無現(xiàn)金支付的紅火與隱憂

王翔

信息技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，使人們的消費(fèi)習(xí)慣和支付方式在不知不覺中發(fā)生巨大的變革。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于上世紀(jì)90年代初的美國，隨后在韓國、日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國的移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在1999年，由中國移動(dòng)與中國工商銀行、招商銀行等合作研發(fā)，在廣東等城市進(jìn)行試點(diǎn)。現(xiàn)如今，無現(xiàn)金支付已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，出門不必帶錢包，一部手機(jī)、一張銀行卡就可以完成衣、食、住、行游等大部分生活場景的支付。

無現(xiàn)金支付無處不在

在“雙十二狂歡節(jié)”，以傳統(tǒng)渠道銷售的超市大賣場也高舉無現(xiàn)金支付的大旗，物美、美廉美等紛紛推出誘人又豐富的移動(dòng)支付優(yōu)惠活動(dòng)：支付寶用戶到店消費(fèi)滿50元返50元消費(fèi)金，翼支付用戶滿99元減50元，銀聯(lián)閃付用戶全場4折。前來采購的張先生告訴本刊記者：“我很早就是支付寶用戶，電子支付方便、快捷還實(shí)惠，以后進(jìn)超市再也不用帶錢包了。”

在大陸，無現(xiàn)金支付的發(fā)展速度超乎想象。臺(tái)北女孩郭雪筠從臺(tái)灣輔仁大學(xué)畢業(yè)后，2012年來到北京念研究生。剛來北京時(shí)，郭雪筠覺得臺(tái)北生活更方便，“我家一出門就是3個(gè)便利店，北京晚上就只能吃烤串。”可沒過幾年，她發(fā)現(xiàn)一部智能手機(jī)幾乎包辦了她的日常生活，叫車、外賣、買電影票、交水電費(fèi)……“大陸的變化真的非常快。我跟臺(tái)灣朋友科普微信有多好用，很多人不信。可是用過之后，每個(gè)人都迷上了。我爸媽用微信，我的男朋友是美國人，也用微信。”郭雪筠說。最近回臺(tái)北，她還有點(diǎn)不適應(yīng)，看電影還要現(xiàn)場排隊(duì)買票，“雖然有的電影票也能在網(wǎng)上買，但需要現(xiàn)場取票，還要6元手續(xù)費(fèi)，所以大部分人還是習(xí)慣去現(xiàn)場買。”而大陸的無現(xiàn)金化支付仍在鋪展中。騰訊與星巴克宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作，讓微信支付接入星巴克中國大陸近2500家門店……

根據(jù)Analysys易觀的數(shù)據(jù)，中國第三方支付移動(dòng)支付市場交易規(guī)模在2016年上半年達(dá)到134776億元人民幣，支付寶、財(cái)付通、拉卡拉占據(jù)市場交易份額的前三位。螞蟻金服執(zhí)行董事長彭蕾對(duì)本刊記者說：“螞蟻金服在國內(nèi)已有超過4.5億客戶，旗下的支付寶已經(jīng)為超過兩億用戶提供平等且沒有門檻的水電煤繳費(fèi)等便捷民生支付服務(wù)。公司目前占有中國43%的第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場和55.4%的移動(dòng)支付市場。”

對(duì)于無現(xiàn)金社會(huì)，我國還有著更深入的布局和規(guī)劃。中國人民銀行的一條招聘信息就透露出開發(fā)研制數(shù)字貨幣的端倪。中國人民銀行印制科學(xué)研究所招聘三個(gè)崗位，分別負(fù)責(zé)關(guān)于數(shù)字貨幣及相關(guān)底層平臺(tái)軟硬件系統(tǒng)的架構(gòu)設(shè)計(jì)和開發(fā)工作，研究數(shù)字貨幣中所使用的關(guān)鍵密碼技術(shù)。所以，不僅是貨幣電子化，數(shù)字貨幣的時(shí)代或在不久的將來到來，改變我們的生活方式乃至全球經(jīng)濟(jì)格局。

無現(xiàn)金趨勢(shì)席卷全球

讓現(xiàn)金交易走入歷史，北歐國家走得最快。瑞典曾被英國《衛(wèi)報(bào)》形容為“地球上最沒有現(xiàn)金的社會(huì)”。大部分瑞典人通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)支付軟件“Swish”來交易。丹麥的手機(jī)支付軟件叫“MobilePay”，截至目前，已經(jīng)有三分之二的丹麥人注冊(cè)了該軟件。

貨幣電子化浪潮正在席卷全球。前不久，印度財(cái)長莫迪在對(duì)全國人民發(fā)表長達(dá)40多分鐘的電視講話中放出狂言，宣布廢除舊版500盧比和1000盧比鈔票，并表示要大刀闊斧地在國內(nèi)推行無現(xiàn)金支付。莫迪提出了他的無現(xiàn)金社會(huì)構(gòu)想：“印度有大量年輕人，應(yīng)該向你們的兄長、父母介紹如何刷卡消費(fèi)，如何網(wǎng)購，如何使用智能手機(jī)買東西，同時(shí)告訴他們這是安全而快捷的交易方式。”有樂觀者稱，莫迪的“廢鈔風(fēng)暴”或許會(huì)意外改變?nèi)藗兊闹Ц斗绞健５灿泻芏嗳藢?duì)此持懷疑態(tài)度，認(rèn)為印度實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金社會(huì)的主、客觀條件都不夠成熟。

此前，韓國銀行就宣布，從2017年起將開始提供交通卡預(yù)付服務(wù)，以此作為開啟“無硬幣社會(huì)”的第一步。在便利店、超市、藥店和咖啡廳等經(jīng)常使用硬幣的央行加盟店中，將不再用硬幣找零，取而代之的是將本該找零的硬幣存入電子錢包或轉(zhuǎn)賬到消費(fèi)賬戶等。泰國軍政府采用抽獎(jiǎng)的方式推廣其線上支付軟件“PromptPay”，并宣傳稱：“想要贏得100萬泰銖？那就用電子支付吧。”

無現(xiàn)金社會(huì)靠譜嗎

在北京二環(huán)崇文門商圈，有家100多平方米的百貨店，叫做“大方百貨”，比這名字還有年代感的，是店內(nèi)傳統(tǒng)的做生意方式：柜臺(tái)上算盤聲噼里啪啦，售貨員一水兒50多歲的大媽，結(jié)賬基本靠算盤，不支持現(xiàn)金以外的任何支付方式。來這里購物的大部分客群是老年消費(fèi)者，依靠口碑和復(fù)古風(fēng)潮也吸引了很多年輕人來體驗(yàn)，傳統(tǒng)的文化和沿襲的舊制在人們心底有種不可割舍的情懷。

傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣影響著無現(xiàn)金支付的發(fā)展。對(duì)現(xiàn)金交易的依賴是推廣無現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的最大障礙，人們對(duì)消費(fèi)方式的固有認(rèn)識(shí)和習(xí)慣使手機(jī)支付發(fā)展緩慢。雖說中國的智能手機(jī)普及率已經(jīng)達(dá)到國際領(lǐng)先水平，然而移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)量與龐大的手機(jī)用戶規(guī)模并不相稱，尤其是老年人群體和農(nóng)村市場。目前，移動(dòng)支付的用戶主要是接受新鮮事物能力強(qiáng)的年輕人，市場需求仍有待進(jìn)一步培育。

信息安全也是制約無現(xiàn)金支付的重要因素之一。銀行卡盜刷、手機(jī)丟失導(dǎo)致綁定賬號(hào)信息泄露等問題還亟待有關(guān)部門解決。技術(shù)帶來的變化，沖擊著人們的傳統(tǒng)安全觀。近日，“700元購買全套身份信息”的新聞令人震驚。如果說過去只要買個(gè)保險(xiǎn)柜就能把個(gè)人信息鎖在里面，那么今天，每一次瀏覽網(wǎng)頁，每一個(gè)購物平臺(tái)，每一個(gè)社交軟件，或者每一次電子支付，都會(huì)把個(gè)人信息轉(zhuǎn)化為電子數(shù)據(jù)，上傳到第三方服務(wù)器上。

雖然各國大力推進(jìn)社會(huì)無現(xiàn)金化，但現(xiàn)實(shí)是大多數(shù)的消費(fèi)依然現(xiàn)金交易。在歐洲，也有不少人對(duì)貨幣電子化進(jìn)程感到惱火，有一些老人不習(xí)慣使用手機(jī)支付，也有一些人擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)不安全。丹麥銀行協(xié)會(huì)主任布斯克·耶皮森曾說：“我們并沒有建議取消現(xiàn)金，而是讓人們付款的方式可以有所選擇。”實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金社會(huì)，還有很長的路要走。