年收入45萬元家庭新年理財規劃

陳玉罡

處于成熟期的家庭，家庭成員的工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態，理財的重點是為退休做準備。

陳先生，40歲，月收入2.2萬元，年終獎3萬元，每月生活支出4000元；陳太太，38歲，月收入9000元，年終雙薪，每月生活支出4200元；孩子9歲，每月生活支出2000元。擁有自有住房1套，市值260萬元，尚余65.2萬元貸款未還清，每月還款4700元。家用車一輛，市值23萬元，每月用車支出約2500元。現金和活期存款14萬元，定期存款30萬元，基金51.34萬元，每月定投支出2000元。1年的利息收入和基金收入約4萬元。陳先生和陳太太均有社保，并且購買了商業保險，陳先生和陳太太的保額各30萬元，每年共交納2萬元的保費。旅游、贍養父母、孩子教育等其他費用1年約5萬元。陳太太希望對家庭財務狀況進行盤點，并做一份理財規劃，滿足100萬元教育金和養老需求。

家庭財務狀況診斷

從表1來看，陳太太的家庭負債占資產的比重為17.23%，家庭財務很安全，風險評級為低風險。目前，陳太太家庭正處于成熟期，家庭成員的工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態，理財的重點是為退休做準備。

從表2來看，夫妻兩人的月總收入3.10萬元，其中，男方的月收入2.20萬元，占比70.97%；女方的月收入9000元，占比29.03%。目前家庭月總支出為1.94萬元，其中，日常生活支出為1.02萬元，占比52.58%；月房貸還款支出為4700元，占比24.23%。日常支出占月收入的比重為32.9%，低于50%，家庭控制開支能力較強。月房貸還款占月收入的比重為15.16%，低于40%，家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。家庭每年可結余17.22萬元，留存比例為38.18%，家庭的儲蓄能力較好。

家庭理財規劃

陳太太家庭理財規劃可從應急規劃、長期保障、子女教育規劃和養老規劃4個方面入手。

應急規劃

陳太太家庭需要準備8.94萬元應急準備金，可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金等。

長期保障

陳先生的年收入29.40萬元，已購商業保險保額為30萬元，在意外情況發生時，可保障1年的收入。如果陳先生希望保障未來5年的收入，則保險缺口為117萬元。由于陳太太夫婦家庭有房貸未還清，陳先生負擔房貸的50%，如果考慮意外情況出現時能保障房貸順利償還，則保險缺口在149萬元左右。如果將保費控制在年收入的10%～15%的范圍內，陳先生還可增加1.94萬～3.41萬元的保費加強長期保障。

陳太太年收入11.70萬元，保險保額30萬元。保額缺口仍有28萬～61萬元，但由于其保費占年收入的比重已經達到8.55%，按保費控制在年收入的10%～15%的范圍內，陳太太還可增加保費1700～7550元加強長期保障。

子女教育規劃

如果按照7%的年收益率測算，每月定投基金6673元，則可以在孩子18歲時為其籌備100萬元教育金。如果考慮學費按3%的通脹率上漲，則可將定投金額增加至8707元。

養老規劃

目前，陳太太夫婦二人每月的生活費用為8200元。由于陳太太早于陳先生3年退休，因此以陳太太的退休時間為準計算養老金。按照3%的通脹率計算，在陳太太17年后退休時，這筆費用將上漲至1.36萬元。假定陳太太的退休年齡為55歲，則夫妻二人所需的養老金為406萬元。如果這筆費用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自行籌備，則陳太太家庭每月需要定投5211元。

調配財務資源

上述基本規劃完成后，陳太太家庭的月結余為1716元，年結余為-1.21萬元，留存比例為-2.67%。說明完成上述基本規劃的月財務資源是足夠的，但年財務資源不夠。

如果陳太太家庭將已有基金投資中的50萬元作為教育金儲備，則需要準備的教育金可從100萬元縮減至50萬元。那么，每月的定投支出將減少至3336元（不考慮通脹）或4353元（考慮通脹）。重新調配后的月結余為4036元，年結余為1.58萬元。重新調配資源后，陳太太家庭目前的財務資源足夠支持上述規劃。陳太太的活期存款扣除應急資金后的余額約5萬元，加上定期存款30萬元可作為養老儲備金。由于養老儲備還有17年，因此建議提高這部分資金的風險承受能力，轉換為收益較高的長期投資。

家庭理財實施策略

第一，陳太太家庭需要準備約9萬元作為應急資金。其中1.5萬元以活期存款保留，7.5萬元購買貨幣基金。

第二，陳先生可增加1.94萬～3.41萬元的保費，陳太太可增加1700～7550元保費，以進一步加強夫妻二人的長期保障。

第三，將之前的基金投資作為教育金儲備的一部分，并定投基金4353元補充教育金。

第四，活期存款扣除應急資金后的5萬元余額及定期存款30萬元逐步轉為風險較高的投資，作為養老儲備金，并定投基金5211元補充養老金。