個人小額理財的“大數據時代”當銀行遇見互聯網金融

一提及互聯網時代的購物與理財，縱然Apple Pay這一類服務仍受制于硬件的制約，與網購相伴而生的支付寶、隨著手機社交而來的微信卻早就在大眾生活中混了個“臉熟”。這充分驗證了某種微妙的共同心理——一旦有什么方法能讓日常林林總總的支付需求變得省時省力，大部分人是不會拒絕費神去學習的。支付寶也好，微信也罷，也正是憑著這種把服務送到眼皮子底下的貼心姿態，終究讓財大氣粗的銀行們都感覺到了頭疼。不知有多少人注意到這些微小的細節？曾經一副“愛用不用”面孔的各大銀行官方APP，正在悄然換上更具親和力的業務式笑容：官方微信公眾號、甚至移動聯通的短信號，也紛紛把常用功能設置到菜單快捷鍵上——這樣能讓用戶第一眼看到手機屏幕就覺得方便。這些變化的苗頭，不過是鯰魚躥進池塘之后的連鎖反應，未來的影響卻足夠切實而深遠。

面朝互聯網，銀行在做什么？

不妨先來盤點一下那些“改換姿態”的銀行們——互聯網金融的大背景下，工行力推旗下的電商平臺“融e購”、即時通訊平臺“融e聯”、直銷銀行“融e行”三大平臺，其支付、融資和投資理財三大產品線上，則有“工銀e支付”“逸貸”“網貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費”等產品。建行早有“互聯網+”戰略推出，后有電商平臺“善融商務”、小額支付“龍支付”、線上保險等業務跟進。農行則重點推出其最新版本的“掌上銀行”，提供移動銀行、移動支付、移動商務、移動社交等應用，多個B2B平臺和產品也陸續推出。中國銀行則將以服務電子商務為核心的網絡銀行作為核心任務，重點打造“中銀易商”整體品牌，已陸續推出中銀E社區、航運在線通、惠民金融服務等網絡金融服務。

“工商銀行對互聯網金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動者。”中國工商銀行行長易會滿這一席話，多少代表了銀行們主動求變的現時態度。

事實上，也是不變不行了，某金融搜索平臺曾對全國各地的銀行用戶進行了問卷調查統計，結果顯示——在面臨支付（小額為主）時，53.3%的受訪者會選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅占22.9%：而需要轉賬時，支付寶或微信的選擇比例更高達72.3%：在理財方面，64.29%受訪者的銀行存款只占總資產的20%以下：21歲～35歲的年輕人中，僅18.71%在投資理財時首選銀行理財。這是沒有哪個銀行能笑得出的現狀。

我們為什么遠離了銀行？

如果把記憶倒推十年，人們下意識的選擇顯然不是這樣的。存款、取款、轉賬這些和銀行天然相關的事就不說了就連水電費可也常常是到銀行拿號交納，顯然，比起水電網點，還是銀行網點密度更大、更方便一點。那個時期的銀行們，大概也習慣了按時開門關門、自然有排著大隊的用戶涌上門來。

也許正因為危機感不足夠的緣故，在隨后若干年中，網絡一天天、一寸寸深入日常生活，銀行的腳步卻悄然落后了。倒不是說它們就沒有開通電話銀行、網上銀行乃至手機APP，只不過“能用”和“好用”對于用戶來說，個中差距可以是云泥之別。翻翻軟件商店里的評論，吐槽各大銀行官方APP的評論不在少數：當年招商銀行在年輕人群體中的好感度一騎絕塵，它的網上銀行和手機銀行“好用”可也是一大加分項…

等到姿態更低的支付寶們以黑馬之姿殺出來，真正玩轉了網絡時代的大數據，用戶最迫切想實現什么、最深切討厭什么，如此切中痛點，用戶體驗飛躍轉投過去簡直是意料中事。說到這里，傳統銀行也不是不委屈的。傳統商業銀行的本質在于存、貸、匯銀行最初的“觸網”舉動是建立各自的網上銀行系統，利用官方網站開展業務，使其業務由部分到全部遷移至網絡的演變過程。

互聯網金融為服務小微企業和個人客戶提供了全新的金融模式，但對傳統銀行來講，新模式涉及IT系統、運營流程和風控體系改造，成本投入巨大，轉型發展需要一個過程。有業內人士曾表示，支付寶們的優勢在于平臺、零售客戶資源和數據，傳統銀行的優勢在于資本、批發客戶資源、信用和風控能力，單純的互聯網解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對面個性化服務仍不可替代。

鯰魚之變

“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”關于這個事，阿里巴巴董事局主席馬云的說法并不太溫良恭儉讓，但卻是實情。對所有希望錢財流動能既便捷又安全的用戶來說，這毫無疑問是個好事。

正是現實讓銀行們意識到，互聯網金融的出現，“已經”填補傳統金融機構在長尾客戶方面的服務缺陷。縱然這類客戶的資金量少，但架不住群體數量驚人，積沙成塔集腋成裘，積少成多照樣是大片大片的“金山”。

事實上，銀行依舊是大資本流向的掌控者，而互聯網金融服務提供商們，更像是通信行業的增值服務商，擁有資金流水，卻沒法控制資金流向。了解個人消費習慣、提供消費與理財一體化服務，這是以支付寶為代表的互聯網金融混得風生水起的法寶。而同樣身處互聯網時代，同樣可以享受大數據技術的紅利，支付寶們能夠做到的，銀行難道就一定做不到？

這是再典型不過的鯰魚效應。

如果說支付寶們的實踐為銀行指明了互聯網金融時代的前進方向，這個說法大概也不算夸大其詞。大數據究竟能為傳統銀行注入怎樣的活力，其實已經有一些例子了。以“網上再造一個中信銀行”為口號的中信銀行表示，其網絡金融一直處于行業領先之列。首先，與騰訊、阿里巴巴和百度等互聯網公司進行合作，重點布局移動金融、第三方支付等業務。此外，中信銀行信用卡依托線上渠道獲客。據稱，中信銀行信用卡客戶有40%～50%是通過互聯網獲得。

值得一提的是，去年3月，騰訊和阿里巴巴在同一天宣布都將推出“網絡虛擬信用卡”，且合作方均為中信銀行，不過該產品還未與公眾見面，便被央行緊急叫停。中信銀行還將大數據分析運用到網絡融資方面，與銀聯商務合作推出的“POS商戶網絡貸款”，依托大數據分析技術，通過分析商戶的交易信息，結合客戶征信信息，對客戶信用進行評價并據此發放貸款，可做到無擔保、無抵押、全線上、審批快、隨借隨還。而直銷銀行，更是被視為傳統銀行向互聯網金融生態延伸的最佳代表。據不完全統計，目前已有53家銀行的直銷銀行上線運營。客戶無需到營業網點，只需安裝銀行的手機客戶端，即可在線完成賬戶開立、風險評估、資金歸集、視頻認證等操作，一站式辦理直銷銀行金融產品申購。

寫在最后

任何支付、理財機構業務都要依托基礎賬戶，說它是傳統銀行的王牌也并不為過。互聯網金融之于傳統銀行談不上替代更談不上吞并，未來兩者更多是“竟”與“合”的矣系。而可以預料的是，大數據是互聯網金融的關鍵點，誰能執此牛耳，就能在適者生存的競爭中占據先機。