從農機安全談農機保險

張家口市農機安全監理所 張秀萍

從農機安全談農機保險

張家口市農機安全監理所 張秀萍

農機事故的經常發生給廣大農民帶來或多或少的損失，嚴重的還會造成機毀人亡，給家庭和社會帶來巨大的災難。除此之外，自然災害及人為損害都會對人身和財產造成一定程度的損失。農機保險，是給農民自身和他人人身安全及農業財產的一種保障，在商業保險快速發展的今天，讓農民充分認識到農機保險的重要性，對我國農業機械化的全面發展具有重要意義。

農業機械；保險；安全；現狀

1 引言

隨著我國大力推廣農業機械化，農機保有量逐年增加，為推動我國農業發展水平做出了重大的貢獻。但同時也帶來了諸多問題，其中最為突出的是農機事故的時常發生。“致富千日功，車禍一日窮。”這是在日常生活中經常可以看到的警示標語，提醒機動車駕駛人員遵守交通法，安全駕駛。但對于農機的操作，只有說明書和機具上的操作警示標志，在駕駛員工作和行駛過程中，并沒有任何安全提示。

據統計，每年全國各地交警接報事故的總量大概在470萬件左右。目前，用于營運或者非營運目的的各類機動車都會購買保險，根據法律規定，至少要購買機動車交通事故責任強制保險。在認識到保險的重要性后，很多車主還選擇了適當的商業險。當這些車輛發生了交通事故后，輕的可以私下解決，重的直接交給投保的保險公司來處理，以將個人財產損失降到最低。

但當農業機械在作業或者運輸過程中遇到各種人為或非人為事故時，卻很難找到一個為當事者減少損失的機構，造成的財產損失只能自己承擔；一旦傷及別人，必須自己賠償，嚴重時會因賠償問題破產，負債累累。農機保險的產生，旨在尋求一種比較合理的投入與保障方法，為農民的財產保駕，為農業機械化的發展護航。

2 保險與農機保險

保險是一種保障機制，是在規定范圍內規避風險的一種有效手段。保險公司通過投保人投入的資金，為符合理賠條件的受益人提供一定的保障金額，從而減少投保人損失或者補償受益人損失。

1875年最早的華商保險公司——義和公司保險行在上海成立。歷經一個多世紀的發展與變革，20世紀90年代，隨著我國保險法的頒布，保險行業出現了百花齊放的局面。到2016年，我國保險機構已達到200余家。隨著保險行業的快速發展，保險的內容涵蓋了人身保險和財產保險的各個方面，如有形資產價值險和無形責任險等等。

車險是以各種機動車輛作為標的的一種保險，歸類于財產損失保險中的運輸工具保險范疇。車險又分為商業險和交強險。其中，商業險涉及的具體保險項有車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險等，若購置了全面的保險，則保險責任從自然災害到人為損害等都涵蓋在內，司乘人員、事故對方人員、車輛等都是被保對象。

農機保險是車輛保險的一種，是一個比較特殊的險種，是由保險公司為農機擁有者、操作者在農機田間作業、道路運輸、農業生產、農產品加工等生產經營過程中，因自然災害或者意外事故造成的損失提供經濟補償的保險保障制度[1]。其標的可以是農用機動車輛或者與農用動力機械配套使用的各種農機具，同樣也應該包括對擁有或者使用這些農用車輛或農機具的人的人身和財產保障。

3 農機保險的重要意義

農業機械化是農業發展的重要推動力，農機保險是對農業機械化的重要保障，同時也是農業保險的一個重要組成部分。在發展農業保險的同時，努力開拓農機保險領域，有利于提高農民保障水平，維護農民家庭穩定，促進我國農業機械化全面健康發展。

農機保險對于提高農民家庭抗風險能力具有重要意義。購置農業機械對于農戶來說是一筆不小的投入，有可能是全部家產的投入，一旦發生事故，造成機具損壞或人員傷亡，對于農民家庭來說就是巨大的災難。而對于遭受農機事故的人員來說，能否得到相應的賠償取決于農機操作者或擁有者是否有能力賠償。農機保險的出現，為農機作業或行駛過程中出現事故或意外而造成的損失承擔一定的風險，為農民減輕負擔，提高農民家庭承擔意外風險的能力，穩定農民生活。

農機保險是農業保險的有效補充和完善。在作物生長和收獲期都有了政策性保險的基礎上，增加農機保險，保障農作物從種植到收獲等各個環節的機械作業都有相應的保險保障。在發生農機事故后，保險機構及時給予相應的處理與賠償，減少農民糾紛，促進農村和諧，穩定農村秩序。

農機保險是農業機械化全面發展的一種經濟保障。當農業機械在行駛或作業過程中發生事故或意外后，由于問題得不到及時的解決，機具不能及時修理或糾紛得不到處理，常常導致延誤農時，造成一定的生產損失。農機保險的介入，可促使農民或合作社盡早恢復正常機械作業，在一定程度上提高了其抵御農機事故風險的能力，穩定農業生產。

總之，農機保險是一種將農機事故或意外風險由農民轉移給保險機構，保險機構將這種風險分攤給所有投保人，以減小農民個人損失，降低農民個人風險值的有效手段，體現了“我為人人，人人為我”的互助理念。

4 農機保險現狀

在廣大農村地區，農民對保險的認識還不夠，雖然農村車輛也在逐年增多，但除了必須交的保險外，極少有人自愿為車輛和人員購買比較全面的商業保險，更不要說為農業機械購置保險了。農機有別于汽車，其主要作業場所為農田，不像道路上行駛的車輛比較多，農機購買者一般會認為只要操作正確，出現事故的幾率就會很小，為農機購買保險只會增加投入成本。

但這并不代表不會發生事故或者遭受意外。在以往的農機事故報道中，有作業過程中機械自燃、碰撞異物的，有在作業季節遭受暴雨、洪水、雷電等各種自然災害的，有農機具在行駛過程中出現交通事故的，也有在放置期間被偷竊的，等等。這些都或多或少對機具和人員造成損害，嚴重的還會造成人員的傷亡，不僅導致財產的損失，還會威脅到操作者或者相關人員的人身安全。

2013年3月《農業保險條例》的頒布實施，打破了我國農機作業相關人和物沒有保險保障的局面，為我國農機保險的發展奠定了政策基礎。在條例附則中規定，“涉農保險是指農業保險以外、為農民在農業生產生活中提供保險保障的保險，包括農房、農機具、漁船等財產保險，涉及農民的生命和身體等方面的短期意外傷害保險[2]。”農機保險同人身保險和其他財產保險一樣成了保險機構可以委托代理和銷售的保險業務，同時包含了人員責任保險和財產（農機具）損失保險。人員責任保險不僅有對操作者的保險責任，也有對遭受傷害者的保險責任；財產損失保險則將農機具擁有者和遭受傷害者的財產損失都保障在內。

在政策的指引和政府補貼資金的大力支持下，農機保險呈現出較好的發展勢頭，投保農機數量在逐步增加，但總體形式仍處于探索階段，保險品種仍需根據實際情況進行數量和質量上的開發。

農民投保意識淡薄，積極性不高，直接影響了農機保險全面推廣的進度。在廣大農村地區，主動咨詢保險相關事宜的農民極少，“（商業）保險就是騙人的”“（商業）保險等于傳銷”等類似的思想仍然普遍存在。由于存在這些抵觸心理，加之農民對保險的認識不夠清晰，商業險在農村地區推廣率很低，這也是目前農機保險難以快速發展的重要因素之一。

相對于其他標的的保險業務，農機保險的賠付率高，導致保險機構對農機保險的發展并不看好。自商業農機保險試點業務開展以來，相對于同等金額的保費，農機保險的保額遠遠高于人身保險和其他財產保險，并且農機保險的賠付率較高，因此農機保險機構在銷售此類保險后并不能盈利，甚至會造成巨大虧損；而政策性農機保險的保費規定較低，對于保險機構而言，更沒有盈利的空間。以盈利為目的的保險機構在面對這些現實問題時，往往選擇拒保或逃避，以降低企業所面臨的風險，減少損失。

農機保險商業險種相對較少，且都是消費型保險，投入較高。消費型保險是相對于返還型保險而言的，其特點是買1年的保險，就保障1年。在這1年的保險期內，如果發生符合條件的事故或意外，就會按照保險合同條款進行定損理賠；如果這1年內沒有發生任何情況，或者發生的情況并不符合合同條款，那這1年的保費等于白交，不會有任何賠償或返還。這1年的保險期過后，如果沒有續保，那么就不會再有任何保障。這對于農民來說，1年的保費可能是幾百甚至上千斤糧食的價格，不是個小數目，并且交了保險也不一定能獲得保障，這就打消了農民為農機投保的積極性。

專項政策對于農機保險購銷雙方利益平衡的約束不足。在國家發布的各項保險條例中，并沒有專門針對農業機械的，在農機保險的試點實施過程中，需要供求雙方在實踐中探索合適的方法來平衡這種“租—用”關系，雙方很難找到共識點，無法推進農機保險的發展。

5 結束語

農機保險是農機安全生產的重要保障，在穩定農民生活、穩定農村秩序、穩定農業生產等方面發揮著重要的保障作用，但目前還處于探索試驗階段，尚未形成完整的保障體系和完善的保障機制。無論是保險機構還是農民自身，對于農機保險的認同程度還不夠，銷售和購買意愿無法平衡，阻礙了農機保險行業的發展，對三農的保障促進作用發揮不出來。中央和地方政策的引導對平衡這種供求關系起著至關重要的作用，在大力宣傳與支持下，改變舊思想，樹立新觀念，全面推廣農機保險，全面保障農民的切身利益。

[1]劉俊.農機事故處理、預防與農機保險[J].農民科技培訓, 2015(11)：44-45.

[2]農業保險條例.2013.3.1.

張秀萍，女，1982年出生，山西渾源人，本科，工程師，研究方向：農業機械。