淺述我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產品創(chuàng)新現狀及對策

吳邦杰

摘要：近年，中國銀行在適應國際市場、進行產品創(chuàng)新能力在增強，但與此同時，由于國內經濟趨于復雜，凈資產回報率持續(xù)走低，為應對國內經濟結構深度調整和后危機時代國際市場情況，提升收入創(chuàng)造能力正成為中國銀行業(yè)轉型重要方向。本文對商業(yè)銀行業(yè)務及產品創(chuàng)新現狀進行分析，并提出相應對策，以期提供參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行 金融產品 創(chuàng)新現狀 對策

中國銀行業(yè)近年業(yè)務規(guī)模也迅速擴大，在凈利差收窄增速放緩情況下，銀行正在處于轉型發(fā)展的拐點期，一方面各行的非息收入占比在提高；另一方面非銀金融機構的挑戰(zhàn)加大，如余額寶2015年余額達6207億元資金，超過四大行大多數省分行的存款。因此銀行業(yè)必須充分運用現有資源，進行業(yè)務及產品設計的轉型。

一、我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新現狀分析

（一）現有金融產品種類多，但對于對客戶的需求差距仍然很大

目前四大行的金融產品種類均超過千種，單看數字已經相當龐大，但實際上產品與客戶個性需求對接的程度低，各行某一時間段主推產品偏少，并受制于風險控制、監(jiān)管要求等因素制約，大多數金融產品創(chuàng)新僅是圍繞原有產品改進和完善，真正實現突破的金融產品種類少，而且由于產品效益創(chuàng)造能力和人員素質差異，各產品在銀行內部地位仍有存較多不平衡。

（二）現有金融產品支撐下的業(yè)務發(fā)展模式，對資本形成的損耗和占有較大

目前，中國銀行業(yè)金融資產量已超200萬億元大關，國有四大行均排進全球前10，并且近年各行更強調表外業(yè)務發(fā)展，發(fā)債、租賃融資、理財投資等產品規(guī)模不斷擴大?！?br>