信用檔案視角下完善P2P信用體系的對策

■ 鄒可義

信用檔案視角下完善P2P信用體系的對策

■ 鄒可義

隨著中國特色社會主義市場經濟制度的確立和完善，我國的金融業也蓬勃發展，P2P信貸金融是近年我國金融業發展過程中“最耀眼的明星”。在充分肯定P2P信貸金融的興起對完善我國金融體系建設的前提下，必須承認P2P信貸金融在實際運作中出現很多問題，這些問題出現的主要原因是我國的信用檔案體系建設不完善。只有通過建立全面的個人信用檔案，完善個人信用檔案體系建設才能使我國的P2P信貸金融更好地發展。

一、信用檔案的概念

1.信用檔案的含義

信用檔案是指由獨立的、專門的信用管理機構依據可靠的數據來源，為個人或企業建立的單賬戶式信用檔案。信用管理機構按照國家信用管理法律法規的相關要求，進行合法性采集數據和真實性記錄信用信息活動。

2.建立信用檔案的主體

我國信用檔案主要包括官方建立的中國人民銀行信用檔案和官方許可下八家民營信用機構建立的信用檔案。

中國人民銀行征信中心是我國信用檔案體系建設的主體和中心。2006年年初，中國信用信息基礎數據庫正式建立，這個數據庫是全世界規模最大、保存用戶信用信息數據最全面的數據庫，囊括了企業信用數據和個人信用數據。截至2015年10月，中國人民銀行征信中心已收錄8.7億自然人和2100萬企業的信用信息數據，其中近4億人能形成完整的信用信息報告，由此可以看出我國的信用檔案建設已經取得很好的成績，多數人都有屬于自己的信用檔案。

中國人民銀行征信中心的信用信息基礎數據庫收錄的數據主要來源于我國所有的銀行、信托機構、擔保公司等，其中有部分租賃企業、小額貸款公司、資產管理企業的數據也可以接入中國人民銀行征信中心的信用信息數據庫系統，除了這些金融機構，中國移動、中國聯通、中國電信等通信運營商和環保部門等也可以把個人或企業數據信息接入征信管理中心的信用信息數據庫系統。中國人民銀行征信中心建立的信用信息基礎數據庫，對我國的信用檔案建設產生積極的作用和深遠的影響，不僅使我國的信用檔案建設步入正軌，做到與國際接軌，更可以為我國民間信用檔案管理機構做出榜樣。

2016年年初，國家對八家民營征信管理機構頒發征信管理許可證，允許這八家機構在法律法規的要求下，合理收集個人信用信息數據，建立獨立的個人信用檔案。這八家公司分別是：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。通過分析可以看出，這八家征信管理機構背后都有數據來源充分的企業做支撐，運用大數據和云計算的優勢，將個人的數據信息作出分析，建立獨立的信用檔案，形成有自身特色的信用檔案系統。

二、我國P2P信貸金融的發展現狀

1.P2P信貸金融的概念

P2P是英文peer-to-peer的簡稱，指出借人通過P2P信貸公司將錢借給貸款人的金融模式。在此過程中，出借人獲得少部分利息收益，P2P信貸公司獲得大部分利息收益，而非銀行類貸款人可以獲得非銀行資本的借款，實現三方共贏的信貸內循環模式。

2.P2P信貸公司的發展現狀

2005年，英國的Zopa公司實現第一家將P2P理念變成現實的公司，該公司依托互聯網，實現出借人和借款人在網絡上完成借貸行為的創舉。中國的P2P信貸公司出現在2007年，2012-2014年進入高速發展時期，截至2015年年末，全國P2P信貸公司超過1000家，其中全國性的P2P信貸公司大概達到50家，代表性的P2P公司有平安陸金所、宜信、紅嶺創投等，這些公司都達到全國性企業的標準，企業內部控制制度完善，實現良性循環發展。

陸金所在2011年下旬成立于中國上海，注冊資本4億人民幣，截至2016年12月22日，公司出借人數量達到23萬，貸款人數量108.86萬，日資金凈流入14.46億元，待還余額1514.30億元，位列“網貸之家”信息平臺第一名?？蛻粼谏暾堎J款時，需要提供身份證、住址電費小票、工作證明、工資流水、房產證、車輛登記證、保險單等材料以及其現住址信息、工作單位、親友聯系人信息等。預約申請成功后，去門店辦理申請，申請通過后攜帶指定的簽約材料，最后放款。從申請到審核，最后到簽約和放款最快一天就能完成。

P2P信貸公司因為其審核速度快、申請和簽約手續簡便、貸款門檻低等特點，受到很多貸款人的青睞。但也正是由于其貸款準入門檻比較低，客戶容易出現逾期的情況，增加出借人和P2P信貸公司的出借成本和風險。

三、信用檔案視角下P2P金融發展出現問題的原因

1.客戶信用檔案造假

P2P信貸公司的流程大概是：客戶在電子或紙質申請表上填寫申請金額，以及客戶的個人信息如：戶口所在地、居住地、居住地居住時間、工作單位、工作時間、負債情況，名下是否有房產、車輛等信息，在居住地、居住時間、工作單位、工作時間等情況下客戶很容易隱瞞真實情況，進行造假活動。這就使P2P信貸公司得到的客戶信息、形成的本公司信用檔案出現與事實不符的情況，降低企業的風險控制水平，增加企業的借貸壞賬損失，影響P2P信用體系建設。

客戶的信用檔案造假行為在借貸過程中是非常容易出現的情況，正是這種造假行為和信用檔案資料的不充分，導致P2P信貸公司出借款項壞賬率居高不下，使公司的生存能力受到挑戰。

2.客戶信用檔案保存時間短

P2P信貸公司由于自身的實力有限、資金不足，無法長期的保存客戶的信用檔案，這就使P2P信貸公司的企業經營風險加大。當客戶進行貸款申請被拒絕以后，公司會在一段時間內保留客戶的信用檔案資料電子版，這個保留期限一般是半年，半年以后，數據庫中會自動刪除客戶借貸資料，這種信用檔案保存時間有限的缺點使客戶容易在第一次貸款申請被拒絕以后，隔一段時間重新提交申請，有通過公司貸款審核的可能性，影響P2P信用體系建設。

3.無法接入央行信用檔案系統

P2P信貸公司一方面成立時間比較短，企業規模小，無法形成很正規的內部監督體系；另一方面，P2P信貸法律的缺失導致P2P信貸公司無法得到任何機構的監管，這兩方面都導致央行不同意P2P信貸公司接入央行信用檔案系統中。央行的信用檔案數據庫是全國規模最大、數據信息最全面的信用檔案數據庫，如果P2P信貸公司無法受到其他部門的有效監督、內部沒有完整的內部檔案信息安全體系，可能會出現央行征信中心的信用檔案被不法分子獲取和濫用的情況，降低央行征信中心的公信力，提高被征信人的金融風險，影響P2P信用體系的建設。

四、信用檔案視角下改善P2P信貸金融問題的對策

1.貸前參考其他征信機構的信用檔案

無論是中國人民銀行征信中心的信用檔案，還是民營征信機構建立的信用檔案，都各有其優勢和權威性，P2P信貸公司要規范借貸活動，降低企業借貸風險，在進行貸款審核中應首先獲取其他征信機構的信用檔案。針對P2P信貸公司沒有資質和權利查詢中國人民銀行征信中心個人信用檔案的情況，P2P信貸公司可以與其他銀行簽訂合作協議，在客戶同意的前提下，授權其他銀行對客戶進行代查征信。通過對客戶央行信用檔案的查閱，決定客戶是否符合借貸條件。如果客戶在銀行或其他金融機構有大量的信用貸款或者抵押貸款，每個月的還款數額超過其實際收入數額，P2P信貸平臺應拒絕對其發放貸款；另一方面如果客戶在央行信用檔案上，顯示出嚴重的信用逾期情況，P2P信貸平臺也應對其拒絕發放貸款。

除央行外，P2P信貸公司還可以與其他征信機構合作，例如：P2P信貸公司可以和芝麻信用管理有限公司合作，在客戶貸前審批階段，查詢客戶的信用評分，查閱客戶在芝麻信用上的信用檔案資料，與客戶向其提交的資料做對比分析，審核資料的真實性。如果客戶的信用評分過低、信用檔案資料不充分，說明其借貸資質比較差，不符合借貸標準，可能沒有充足的還款能力。P2P信貸公司只有降低企業借貸風險、提高企業風險控制水平的目的，才能達到減少壞賬損失和提高企業生存能力的目的，達到加強P2P信用體系的建設目的。

2.與其他P2P信貸公司建立信用檔案共享機制

P2P信貸公司可以通過建立統一的P2P信貸公司信用檔案的方式降低企業風險。如果客戶在央行的信用檔案和在民營征信管理機構沒有信用檔案，P2P信貸公司需要進一步加大貸前審核手續，在客戶授權同意的前提下，查詢客戶在其他借貸公司的信用檔案。通過把客戶的姓名、身份證、住址、工作、月收入等在其他P2P信貸公司登記的信息與在本公司登記的信息對比，查詢客戶在其他P2P信貸公司的還款情況，作出正確的決策，決定是否向客戶發放貸款。通過查閱客戶信用檔案，如果發現客戶在其他P2P信貸平臺有高額的借貸逾期，就可以拒絕向其發放貸款；如果發現客戶在其他P2P信貸平臺的借款數額巨大，每個月的還款金額超過其實際收入，也可以拒絕向其發放貸款，達到加強P2P信用體系的建設的目的。

3.建立信用檔案評分機制

P2P信貸公司可以建立自己的信用檔案評分機制，降低企業風險和壞賬水平，提高企業盈利能力。截至2016年年中，中國最大的小額貸款企業：中國平安普惠投資咨詢有限公司，半年內放款超過千億。平安普惠的前身是平安易貸，在平安易貸時期，系統會根據客戶提交的材料進行打分，只有達到一定信用評分的客戶才可以進行貸款。客戶的材料如學歷、居住地時間長短、房產信息、車輛信息、保險單信息、工作單位性質、工作時間長短等都會影響客戶的信用檔案評分。這種信用評分制度雖然有一定的缺陷，但卻可以把很多資質不符的客戶排除在審核之外。P2P信貸公司要想長期性、形成良性循環的發展，必須建立自己的信用檔案評分制度。在借貸初期通過把客戶信用檔案的信息進行內部評分，決定客戶是否符合貸款條件。這種評分制度可以節約公司審核成本，提高風險控制水平，使數據分析和人工審核結合在一起，達到加強P2P信用體系的建設的目的。

作者單位：黑龍江大學信息管理學院