警惕陷阱重重的“套路貸”詐騙

文/程歡彥

警惕陷阱重重的“套路貸”詐騙

文/程歡彥

近兩年來，“套路貸”類犯罪案發量在上海地區顯著增長，這種隱藏于民間借貸市場中的“貸款陷阱”，給市民造成大量財產損失，社會危害性巨大。原本幾萬元的借款，經歷幾次“拖欠”，往往演變成上百萬元的負債，借款人被迫賣房還債，有的甚至為此傾家蕩產。到底是何種“套路”，讓如此多的人先后踏入陷阱，簽下巨額欠條呢？筆者現以松江區人民檢察院近兩年來辦理的“套路貸”案件為例，介紹“套路貸”這一新型詐騙模式的特征，并提出打擊治理的建議。

何謂“套路貸”

2015年12月，吳女士因手頭資金不足，想借錢周轉，找到自稱隸屬某借款公司的放貸人張某。張某看了吳女士的身份證、戶口本以及所住房屋的買賣合同后，答應借給吳女士8萬元，為期1個月，利息是3萬元。簽借條時，張某讓吳女士寫下借款33萬元，聲稱這是借款行業的“行規”，并不是真要吳女士還33萬元。吳女士信以為真，當場簽了借條。

接著，張某向吳女士卡中轉入33萬元，讓吳女士隨即取出25萬元現金，回到車上交還。從第二天開始，張某和同伴開始不停地聯系吳女士，以其不肯交出房產證等借口讓其歸還33萬元債務，張某等人又以吳女士違約為由將33萬元翻倍成70萬元的債務。吳女士還不了錢，張某就對吳女士威脅恐嚇，甚至對其人身進行控制，并伴有打罵行為，造成吳女士多處挫傷。最后，吳女士一家因多方面原因，經受不住巨大的精神壓力，吳女士的父母和吳女士先后服用安眠藥并割腕自殺，所幸前來串門的親戚及時發現，將三人送至醫院急救，才挽救了生命。

吳女士的遭遇并不罕見。2016年7月，劉先生為償還債務，向顧某借錢，一開始是借9萬元本金，卻寫下25萬元的借條。后為了平賬，劉先生又在顧某的“帶領”下向另一家借貸公司借錢，并簽下70萬元的借條。劉先生的銀行卡后來確實打入70萬元，但實際“借”給他才22萬元，其中還要扣除首月利息、中介費等多項費用。于是，劉先生這次借的錢幾乎全部用于歸還顧某的債務，自己僅到手1萬多元。

不僅如此，顧某還欺騙劉先生簽下房屋買賣合同等文件，說是作為對借款方權益的保障，簽完合同的當日，顧某就私下通過房屋中介對劉先生的房屋進行了網簽，后期還向法院提起訴訟，以自己已支付70萬元首付為由想要侵吞劉先生的房產。

吳女士和劉先生所遭遇的就是典型的“套路貸”陷阱。在這類案件中，犯罪團伙的目的并非獲取高額利息，而是瞄準了被害人的房產或其他更高價值的資產。在整個過程中，犯罪團伙并不想借款人按時還款，甚至會采取各種手段避免被害人還款，以確?！疤茁贰钡倪M行，最終達到騙取被害人及其家屬資產的目的。

罪名多樣 套路共通

在“套路貸”類案件中，可能涉及多種情況的犯罪，如借款后的暴力討債行為，就可能涉及非法拘禁、尋釁滋事、故意傷害等罪名。案件中常見的催收手段有以砸玻璃、潑油漆、堵門鎖等方式干擾借款人正常生活，或控制借款人人身自由，將其禁足，對其進行監控，或向借款人及其家人施加高壓，進行威脅恐嚇等，這一系列行為都會涉及犯罪。還有類似前面所提及的劉先生案件的情形，犯罪團伙帶有明顯的引誘性和欺騙性，利本懸殊，最終目標在于非法獲取借款人房產，這類案件又可能涉及詐騙、合同詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟甚至搶劫等犯罪。

雖然，“套路貸”案件所涉及罪名復雜多樣，但犯罪團伙的作案過程，往往具有特定“套路”，特征性明顯。主要表現為以下幾方面：一是犯罪團伙會虛構證據，在借條或合同中虛高借款數額。犯罪團伙一般會用“由于是無抵押貸款，需要增加約束力”以及“這是借款的行規”等借口，讓被害人簽借條，并通過走銀行流水、在監控范圍內取款等行為進一步固定證據。二是通過層層平賬的方式，不斷擴大借條數目。犯罪團伙為了讓“套路”繼續，騙取更多錢財，往往會通過手機關機等方式“阻礙”借款人還款，使借款人違約進而讓欠款數額翻倍，借款人無力償還后，犯罪團伙又會推薦另一家公司給借款人，讓其借錢平賬，于是借款人再次簽下遠高于實際借款數額的合同，看似解決了燃眉之急，實際上這些公司間多為互相勾結，借款人欠款數額不斷翻倍，自己卻沒有拿到一分錢。三是團伙作案現象明顯，各成員分工明確。在套路貸案件中，往往以一個或多個放款人為核心，聚集在其身邊的同鄉、小弟等分別負責中介、走賬、討債等環節，形成較為嚴密的組織鏈。團伙構成通常分為四個部分：營銷部負責發放廣告，吸引借款人借款，這些人多通過發放卡片和手機短信、中介以及社交媒體等渠道發信息、廣撒網；業務部負責物色聯系作案目標，對借款人進行背景及財產狀況調查，并通過與銀行、房產中介及街道等內部人員查詢了解借款人資料，之后進行借貸交易；催討部負責討債，為了逃避懲罰，多數犯罪團伙多采用“軟暴力”方式催討，即言語威脅、心理施壓，甚至采用演戲的方式恐嚇借款人；法務部，這個部門雖然在很多情況下并非正式存在，但多數犯罪團伙都聘有法律顧問，參與規劃騙局，幫忙制造對己有利的證據，并在有需要的時候承擔訴訟職責。

在作案目標的選擇上，“套路貸”團伙也有自己的標準。從松江區人民檢察院近兩年來辦理的“套路貸”案件來看，所有的受害人都是上海戶籍且名下多有房產，父母及家人也多居住在上海。犯罪團伙選取這些人作為目標，一方面是對方有房產，有利可圖，另一方面也是因為他們的生活圈子及人際關系都在上海，不大可能離開上海逃脫債務，易于操控。被害人中有很大一部分是受教育程度不高的年輕人，法律意識淡薄，因賭博等產生貸款需求，對債務的風險認識不足，導致泥足深陷。也有一部分市民是因為生意周轉、買房首付等急需用錢，不小心陷入“套路貸”的陷阱。

聯手共治打擊“套路貸”犯罪

打擊“套路貸”犯罪，需要各部門聯手共治。作為執法者，公檢法系統內部要加強溝通協作，形成合力，重點打擊“套路貸”犯罪。同時，加大對民間借貸市場的監管，規范民間借貸行為，及時查處違規違法的小額貸款公司，扶持正規貸款企業。監管部門還可建立機構負面清單及非法放貸人“黑名單”并及時公開，讓違法分子無處藏身。

另一方面，對網絡平臺要加強監管，嚴格審核信息發布方的經營資質，及時清理虛假信息。執法部門要與媒體通力合作，加大對“套路貸”的普法宣傳，通過真實案例提高群眾對此類型案件的警惕性和辨識能力。對于“套路貸”類案件，需要各方加強重視，各部門積極配合，如銀行部門要嚴格規范取款制度，警惕可疑轉取款行為；房產中介部門嚴格管理房屋簽售流程，認真審查各項資料，確保真實有效；公證機構要完善管理和審查，認真查驗核實情況，不給犯罪分子可乘之機。

作為普通市民，也要在日常生活中提高警惕，防止落入“套路貸”陷阱。這種環環相扣、有“專業”人士指點操控的騙局，其套路之深，陷阱之險是一般借款人無法預料的。即便是急需用錢，也一定要謹慎對待利率高于銀行數倍的放貸，量力而行。同時，在辦理貸款時盡量選取有正規資質的金融機構，如果采取民間借貸的方式，在簽寫借條及其他協議合約時一定要提高警惕，避免簽署不符合實際金額的借條以及房產等重要抵押品全權委托等協議。

如果市民在借款過程中發現遭遇“套路貸”組織，首先要沉著冷靜，避免因一時沖動直接與對方產生暴力對抗，同時盡可能完整地保存所有相關證據，盡快向警方尋求幫助。如果對方向法院提出訴訟請求，也不要驚慌，學會通過正當的法律途徑維護自身利益，及時向法院說明情況并提交相應證明，減少損失。

(作者單位：上海市松江區人民檢察院）