上海醫保個人賬戶余額可買商業保險

程子彥

2017年1月1日起至2021年12月31日，上海市基本醫療保險參保人員的醫保卡有了新用途：除了門診看病，或在定點藥店買藥（非處方藥物）、醫療器械、體溫計和血壓儀等輔助檢查設備外，參保人可自愿使用醫保卡個人賬戶的歷年結余資金購買商業醫療保險專屬產品。

已有兩款產品可購買

2017年1月1日，上海的王女士通過太平洋壽險“神行太保”移動終端投保的上海醫保卡項目專屬產品正式生效。經與中保信平臺確認，這是太平洋壽險上海分公司簽出的上海首單“醫保卡余額購買商業健康險”。

據《中國經濟周刊》記者了解，目前，上海已為“醫保卡余額購買商業健康險”開發了“住院自費費用補償醫療保險”和“重大疾病保險”兩款產品。

“重大疾病保險”產品對被保險人經初次確診合同所列的惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術等45種重大疾病，保險公司將按照約定給付保險金，該產品提供10萬元和20萬元兩檔保額供選擇，投保年齡在16～65周歲，55周歲起連續投保可續保至75周歲。

“住院自費費用補償醫療保險”產品可對被保險人在上海市醫保定點公立醫院普通病房或質子、重離子醫院住院治療，所發生的合理且必要的自費醫療費用支出，按照50%的比例進行賠付。該產品保額為10萬元，投保年齡在16～65周歲，55周歲起連續投保可續保至終身。累計賠付金額達到20萬元的不再具有續保資格。

符合條件的參保人一年可購買兩款產品各一份。

太平洋壽險上海分公司相關人士向《中國經濟周刊》記者介紹：“考慮到中保信和醫保局相關系統對接的時間進度，上海分公司擬從 1 月中下旬開始大面積銷售（上述產品）。”

首批具有承辦資格的5家保險公司分別為：中國人壽上海分公司、中國太平洋人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、人保健康上海分公司、平安養老上海分公司。

上海醫保基金結余達千億元

我國職工醫保采取“統賬結合”模式，即由社會統籌賬戶和個人賬戶組成，保費由職工工作單位和職工個人共同繳納，大約為職工工資水平的8%。

在上海，在職人員個人繳納的醫保費全部金額和用人單位繳納的醫保費的30%左右計入個人醫療賬戶。眾所周知，醫保個人賬戶余額最主要的用途就是門診看病付錢，當然也可以用醫保卡里的錢在定點藥店購買藥品（非處方藥物）、醫療器械，以及體溫計等輔助檢查設備。

上海醫保個人賬戶的余額除了用于上述用途，一般是不能提取的，只有參保人去世后個人賬戶資金可由被委托人申請清算提取。

數據顯示，2015年末，上海基本醫療保險基金累計結余1093.3億元。

上海大學經濟學院教授王時芬向《中國經濟周刊》記者表示：“醫保賬戶的余額雖然可以累積到以后使用，但有些人幾年沒生病，隨后可能生一次重大疾病，個人賬戶的余額就用完了。”

“本市試行職工醫保個人賬戶購買商業醫療保險，是為了更好地完善本市多層次醫療保障體系，減輕參保職工自費醫療費負擔，進一步發揮好醫保個人賬戶醫療保障作用。同時，也可以進一步提高醫保個人賬戶資金的使用效率。”這是上海探索醫保個人賬戶余額購買商業保險的原因。

據悉，截至目前上海個人醫保賬戶購買商業保險政策的潛在參保人群將達1300萬人。

與消費者直接購買相比，用醫保賬戶余額購買商業健康險的保費有什么不一樣嗎？《中國經濟周刊》記者發現，以重大疾病保險為例，一名36周歲到40周歲女性，選擇投保保額10萬元，醫保個人賬戶購買的保費僅為345元/年。如果是購買普通消費型重疾險，保費則為1092元/年。

據太平洋壽險上海分公司相關人士介紹，從優惠幅度來說，投保年齡越小，其與市場同類產品的差價越大，也就是優惠幅度更大。

多地已動心思激活醫保余額

上海試點個人醫保卡賬戶歷年結余資金購買商業健康保險在全國并不是首家。放眼全國，各地對于醫保賬戶余額的使用有很大的差別。

一線城市中，北京職工基本醫療保險的參保人有個醫保存折，每月劃入的資金是個人繳納的全部（月基數的2%）以及單位繳納的一定比例（月基數的0.8%～2%）。參保人存折內的資金是可以提取的。

深圳從2015年11月開始試行重大疾病補充醫療保險，保費為20元/每人每年。深圳醫保原參保人員，符合一定條件的可以用醫保個人賬戶中的余額購買此項保險。據公開資料， 2015—2016年深圳醫保年度重疾補充保險參保人數為454萬，截至2016年3月31日，已累計理賠1.7萬人次，賠付總金額7417萬元，其中對個人賠付的最高金額為26.8萬元。

福州、南京等二線城市也已出臺政策，允許個人賬戶資金沉淀較多的參保人員，使用個人賬戶資金購買與職工醫保相銜接的商業補充保險。不過，這些地方對醫保賬戶余額的使用也設置了不同要求。

福州設定的門檻是，個人賬戶資金余額超過5000元的參保職工，在預留出5000元后，剩余部分可用于購買與職工醫保相銜接的商業補充保險。個人賬戶預留5000元后剩余部分不足以支付購買的，應由個人出資購買。

南京則提出，參保人員醫保個人賬戶資金累計結余金額超過3000元的部分，可用于購買本人商業健康醫療保險，年度使用限額為2000元。

太平洋壽險上海分公司相關人士向《中國經濟周刊》記者表示：“此次上海試點醫保賬戶余額購買商業保險，目前可以說在全國做得起點高、更為規范。”他認為，其相對其他地區最大的差異在于產品及費率統一、投保平臺統一。

據了解，雖然在上海有5家保險公司銷售上述商業健康險，但所有產品都是一樣的，并且產品不以保險公司命名，它是一個統一的、相對標準化的產品。同時，產品銷售沒有啟用某一家保險公司的平臺，而是利用了“中保信”中介平臺，保證整個系統的運作獨立性。