淺析當前融資擔保公司面臨問題及對策

曾建中 廣西經濟管理干部學院

淺析當前融資擔保公司面臨問題及對策

曾建中 廣西經濟管理干部學院

當前融資擔保公司作為服務三農和中小企業的重要金融載體，對支持實體經濟發展具有十分重要的促進作用。但由于銀行信貸政策不靈活、企業內部管理薄弱以及社會信用體系缺失等因素導致經營風險劇增，制約了其服務實體經濟的能力。本文提出從深化銀行信貸管理體制機制改革、規范公司內部管理以及加快構建社會信用體系等三個方面著手解決。

融資擔保公司 信貸政策 信用體系

黨的十九大報告明確提出，加快深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力。融資擔保公司作為服務三農和中小企業的重要金融載體，對支持實體經濟發展具有十分重要的促進作用。但由于銀行信貸政策不靈活、企業內部管理薄弱以及社會信用體系缺失等因素導致融資擔保公司經營風險劇增，制約了其服務實體經濟的能力。

為貫徹落實十九大精神，增強金融服務實體經濟能力。筆者于近期對部分省市多家融資性擔保公司進行了調研，調研過程中發現，由于受宏觀經濟形勢的影響，許多融資擔保公司出現了經營困難，究其原因主要表現在以下幾方面：

一、銀行信貸政策不靈活

（一）擔保公司銀行準入門檻太高

從當前銀擔合作的調研情況來看，各地銀行通常要求合作的融資擔保公司必須是國有控股企業，并且對注冊資本要求也比較高。這一政策導致了民營擔保公司和中小擔保公司業務全面停滯。

（二）銀行信貸管理權限上收

目前，絕大多數銀行不僅上收了對基層行的貸款審批權，而且將擔保公司合作準入的權限上收總行，制約了銀行與擔保公司之間的合作。

（三）貸款責任終身追究制

銀行貸款審批權限上收，基層信貸人員沒有貸款決策權，而一旦出現風險，其責任追究卻終身追究，導致銀行信貸人員對待中小企業信貸非常謹慎。

二、融資擔保公司內部管理欠缺

調查顯示，出現經營困難的融資擔保公司內部管理能力偏弱。主要表現在抽逃出資、公司治理結構不健全、風險管理能力低、人才缺乏等方面非常突出。一方面由于大多數民營擔保公司都是家族式的管理模式，沒有實行經營權和所有權的有效分離，同時存在虛假出資和抽逃出資的行為，造成了企業公司治理不健全、內部規章制度不完善、財務制度不規范等等，這些因素加劇了經營風險，嚴重制約了擔保公司支持實體經濟的能力。另一方面，缺乏合格的專業人才。融資性擔保業務專業性強，涉及范圍廣，對從業人員的業務水平和知識技能要求高，必須具備財務、法律、金融、擔保、風險控制、管理等專業知識和良好的溝通協調能力。但目前絕大多數融資性擔保公司從業人員素質顯然無法滿足企業發展的需要。

三、社會信用體系缺失

社會信用體系缺失，是制約融資擔保公司服務實體經濟的根源。主要體現在：

（一）中小微企業信用觀念缺失

隨著經濟市場化和工業化發展加快，沖擊了傳統社會信用規范對個人和企業行為的約束力，個人和企業信用觀念逐漸淡薄，從而導致整個社會誠信意識弱化。

（二）統一的企業信用數據庫缺失

由于目前社會信用信息分散在各部門、各領域，尚未形成覆蓋全社會的信用體系，難以形成有效的信用約束，從根本上制約了信用對市場經濟發展的促進作用。

（三）失信懲治機制缺失

我國法律沒有制定失信懲罰相關的法律法規，失信違約成本相對較低，加大了擔保公司經營的風險。

針對當前融資性擔保公司經營面臨的問題，為促進其健康發展，增強服務實體經濟的能力，本文提出從以下幾個方面著手加以解決：

第一，深化銀行信貸管理體制機制改革。一要盡快放開銀行對融資擔保公司的準入條件，加大銀行與民營擔保公司和中小擔保公司合作力度，逐步引導銀行信貸資金投向三農、中小微企業等普惠金融領域。二要改革銀行貸款審批授權制度，對不同地區、不同支行、不同行業貸款進行差別化授權，簡化貸款審批流程，提供貸款效率。三要建立貸款銀行、擔保公司和受保企業之間的風險共擔機制。通過合理確定融資性擔保公司的保證金和放大倍數，明確銀行與擔保公司的風險共擔機制。

第二，規范融資擔保公司內部管理。一方面要進一步完善融資擔保公司內部治理機制，建立激勵機制、監督機制和風險防范機制，加強對業務和財務的管理監督，設立擔保項目評審委員會和財務監督管理委員會，實行貸款評審責任追究機制，確保融資擔保公司穩健經營。另一方面，要建立靈活的用人制度和分配機制，吸引高素質人才加盟融資性擔保公司，為企業長遠發展提供人才和智力支持。

第三，加快構建社會信用體系。一要加強企業信用建設，積極推進小微企業信用制度和誠信建設，有效降低融資擔保公司經營風險。二要盡快建立全社會共享的信用查詢平臺，實現跨部門、跨地區、跨行業的信用信息互聯互通,做到信息共享。三要加大對失信懲罰力度。在建立健全相關失信懲罰法律法規的基礎上，從嚴執法，加大對失信行為的處罰力度，提高失信行為的法律成本，震懾失信違法行為。

曾建中（1972-），男，湖南常德人，應用經濟學博士后，管理學博士，副教授，現供職于廣西經濟管理干部學院，主要從事金融理論與實務研究。