讓重疾險成為人人必備的“小件”

夏淑媛

讓更多人享受重疾保障的美好。

2016年10月，中共中央、國務院印發了《“健康中國2030”規劃綱要》，要求把健康擺在優先發展的戰略地位，并提出要“積極發展商業健康保險”，健全醫療保障體系。在政策引導和市場需求激發下，商業健康險市場被認為是未來我國保險市場業務增長的藍海。12月18日，慧保天下主辦的“2016保險新業態共創峰會”上，弘康人壽總裁張科在接受本刊記者采訪時表示，目前，弘康人壽在醫療險方面涉及的業務并不多，但在重疾險方面做了一些小創新，不再將重疾險與終身壽險捆綁在一起。

重疾險是人生的第一份保單

近年來，重大疾病不斷呈現高發病率和罹患人群年輕化的發展趨勢。全球每年僅癌癥新發病例就有約1400萬例，其中我國新發病例占比高達22%。張科介紹，根據再保公司針對國內24家壽險公司50多萬案例所做的樣本分析，60%的男性重疾理賠由癌癥導致。我國主要城市的白領亞健康比例更是高達76%。高昂的治療和康復費用為患者家庭帶來了巨大的經濟壓力。“要知道，收入中斷、花錢不斷的窘境很容易讓一個小康家庭因病返貧，重大疾病保險確診即賠、提前給付的特點，應該成為人人必備的第一份保單”張科說。

從重大疾病“三宗罪”說起

一宗罪：不斷攀升的發病率。從中國人群醫療大數據看：高血壓患者1.6億～1.7億人，高血脂患者1億多人，糖尿病患者9240萬人，超重或肥胖癥患者7000萬～2億人，血脂異常的有1.6億人，脂肪肝患者約1.2億人。平均每30秒就有一個人罹患癌癥、一個人罹患糖尿病、至少有一個人死于心腦血管疾病。

二宗罪：重疾人群年輕化。2005—2015年間，我國因疾病導致生產力喪失，累計造成5500億美元的經濟損失。2013—2014年，35歲～46歲死于心腦血管病的人，中國占22%，美國占12%。我國主流城市的白領亞健康比例高達76%。

三宗罪：日益高昂的治療和康復費用。近20年時間里，我國醫療費用增長了28倍，每年癌癥醫療支出達1000億元。保守說，一個人罹患癌癥至少需要40萬元的醫藥費，除了治療，康復費用同樣不菲，以“腦中風后遺癥”為例，每月至少花費6000元左右護理費和生活費，按生存10年計算，需要60萬元。

重疾險保額多少才安心？

罹患重疾后，一般要考慮三部分費用。一是治療費用，以癌癥為例，保守估計患者至少需要40萬元的治療費；二是康復費用，一般需要準備20萬?30萬元，生存時間越長花費越多；三是收入損失補償，最好可以覆蓋患者5年的工作收入損失。以上三部分費用相加，再扣除一部分社保、單位補充等，重疾險保額最好能在50萬元以上。

弘康人壽首推能“刷臉”投保的重疾險

弘康人壽是業內唯一一家全線產品保障和理財功能相分離設計的壽險公司。2016年，弘康人壽向市場發布了3款純保障型互聯網保險產品，實現百萬壽險保障進入百元保費時代。“弘康健康人生重大疾病保險C款”更是以其保障范圍廣、性價比高、免體檢、保終身等特點，成為年度互聯網重疾險爆款產品。

買保險不僅能刷卡，現在還能刷臉。張科介紹，“弘康健康人生重大疾病保險C款”率先引入“刷臉”投保概念，保障額度最高可達50萬元，弘康人壽正努力踐行讓“未來保險”來到每個人身邊。

弘康健康人生重大疾病C款

“弘康健康人生重大疾病C款”是一款純消費型重大疾病保險產品。保障范圍包括50種重大疾病，如“惡性腫瘤”“急性心肌梗死”“腦中風后遺癥”及“良性腦腫瘤”等發生率高的常見重疾均在列；最高保額達50萬元，弘康人壽首創采用“白名單”核保機制，消費者無須體檢即可投保；性價比高，與市場同類保險產品相比，相同保費，保額翻倍。

投保示例：洪先生，30歲，選擇為自己購買“弘康健康人生重大疾病保險C款”，保額10萬元，保障至終身，交費期間20年，每年交納保費僅需1200元。

不見面、只刷臉，立案賠

“弘康健康人生重大疾病保險C款”從投保到理賠全流程引入“不見面，只刷臉，立案賠”的全新概念。

投保。消費者只需自拍并上傳身份證和銀行卡照片，系統即可自動識別并錄入相關信息；同時，地址定位功能還可精準識別、錄入消費者所在位置。投保全程無須手動填寫煩瑣材料。

核保。前文提到的“白名單”核保機制將大額保單免體檢變為現實，實現分鐘級核保。消費者只需提供公司郵箱等必要信息，足不出戶幾分鐘內就可通過一個大額保單的核保。

保全。弘康人壽在業內率先引入“人臉識別”技術，通過與公安部身份證認證中心的遠程智能比對，完美替代人工認證。消費者只需“拍一拍”“點一點”，人臉識別成功后，就可完成聯系方式、銀行卡等關鍵信息的變更保全操作。

理賠。弘康人壽承諾“10萬元保額以下重疾立案即賠”，立案當日做出是否賠付的決定，決定賠付的、立案后第一個工作日賠款到賬。真正提升了理賠效率。此外，公司還安排專人上門領取理賠資料，防止資料丟失，讓客戶足不出戶，即能實現理賠。

2016年12月，弘康人壽以創新的管理和經營模式、保障和理財相分離設計的產品理念，以及“以客為尊”結合“互聯網+”的服務主張贏得了市場肯定。“2016北京金融論壇暨年度北京金融業十大品牌評選”結果揭曉，公司榮獲“互聯網金融創新”獎。“2016中國金融機構金牌榜·金龍獎”，公司榮獲年度“最具創新力保險公司”大獎。截至2016年上半年，弘康人壽規模保費收入達281億元，位居壽險行業前20強。