基層法院金融借款案件特點、高發(fā)原因及對策

張 靜

江蘇省盱眙縣人民法院，江蘇 淮安 211700

基層法院金融借款案件特點、高發(fā)原因及對策

張 靜

江蘇省盱眙縣人民法院，江蘇 淮安 211700

筆者以其所在的基層法院近三年來金融借款案件情況為基礎，分析金融借款案件的特點以及其在本地區(qū)迅速增長的原因，并提出相關對策降低金融風險。

金融借款糾紛；高發(fā)原因；對策建議

近年來隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融業(yè)不不良貸款有所抬頭，訴至法院的金融借款糾紛案件逐年上升。本文以筆者所在的基層法院2014年至2016年度受理的金融案件為礎，分析研究案件特點、高發(fā)原因，并針對性地提出對策建議。

一、目前基層法院金融借款案件基本情況及主要特點

(一)受理案件數(shù)逐年攀升

2014年以來，我院新收金融借款糾紛案件數(shù)量呈現(xiàn)逐年大幅上升的趨勢。2014年至2016年年度收案數(shù)分別為223件、393件、639件。綜合起來看，2016年受理案件數(shù)同比2014年受理案件數(shù)增長186.5%。

(二)涉訴訴訟當事人人數(shù)眾多

2016年我院受理的金融借款糾紛案件幾乎涵蓋了轄區(qū)內所有的國有和民營銀行、小額貸款公司。在審理的案件中銀行、小貸公司在辦理借貸業(yè)務中采用保證擔保，且一般為多人保證，由此造成該類案件中被告少則兩三人，多則十多人，當事人平均數(shù)量遠高于其他商事案件。

二、金融借款案件迅速增長的原因

(一)社會環(huán)境原因

1.社會信用體系不健全

在實踐中債權到期后很多借款人誠信度差，寧可違約也不愿還款，加之現(xiàn)有的法律對契約關系的維護、對債權人的保護不夠，借款人拒不履行法律規(guī)定的義務得不到應有的法律制裁和經(jīng)濟制裁，致使惡意欠債現(xiàn)象時有發(fā)生。

2.擔保人法律觀念淡薄

很多擔保人因為法律知識欠缺，誤認為擔保只是走過場，不清楚一般擔保與連帶擔保的區(qū)別，隨意簽訂擔保合同，訴至法院后很多擔保人還辯稱：“沒有實際用過銀行的錢，憑什么替別人還錢。”擔保人有償還能力的也有因為并沒有實際用過銀行的錢故意躲避債務、轉移財產(chǎn)。

3.中小企業(yè)經(jīng)營不善

受宏觀經(jīng)濟新常態(tài)的影響，我縣部分中小企業(yè)營利困難，流動資金緊張，經(jīng)營陷入困境，企業(yè)主避債外逃現(xiàn)象呈激增。另有部分企業(yè)盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模，盲目融資融資規(guī)模超過自身發(fā)展需要，擔保風險意識欠缺，對外隨意提供融資擔保，引發(fā)大量金融糾紛。

(二)金融機構自身的原因

1.貸前審查簡單、貸后監(jiān)督不力

金融機構對信用審查過于寬松，放貸審查不嚴、催收監(jiān)管不力。注重借款合同的形式審查，對借款人及擔保人身份、住址、資信狀況、償付能力的實質調查不夠全面慎重，輕率放貸，增加了資金風險。貸后信貸部門對貸款的實際用途監(jiān)督不力，有的借款人將貸款挪作它用，甚至從事賭博等違法活動，致使許多貸款難以收回。

2.互保聯(lián)保信用貸款易致糾紛

近年來，金融行業(yè)競爭激烈，銀行和小貸公司在放貸中大量發(fā)放互保、聯(lián)保的信用貸款，互保、聯(lián)保的借款人同時互為保證人，多個企業(yè)之間存在擔保、反擔保關系，相互牽連。如一名借款人還款能力出現(xiàn)問題導致被追訴，極易導致其他保證人也拒絕還款，從而引發(fā)連鎖反應。

3.從業(yè)人員專業(yè)素質不高

很多銀行、小貸公司的信貸人員缺乏具有信貸從業(yè)經(jīng)歷，缺乏必備的金融、法律等專業(yè)知識和相應的專業(yè)運作能力，對放貸的高風險認識不足，對放款對象判斷不準，對擔保條件把握不嚴，對一些到期不能償還貸款的借款人采有“以貸還貸”的轉貸方法延長還貸期限，從而導致一些已無還貸能力的借款人貸款壓力越來越大，最終不堪重負。

三、應對金融風險、降低金融借款訴訟的建議對策

(一)加大金融監(jiān)管的力度

金融監(jiān)管部門加強引導銀行業(yè)與小貸公司、擔保業(yè)之間的合作，建立銀行間信用信息共享機制，對信貸工作實行聯(lián)網(wǎng)管理，及時掌握借款人和擔保人資信狀況的動態(tài)。同時金融機構加強內部監(jiān)管，嚴格法定程序，從完善內部考評機制著手，避免因信貸員為追求業(yè)績盲目放貸。適當提高小貸公司的準入門檻，一方面對運行規(guī)范、資產(chǎn)優(yōu)良的小貸公司予以正向激勵，引導發(fā)展壯大；另一方面對運行不規(guī)范、經(jīng)營中出現(xiàn)重大風險且未整改到位的小貸公司，按程序取消其經(jīng)營資格。

(二)加強金融機構的放貸管理

金融機構放貸前應當審慎考察貸款人的資信、還貸能力和項目可行性等，堅決杜絕違規(guī)、違法放貸，加強對貸出的每一筆貸款的復查。放貸后，不僅要隨時跟蹤監(jiān)督，借款人的實際經(jīng)營狀況及財產(chǎn)變動情況，也要督促擔保人。一旦發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營不善或者借款人個人負有重大債務等危及還款能力的情況，要提前與借款人溝通協(xié)商，甚至在必要時可以申請人民法院解除合同，提前收回貸款，防止和減少不必要的資產(chǎn)損失。

(三)加強金融消費的法治宣傳

法院充分發(fā)揮審判職能，加強對金融機構信貸業(yè)務的相關法律指導，增強金融機構防范風險的能力和水平。利用電視、報紙、網(wǎng)絡等媒體向民眾宣傳金融法律，提高風險意識。通過以案說法，送法下鄉(xiāng)等形式提高消民眾的法律意識、誠信意識，引導廣大民眾認識到未依法履行義務應承擔的后果。另一方面通過電視、微信、微博等平臺曝光失信人名單，加大對失信人的懲罰力度，從輿論層面打擊惡意失信人，讓那些惡意逃避債務的、拒不履行還款義務的人無處藏身，讓群眾知道拒還貸款的法律后果并引以為戒。

[1]蘇州相城區(qū)人民法院.金融借款糾紛案件高發(fā)與當前宏觀經(jīng)濟新常態(tài)的關聯(lián)度調查分析[N].江蘇法制報，2015.5.

[2]郝芝宏.淺談金融借款合同糾紛案件的成因、特點及措施[EB/OL].中國法院網(wǎng)，2014-9-10.

D

A

2095-4379-(2017)22-0131-01

張靜(1982-)，女，漢族，江蘇盱眙人，本科，江蘇省盱眙縣人民法院，科員。