黃驊市冬棗產業保險現狀以及改進措施

孫浩然，霍鑫帥，劉彥辰

(河北金融學院會計系，河北保定 071051)

黃驊市冬棗產業保險現狀以及改進措施

孫浩然，霍鑫帥，劉彥辰

(河北金融學院會計系，河北保定 071051)

黃驊冬棗種植區經常受到各種自然災害的影響，棗農對保險需求強烈，但保險部門相應的涉農保險產品處于空白狀態。研究分析了冬棗保險產品缺位的原因，提出了建立第三方查勘定損機構、因地制宜開發互惠雙贏的保險產品等改進措施，為充分發揮保險業對黃驊冬棗產業發展的扶植作用尋求出路。

冬棗；農業保險；措施

河北省黃驊市地處華北平原東北部，渤海灣西岸，地勢平坦，屬暖溫帶大陸性季風氣候，是冬棗發源地之一，也是河北省冬棗的主要產地，占河北冬棗總產量的80%以上。現有冬棗栽植面積2萬hm2左右，年產值10億元以上，是當地農民主要的經濟來源之一[1]。近幾年來，由于糧食價格尤其是玉米價格的大幅下滑，冬棗種植的比較效益快速上升，種植面積不斷擴大，促進了一批冬棗深加工企業的快速發展。

冬棗生產中存在有冰雹、大風、高溫、連陰雨等自然災害的侵襲，每年都會造成相當數量的經濟損失，這使得棗農對農業保險的期望值很高。然而通過走訪發現，目前黃驊市金融保險部門對冬棗產業開發的保險產品處于空白狀態，不能發揮應有的扶植作用，棗農對保險的需求和當前保險產品之間矛盾突出，影響了冬棗產業的發展。

1 棗農對農業保險的需求

1.1 自然災害對冬棗生產的影響

黃驊冬棗每年4月中下旬開始萌芽，11月中下旬進入休眠期。在冬棗周年生育期內，根據氣象部門的資料顯示，冰雹災害發生的頻率為每年0.8次，主要集中在果樹的生長期，約占總次數的58%，嚴重影響冬棗的品質及經濟效益。研究表明，當風速達11～20m/s時，短時間內就造成風災[2]，大量果實被刮脫落，常發生在果實著色至成熟期。干旱、秋季連陰雨以及休眠期凍害等都受本地季風性氣候影響發生頻率較高，個別年份會造成非常大的災害，甚至絕收。

除了上述自然災害之外，各種病蟲害也時有發生，主要害蟲有綠盲蝽、紅蜘蛛、黃刺蛾等，主要病害有斑點病、花葉病、棗銹病、輪紋病等幾乎每年都會有不同程度的發生危害[3]，管理上稍有失誤就會造成大面積減產。

1.2 農民對保險的需求及保險產品的缺位

目前冬棗生產的個體經營方式決定了棗農對風險的承受能力較弱，棗農對涉及冬棗種植業的農業保險產品十分渴望。但經調查發現，黃驊地區各金融保險部門針對冬棗種植業開發的保險產品處于空白狀態，喪失了對冬棗產業應有的扶植作用，是一個有待開發的領域。

2 制約冬棗保險產品開發的因素

2.1 定損難度較大，可操作性差

在實際勘察定損工作中，保險公司由于缺乏相關災害信息的支撐以及合理的勘定標準，往往無法準確認定災害的形成原因，無法界定具體的損失數額，保險方和投保方極易發生爭議。另外，在具體工作中，涉農保險還存在以下問題，第一，出現災害后，農戶往往報險不及時，受損現場極易滅失，使得保險公司喪失查勘時機，失去定損機會。第二，由于作物自我修復和再生能力較強，往往需要二次定損，使得定損更為復雜，難以操作。第三、自然災害出現往往面積較大，在核實災情面積、受損程度等問題時，工作量太大，保險公司難以承受。這些因素嚴重影響了保險公司開發冬棗等特色農業險種的積極性，導致相關保險產品遲遲未推出。

2.2 種植面積相對較小，成本高，比較利潤少

相對于經營其他商業保險而言，經營農業保險的盈利水平明顯低，而且冬棗的種植規模相對于大田作物小，使得推行保險的業務空間相對也較小，推行成本相對較高。另一方面，冬棗生產受自然災害影響較大，風災、雹災、旱災發生頻繁，造成經營冬棗保險產品賠付率較高，一旦遇到較大的自然災害保險公司無力承擔巨大的損失，使得以盈利為目的的保險公司對開發冬棗保險產品積極性不高。

2.3 政府支持力度小

農業保險所固有的高風險、高成本、高賠付等特征必然使得農業保險的保費很高，而農民的承受能力卻很有限，使得廣大棗農對農業保險望而生畏，心有余而力不足[4]。在農業發達的國家，農業保險的產生與發展，都需要政府的直接或間接參與，政府通過組建保險互助平臺、建立政策性農業保險運作機構、提供再保險等措施，有效地分散了保險經營者的風險，提高了其積極性，同時維護了農業保險的良性運轉。可以說，政府的有力支持對于涉農保險的出現是非常必要的。目前黃驊市小麥、玉米、棉花等大田作物保險的政府補貼全額到位，使農民獲得很大的實惠，增加了種糧的積極性，但針對特色農業的補貼還沒有納入財政，缺乏具體的操作規程，也是造成相關保險產品缺位的重要原因之一。

3 應對措施

3.1 推動建立第三方查勘定損機構，提供必要的技術支撐

農業保險的查勘定損，需要很強的專業技術知識，對定損員的綜合業務素質有更嚴格的要求，既要懂保險、懂農業、懂氣象、懂植保等專業技術知識，又要熟悉“三農”工作。在實際工作中，這樣的人才隊伍建設需要一定時間。在目前情況下，可以嘗試由保險公司牽頭，集合氣象、農業、水利、植保等專業技術人員組成專家委員會，或者推動建立一個非正式、臨時性的第三方查勘定損機構，發揮各行業技術專家的專業技術特長，幫助保險公司開展氣象災害風險評估和災害損失評估，提供各種科學數據和依據，做出科學合理的理賠標準，減少投保方和保險公司的分歧。

3.2 轉化思路，合理開發冬棗保險產品，實現雙贏

合理開發冬棗保險產品，使得保險公司能夠盈利、農戶可以承受，達到互惠共贏，是冬棗保險順利開展的關鍵。在全面了解冬棗在不同生育期階段，不同災害的發生情況及受損情況的基礎上，確定出冬棗生產面臨的各種風險種類、風險頻率等基本情況，綜合市場價值規律及價格成本的核算，開發出互惠共贏的保險險種。可從以下方面進行嘗試：①推行單一的自然災害險，以棗樹周年生育期為一個投保周期，例如冬棗蟲災保險、冬棗雹災保險、冬棗風災保險等等。②推行單一的生長階段險，在棗樹的不同生長階段，所受到的自然災害不同，對產量的影響也不同，保險公司可以不同發育期為單位，將受災情況視作理賠標準，降低定損難度，推出險種。

3.3 發揮政府作用，加大扶植力度

農業保險具有明顯的社會效益性，應該作為一種準公共產品由政府提供，但限于當地財政收入狀況，完全由政府支付農業保險費用有一定困難。因此，充分利用國家對農業的優惠政策，盡快落實針對特色農業的政策，將各類保險補貼列入財政預算。制定完善的扶植措施，探索適合黃驊當地特色農業發展的補貼模式。適當加大財政補貼力度，降低棗農的保費負擔。加快建立再保險機制，大型自然災害后，實行保險部門按一定比例賠付補償。通過層層保障，減少保險公司的支付負擔，提高其經營冬棗保險的積極性。同時，政府應該出臺有關扶植保險行業的地方性政策和法規，將其制度化，為特色農業保險的長久發展提供保障。

3.4 開展災害預警，事前控制，減少風險

冬棗生產過程中遇到的自然災害多為氣象災害，目前我國的天氣預報技術水平已經達到了一個新的高度，各種氣象災害的預報預警發布有一套完整的程序和制度，為三農服務工作已經成為其常規業務的一個重要組成部分。保險公司積極與氣象部門展開合作，密切關注天氣變化，及時將各種災害預警信息、農用天氣預報信息等反饋給投保棗農，使其采取措施減少災害損失，盡可能地減少風險，分散保險公司的負擔，降低成本，減少保險公司賠付率高的壓力。

[1] 孫愛良.冬棗花期連陰雨對座果率的影響[J].落葉果樹，2014，46(4):23-24.

[2] 劉金玉,崔萬里,孫愛良.黃驊冬棗果實生長期主要氣象災害及其防御措施[J].中國農業氣象，2011，32(增1):192-195.

[3] 武之新，武婷.冬棗優質豐產栽培新技術[M].北京:金盾出版社，2008.

[4] 慧莉，劉茂榮，陸瑩瑩.農戶對農業保險需求的實證分析[J].災害學，2008，23(3):131.

2016-08-22

孫浩然(1997-)，男，河北黃驊人，助理會計師，河北金融學院會計系，從事農村金融政策學習與研究。E-mail:hhnqkd@sina.com

S665.1

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1002-2910(2017)02-0018-03