貸款詐騙高發(fā)原因及防范對(duì)策

李夢(mèng)芹

北京師范大學(xué)，北京 100875

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貸款詐騙高發(fā)原因及防范對(duì)策

李夢(mèng)芹

北京師范大學(xué)，北京 100875

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國法律法規(guī)在對(duì)金融領(lǐng)域的規(guī)制有待于健全，加之金融體系內(nèi)部的管控規(guī)程有待完善，給犯罪分子以可乘之機(jī)，使得金融領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)日漸猖獗，給金融機(jī)構(gòu)和國家財(cái)產(chǎn)造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失。本文以山東某市檢察機(jī)關(guān)近年來辦理的貸款詐騙案件情況，從貸款詐騙犯罪的概念、構(gòu)成特征入手，通過對(duì)貸款詐騙犯罪特點(diǎn)、成因的分析，提出防范對(duì)策以及立法建議。

貸款詐騙；原因；特點(diǎn)；立法完善

近些年來，針對(duì)貸款領(lǐng)域的詐騙犯罪呈現(xiàn)多發(fā)趨勢(shì)，從某種程度上講，已經(jīng)成為阻礙我國金融領(lǐng)域持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要方面，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場管理秩序。作為規(guī)范犯罪的法律規(guī)范，刑法在保護(hù)和救濟(jì)銀行利益等方面發(fā)揮著不可替代的作用。因此，對(duì)貸款詐騙進(jìn)行法律研究，對(duì)于保護(hù)犯罪被害人財(cái)產(chǎn)利益也有著重要的意義。

一、貸款詐騙罪的概述

從整個(gè)刑法體系的角度來看，貸款詐騙罪是傳統(tǒng)詐騙罪的一個(gè)特殊類別，也是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所致，其本質(zhì)是“騙”，以欺騙的手法占有銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款?？紤]到這一犯罪的復(fù)雜性，《中華人民共和國刑法》(以下簡稱“刑法”)規(guī)定了五種詐騙情形①，或通過其他方式獲得貸款，對(duì)刑法司法實(shí)踐的擴(kuò)展范圍和解決諸如法律沒有明文規(guī)定的問題。

當(dāng)前，對(duì)貸款詐騙罪的表述頗多，較為典型的有：①有的學(xué)者認(rèn)為貸款詐騙罪是指：“以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為?！雹冖邰谟械膶W(xué)者認(rèn)為：“貸款詐騙是以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假的理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保、超出抵押物的價(jià)值重復(fù)擔(dān)?；蛘咭云渌椒?，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為?！?/p>

基于上述觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為，要給貸款詐騙罪下一個(gè)全面準(zhǔn)確的定義，除上面學(xué)者所述以外，還有幾個(gè)要點(diǎn)是不容忽視的：一是必須緊扣信貸關(guān)系這個(gè)基點(diǎn)，因此不能忽視作為信貸關(guān)系載體的借款合同的簽訂和履行。二是犯罪的本質(zhì)和其他詐騙罪一樣，都是違反信用秩序和公有財(cái)產(chǎn)和私人財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。增加本罪，是出于對(duì)該類侵害客體以及對(duì)象的保護(hù)，只有對(duì)俗稱的“事前騙貸”和“事后騙貸”給予同樣的打擊才能有效保護(hù)信貸秩序和信貸財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，因而把“事后騙貸”也納入貸款詐騙罪方不違背立法原意。

綜上所述，貸款詐騙罪應(yīng)定義為：以非法占有為目的，在簽訂、履行貸款合同過程中，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，使銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，并向行為人或者有利害關(guān)系的第三人交付(或處置)大量貸款或者相關(guān)性利益的行為。

二、貸款詐騙犯罪的特點(diǎn)和成因

(一)貸款詐騙的犯罪特點(diǎn)

1.貸款詐騙案件金額巨大、案件數(shù)量呈上升趨勢(shì)。據(jù)山東某市五個(gè)基層檢察機(jī)關(guān)案管部門統(tǒng)計(jì)，2009-2012年受理貸款詐騙案件的數(shù)量呈不斷上升趨勢(shì)。犯罪分子利用我國現(xiàn)行法律規(guī)定的缺失，大肆作案。犯罪得逞后，給他們帶來的是豐厚的利潤。從貸款詐騙罪的發(fā)案率來看，貸款詐騙案件每年呈上升趨勢(shì)，另外貸款詐騙的數(shù)額也呈每年的上升趨勢(shì)，從幾十萬到幾百萬再到幾千萬，造成的經(jīng)濟(jì)損失越來越嚴(yán)重。

2.內(nèi)外勾結(jié)實(shí)施貸款詐騙。從某市檢察院受理貸款詐騙案件的情況分析，發(fā)現(xiàn)除借款人單獨(dú)實(shí)施貸款詐騙案件以外，還存在著大量二人合謀詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的共同犯罪問題。一些金融機(jī)構(gòu)人員利用其職權(quán)，在收取好處之后，縱容其違法違規(guī)行為，滋生犯罪的溫床。

3.犯罪主體身份復(fù)雜，文化程度普遍不高。從該院2012年受理的貸款詐騙案件情況，個(gè)體工商戶11名，無業(yè)人員15名，工人1名，農(nóng)民4人。其中高中及高中以下文化程度的28人。這些犯罪人員文化程度參差不齊，低學(xué)歷者居多。

4.利用虛假憑證證明貸款損失或超出抵押品價(jià)值的現(xiàn)象突出。在辦理貸款的過程中，貸款申請(qǐng)人通過向銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)提供偽造的身份證明、虛假的工作證明或虛假的房產(chǎn)證等，從銀行等金融機(jī)構(gòu)騙領(lǐng)貸款。

(二)貸款詐騙罪的犯罪成因

1.審核程序不夠嚴(yán)謹(jǐn)，存在重書面、輕核查問題。貸款前主要表現(xiàn)為不徹底調(diào)查，貸款中審核不嚴(yán)格，貸款后跟蹤督促不持續(xù)。部分信貸人員沒有充分開展貸前調(diào)查和可行性研究，不認(rèn)真核實(shí)貸款人的相關(guān)手續(xù)和資料的真?zhèn)?，僅進(jìn)行簡單書面審查后即予以放貸，導(dǎo)致有些貸款人利用失實(shí)身份證、抵押物或房產(chǎn)證件等手段侵吞貸款。

2.監(jiān)管措施不夠完善，存在重利益、輕風(fēng)險(xiǎn)問題。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前對(duì)信貸決策人員的監(jiān)管制約制度存在缺失，加上個(gè)別信貸人員素質(zhì)不高，盲目追逐經(jīng)濟(jì)利益，極易誘發(fā)違法犯罪。有的信貸員為追求短期經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)實(shí)際用款人與貸款人不一致的冒名貸款熟視無睹，在貸款人本人未到場且明知不是實(shí)際用款人的情況下，變相超權(quán)限發(fā)放貸款。

3.制度落實(shí)不夠到位，存在重業(yè)務(wù)、輕管理問題。主要表現(xiàn)為審貸分離、不得向關(guān)系人發(fā)放貸款等制度規(guī)定執(zhí)行不力。如有單一征信機(jī)構(gòu)人員現(xiàn)場作業(yè)、單查、單處理現(xiàn)象；巨額貸款的發(fā)放缺少嚴(yán)格的審批、核查、監(jiān)督機(jī)制，存在一家銀行對(duì)同一借款人發(fā)放多筆貸款、同一借款人在兩家以上銀行貸款等“一戶多筆”、“一戶多行”現(xiàn)象，上述現(xiàn)象都帶來較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.貸款追償不夠有力，存在重前期、輕后續(xù)問題。通過考察辦案掌握的情況，總結(jié)對(duì)貸款不及時(shí)償還現(xiàn)象的處理情形，我們發(fā)現(xiàn)對(duì)到期未能償還的貸款，銀行等金融機(jī)構(gòu)多數(shù)采取長期掛賬方式甚至作呆賬處理，僅有極少部分款項(xiàng)會(huì)通過法律途徑追償，這在一定程度上助長和放縱了惡意貸款人的違法行為，有些犯罪分子甚至肆無忌憚，把騙貸當(dāng)成了籌集資金的“捷徑”。

5.地方政績效應(yīng)使貸款詐騙分子有機(jī)可乘。近年來，有些地方盲目追求經(jīng)濟(jì)過熱發(fā)展。這是因?yàn)榈胤紾DP的增長是考核領(lǐng)導(dǎo)政績的重要“風(fēng)向標(biāo)”。所以，一些地方領(lǐng)導(dǎo)在任職期間為取得更多政績，為贏得更多的“光環(huán)”，便設(shè)法在大項(xiàng)目方面開展工作，間接放縱資金流入民間企業(yè)、團(tuán)體，這就導(dǎo)致發(fā)放貸款的環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏致使犯罪分子有機(jī)可乘。

三、貸款詐騙犯罪的防范對(duì)策及立法完善

(一)貸款詐騙罪的防范對(duì)策

1.加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)部管理，做好貸前審查。嚴(yán)格遵守銀行業(yè)內(nèi)部管理規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)內(nèi)操作規(guī)程，嚴(yán)格執(zhí)行巨額貸款抵押、擔(dān)保制度，嚴(yán)格按照程序辦事，做好貸前檢查、審批，定期進(jìn)行賬目檢查，不定期進(jìn)行抽查監(jiān)督。做到公開、公正、透明。遇到問題及時(shí)溝通，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理。

2.加強(qiáng)員工培訓(xùn)與技術(shù)裝備建設(shè)。通過紀(jì)律、職業(yè)道德和職業(yè)道德教育提高員工的抗腐蝕能力，通過法律教育和專業(yè)培訓(xùn)提高責(zé)任心和專業(yè)能力。此外，現(xiàn)代高新技術(shù)在金融企業(yè)管理中的應(yīng)用，特別是加快國家金融電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、信息傳輸?shù)葐栴}，改變目前的被動(dòng)局面，打消犯罪分子直接利用時(shí)間差作案的念頭。

3.促進(jìn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)。金融體系的不同職能部門在很多方面容易與銀行系統(tǒng)產(chǎn)生聯(lián)系，銀行是資金的“蓄水池”，大部分企業(yè)等部門的資金動(dòng)蕩往往都會(huì)牽扯到銀行。在許多國家，銀行和金融體系通常由多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來管控，這就難免會(huì)出現(xiàn)沖突與矛盾，這就要求相應(yīng)的監(jiān)管手段及監(jiān)管措施要相互配合，盡量避免套利規(guī)則和程序套利的現(xiàn)象，盡量避免相互扯皮的現(xiàn)象發(fā)生。

4.積極開展金融詐騙犯罪專項(xiàng)整治活動(dòng)。在金融領(lǐng)域內(nèi)要加大犯罪的打擊力度，建立起犯罪情報(bào)資料庫，完善經(jīng)濟(jì)類犯罪案件快速檢索查詢系統(tǒng)，積極開展金融詐騙犯罪專項(xiàng)治理行動(dòng)。檢察院、法院聯(lián)合公安機(jī)關(guān)及時(shí)通報(bào)相關(guān)案件進(jìn)展，并配合公安機(jī)關(guān)開展一系列相關(guān)工作，形成偵查打擊的合力，提高辦案效率。

(二)預(yù)防貸款詐騙犯罪的立法完善

1.確定貸款詐騙可以構(gòu)成單位犯罪

根據(jù)現(xiàn)行刑法規(guī)定，我國貸款詐騙罪的主體僅限于自然人，沒有將單位確定為貸款詐騙犯罪的主體。本罪的設(shè)計(jì)在現(xiàn)實(shí)中存在著明顯的問題。實(shí)踐操作中，貸款詐騙案件往往更多的傾向于單位、團(tuán)體作案。預(yù)防和懲治犯罪是刑法的精神實(shí)質(zhì)，而立法主要針對(duì)的是社會(huì)現(xiàn)實(shí)，即一切可能的犯罪主體，倘若所制定的法律規(guī)范并不能行之有效的覆蓋這些主體，那么所打擊的犯罪就存在著“漏網(wǎng)之魚”，這與刑事立法目的的初衷大相庭徑。此外，在傳統(tǒng)犯罪中，單位、法人、團(tuán)伙等共同犯罪比自然人犯罪更危險(xiǎn)，社會(huì)影響范圍更廣。

判斷是單位犯罪還是個(gè)人犯罪，主要應(yīng)從以下兩個(gè)方面進(jìn)行認(rèn)定：

第一，是否為單位意志。即貸款詐騙是否經(jīng)過該單位負(fù)責(zé)人或決策機(jī)構(gòu)的整體意志。只有上述主體認(rèn)可而實(shí)施的行為，才能體現(xiàn)為單位意志，才能認(rèn)定為單位貸款詐騙。

第二，利益是否歸屬單位。犯罪利益歸屬于單位，或者是主要為單位謀取利益的，體現(xiàn)單位意志的，應(yīng)該定為單位貸款詐騙。對(duì)犯罪所得部分歸屬了單位、部分歸屬了個(gè)人的情形，應(yīng)該分別構(gòu)成貸款詐騙犯罪與單位貸款詐騙犯罪為原則，對(duì)違法利益歸屬過于懸殊的，只對(duì)獲得絕大多數(shù)違法所得者認(rèn)定為犯罪。

因此，為了貫徹罪刑法定的原則，維護(hù)我國法律的公正、權(quán)威，有必要明確增設(shè)單位犯罪的主體，這也代表了大勢(shì)所趨，有利于犯罪結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，有利于解決現(xiàn)實(shí)生活中的騙貸行為可以被定罪或者罰不當(dāng)罪的情況，彌補(bǔ)法律的漏洞。從而全面有效地打擊貸款詐騙罪。

2.增設(shè)“虛假陳述的貸款詐騙罪”

在理論設(shè)置上，貸款詐騙有兩種形式：一是虛假陳述貸款詐騙罪，一是非法持有貸款詐騙罪。虛假陳述的貸款詐騙是指行為人在不符合貸款條件的情況下，采取欺騙的方法獲取貸款，通過貸款進(jìn)行營利，主觀上有占有貸款的故意。非法占有貸款詐騙是指行為人采取欺騙的方法騙取貸款，主觀上有占有貸款的故意④。從美國法典關(guān)于貸款詐騙罪的規(guī)定來看，貸款詐騙主要是指虛假陳述的詐騙行為，不是非法占有貸款的詐騙行為。只要行為人向銀行提交了虛假貸款申請(qǐng)即為既遂，不管實(shí)際上是否取得了貸款。其構(gòu)成要件是：(1)犯罪嫌疑人向銀行作出了虛假陳述;(2)陳述的主要事實(shí)是虛假的;(3)行為人對(duì)自己提出的虛假陳述是明知的;(4)犯罪目的是為了騙取銀行貸款;(5)虛假陳述的內(nèi)容是多樣的。⑤

我國刑法第一百九十三條僅規(guī)定了非法持有的貸款詐騙罪，沒有規(guī)定虛假陳述的貸款詐騙罪，而這兩種犯罪形態(tài)存在根本性的區(qū)別：虛假陳述的貸款詐騙是行為犯，非法占有的貸款詐騙是結(jié)果犯。所謂行為犯，是指只要實(shí)施了法律規(guī)定的犯罪行為就構(gòu)成犯罪，無需考慮有無犯罪結(jié)果。而結(jié)果犯，是指不僅實(shí)施了法律規(guī)定的犯罪行為，而且出現(xiàn)了法律規(guī)定的犯罪結(jié)果，只有這兩個(gè)條件同時(shí)具備，才能構(gòu)成犯罪，如果沒有發(fā)生犯罪結(jié)果，犯罪只是未遂。虛假陳述的貸款詐騙，只要行為人實(shí)施了虛假陳述欺騙金融機(jī)構(gòu)騙取其貸款的行為，就構(gòu)成犯罪。非法占有的貸款詐騙，不僅要求行為人要實(shí)施欺騙手段騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，而且要求行為人將貸款非法占為己有。從這一角度來看，關(guān)于非法占有貸款詐騙罪法律對(duì)犯罪構(gòu)成、證據(jù)證明力大小等方面的要求更加嚴(yán)格。修改后刑法中關(guān)于貸款詐騙罪的規(guī)定是非法持有貸款詐騙罪，即構(gòu)成貸款詐騙罪行為人主觀上必須有“非法占有的目的”。行為人主觀上沒有非法占有貸款目的，即使申請(qǐng)貸款時(shí)采取了欺詐手段，造成了貸款不能按期歸還的事，行為人也不構(gòu)成貸款詐騙罪。⑥

筆者認(rèn)為，虛假陳述貸款詐騙罪和非法占有貸款詐騙罪是當(dāng)前解決金融類詐騙案件行之有效的罪名，有利于交易目的的實(shí)現(xiàn)，有利于保障權(quán)利人的合法利益，是打擊貸款詐騙罪有利的“法律武器”。只要在貸款的過程中做出虛假陳述，即構(gòu)成虛假陳述的詐騙貸款罪。如果騙取貸款和非法占有自己的行為，構(gòu)成非法占有貸款詐騙罪。證據(jù)不足以證明犯罪人有非法占有目的的，應(yīng)當(dāng)依法追究虛假陳述貸款詐騙罪的刑事責(zé)任。

四、結(jié)語

貸款詐騙犯罪是我國金融領(lǐng)域常見多發(fā)型犯罪，嚴(yán)重影響我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康運(yùn)行。面對(duì)大量的新型類經(jīng)濟(jì)犯罪案件，感到有必要深入學(xué)習(xí)相關(guān)的法律理論知識(shí)，可以更好地解決實(shí)踐中遇到的棘手問題，有感于法律相關(guān)規(guī)定難免有疏漏之處，而現(xiàn)實(shí)和司法實(shí)踐中的情形多端，結(jié)合實(shí)踐中接觸的貸款詐騙案例，選定此題，深入研究貸款詐騙犯罪的多種情形，博采眾長。以期對(duì)我國打擊貸款詐騙犯罪、建立良好的金融秩序做出貢獻(xiàn)。

[ 注 釋 ]

①刑法第一百九十三條.

②馬克昌主編.經(jīng)濟(jì)犯罪新論[M].武漢：武漢大學(xué)出版社，1998：367.

③張軍主編.最新刑法適用一本通[M].北京：人民法院出版社，2010：355.

④白建軍.金融犯罪研究[M].北京：法律出版社，2000：495.

⑤陳興良.論金融詐騙罪主觀目的的認(rèn)定[A].姜偉主編.刑事司法指南(第一期)[C].北京：法律出版社，2000.

⑥錢杰.貸款詐騙罪的立法完善[J].人民檢察(法學(xué)專論)，2011，4：12.

D

A

2095-4379-(2017)16-0086-03

李夢(mèng)芹(1989-)，女，漢族，山東日照人，北京師范大學(xué)，碩士，研究方向：刑法。