淺析互聯網金融發展過程中的法制建設問題與對策

吳心幟

華中師范大學經濟與工商管理學院，湖北 武漢 430079

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淺析互聯網金融發展過程中的法制建設問題與對策

吳心幟

華中師范大學經濟與工商管理學院，湖北 武漢 430079

互聯網金融發展過程中，由于法制建設薄弱，法律監管乏力，導致金融風險、交易欺詐、網絡洗錢、信息泄漏等金融安全事件頻發。本文以互聯網金融法制建設為重點，系統分析了我國當前互聯網金融領域法制建設現狀，總結了互聯網金融法制建設中存在的問題和不足，并從加強立法、提高監管能力、強化司法保障、加強主體管控等方面，就如構建善互聯網金融法制體系，規范互聯網金融秩序，提出了對策建議。

互聯網金融；法制建設；問題對策

在互聯網技術的推動下，互聯網金融因成本低、效率高、覆蓋廣、發展快等特點，得到快速發展，在網絡經濟的各個方面都實現了大規模的運用。由于法規不完善，監管不力，互聯網金融市場的各種法律法規問題也逐漸顯現，成為影響互聯網金融健康發展的阻礙。以P2P模式為例，大量旁氏騙局以P2P的模式被搬到了互聯網上，僅2016年上半年，我國出現問題P2P平臺就達到了2461家，占平臺總數的比例高達53.89%。其中，e租寶涉案金額超過了500億，影響巨大。因此，如何進一步完善互聯網金融監管法律法規，有效的應對互聯網金融發展中的安全問題，已經成為當前經濟領域法制建設亟待解決的問題。

一、互聯網金融與互聯網金融法制建設

(一)互聯網金融

互聯網金融是借助互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。鑒于互聯網金融是傳統金融行業和互聯網技術的交互和融合，有人把互聯網金融定義為“資金融通依托互聯網來實現的方式方法”或者“以技術為驅動的數據金融業務”。互聯網金融具有資金融通、支付和信息中介等功能，具有信息化、虛擬化、高效、經濟、一體化等特點。具體來說，目前已經在互聯網上得到大規模推廣的第三方支付、P2P網絡借貸、網上眾籌、大數據金融，以及各大金融機構的互聯網金融門戶等都屬于互聯網金融的范疇。支付寶、余額寶、微信支付、螞蟻花唄、京東白條等，都是互聯網金融衍生出的產品和服務。

(二)互聯網金融法制建設

互聯網金融法制建設，就是互聯網金融發展中相關法律制定、實施的過程。通過完善互聯網金融管理法律法規、加強法制監管、嚴格執法、公正司法等形式，規范互聯網金融市場，促進互聯網金融健康發展。近年來，隨著互聯網金融的發展，我國互聯網金融法制建設取得巨大進步，政府對互聯網金融法制建設重視不斷加強，互聯網金融領域的法律法規體系不斷完善，互聯網金融領域的監管能力水平有效提升，互聯網金融市場呈現出法制化規范化運行的勢態。

二、互聯網金融發展過程中法制建設存在的問題與不足

雖然我國互聯網金融法制建設取得了一定成績，但是對比互聯網金融發展的速度和要求，還存在著諸多問題，制約著互聯網金融市場的良性發展、規范運行。

(一)法律法規尚不完善，依然存在部分法律空白

互聯網金融立法滯后，法律法規的制定趕不上互聯網金融市場的發展速度，這是我國互聯網金融法治建設中存在的首要問題。目前，我國尚未制定《互聯網金融法》或者《互聯網金融管理辦法》等專門的互聯網金融法律，現行的法規雖然涉及到部分互聯網金融監管內容，但是針對性、專業性明顯不足。例如，在《非金融機構支付服務管理辦法》中，關于反洗錢的監管，只提出了互聯網金融支付機構“應當遵循反洗錢的有關規定，履行反洗錢義務”，但怎樣遵循規定，履行什么樣的反洗錢義務，未做明確表述，缺乏相應的實施細則。諸如此類問題，導致互聯網金融存在著監管責任不清，監管空白等問題。

(二)監管體系尚不健全，打擊金融違法難度較大

我國在互聯網金融法制建設中，還沒有形成的互聯網金融市場監管體系。目前，只有中國人民銀行等“一行三會四大金融監管機構”在對互聯網金融進行監督和管理。但是，這些管理并沒有形成一個完善的體系，管理主體之間存在著嚴重的分工不明確、監管真空和重復管理等問題，無法協調一致形成監管的合力。而且，互聯網金融涉及到金融執法、網絡管理、技術建設等各方面的內容，監管起來十分困難。特別是對于一些游離于傳統金融法律法規邊緣，打擦邊球的犯罪活動無法進行有效的分辨。

(三)安全隱患比較突出，消費權益保護難度大

保護消費者的合法權益是互聯網金融市場的責任和義務。由于互聯網金融的法制建設不完善，金融消費權益保護面臨著很大的壓力。在蓬勃發展的景象下，小微密集、交錯復雜的交易，極易導致不同的參與者，不同的利益主體為各自的利益產生許多不理性，甚至是非法的經營、競爭行為。部分金融機構可能存在通過互聯網金融操縱交易價格、進行詐騙、非法轉移資金等行為，導致消費者的權益受損。例如，2016年，我國共有400多家網貸平臺發生了風險事件，詐騙、捐款逃跑的事件多發。因此，必須不斷地建立完善規章制度和監管標準，以保證互聯網金融的健康發展。

(四)行業運行還不規范，不利于互聯網金融市場穩定

由于金融市場的不斷開放，國內外各類融資公司、金融企業紛紛涉足于網絡金融領域。以P2P準入管理為例，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定，只要P2P平臺申領了營業執照，并報地方金融監管部門備案后，就能進入互聯網金融市場。管理的不規范，導致行業運行的不規范，很多互聯網金融市場主體，通過違規的方式，從事信用卡套現、洗錢、欺詐、非法集資等活動，甚至有的變成非法集資、傳銷組織或者網上博彩行為，影響了互聯網金融市場穩定。

三、提升互聯網金融發展過程中法制建設水平的對策建議

(一)以推動立法建設為核心，構建互聯網金融法規體系

互聯網金融涉及到市場經濟的方方面面，涉及到《電子銀行業務管理辦法》《非金融機構支付服務管理辦法》等一系列法律法規。但是，目前我國還沒有一套具有針對性的法律法規出臺，解決互聯網金融監管的法律真空問題。加強互聯網金融法制建設，必須盡快修訂和完善現有金融法律法規，制定專門面向互聯網金融業務及風險的法規體系，完善的互聯網金融進入制度和參與規則，明確互聯網金融機構的形式、性質和法律地位，對其準入條件、業務模式、風險控制和監督管理等進行明確規范，并將各種新型互聯網金融模式納入監管范圍，明確各個參與者的權利和義務，確保互聯網金融管理有法可依。

(二)以提高監管能力為基礎，提升互聯網金融監管水平

推進互聯網金融法制建設的另一個重點工作，就是要提高對互聯網金融監管的能力，提升監管水平。一方面，要在系統化梳理互聯網金融業務范圍的基礎上，結合互聯網金融法律法規建設，進一步明確互聯網金融監管主體、監管對象、監管范圍，推動監管工作的規范化。另一方面，要建立和完善互聯網監管專門的指導和管理機構。互聯網金融監管不僅需要銀行、證監會等金融機構，還需要推進與金融、信息、商務等部門的合作，設立專門的指導和管理機構，讓互聯網金融監管的主體更加的明確，保證監管的專業性。以美國為例，其對互聯網金融的監管不僅有美聯儲、證券和交易管理委員會，還有消費金融保護局等專門機構，確保了互聯網金融規范運行。再一方面，要積極創新互聯網金融的監管方式。可以參照澳大利亞、英國的經驗，實行政府監管和社會監管相結合的方式，在發揮政府監管的同時，充分發揮社會機構的監管作用，讓社會機構成為互聯網金融監管的輔助力量。同時，要探索實行靜態監管和動態監管相結合的路徑，對互聯網金融主體進行時時的跟蹤管理，及時發現問題、解決問題。

(三)以強化司法保障為帶動，提高互聯網金融執法力度

強力的司法保障也是推動互聯網金融法制建設的重要內容和有效途徑。從互聯網金融的案件性質來看，既有各種民間借貸糾紛，也有洗錢、詐騙等刑事犯罪。既涉及到民事行為，也可能出現民刑交叉的案件。因此，要切實加強互聯網金融的司法保障，加大案件查處、辦理力度，通過司法的途徑，維護好互聯網金融市場主體的合法權益，有力遏制各種互聯網金融違法犯罪行為。一方面，司法部門深入研究互聯網金融案件，加強與金融、信息等各部門的溝通與協調，加大辦案力度，積極行使刑事審判職能，依法打擊涉互聯網金融的刑事犯罪。另一方面，要用好用活互聯網金融的法律法規，加強涉互聯網金融的民事審判、行政審判工作，依法保護當事人的民事權益，支持監管部門依法行政，增強互聯網金融領域的司法公信力。

(四)以加強主體管控為重點，規范互聯網金融市場秩序

我國還處在互聯網金融初級發展階段，對互聯網金融采取的是寬松政策，這使得互聯網金融的準入門檻不高，現有的市場主體一般經過簡單的申請就可以直接參與到互聯網金融中來，導致了市場的混亂。推進互聯網金融法制建設，還需要通過完善的規章制度，加強互聯網金融的市場主體管控，規范互聯網金融市場秩序。一方面，要提高互聯網金融的準入門檻。設定嚴格的準入條件，對各個金融主體進標準分類和嚴格限制、許可，對其資金、運行狀況、系統的安全性等各方面都要進行嚴格的審核，淘汰缺乏發展潛力的金融機構。另一方面，加快積極推動互聯網金融信用體系建設。要積極提高參與主體的信用水平，通過發展信用中介機構等形式，建立互聯網金融的信用數據平臺，進行平臺式，數據式的信用管理，建立信用數據的查詢和共享，對參與主體的信用情況進行分類定級，形成一套完善的社會信用體系。再一方面，要提升互聯網金融行業自律能力。推動成立互聯網金融主要業態的行業自律組織，制定自律規范，加強信息披露，維護市場競爭秩序和會員合法權益。同時，加強門檻準入和資金管理，并通過實名制、資金托管等方式保障資金合法有序的流動，確保互聯網金融健康有序發展。

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F832.2；F

A

2095-4379-(2017)16-0124-02

吳心幟(1997-)，女，漢族，湖北荊門人，華中師范大學經濟與工商管理學院，本科在讀，研究方向：經濟管理。