淺析民營銀行的現狀和未來發展趨勢

晁廬佳 曲阜師范大學日照校區

淺析民營銀行的現狀和未來發展趨勢

晁廬佳 曲阜師范大學日照校區

民營銀行由于自身的所有制屬性，打破了中國商業銀行業的國有壟斷，作為金融市場的有力補充，實現了金融機構多元化發展。文中首先分析了我國民營銀行的發展現狀，然后分析了我國民營銀行中存在的問題，最后提出了改善建議，并對我國民營銀行的未來發展趨勢進行展望。

民營銀行 現狀 發展趨勢 商業銀行

一、民營銀行的現狀

中國第一家私人銀行是民生銀行，成立于1996年在北京，之后有幾個民營銀行慢慢成立。隨著經濟的發展，實現中國私人銀行接入政策的開放將對商業銀行多元化經營結構更加有利，所以民營銀行的大力支持發展是金融業的必要條件。 2013年9月，中國銀行業監督管理委員會發布了關于允許私人銀行成立的信息表明可以根據私人銀行的相關要求建立民營銀行。2015年10月，李克強還強調，要逐步釋放私人銀行接入政策，包括甚至有序進入外資，以更好地改善中國的銀行業金融體系。現在，私人銀行在金融市場逐步提高，相信未來幾年，中國有關部門將更加積極地推動民營銀行的建立。由此可見，私人銀行前景光明，但不得不說，由于我國和私人銀行的發展開始較晚，所以現有的4000多家銀行中真正是民營銀行的比例還是很低的，同時還存在很多問題，比如規模小業務類別少、服務質量低、網絡覆蓋率低、市場競爭力差。 特別是行業競爭、金融誠信和資本運作風險控制問題。

二、民營銀行發展中存在的問題

（一）缺乏完備的準入準出監管機制

我國銀行業起步晚，缺乏完善的監管機制。以往在對金融機構的監管上出現監管滯后的現象，不僅如此，一些基層的監管機構非但沒有起到監督的作用，反而鉆金融監管的漏洞。而且針對民營銀行的準入、監管、退出等法規遲遲沒有出臺，若放松銀行業的準入條件，大量毫無經驗的民營銀行的進入，可能會一放就亂，引發一系列的問題，嚴重的話會對整個金融體系的安全造成嚴重的威脅，甚至造成金融動蕩的局面。

（二）缺少銀行保險制度

民營銀行不同與傳統的國有銀行，國有銀行以國家的信用為擔保，國家作為國有銀行的擁有者對儲戶負責，一旦發生金融危機或銀行無力支付存款時，國家就會動用財政來解決銀行危機。然而由于缺乏銀行保險制度，當民營銀行出現問題時，沒有任何保險機構為儲戶提供保險，儲戶的資金安全將得不到保證。因此一旦出現危機征兆，民營銀行就有可能發生擠兌風潮，將不利于民營銀行的發展。

（三）存在關聯貸款交易

商業銀行在日常的資金借貸中，為了降低信息不對稱而增加的風險，通常會進行關聯交易，不僅為商業銀行節約了信息成本，同時由于銀行和關聯股東的非內部管理關系也降低了銀行的監督成本和組織管理成本。但是由于銀行內部監控制度的缺失和現代企業制度的缺陷，使得關聯交易成為控股股東和經營者進行單方面利益輸送的渠道，大大增加了銀行的經營風險。一些民營銀行成為企業的大股東更容易通過控股經營對銀行進行關聯交易，威脅儲戶的資金安全。

三、我國民營銀行發展的建議

（一）建立規范的準入退出機制

首先要建立民營銀行市場準入的基本原則。 第一，堅持審慎審批的原則。 私人銀行的建立，不僅要滿足中國民營經濟和融資需求的發展水平，也要符合中國金融深化改革的要求，擇優批準。 第二，堅持公平公正公開和透明的原則。 在審請和批準過程中，保障信息披露和流程透明度，禁止內幕交易和黑匣子運作等非法活動，保障整個流程的公平公正。

其次，要統籌民營銀行的戰略布局。從國民經濟發展和整體金融模式的角度看，私人銀行的布局設計在最高水平。第一注意區域均衡發展。在中國由于區域經濟發展不平衡，民營經濟發展不平衡，建立民營銀行，要充分考慮區域經濟發展和經濟負擔能力。第二防止過度競爭。正如經濟發展要考慮到一個國家或地區生態環境的承載能力，在經濟發展的一定時期，金融機構的數量可能有限。

（二）建立存款保險制度

第一，實行強制存款保險，使那些不愿意參加銀行存款保險制度的國有銀行也加入進來，從而增大保險基金的規模，降低逆向選擇的可能

第二，在征收保費時，以民營銀行的風險水平為依據，實行保險費率的差別征收，以此來提高銀行的自律性，抑制其過度冒險

第三，存款保險機構應該提高自身的獨立性，減少對存款保險制度的不必要干預，切實保護存款者的利益，增加存款保險制度的有效性和效率。

（三）完善民營銀行關聯交易制度體系

第一，在試點設立之初，針對民營銀行潛在的關聯交易風險立新規，整合創新現有制度，在制度層面降低民營銀行關聯交易的可能。

第二，明確民營銀行發起人的風險承擔責任并加強對民營銀行股東的監管，降低他們對關聯股東和關聯企業進行利益輸送的冒險行為。

第三，進一步提高針對關聯交易的監管技術，從而增強對民營銀行關聯交易的識別能力。

四、我國民營銀行的發展趨勢

混合經營模式是目前金融業發展的大趨勢。世界上有很多金融業發展相對成熟的國家，也是中國金融市場發展的最佳選擇。混合經營可以打破現行限制性規則，實現金融業各項服務的交叉搭配，使各類企業結合優勢，規避弱點，并實現多元化的利潤目標。而且實施混合操作，可以更準確地了解客戶，根據客戶和金融市場的需求，開拓更多的業務，更好地避免風險和企業客戶的高盈利目標。例如，銀行可以把證券業務和銀行業務結合起來，做出兩種補充業務，提高銀行的效率和競爭力，降低風險，也可以使民營銀行的整體效用提高。此外，中國的混合經營與許多發達國家相比還不成熟，我國金融業混合經營還有很大的增長空間。由于金融市場的環境壓力，國內外激烈的競爭和經營利潤，混合經營是中國金融業的最佳選擇。

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