金壇政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展探究

楊靜

金壇政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展探究

楊靜

政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，江蘇省常州市金壇區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險工作模式相對穩(wěn)定，險種逐步推開，高效保險覆蓋面不斷擴大，隊伍體系建設日臻完善，農(nóng)險各項工作穩(wěn)步推進。

保險覆蓋面不斷擴大。金壇區(qū)2007年起開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作，陸續(xù)開設了水稻、能繁母豬、小麥、油菜、農(nóng)用機械、設施農(nóng)業(yè)、育肥豬、規(guī)模家禽等8類15個保險險種。全區(qū)在穩(wěn)步做好主要種植業(yè)（水稻、小麥、油菜）保險的同時，順應當?shù)剞r(nóng)民對特色產(chǎn)業(yè)的保險需求，逐步開設了雞、鴨、鵝、育肥豬、蔬菜大棚及棚內(nèi)蔬菜（瓜果）、露天果品、茶葉、食用菌等一大批高效險種，2017年新開設內(nèi)塘螃蟹水文指數(shù)保險，不斷拓展保險覆蓋面，實現(xiàn)了主要種植業(yè)覆蓋面90%以上，主要養(yǎng)殖業(yè)能繁母豬應保盡保，其他高效農(nóng)業(yè)保險險種自愿投保率不斷增長。2016年，全區(qū)政策性農(nóng)險總保費收入3188.44萬元，其中高效農(nóng)業(yè)保費達 2097萬元，占農(nóng)業(yè)保險總保費的65.8%，達到省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化指標體系要求。

政策惠農(nóng)力度增強。近年來，金壇進一步加大農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)惠農(nóng)力度，通過“兩降一增”，即降低費率、降低免賠比例（起賠點）、增加保額，來減輕農(nóng)業(yè)經(jīng)營方的投保負擔，提高風險保障系數(shù)。主要種植業(yè)（水稻、小麥、油菜）和能繁母豬險種保費全部由財政承擔，高效設施農(nóng)業(yè)參保品種的保險補貼各級財政承擔比例達到80%，其中省級20%、常州市20%、金壇區(qū)級40%、農(nóng)戶自繳20%。同時，區(qū)財政局在規(guī)范編制各險種保費資金預算時，根據(jù)高效農(nóng)業(yè)續(xù)保量逐年增加的實際及時調(diào)整預算，追加安排資金。

保障功能日益彰顯。“聯(lián)辦共保”模式下，責任分攤比例為5：5，但在農(nóng)業(yè)保險推進過程中，特別是大災查勘定損和理賠方案的確定，政府發(fā)揮著主導作用。農(nóng)險辦通過組織召開碰頭會、聯(lián)席會等多種形式和途徑，共同推進農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠工作。2015年，金壇經(jīng)歷了雹災、2次長時間強降雨災害。2016年經(jīng)歷了水災，糧食生產(chǎn)、畜禽養(yǎng)殖出現(xiàn)大面積災情，共賠付1946筆，種植業(yè)涉險12.52萬畝，養(yǎng)殖業(yè)涉險191萬頭（只、羽），理賠金額4097.89萬元。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素

由于農(nóng)業(yè)的基本特征和政策性保險在業(yè)務拓展、承保、查勘理賠等方面的復雜性，實際操作過程中存在一些難點。

農(nóng)戶對保險的認知度不高。部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險分散風險的作用不理解，投保后當年獲得賠償比較滿意，若兩三年不出險就認為買保險吃虧。有些農(nóng)戶參加保險后，不積極參與防災防損、導致?lián)p失擴大。還有的農(nóng)戶在遭受災害時對保險理賠寄予過高的期望，對保險理賠條件理解片面，一旦達不到心理預期就不滿意，特別是近年來農(nóng)業(yè)保險惠農(nóng)力度不斷加強，農(nóng)業(yè)保險補貼比例越來越高，農(nóng)戶不愿掏錢。部分基層干部也認為，農(nóng)民投保了就要得到理賠。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展瓶頸制約。目前政策性保險堅持保基本、保大災的原則，保障水平相對偏低。如能繁母豬生產(chǎn)成本在3000元左右/頭，而最高保額只有1000元/頭。水稻等主要農(nóng)作物保額700元/畝，而全區(qū)平均流轉(zhuǎn)價格就在800元/畝，這與當前的高設施、高投入、高效益農(nóng)業(yè)發(fā)展格局不相適應。另外保險品種限制多，現(xiàn)有參保品種主要集中在中央財政保費補貼所涵蓋的農(nóng)產(chǎn)品品種，有些品種沒有相應的保險。如金壇區(qū)青蝦、河蝦養(yǎng)殖多，但條款只有羅氏沼蝦、池塘淡水小龍蝦、南北白對蝦等，不能滿足水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展的保障需求；也有些農(nóng)產(chǎn)品不能納入省財政補貼名錄，限制了當?shù)靥厣U種的發(fā)展，如食用菌保險品種。

出險理賠定損難。農(nóng)業(yè)災害自身的復雜性，加上主要種植業(yè)播種、收割等又具有一定的時效性，遇到突發(fā)性自然災害，無法在短時間內(nèi)按照規(guī)范程序完成查勘定損。同時，農(nóng)保理賠工作具有較強的專業(yè)性和技術性，要求工作人員有較高的農(nóng)技知識水平，這都給查勘定損理賠工作增加了難度。

農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)林、氣象、畜牧獸醫(yī)等多個領域，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。由于“聯(lián)辦共保”，政府將農(nóng)業(yè)保險的工作任務層層傳遞，層層落實，目前農(nóng)業(yè)保險承保、理賠等相關工作主要依賴鎮(zhèn)村干部，而大多從業(yè)人員沒有受過專門的保險教育，缺乏相關的農(nóng)業(yè)專業(yè)知識，在查勘定損方面難以準確把握，容易引發(fā)參保農(nóng)戶的不滿，發(fā)生理賠糾紛。

幾點思考

在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，農(nóng)村改革的不斷深化對農(nóng)險工作提出了更高的要求，特別是近兩年來自然災害頻發(fā)給農(nóng)險工作提出了新課題，下一步應把增加保險品種、提高賠付額度、關注新型經(jīng)營主體承保對象作為工作的方向。結(jié)合金壇實際，提出以下設想和建議：

聚焦宣傳引導，增強農(nóng)戶風險意識。農(nóng)民保險知識匱乏是導致農(nóng)業(yè)保險信息不對稱問題產(chǎn)生的主要原因，所以要加大宣傳力度，有效運用報刊、電視、廣播等傳統(tǒng)媒體和微信、QQ等新興媒體，宣傳農(nóng)業(yè)保險有關政策、意義和保險條款的主要內(nèi)容。要通過宣傳，把農(nóng)險政策講通講透，把投保益處講明講清，引導農(nóng)戶自覺自愿參保。

聚焦地方特色，擴大豐富保險產(chǎn)品。“十三五”期間農(nóng)業(yè)保險發(fā)展總的方向是：中央保大宗，地方保成本、保特色，有條件的區(qū)域探索保價格、保收入。金壇區(qū)將對省里已有條款的品種，積極承保；對農(nóng)戶有需求，但省里尚沒有條款的品種，認真開展調(diào)研，積極向上級反映；對于本地區(qū)優(yōu)勢品種，把它們當作農(nóng)業(yè)保險儲備品種，進行發(fā)展性研究。金壇對種養(yǎng)殖規(guī)模情況進行了摸底調(diào)查，決定圍繞水產(chǎn)、禽畜、茶葉等重點產(chǎn)業(yè)、重點品種開展保險，彰顯高效設施保險的社會效應。

聚焦特定主體，提高保險保障程度。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模大，投資額度高周期長，自然風險和市場風險大，一旦遭遇自然災害或市場波動，打擊可能是毀滅性的。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過農(nóng)業(yè)保險分散化解風險的需求更為強烈。針對糧食生產(chǎn)新型經(jīng)營主體生產(chǎn)成本高（土地流轉(zhuǎn)費用畝均800元左右）、經(jīng)營風險大、抗災能力弱的特點，開設稻麥附加保險，糧食生產(chǎn)風險保障水平達到2000元/畝。補充性商業(yè)保險保費財政予以部分補貼，盡快推動金壇區(qū)糧食作物補充商業(yè)保險的落地推廣，更大程度保障農(nóng)戶生產(chǎn)和降低生產(chǎn)經(jīng)營風險。

聚焦規(guī)范管理，持續(xù)增強服務能力。一是規(guī)范承保理賠。落實惠農(nóng)政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務標準公開、監(jiān)管要求公開和承保到戶、定損到戶、理賠到戶的“五公開、三到戶”服務規(guī)范，推行“一卡通”轉(zhuǎn)賬直賠到戶制度，加大對保險公司業(yè)務員、鎮(zhèn)級協(xié)辦人員、相關責任部門具體承辦人員對投保、查勘、理賠情況的專項考核，做到責利一致。二是規(guī)范資金管理和使用。按照“專賬核算、專款專用”的要求，規(guī)范保費資金的管理和使用。同時不斷充實巨災風險準備金，努力增強農(nóng)業(yè)保險抗風險能力。三是強化保險管理費的使用。按規(guī)定政府提取的部分管理費，主要用于農(nóng)業(yè)保險宣傳、業(yè)務培訓、網(wǎng)點建設、工作考核等，管理費的使用納入部門預算，并向鎮(zhèn)區(qū)基層組織傾斜。四是加強理賠服務。在進一步規(guī)范出險查勘理賠工作程序的基礎上，督促保險公司探索改進理賠方式方法，提高保險查勘定損技術，簡化理賠流程。

（作者單位：江蘇省常州市金壇區(qū)委農(nóng)工辦）