解救“剁手”賬單

丁辰

接連而至的假日購物狂歡，令不少消費者的錢包很受傷，如何合理解救“剁手”賬單，是一個大問題。

方式一：最低還款額

查看信用卡賬單時，在“當期應還金額”下方還有一項“最低還款額”，這個最低還款額對應信用卡全部應還款，當持卡人無法支付全部應還款，可以還全部應還款的10%。

缺點：因持卡人未全額還款，將繼續享用循環信用，消費不再享受免息期還款待遇，同時各家銀行對于最低還款額的利息計算也不盡相同。如建行是自消費入賬日起，將按日利率萬分之五收利息，并按月計收復利；而中行則按照最低還款額= 10%信用卡賬戶所有一般交易+100%賬戶內所有未結清的分期交易單期金額+100%上期最低還款額未還清部分+100%超過賬戶信用額度使用的全部款項+100%費用+100%利息的方式來計算。

對于短時間無能力還款的信用卡持卡人來說，選擇最低還款額可以不讓自己的個人征信報告留下痕跡，但是事后再還款會收取不低的循環利息，并不劃算。

方式二：分期還款

分期付款應該是持卡人最不陌生的一種方式，目前信用卡分期主要分為賬單分期、現金分期、消費分期3種。

賬單分期是指客戶將賬單消費的金額分期還給銀行，而現金分期則是將持卡人信用卡中額度轉換為現金并轉賬至持卡人指定借記卡賬戶，之后持卡人按指定分期期數進行歸還。每種類型的分期方式都有不同的申請流程和費率，持卡人在申請時，須仔細看清。

缺點：無論是賬單分期還是現金分期，都需要支付手續費。通常銀行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服務，但一般分期越多，對應的手續費率越高。看似每期僅有0.7%左右的手續費，實際年利率高達15%左右，如非必要，持卡人還是盡量少分期或者不分期。

方式三：延長免息期

信用卡每月的賬單日會對當期發生的各項交易、費用等進行匯總結算，在此賬單日后，還有20～50天不等的免息期。對于每筆消費而言，各自的免息期是不同的，如在賬單日后的第二天刷卡，可以獲得最長免息期。因為賬單日到最后還款日的天數是固定的，要想延長免息期，就只能從刷卡日期入手，可以通過修改賬單日，來巧妙地延長免息期以緩解燃眉之急。此外，如果可以結合互聯網理財，如京東白條等電商推出的網購“信用卡”，還可以進一步延長免息期。

缺點：理論上我們可以利用種種方式來延長免息期，但是銀行卻給予了諸多限制。目前僅交通銀行等少數銀行可以通過修改賬單日將免息期延長30天，大部分銀行都有各種限制，如光大銀行要求持卡人在修改賬單日前把所有欠款還清才能更改；招商銀行信用卡要求修改后本期已出賬單還款日不變，修改從下期生效且半年內不可再次修改；工商銀行不允許電話修改賬單日；中信銀行賬單日必須在每月1～20日（含）之間，且與原賬單日前后不超過8天，半年內僅能修改一次，次月生效。

如果持卡人想通過修改信用卡賬單日來緩解還款壓力，最好向客服咨詢清楚具體生效時間，以提前做好信用卡賬單日的修改，同時這種方式最多用來應急，不可盲目亂改形成依賴。

方式四：信用卡代還

所謂信用卡代還，即“信用卡余額代償”，用戶通過金融服務機構A先行結清B銀行信用卡賬單，再以較低的利率向A還款。該業務在國外市場已經非常成熟，在美國、新加坡等國已有數十年的歷史，近期國內市場上也出現了此類服務。

以快錢公司的信用產品快易花為例，假如用戶在“雙11”期間刷爆了信用卡，在12月份還款時，用戶只需在快錢APP上申請信用卡代還，就可獲得更長的資金周轉緩沖期。即先由快易花向其指定信用卡賬戶還款，用戶則可以靈活地選擇3～12期的分期還款方式，以每期最低0.5%的手續費再向快易花還款。這樣既不占用用戶的信用卡額度，其還款手續費也相當于大多數信用卡賬單分期年化利率的7折左右。相比某些銀行較高的分期手續費，這種信用卡代還的平臺也受到了一部分人的認可。

缺點：這些以“信用卡代還”為名頭的APP，實質上是一種互聯網小額借貸產品，只需下載相關應用，輸入姓名、身份證號碼、信用卡號、手機號等信息，即可提交所需金額的借款申請。目前來看，市場上提供信用卡代還的服務層出不窮，信息安全的問題也著實令人擔憂。而且這些提供代還服務的費率只是比一部分商業銀行的分期利率低，有些還隱藏了高昂的“手續費”，持卡人在使用前應先弄清楚該APP的各項費用以及自己所持有信用卡銀行的各項分期還款等費用，權衡計算后再做選擇。