5家民營銀行試點差異化生存術

2014年，5家民營銀行試點落地之初就確定了差異化的發展定位。深圳前海微眾銀行堅持“個存小貸”，天津金城銀行側重于“公存公貸”，浙江網商銀行側重于“小存小貸”，溫州民商銀行和上海華瑞銀行則定位于“特定區域”。兩年時間的發展，市場關心的5家試點行發展究竟如何呢？

點評：作為首家成立的民營銀行，微眾銀行以純互聯網銀行亮相。目前，微眾銀行推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸、微眾有折等普惠金融產品。數據顯示，目前微粒貸主動授信客戶數超5000萬，客戶已經覆蓋了全國549個城市，31個省、市、自治區。2016年，微眾銀行還與區域性中小銀行開啟技術合作之路，建立了“微動力”開放平臺。目前已有10多家銀行達成合作意向，其中5家已經上線。

探索差異化特色鮮明的市場定位是民營銀行試點成敗的關鍵。華瑞銀行在“服務自貿改革，服務科技創新，服務小微大眾”的“三個服務”戰略定位下，確立了以自貿業務、互聯網業務、科創金融“三駕馬車”為核心的業務經營策略。2016年4月，華瑞銀行成為全國開展投貸聯動業務試點的10家銀行之一。目前，累計拓展科創項目178個，實現項目放款近30個。華瑞銀行的投貸聯動和其他金融機構做的有所差別，做被動投資即是以獲取期權作為風險抵補的方式，現在拿到的認股期權在4000萬左右。

5家試點銀行中，唯一定位“公存公貸”的是金城銀行。金城銀行專注八大細分市場，財政金融、醫療衛生、旅游、環保等是今后三年發展的重點方向。客戶定位則是服務于產業鏈條里面的中小微企業。一年多的發展，金城銀行探索服務實體經濟和中小企業融資的新渠道。深耕財政金融，研發推出了金城“政購通”項下系列產品體系，切實為中小企業融資“減壓擴徑”。目前，金城銀行上線的產品有政采貸、退稅貸和憑證貸，共服務客戶50余戶，累計實現4776萬元的資金投放。

立足“特定區域”發展的試點銀行，除了華瑞銀行還有民商銀行，其戰略定位是服務溫州當地的小微企業。截至目前，民商銀行小微企業及個體工商戶貸款余額為20.15億元，共2118戶，余額、戶數占比分別為84.3%和99.72%。溫州民商銀行誕生的使命就是服務小微企業，針對溫州小微企業占比高、分布面廣的特點，民商銀行不斷改進傳統的營銷方式，建立具有自身特色的“一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈”三帶批量服務模式。截至目前，“三帶模式”共發放貸款1778筆，共計19.18億元。

“數據即業務”，同樣作為純線上的互聯網銀行，網商銀行則依靠大數據、云計算技術等創新手段來運營業務。網商銀行對眾多小微客戶進行了全方位畫像，對客戶的信用評價不再是局限于歷史和靜態信息，而是能夠動態分析未來經營預期，作出正確的投放決策。此外，網商銀行也運用互聯網技術去推進農村金融，踐行普惠金融。

民營銀行經過兩年的發展，在推進服務實體經濟、踐行普惠金融、探索金融創新等方面已有所成果。不過，發展中也暴露出不少問題。此前，銀監會副主席曹宇在2016年城商行年會上就針對民營銀行在發展中暴露的風險隱患，提示過“風險不能松”。民營銀行的暴露出來的風險隱患和問題主要表現在股權不穩定、業務不穩定、管理層不穩定三大方面。

民營銀行還是個孩子，改革也可能會遇到一些困難和問題，要確保改革不出問題，就要運用勇氣和智慧，推進并不斷完善差異化監管措施，確保在風險可控的基礎上，促進民營銀行的發展。