數銀行銷售的理財產品起購點為1萬至5萬不等，這樣就將很大一部分草根階層擋在了門外。而互聯網金融的客戶對象要求很低。例如，“余額寶”“百度理財”等互聯網金融產品的認購起點僅為1元人民幣，也就是說，無論多少，只要你有錢，就可以參與互聯網金融活動。

二是操作簡便易學，交易活動全時空。傳統的金融活動，需要參與人到金融機構或者金融機構客戶代表到參與人生活工作地填寫相關表格、憑單，報批后才能進行相關的金融活動。而互聯網金融則不同，不論金融機構是不是在上班時間內，你只要有一部與互聯網相連接的電腦、手機或者Ipad，下載一個專用的APP，就能夠輕松實現支付、轉帳、證券交易等金融活動。相比傳統的金融活動，互聯網金融活動更加便捷，能夠隨時隨地開展，不會受到時間、地點、場所的限制。

三是大大降低了金融交易成本。傳統的金融行業，需要有相應規模的交易場地、工作人員。而互聯網金融則不同，其大量的金融產品銷售活動都是通過互聯網進行，既可節省大量的人力、物力資源，又能提高交易效率。同時，依托大數據技術，互聯網金融企業能夠精準發現不同人群的金融需求，開發出具有極強針對性的金融產品、個性化定制服務，有效提升了資金配置的效率。

總之，互聯網金融是高速發展的互聯網技術與金融活動深度融合后產生的一種全新的金融活動，它既是傳統金融活動的有益補充，又有效地推動了傳統金融行業的改革，極大地提高了資金配置和使用效率，對經濟社會發展的作用總體上是積極有利的。

二、互聯網金融犯罪分析

（一）互聯網金融犯罪的概念及類型。互聯網金融犯罪是在互聯網通信技術與金融活動出現融合以后出現的新型犯罪活動。互聯網金融犯罪并不是刑法意義上的犯罪種類或罪名，而是伴隨著互聯網金融的發展而出現的一類“互聯網+‘金融’”的犯罪。筆者對互聯網金融犯罪的描述是：在互聯網領域發生的金融犯罪。這種金融犯罪是將互聯網作為工具、作為媒介或以互聯網為名義。互聯網金融犯罪在本質上仍然屬于金融犯罪，它與傳統金融犯罪的差異就在于互聯網金融犯罪是互聯網化的金融犯罪。簡言之，互聯網金融犯罪是對互聯網金融領域中發生的犯罪行為的統稱。

目前，有人從互聯網金融運營模式的角度分析互聯網金融犯罪的類型，筆者以為這種分類比較合乎實際：一是互聯網金融的理財模式涉及到的金融犯罪，如P2P網貸以及由此衍生出來的P2B、P2C等；二是互聯網金融的支付模式所涉及的犯罪，如虛擬電子貨幣、網絡詐騙等；三是互聯網金融的融資模式涉及的犯罪，如網絡眾籌、網絡傳銷等。

（二）當前寧波市互聯網金融犯罪情況分析。

1.寧波市互聯網金融犯罪形勢分析。在全國第四次經濟犯罪偵查工作會議上，公安部對當前嚴峻復雜的互聯網金融犯罪形勢作了重點分析。從寧波市當前互聯網金融風險排查結果和公安部分析的形勢非常吻合。

（1）“人戶分離”現象普遍存在，管理真空問題很難解決。排查發現，寧波市公司注冊地與實際經營地相分離現象相當普遍，即注冊在寧波市，但經營卻不在寧波市，“戶在人不在”的情況十分嚴重，市場監督管理部門無法及時對公司進行監管。在這一類公司中就可能存在個別犯罪分子成立皮包公司實施詐騙的情況。

（2）多家公司呈現非法集資苗頭，給社會穩定帶來潛在沖擊。排查發現，民間的融資行為始終處于金融犯罪的邊緣，是影響地區金融秩序和社會穩定的潛在不利因素，存在著極大的社會隱憂。其高回報率使得投資公司、擔保公司等趨之若鶩，其中不乏互聯網金融公司。另從近年來寧波市互聯網金融犯罪發案后資金去向看，主要也是投向民間融資，而民間融資主要集中在一些高風險行業和環節，甚至是用于還債或進行違法活動。主要的表現形式有：一是以公司需要發展、欠缺資金為由，以高息為誘餌，采取直接借款的形式，在未經國家相關部門批準的情況下，通過網絡平臺包裝直接向社會公眾吸收存款；二是在未經國家相關部門的批準，擅自經營黃金或其他稀有資源期貨交易，通過夸大宣傳投資利潤，吸收社會公眾投資各類期貨交易；三是打著“投資咨詢”“投資理財”等旗號，線上線下同步經營，通過賬外經營的方式，或代他人吸收資金，從中賺取高額傭金；或充當資金掮客，高息放貸，賺取利差。

（3）異地駐甬分公司或業務點遍地開花，存在重大隱患。排查發現，互聯網金融公司異地駐甬分公司、業務點數不勝數，在海曙、江北、鄞州等中心市區內占比在20%左右。經過調查也發現，許多分公司資金大多匯集到總公司，分公司對資金去向和總公司經營、財務情況一無所知，一旦總公司涉及非法集資等被查，分公司就會隨之關門，留下的是受害群眾和社會隱患，“e租寶”案件是其中最典型的代表。

（4）大多數的互聯網金融公司員工流動性大。排查發現，許多投資咨詢類公司都是以高額提成為誘餌招收員工，互聯網金融公司也不例外，很多業務人員在一個公司工作幾個月獲得高額提成后，便跳槽到其他公司，由此造成了大量的互聯網金融公司團隊整體不穩定，風險意識薄弱，風控能力很差。如果在經營中出現了較高的壞賬率，資金實力和收益又難以覆蓋風險，一旦資金鏈斷裂，無法繼續運轉，管理人員就會紛紛跑路、公司人去樓空，投資群眾血本無歸。

（5）市外互聯網金融犯罪的風險波及到寧波市。排查發現，除了本市的情況外，市外互聯網金融公司犯罪產生的風險對寧波市的影響也不容忽視。昆明“泛亞”、北京“e租寶”、上海“申彤大大”、廣東“掌上品”等市外的互聯網金融犯罪案件對寧波市的影響甚至大于本市的案件。其中，有的是線下在寧波設了門店，有的是線上吸引的投資，大量的投資者和群眾造成了巨額的資金損失，帶來了很大的不安定因素。

2.寧波市互聯網金融犯罪的發案情況分析。

（1）發案數量呈直線上升趨勢。2014年1月20日，江東公安分局立案偵查了寧波市第一起互聯網金融犯罪案件，此后，寧波市互聯網金融案件迅速進入高發階段。

（2）在區域分布上主要集中在樓宇經濟發達地區。從發案區域看，主要集中在寧波市樓宇經濟發達的區域海曙天一廣場及周邊商圈，江東的金融服務區及周邊商圈和鄞州的南部商務區。

（3）損失金額大和受害人數多。從2014年到2015年寧波市移訴的22起互聯網金融犯罪案件來看，受害人數達10322人，損失金額高達5.4億余元，人均受損5萬余元。受害人最少的案件也有50多人，損失金額900余萬元。而“泛亞”“e租寶”兩個案件在寧波市的受害人更是接近1萬，損失金額達幾個億。

（4）受害人群素質參差不齊，但認知能力普遍偏低。經對寧波市投資受害人抽樣統計，有各個年齡段，各種學歷的人群。受害人最年輕的26歲，最年長的67歲，30歲至49歲是P2P網絡借貸投資主力人群，占總人數的62.58%。投資者最低學歷為小學學歷，最高學歷為研究生學歷，研究生、本科、大專學歷投資人占比37.14%，中專、高中學歷占比17.14%，小學、初中學歷投資人占比45.71%。以上數據表明，P2P網絡借貸非法集資類案件，作為一種網絡化的涉眾型案件，受害人群的不特定性特征更加明顯。

（5）作案手段非常簡單，但欺騙性很強。通過對寧波市樣本犯罪類型、數量、人群的分析，可以看出，寧波市互聯網金融犯罪主要類型為P2P平臺非法吸收公眾存款犯罪，涉及虛擬貨幣犯罪比較少，網絡眾籌犯罪鮮有涉及。這些案件普遍的犯罪手段，一是高息誘惑，二是設立資金池，三是大力進行推廣宣傳，四是以虛假注冊的公司名義開設P2P網貸平臺實施詐騙。如海曙公安分局偵辦的“三合公司”集資詐騙案，犯罪嫌疑人利用街道招商引資渠道，通過郵寄工商登記所需資料方式，由當地街道代為注冊公司，并以此公司名義開設P2P網絡借貸平臺，進行非法集資。案發后，犯罪嫌疑人真實身份難以查實，辦案難度很大。

（三）互聯網金融犯罪的特點、成因和發展趨勢。

1.互聯網金融犯罪的特點。

（1）受害群體龐大，也稱“涉眾性”。互聯網金融犯罪案件的受害人多為不特定的普通群眾，少則幾百個，多則上萬個，一般都是盲目跟風，究其原因，有現階段國內投資渠道偏少，銀行存款利息不高，通貨膨脹預期強烈等諸多方面因素。而且近年來國民收入逐漸增加，民間有了較多閑置資金，通過投資保值增值的愿望強烈，所以一旦聽到收益較高的投資品種，資金就會蜂擁而至。

（2）涉案金額巨大，也稱“高損性”。互聯網金融犯罪大多以P2P網貸平臺、虛擬貨幣等為主，以高額利息為誘餌，吸收社會上不確定對象的資金，只要是經過一段時間的宣傳運作，因為投資人多，平臺都會收到大量的投資資金，累積成資金池。因而，犯罪金額普遍比其他犯罪要大，造成的損失也是動輒幾千萬、上億元。

（3）社會危害性極大。一是造成的損失大。因為高利誘惑才能做大資金量，才能吸收到更多資金，而一旦資金鏈斷裂，前期付出的高額利息又不可能追回，就成為直接的損失。還有因為要造成公司規模大、實力強的假象，不惜投入大量廣告宣傳和推介費用、場地租賃費用等，因而案發后，這些損失是無法彌補的。同時犯罪嫌疑人對自己的資金情況是最清楚的，出現周轉困難時，早就做好出逃或轉移資產的準備，加上平時無節制的揮霍，資金缺口無法彌補。二是造成了社會的不穩定。投資受損群體由于無法追回自己的資金，抱團串聯上訪信訪給地方黨委政府甚至中央部門施加壓力的事件屢屢發生，隨著受害群體的不斷疊加交叉，受害人群的規模越來越大，情緒越來越激烈，造成對社會穩定的破壞。

（4）波及地域廣。由于互聯網金融是通過網絡技術支持交易行為，無需通過實際貨幣完成交易支付和結算等業務，不僅不受時間和空間的限制，而且互聯網金融可以突破空間限制，實現跨越地區甚至跨越國際的交易。也正因為互聯網金融具有跨越空間的特性，從發案情況來看，目前案件多發于互聯網借貸和融資業務中，這類平臺往往不受地域的限制，都是跨區域經營，規模大的甚至在全國各省都有分支機構。

（5）專業性、隱蔽性強。互聯網金融犯罪建立在互聯網金融活動之上，天性就具有專業性強的特點。犯罪嫌疑人既需要一定的互聯網專業知識技能，也需要懂得一定的金融基本知識及操作技能。同時，相對于普通常見的違法犯罪行為，互聯網金融犯罪的發生更加隱蔽，其行為發生時受害人往往不易察覺，待到發現有實際經濟損失時，往往損失已經難以追回。

2.互聯網金融犯罪的成因分析。

（1）超額利益的驅動。中國經濟正處在轉型期，經濟增長及產業升級的壓力，導致國家尋找新的突破口，鼓勵創業創新，互聯網金融這一新的金融形態快速崛起，加速了資本在產業間的流動和配置，引導資本流向最需要的地方，中央政府對這一創新形態的態度是寬容和鼓勵的，采用防控風險的約束措施也極為謹慎。在此背景下，互聯網金融比照傳統金融機構的效率更高，成本更低，束縛更少，其犯罪或準犯罪行為滋生的空間就會加大、相對于犯罪成本其收益更高。

（2）監管缺失導致行業無序。互聯網金融監管缺失風險體現在兩方面：一是互聯網金融監管法律法規的缺失；二是互聯網金融監管機構、監管方式的缺失。目前我國互聯網金融處在野蠻生長的階段，相應的法律法規卻沒有跟進。近幾年，我國雖然依次出臺《互聯網保險業務監管規定（征求意見稿）》《非金融機構支付服務管理方法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號）等關于互聯網金融的法律法規，但此類法律法規多為宣示性條款，一部完整的有關互聯網金融的法律仍舊沒有出臺。我國也缺少相應的監管措施，結合互聯網和金融雙重特征的監管力度十分有限。

（3）法律定位不明確。現有法律法規還沒有對互聯網金融機構的屬性作出明確定位，互聯網企業尤其是P2P網絡借貸平臺的業務活動，還沒有專門的法律或規章對其業務進行有效的規范。謬誤與真理只有一步之遙。P2P網絡借貸平臺的產品設計和運作模式略有改變，就可能越界進入法律上的灰色地帶，甚至觸碰法律底線。我們支持互聯網金融的創新發展，但是絕不允許碰觸法律底線。

（4）社會民眾防范意識不強。社會和民眾對互聯網金融的高風險性認識普遍不足，現在政府監管機關通過各種渠道，提醒群眾和投資者注意投資風險，不要相信高收益回報的投資理財和網絡金融。但是，還是有很多人上當受騙，他們往往只注意到網絡金融的廣告宣傳，被天花亂墜的策劃描述所迷惑，被高收益的誘惑所吸引，而往往忽視這些公司在宣傳方面的虛假本質。而且，現在互聯網金融業態競爭非常激烈，互聯網金融犯罪手段更為狡猾，為博得投資人的信任，很多高風險公司線上線下同步拓展推介，群眾看到實體門店的存在，再加上業務員的游說，往往上當受騙。

（5）投資者信息的高度不對稱和投資專業能力不足。在商品市場里，由于信息不對稱，消費者很有可能買不到最優的商品，甚至存在一定的被騙概率。同樣，目前的互聯網金融還沒有建立起完善的信用擔保體系，尤其是很多眾籌平臺，只提供金融中介服務，完全不負審核責任，使原本存在的信息不對稱的程度進一步上升，風險進一步加劇。并且有的平臺本身存在虛夸或造假的問題，投資者最缺少的就是第一手信息，對平臺的風險缺乏專業甄別能力。

（6）調控及監管主體權力邊界不清。任何市場包括互聯網金融市場，都不能游離于政府管控之外，但政府的管理和調控有必要遵循適度的原則。監管調控不到位，會導致犯罪行為的增加，而監管調控越位，又會出現市場活力低下。而目前互聯網金融不論從調控主體還是主體權力的確定方面都處在摸索時期，很多新型問題的管理調控尚處于缺乏制度化規則的階段。

（7）產業競爭激烈導致行業亂象。傳統金融機構大多處于國家壟斷地位，部分股份制金融企業也處于國家或地方控股的狀態，發展戰略多以安全、穩健為主。而互聯網金融企業則不同，由于其巨大的利益空間，資本蜂擁而至，整個產業處于激烈的自由競爭階段，導致部分規模比較小，資金實力相對弱的公司不得不選擇一些信用擔保要求低，或者投資收益回報大的項目來吸引客戶，而對風險的管控卻難以投入更多的精力，只好放任風險無限擴大直至到犯罪的邊緣。在開展業務時，對大多數小微企業在用戶信用審核上做得不夠，為了迅速達成交易，缺乏正規的審查流程，合同的簽訂也不規范，而人民銀行征信體系又未覆蓋到位，使一些不法分子有了可乘之機。

3.互聯網金融犯罪發展趨勢分析。

（1）P2P平臺非法吸收公眾存款犯罪會逐步減少。從發展趨勢看，原來互聯網金融犯罪以P2P平臺為主，但是2015-2016年期間其他類型的犯罪不斷出現，并且占據了一定地位。如2015年前，寧波市的互聯網金融犯罪還只是以P2P平臺的非法吸收公眾存款的犯罪為主，但現在已經出現了虛擬貨幣（如MMM、CMWPP等）、網絡投資理財和貴金屬投資交易平臺等多種類型。隨著P2P平臺在民眾中的聲譽逐漸降低，防范心理逐漸增強，P2P平臺對資金的吸引力將會減少，行業將會洗牌，此類犯罪所占的比重將逐步減少。

（2）虛擬貨幣以及互聯網眾籌平臺、資金傳銷等犯罪將會上升。各類資金傳銷案件已在寧波悄然出現，如2016年北侖查處了一起CMWPP國際互助拆分平臺資金傳銷案，北侖籍李某某等人在梅山街道梅苑賓館集會宣傳CMWPP國際互助拆分平臺，從2016年4月24日開展資金運作，到6月1日平臺關閉，不到兩個月時間，李某某從中賺取了20多萬元。李某某發展的多層下線達100多人。該平臺主要模式就是上線拉人頭發展下線，下線投入資金后，上線從中獲利。現在已經關閉的MMM金融互助平臺在寧波也有一定的投資人規模。

（3）涉及互聯網金融的犯罪形態將圍繞行業各部位蔓延擴散。預計在不久的將來，將會出現大量不以侵財為目的，但以互聯網金融平臺公司尤其是第三方支付平臺為犯罪工具的案件，且這類案件的涉案數額基本上都會比較大。因為以第三方支付為工具的犯罪，目的是轉移大量的資金。其涉及的犯罪也將向各類罪名延伸。此類案件常見的有涉恐資金、涉黑資金、涉貪腐資金，等等。

（4）互聯網金融犯罪將向手機等移動端轉移。隨著移動互聯網金融的逐步興起，移動端的支付和金融化運作手段越來越多，現在移動端的基于微信、“淘寶”等投資理財已經悄然形成規模，未來將有更多的公司企業搶占這一市場，各種各樣的金融創新必將向移動互聯方向蔓延。在不久的將來，快捷便利的移動互聯金融將大面積覆蓋。在此同時，移動領域的互聯網金融犯罪也可能出現高發、頻發的態勢。

三、互聯網金融犯罪面臨的防控難題

（一）政府監管面臨的難題。互聯網金融是我國“互聯網+”戰略的一項重大內容，對互聯網金融既不能放任不管，同樣也不能管得太嚴。市場和行業往往是被“管死”的，管嚴了，準入門檻太高，參與的市場和企業就少了，往往就失去了活力，而且互聯網金融也不同于傳統金融，其活力正在于它的靈活性。所以怎么監管，哪些可以管，管到什么程度，如何制定一套科學合理的管理辦法規范經營，如何對平臺資金進行稽核，是否可以參照其他金融機構設立保證金制度等等都值得探討。同時，對跨地區經營的，“戶在人不在”的，設立分公司等比較復雜的情況，如何進行跨區域監管等也同樣值得摸索。如近期媒體報道，面臨崩盤的互聯網眾籌“人人投”，其眾籌331個項目，擁有286萬位登記投資者，眾籌金額8億多元，單個項目最高眾籌金額2800萬元。該平臺采取了收取加盟費設置分站的擴張模式。這種模式，讓“人人投”得以在全國各地快速落地，但是也正是這種模式，讓“人人投”的分站風險管控顯得脆弱而無能，監管部門自身對這種跨區域快速擴張的模式該采取何種監管方式也是不知其然。此外，監管部門對平臺風險應該如何測評，如何在風險初起時即予干預，還有對各類平臺設立前該采取什么方式的風險管控進行事先規范，目前法律和制度并無全面和統一的規定，監管部門操作起來相當困難。

（二）司法機關對案件打擊查處面臨的難題。

1.立案難。有的案件由于投資人均是與總公司簽訂合同，資金也是轉入總公司賬戶，由于總公司在所在地沒有被立案偵查，因此無法判斷相關分公司是否涉嫌犯罪。同時，在案發初期，個體受害人報案定性難，當地的投資人大都只是上門要賬，幻想公司新吸收的資金來償還他們，而其他地區的大部分投資人都沒有到公安機關報案，基層公安機關立案依據不充分。有的案件投資人甚至責怪公安機關查處案件，導致他們受到損失，稱公安機關不查，公司繼續經營，他們就不會有損失，公安機關在立案與不立案問題上進退兩難。

2.存在管轄權問題。如跨區域案件由誰管轄的問題、追贓及退贓問題等，都是在偵查辦案中會實際碰到的問題。追贓有多少，怎么分配的問題，如果不透明，都會直接導致投資受害人對公安機關和政府的不滿。

3.案件定性難。互聯網金融雖然性質為金融，但是涉及到具體的案件案情五花八門，有的根據資金去向構成詐騙，有的構成非法吸收公眾存款，有的構成集資詐騙，有的是傳銷，還有的是合同詐騙，有的各地又會根據當地情況考量，立為非涉眾型案件以降低影響。

4.查證困難。受害群體人多，取證工作量大。在“泛亞”和“e租寶”案件中，通知受害人報案和具體做筆錄、收集證據等工作，全國公安機關就花了半年多的時間。普通案件的辦案周期最起碼也要大半年。群眾對取證配合度不高，有的不愿前來報案，有的在報案時虛報損失金額，把應付利息也計入損失中。同時電子證據固定難度大，很容易銷毀，如果在案發后，犯罪嫌疑人電子數據或明細被公安機關查控固定，還比較清晰，否則很容易造成糊涂賬。

5.追贓難。通常，此類案件發案的直接原因是資金鏈斷裂，犯罪嫌疑人已經負債累累或已跑路，受害人只有在實在無法追償的時候才會報案，屆時可以追繳的資產基本已經所剩無幾。

（三）對受害群體維穩面臨的難題。互聯網金融犯罪的一大特點就是涉及面廣。由于互聯網金融的發散性和擴張性非常強，造成參與人數眾多。根據寧波市的發案情況和公安部通報的全國情況來看。目前，互聯網金融犯罪還是主要以非法集資犯罪為主，非法集資案件的一般特征就是投資群體大。而且互聯網金融犯罪跨省、跨市案件時有發生，有些甚至是跨境案件，如MMM互助平臺等金融騙局的發源地就在俄羅斯等國。案發后，由于案件偵辦過程漫長，信息溝通交互不夠順暢，案情通報不及時，往往帶來各地受害人相互聯動、群體性上訪和其他不穩定因素，造成很大的社會維穩壓力。

四、互聯網金融犯罪打擊防范的對策和建議

（一）積極運用刑法規制互聯網金融犯罪。在我國當前掀起的“大眾創業、萬眾創新”熱潮中，互聯網金融作為一種金融創新，對我國整個金融事業創新發展具有重要意義。我們在運用刑法規制金融犯罪時應當考慮審慎的刑事政策并注意相關法律問題。

1.以寬嚴相濟的刑事原則為指引。對互聯網金融犯罪，法、理、刑都要均衡考慮，按照市場的需求作適度的干預，“市場的歸市場，法律的歸法律”，這樣既能預防、打擊、懲治互聯網金融犯罪，又能形成良性的金融秩序，促進互聯網金融產業的蓬勃發展。在規制此類金融犯罪的刑事司法過程中，則應當根據犯罪的本質以及罪刑法定的原則，明確刑法制裁的法律依據，嚴格區分罪與非罪，處罰應該多元化。對一些危害較小，主觀故意不明顯的違法案件，應該考慮走行政處罰的途徑，而對于主觀惡性較大，損失和社會影響較大的案件應該考慮加重處罰，以達到懲戒和效尤的目的。同時在司法實踐中要向自由刑輕緩化，重視罰金刑、資格刑等方向發展。

2.刑法制度制定具有一定前瞻性和彈性。互聯網金融展現出了高度的開放性與創新性，由于互聯網金融犯罪的罪行性質和是否有主觀惡意等方面，隨著時間變化可能帶來社會評價的變化，因此應該前瞻性考慮問題。特別是對目前法律制度不是非常健全的情況下，在制定法律時要考慮到互聯網金融的發展趨勢。如互聯網金融犯罪從本質上是以牟利為動機的，按照費爾巴哈犯罪心理強制原理，可以考慮加大罰金刑、資格刑的適用力度，強化刑罰的威懾作用。

3.建議罪名獨立化和增加法人主體。筆者認為可對互聯網金融犯罪罪名獨立化以區別于其他金融犯罪，凸顯出互聯網金融的特性。同時，網絡金融犯罪主體范圍應該擴大，尤其在當前金融運營服務國際化，跨國犯罪組織常常利用法人的合法外衣通過金融網絡進行犯罪活動，因此，有必要增加法人作為犯罪主體。

4.改進刑事偵查中的相關內容。我國《刑事訴訟法》中也亟需規定關于網絡金融犯罪的偵查、取證和證據采用的相關內容，這樣才能與《刑法》的規定相互配套。特別是對涉及眾多投資者的案件，在取證方式上，如果按照固有的證據制度，跨區域協作差異化大，難以規范統一，取證工作量巨大，耗費時間長，會導致對受害人的退贓和救濟補償遲遲不能實現。可以探討對受害人采取統一簡化的取證方式，提高辦案效率。

（二）積極構筑有效防范互聯網金融犯罪的機制。

1.完善法律規范。制度缺失是金融風險的重要誘發因素，因此完善和健全法制是防范金融風險的重要的舉措。一是建立健全互聯網金融的全面規范的法律法規，包括對不同種類互聯網金融的組織形式、資格條件、業務范圍和進入退出機制進行詳細說明；二是對互聯網金融的監管和風控體系進行立法，確定監管原則與界限，即明確監管部門對互聯網金融可以采取哪些監管措施；三是互聯網金融準入門檻要相應提高，要對各個互聯網金融平臺進行相應的監測，檢查互聯網金融平臺經營的合規性；四是制定相關法律，保護互聯網金融用戶個人隱私，明確個人信息被惡意竊取后相關責任方的責任與義務。

2.加強監管力度。我國的互聯網金融監管需要做到以下幾點：一是明確各類互聯網金融模式的監管主體，盡量做到“誰的孩子誰領走”，避免出現監管真空的情況。二是要建立以互聯網金融監管部門為監管主體，金融、信息、商務等部門進行輔助的互聯網金融監管體系。三是監管措施要與大數據、云計算等互聯網信息技術相結合，監管部門在實施監管的過程中，實時采集互聯網金融企業相關的運營數據，進行全面的分析，對出現異常資金和經營情況的，及時作出監管措施。

3.強化防范和政策法律宣傳。政府部門要通過新聞媒體、短信、網絡等途徑加強金融政策的宣傳力度，強化對群眾誠信守法意識的教育，在全社會形成崇尚誠信、遠離犯罪的風氣。告誡民眾慎重對待高息借貸，不要盲目跟風。

4.完善社會信用體系建設。制止市場經濟化所帶來的道德缺失，一方面應盡快建立和完善系統的社會信用等級管理體系，加強各金融單位之間的信用信息互通和共享，并形成有效的“失信懲罰機制”，對信用良好的企業和個人按級別給予優先或優惠權利，對有不良信用記錄的企業和個人，要限制或禁止其若干方面的經濟活動，從而起到倒逼其誠信守法的作用。

5.建立行業自律機制。互聯網金融行業按照各自經營業務種類的不同，建立行業協會，分別根據不同業務特點制定自律規范，同業間相互監督，行業內建立類似風險基金一類的抗風險應對模式，用于個別企業出現風險或償付危機時應急過度使用。通過行業自律，行業自我相互監督制約，起到規范業內經營行為，自我整治行業亂象的目的。

（三）依法嚴厲打擊互聯網金融犯罪。

1.高度關注互聯網金融風險，扎實開展專項整治。公安機關和其他政府職能部門做好配合協作，定期排查轄區互聯網金融公司的總體情況，對互聯網金融企業涉嫌犯罪的及時進行打擊處理，建立整治排查的長效機制。要通過專項整治，定期排查的方式，全面掌握情況。基層公安派出所要對轄區互聯網金融公司做到底數清、情況明，及時清退一些存在違規操作、虛假宣傳、管理混亂的公司，消除潛在的風險隱患，擠壓互聯網金融犯罪的存在空間。

2.注意情報信息收集研判，提高偵查辦案效率。在摸清底數，了解情況的同時，還要注意收集行業情報信息，了解轄區互聯網公司動態，特別是體量較大的公司，公安機關應該做好基礎工作，建立上規模公司清冊，配合支持其他職能部門經常開展監管活動，做好情報分析研判，盡量對風險隱患和違法犯罪做到先知先覺，一旦發案能即時行動，掌握資金去向，避免案發后“人、財兩空”的情況。

3.講求工作方法，做好受害人安撫工作。互聯網金融犯罪的受害人維穩處置是當前經偵部門維穩工作的一項重要任務，在做好偵查辦案的同時，案件偵查部門要做好與受害人的聯絡和信息溝通工作。在偵辦跨區域案件中，開辟形式多樣的溝通交流的渠道尤為重要，通過信息公布透明案情、通過交流溝通引導情緒，可以有效減少不穩定因素。

（四）構建和完善互聯網金融犯罪打擊協作機制。

1.建立高效的跨區域辦案協作機制。一是完善統一指揮協調系統。涉及多個地區的涉眾型經濟犯罪案件個案發生后，應在涉案地公安機關互相協調立案的基礎上，加強上級公安機關統一指揮調度的力度，提高指揮協調能力。二是建立區域協作配合機制。強化跨區域涉眾型經濟犯罪案件辦理中的各地同步協調作業，在辦案過程中加強發案地、主辦地與協辦地的扁平化溝通，加強公安部在整個案件中的垂直化領導。三是固化跨區域辦案模式。在“泛亞”“e租寶”等跨區域案件偵辦成功經驗的基礎上，建立一套相對固化的互聯網金融案件偵辦模式，在全國公安機關進行推廣應用，并在實戰的基礎上進一步完善。

2.健全公安與職能部門的協作機制。一是加強雙方的協作力度，進一步增強對互聯網金融領域的關注和管控，形成部門合力。二是要加強對民警經偵業務技能、素質的培養，不斷更新、拓展知識面，強化對互聯網金融業務等方面知識的拓展，及時了解互聯網金融領域內各種新業務、新科技的風險點以及防范方法，準確掌握各類犯罪實施渠道、實施過程及防范和打擊的重點環節，依法準確打擊各類互聯網金融犯罪，為建立安全穩定的金融管理秩序作出公安機關應有的努力和貢獻。

3.拓展打擊互聯網金融犯罪跨境合作渠道。對于來自境外的互聯網金融詐騙，在對境外人員進行查處打擊和追贓時，存在警務協作的問題，同時也存在法律制度不同和屬地保護主義的問題，難道很大。必須要積極探索拓展國際間警務合作，建立跨境互聯網金融犯罪的打擊和追贓合作渠道。

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D631

A

1674-3040（2017）06-0011-08

2017-10-03

陸朝暉，浙江省寧海縣副縣長、縣公安局局長。

（責任編輯:常 洵）