關于校園貸現狀及其分析

周楊 武漢東湖學院

關于校園貸現狀及其分析

周楊 武漢東湖學院

對“校園貸”平臺的討伐之聲不絕于耳，似乎“校園貸”這類產品有百害而無一用。這顯然與這類產品出現與推廣的初衷不符。其實，“校園貸”產品的設立伊始，其心愿也是美好的。作為傳統意義上的天之驕子，大學生多屬于優質客戶。但是苦于尚無固定收入來源，消費能力不強，甚至不乏部分學子受家庭經濟條件限制，在學費和基本生活費用方面捉襟見肘。鑒于此，部分互聯網金融平臺等金融機構推出了“名校貸”等產品，幫助大學生繳納學費或者資助他們進行小型創業。而隨著個性化、多元化消費需求崛起，大學生們追求時尚或者享受優質生活的需求又催生了另一類“校園貸”，即針對大學生們的消費欲望與消費實力不符的客觀現實，推出的分期付款類信用產品。按理說，這種產品的出現與發展符合時代潮流和消費者需求，應當成為大學生的福音。但是，為何大學生被高額貸款困擾導致的矛盾時有發生，針對這種現象，結合財稅金融知識對這一現象從金融方面和法律方面進行分析。

校園貸 現象 消費 分析研究

一、案情簡介

校園貸在近幾年來可以說是通過多種渠道多種方式進入了我們的校園，我們有的同學可能通過校園貸的方式來交學費，達到緩解家庭經濟困難，順利進入大學安心學習。有的同學通過校園貸的這樣一個平臺讓自己變得出手大方，生活沒有了節制，通過借貸從而花明天的錢來實現自己今天的夢想，結果是為自己的這樣一個不理性的行為付出了自己每天都為還貸而苦惱，從而也無心于學習。 當然有的同學通過校園貸解決了自己的燃眉之急，這是受益的，是好的一方面。另一方面，更多是網上所報道的那樣，由于借的時候沒有想過太多，沒有了節制，讓自己陷入了還貸的壓力與痛苦中，有的學生由于無法還清所負的高額債務，選擇了結束自己寶貴的生命，這樣的例子我們隨便一查便到處都是，不勝枚舉。所以總的來說，校園貸的弊端還是大于其中的利的，我們不否認其初衷是好的，但是在其出現后給我們帶來的結果卻是極其的不利。我們稍微想一想便不難發現，校園貸確實暴露出了很多問題。這是我們接下來要講到的我們對校園貸的爭議問題。

二、貸款模式存隱患

為搶占大學生貸款市場，各大網絡信貸平臺通過低門檻、手續少、放款迅速等特點不斷刺激著大學生的消費神經，其中不乏不具備辦理金融業務和“高利貸”的平臺。多數網絡信貸平臺為拓展業務降低申請要求，基本不考慮學生的還款能力，存在審查不嚴的情況。

（一）網絡信貸行業混亂。截至2016年5月，全國累計問題網絡信貸平臺數量達到1305家。2016年合計新增問題網絡信貸平臺數量為226家，占到累計問題網絡信貸平臺數量的17%。據網貸之家監測，問題網絡信貸平臺涉及“詐騙”有35家，涉及“跑路”52家，涉及“提現困難”有26家，其他原因涉及“運營不善關閉”、“停業整頓”等。

（二）審核流程形同虛設。網絡信貸平臺的審核流程是對大學生提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規定履行審批手續。審核流程具有發現潛在風險，剔除隱患功能，是網絡信貸平臺重要的風險管控途徑。 為搶占校園市場，網絡信貸平臺簡化審核流程，平臺工作人員為擴展業務，忽視大學生是否符合貸款條件，審核流程形同虛設。

（三）貸款用途把控不足。各大網絡信貸平臺對大學生貸款的審核主要是身份證號和聯系方式等個人信息，對大學生的貸款用途并不追究。根據騰訊科技《企鵝智酷》欄目對大學生貸款用途調節結果顯示，貸款用途不明高達22%，仍獲得網絡信貸平臺的貸款。大學生網絡信貸平臺的貸款合同中對貸款用途沒有詳細規定，也不會對貸款用途進行監督。 大學生處于消費觀念尚未成熟，是非判斷能力基本成型階段，具備沖動消費和盲目消費的特點。父母能了解生活費使用情況，但借貸消費卻能避開父母和學校的監督。網絡信貸平臺為大學生提供無任何約束的貸款途徑，是縱容和包庇大學生犯罪的行為，對平臺資金鏈來說，也是高風險行為。

三、建議及啟示

（一）立法明確網絡信貸的法律地位。大學生網絡信貸作為一種新型的民間借貸方式，目前重中之重是要出臺相關法律法規，以法律的形式明確網絡借貸是信息時代金融體系的有益和必要補充，構建針對大學生網絡信貸的法規體系，制定大學生網絡信貸行業管理規范，明確大學生網絡信貸的準入標準，并對網絡信貸的性質、組織形式、經營范圍、業務指標等予以規定。使政府部門在監管過程中有法可依，對于符合信貸行業發展的網貸業務模式應該積極鼓勵，對于風險無法防控的模式應予以限制。制定并頒布有關大學生網絡信貸的法律法規目的在于為大學生網絡信貸制度的建立及實施提供法律保障。

（二）明確監管主體和監管職責。 大學生網絡信貸行業的發展速度已經明顯超越了監管部部門的反應速度，監管機構既不能壓制金融創新，會造成社會整體發展速度降低，又不能任之發展，恣意允許“害群之馬”損害金融市場秩序，影響行業健康發展。可由央行和銀監會為主要監管部門，充分發揮地方政府的金融監管職能，金融辦、工商、政法、稅務、公安、通信、網監部門共同協作，規范大學生網絡信貸平臺的總體運作。

（三）建立健全的監管體系。在大學生網絡信貸中，必須要不斷加強市場準入管理。網絡信貸平臺能否順利開展業務還必須經過嚴格的審批，同時要配備靈活的市場準入監管，進而不斷完善監管體系。 目前，大學網絡信貸行業魚龍混雜，風險事件頻發。政府監管部門應以“放開準入，活動留痕，事后追責”為理念，加強對大學生網絡信貸的監管。

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周楊，女，本科學歷， 武漢東湖學院，研究方向：金融學。