“帶資入股”：一種創新的金融扶貧模式
——安徽省利辛縣金融扶貧互助社調研紀實

汪雷周毓婧

“帶資入股”：一種創新的金融扶貧模式
——安徽省利辛縣金融扶貧互助社調研紀實

汪雷周毓婧

近年來，安徽省利辛縣在金融扶貧過程中，開創了金融扶貧升級版——農業產業鏈模式。這種模式以“貧困戶+銀行+企業”的形式運作，不僅解決了貧困戶創業能力不足、就業難的問題及企業資金不足、貸款難的問題，也盤活了財政扶貧資金，激發貧苦戶的內生發展動力，實現了從“輸血式”扶貧到“造血式”扶貧的轉變。

安徽省利辛縣作為“脫貧攻堅安徽在行動”全省兩個金融扶貧試點縣之一，經過近幾年來對金融扶貧模式的積極探索，開創了包括資金互助社模式——金融扶貧的原創版、小額信用貸款模式——金融扶貧的普惠版、農業產業鏈模式——金融扶貧的升級版、助學脫貧模式——金融扶貧的經典版、光伏項目模式——金融扶貧的創新版五大金融扶貧模式。其中，農業產業鏈模式是在“資金互助社”模式的基礎上開展的一種資金運作模式，也稱作“帶資入股”模式，是利辛縣在金融扶貧模式上的創新之舉。通過“貧困戶+銀行+企業”的模式，不僅解決了貧困戶創業能力不足、就業難的問題及企業資金不足、貸款難的問題。同時，盤活了財政扶貧資金，激發了貧苦戶的內生發展動力，實現了從“輸血式”扶貧到“造血式”扶貧的轉變。

盤活財政扶貧資金 增強資金造血功能

原始的資金互助社模式是由利辛縣財政列出一定數額扶貧專項資金存放到縣農商銀行，由農商銀行設立扶貧貸款風險補償基金，按 11∶ 55的比例放大貸款額度，以單戶不超過 11萬元的額度向貧困戶發放小額貸款，并建立風險共擔機制；或者財政扶貧資金直接以各種轉移支付的方式補貼給貧困戶，有時甚至還會遇到沒有自主經營能力從而使得貸款資金閑置或改變用途的現象發生。22001166年，利辛縣通過積極探索，在原資金互助社的基礎上，創建了金融扶貧互助社。金融部門由原來的 11∶ 55到現在的按照11∶1100的數額放大信貸額度，給農戶提供小額貸款。貧困戶只需在先期繳納550000元的風險金或由企業代繳，后期從利潤中扣除，并由縣農商銀行、財政、金融互助社按6∶2∶2的比例分擔貸款風險。只要這樣，農戶就可以拿著這5萬元入股到由縣農商銀行篩選的農業產業化龍頭企業、農民合作社、家庭農場、專業大戶等新型農業經營主體，每年年末由企業統一進行還款，由縣財政給予銀行基于基準利率的扶貧貼息。企業于每年年末給予貧困戶7%的分紅，相當于將扶貧資金交由企業創造出更高的價值后，再通過企業發放給貧困戶。采取這種“帶資入股”的模式，解決了企業的原始資金積累及融資難問題，也解決了貧困戶內生發展動力不足、脫貧無門路、無資金的問題。

根據利辛縣農商銀行2016—2018年度扶貧貸款計劃，2016年計劃投放扶貧貸款1.75億元，其中發放帶動貧困戶的新型農業經營主體貸款0.5億元。截止到2016年11月10日，全縣共發放扶貧貸款2055戶、金額達8199萬元。其中，帶資入股扶貧貸款186戶、金額達927萬元，帶動的貧困戶占金融扶貧帶動貧困戶的9.05%，貸款總額占全縣扶貧總額的11.31%。此外，企業還可以帶動周邊的貧困戶參與到其中就業，使得扶貧資金由“輸血式”扶貧轉換為“造血式”扶貧。2017年計劃投放扶貧貸款達1.75億元，其中發放帶動貧困戶的新型農業經營主體貸款達1億元；2018年計劃投放扶貧貸款2.5億元，其中發放帶動貧困戶的新型農業經營主體貸款達2億元。這種“帶資入股”模式的開展不僅盤活了扶貧資金、擴大了貸款的規模、擴展了其造血功能，也可惠及更多的貧困戶，增強了貧困戶及企業的積極性。此外，這種模式一方面有利于銀行業務發展壯大，且財政扶貧貼息及基于地緣關系的金融扶貧互助社都降低了其金融風險；另一方面，盤活了資金的使用，使得通過致富來脫貧的目標得以實現。

依托新型農業經營主體拓展貧困戶增收渠道

近幾年，隨著我國工業化和城鎮化的蓬勃發展，城市吸引了大量的農村精壯勞動力，留在農村的多是一些老弱病殘及婦女，使得農村的經濟和社會結構發生了重大的變革。現在，隨著社會的發展，婦女也開始外出就業以提高自身的生活水平。在這種背景下，農業經營主體發生了很大的變化，以兼業化、低質化趨勢為主。因此，在傳統的小農經營的主體下，分化出以農業專業大戶、家庭農場、土地合作社和工商企業為代表的多元化經營主體并成為一種趨勢。其中，“家庭農場+農民合作社”的這種規模化經營方式是一種值得推廣的新型農業產業化發展新模式。

2016年，利辛縣推出“帶資入股”模式以來，許多以種植、養殖為主的新型農業經營主體借助這一政策發展起來，并帶動周邊貧困戶參與其中，為他們提供了增收渠道。位于利辛縣鞏溝鎮鞏溝村的君合家庭養殖農場就是借助這一新興金融扶貧模式發展壯大起來的。2015年初，農場開建。后來，隨著“帶資入股”產業鏈模式的試行，縣扶貧辦與縣農商銀行聯合進行實地走訪、考察，一致認為可以在此設立金融扶貧互助社。于2016年年初，在君合家庭農場設立了利辛縣鞏店鎮鞏溝村金融扶貧互助社。年初，君合家庭養殖農場吸收了21位貧困戶的貸款資金。這些貧困戶均是建檔立卡貧困戶且年齡在18至65歲之間。社員只需繳納1%的風險金（也可由企業或專業合作社先期墊付然后從分配收益中扣除），即貸款5萬元繳納500元的風險金，然后簽訂由企業（專業合作社）、農戶、農商銀行組成的三方協議，就可以獲得由利辛縣農商銀行給予1∶10放大倍數提供的無抵押、無擔保貸款，貸款額度不超過5萬元。鑒于農村勞動力人口大多外出打工，就采取簡化的方式，即一戶只要有夫妻一方在場簽訂三方協議和貸款合同即可。貧困戶將貸款資金“入股”企業，用于自身的發展。貸款到期后由企業統一進行還款，企業每年以“分紅”的形式向貧困戶返還入股資金7%的固定收益，增加貧困戶的收入能力。

2016年年初，君合家庭養殖農場在吸收了21戶貧困戶的貸款資金共105萬元之后，開始進行擴建。至年末，占地面積已達82畝，擁有12間雞舍，其中在建的有3間。由于市場利好，每天由渦陽、蒙城、阜陽周邊市、縣販賣雞蛋的人絡繹不絕，生產效益前景很好。“來年打算將生產規模由8萬只雞擴大到12萬只”，君合家庭養殖農產的場長也是該村的村委主任陳建新主任如是說。鞏溝村全村共1026戶、4443人，其中貧困戶245戶、371人，貧困戶數占全村比例23.88%。除了農業產業鏈模式的開展所吸收的21戶外，君合養殖農場還需要撿蛋工人、打包裝箱的人員等，又吸收了16戶非貸款貧困戶來此打零工，給予他們每天70元的工資，幫助他們實現脫貧的目標。此外，來此打零工的這些貧困戶并不限制年齡。依托新型農業經營主體，這種“帶資入股”的產業鏈模式帶動了全村約15.1%貧困戶實現了脫貧目標。實踐證明，依托家庭農場這種基于地緣、血緣關系的合作經濟組織能夠更好地實現精準扶貧的目的。

創新扶貧開發利益聯結合作機制激發貧困戶的內生動力

利辛縣是全國因為有償獻血感染艾滋病疫情最嚴重的三縣之一，全縣23個鄉鎮中有22個鄉鎮都有艾滋病患者。位于城北鎮的陸樓村也是由于當時經濟條件落后，加上對艾滋病預防知識的欠缺，因為有償獻血最終導致全村有許多人相繼感染上了艾滋病，成為了“艾滋病村”。后來，隨著政府“四免一關懷”政策開始實施，對艾滋病病人進行社會救助，幫助他們重拾生活的希望。陸樓村陸樓莊作為艾滋病感染重災村，共110戶人家、589人，其中，貧困戶有49戶、共224人，貧困戶占總戶數的44.55%。隨著政府救助力度的加大，人們開始從病痛的抑郁中走出來，重新去感受生活的美好，這也激發了人們自主脫貧的愿望，而利辛縣“帶資入股”模式讓他們找到了脫貧之路。

2015年7月，陸樓村村民陸偉將自己家的土地與其他村民進行交換，集中連片形成一定的規模，并在先期自籌資金50萬元的基礎上，在村頭建成了偉偉生豬養殖場。至2015年年底，共建設了兩個圈，占地近6畝，生豬規模達600頭左右。2016年年初，利辛縣實行“帶資入股”產業鏈模式，在縣扶貧辦與縣農商銀行共同實地考察后，一致認為此養殖場符合“帶資入股”模式的實施條件。于是，2016年初在此成立了城北鎮陸樓村金融扶貧互助社。互助社共吸收了12戶“帶資入股”貧困戶的貸款，金額共計60萬元。至2016年底，生豬規模可達到1300頭左右，并將廠房面積擴大至12畝。除此之外，偉偉生豬養殖場還吸納了5戶貧困戶，解決了他們的就業問題。這些貧困戶可以做些力所能及的勞動，例如打料、配料及打掃衛生，按照每天50元的工資結算，一月也可獲得1500元的收入。陸樓村村民陸大爺說：“自己年齡大了，出去打工也沒人要，又因為自己身患‘那個病’，沒辦法從事農活等體力勞動。自己在家最多接送孫子上學，現在在家門口每天幫幫忙，還能解決自己的生活問題，真是特別高興。”

利辛縣偉偉生豬養殖場共吸收了陸樓村17戶貧困戶，實現了全村34.69%的貧困戶借由此企業精準脫貧。一方面，企業借由“帶資入股”模式的開展，擴大了規模、發展了生產，使得有致富愿望、有勞動能力、有融資需求的人獲得了資金，激發了貧困戶的內生發展動力；另一方面，借助金融扶貧互助社，使得龍頭企業和貧困戶實現穩定的契約關系和利益聯結機制。借助這種創新的金融合作組織，為實現精準扶貧、精準脫貧提供了支持。

延長農業產業鏈助力貧困戶實現致富脫貧

安徽省《關于習近平總書記視察安徽重要講話深入推進精準扶貧精準脫貧的意見》中指出，要確保2020年現行標準下實現農村人口全面實現脫貧，必須要切實提高項目安排資金使用精準度，要切實提高脫貧精準度。其中，在提及貧困村出列標準時，指出貧困發生率要降低至2%以下、有一項以上特色產業、村集體有穩定經濟收入來源才能夠實現貧困村摘帽。利辛縣“帶資入股”模式開展以來，以新型農業經營主體為引領，在充分尊重貧困村、貧困戶意愿及有效利用貧困地區農業特色資源的前提下，開展了圍繞實施農業現代化推進工程，以促進貧困戶增收為核心、以市場為導向的特色種養業扶貧工程，通過對特色產業的扶貧開發，延長當地的農業產業鏈、降低農業生產的風險，推進一二三產業融合發展，使更多貧困戶分享到了農業產業鏈和價值鏈增值收益。

位于利辛縣城北鎮的綠色果蔬花卉產業園，是由雙飛物流有限公司的江葉林于2010年牽頭創立，至今共吸收了39家新型農業經營主體在此入駐。這些經營主體包括各類合作社、家庭農場及公司。其中，還有許多有創業致富愿望的村民，希望借此機會通過勤勞的雙手實現這一愿望。產業園前期主要通過招商引資及實施土地流轉試點工作獲得發展，但資金短缺問題，規模一直不大。

利辛縣“帶資入股”模式的開展在此做了一個試點，管士龍家庭農場就是其中一位受益者。管先生介紹，他的草莓種植農場是在2012年流轉了18畝土地，并自籌資金建立起來的。2016年年初，縣農委、縣扶貧辦和縣農商銀行前來調研，介紹推廣這種新的金融扶貧模式，他決定試一試。一方面，可以擴大自己種植的規模，帶來效益的增收；另一方面，能夠幫助自己村的人實現脫貧致富。2016年年初，縣扶貧辦在產業園成立了城北鎮鎮南社區金融扶貧互助組，并吸收了3家企業加入“帶資入股”模式，作為一個試點。管先生的草莓種植家庭農場吸收“帶資入股”貧困戶36戶，貸款資金共計180萬元，種植面積由原來的18畝擴大到現在的110畝，每畝由縣財政給予400元的土地流轉補貼。另外，草莓的分株、施肥、加蓋塑膜、采摘等管理工作又吸收了42戶周邊的貧困戶在此就業，通過打零工的方式每天可以獲得40元的收入。

隨著規模的擴大，產業園區還開展了觀光、采摘、餐飲等活動，吸引周邊城鎮人口來此休閑、度假，帶動周邊貧困戶發展，解決了他們的就業問題。此外，產業園區還打算在園內建設冷庫、倉儲基地并對蔬果進行加工包裝。通過延長產業鏈的方式，為當地提供更多的就業崗位，帶動當地經濟發展。

思考

“帶資入股”產業鏈模式作為一種創新的金融扶貧模式，盤活了財政扶貧資金，建立了企業與貧困戶的利益聯結機制，增強了貧困戶的內生發展動力。這種模式具有一定的創新意義。為了這種模式能夠更好地開展，下面提出以下幾個需要注意的地方：

第一，必須圍繞“精準扶貧，精準脫貧”來開展金融扶貧工作。利辛縣“帶資入股”模式作為一種創新的金融扶貧模式，也應當圍繞這一目標展開，即在每一個環節都要切實考慮到貧困戶的需求和利益。這就要求“帶資入股”和在企業中就業的貧困戶都是建檔立卡或先前加入到資金扶貧互助社的貧困戶，并能夠保證最終貧困戶可以通過分紅或工資的形式來實現脫貧的目的。在這個過程中，政府需要積極發揮自身作用，在前期通過實地考察的方式確保項目的可行性，憑借實地走訪調查及群眾的力量找到真正的貧困戶，切實做到對扶貧對象實行精準化識別，確保“帶資入股”產業鏈模式可以順利開展。同時，實行動態管理，有問題就核查、有差錯就糾正，并按照識別程序及時納入扶貧對象，將扶貧資源實行精準化配置。

第二，“深入淺出”政策解讀，加大政府宣傳力度。“帶資入股”產業鏈模式自2016年試行以來，引起了多方面的關注，在推廣過程中也收獲了眾多好評。但是，還有許多人對這一政策存在著誤解。部分貧困戶對貸款心生疑慮，怕欠錢不能夠及時還款、怕自己貸款后的利益得不到保障。因此，對這一模式持觀望態度或不積極配合。縣政府通過積極宣傳“帶資入股”產業鏈模式的優勢，到村入戶做工作，并詳細向群眾解說其中的風險由農商銀行、財政和金融扶貧互助社來承擔，通過簽訂協議的方式，保障貧困戶的利益最終能夠落實，將他們的擔憂降至最低。

第三，加強法律援助工作，健全法律援助體系。我國長期以來形成的鄉土社會依靠鄉土規范，即禮俗、人情、習慣、道德原則以及族法族規等鄉土規范來進行治理。農民對于法律的意識淡薄，法律體系在農村建設緩慢，以致于一旦權利受到損害也無法訴諸法律程序來捍衛自己的權利。許多貧困戶認為這作為政府的一個政策，如果利益得不到保障，也不知道可以向誰求助。因此，“帶資入股”模式作為政府積極推行的一個政策，必須要建立與之相配套的法律體系，解決他們的后顧之憂。政府需要積極開展相關的法律援助工作，向他們宣傳相關的法律知識，為農村提供法律咨詢服務，積極建設他們可以借以實現維護自身權利的正當的法律程序。

第四，實時監督檢查制度，保障企業有序運行。為確保“帶資入股”產業鏈模式切實帶動貧困戶參與并實現脫貧的目的，除了一開始就需要對項目、企業進行嚴格考察、篩選外，還應在企業后期的運作中實行不定期的考察監督制度及相關的幫扶措施，確保企業有序運行，最終保障貧困戶的利益得到落實。所以，除了前期以“帶資入股”模式為企業提供的融資外，還應為企業提供相關的技術指導、培訓，派相關企業管理人員、專門技術人員進行指導，及時發現企業在生產中遇到的問題，降低他們在生產中的風險。另外，通過不定期的檢查制度，確實保障企業在運行的過程中吸收貧困戶參與就業，帶動貧困戶最終實現脫貧的目的。

作者介紹：汪雷，安徽財經大學三農問題研究所所長；周毓婧，安徽財經大學行政管理研究生。本文為安徽省教育廳重點項目《農民專業合作社內部資金互助：治理模式與風險防范研究》（項目編號：SK2016A0020）、安徽財經大學研究生創新基金《一種創新的金融扶貧模式—利辛縣帶資入股模式》（項目編號ACYC2016139）階段性研究成果。