基于服務對象視角的區域普惠金融問題探析

劉長春+張向輝

普惠金融注重公平性和包容性。國務院《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》（以下簡稱《規劃》）開篇即指出：普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。可見，中國版的“普惠金融”充分體現了以人民為中心的發展思想和共享發展理念，以及全面性、針對性兼顧的辯證唯物主義思想。基于對《規劃》的政策認同，我們從服務對象視角，對內蒙古普惠金融服務現狀進行了調查分析。

當前內蒙古普惠金融服務存在的三個誤區

通過大量的數據分析和實地調查，我們發現，在普惠金融實踐中，內蒙古明顯存在以下三個認識誤區。

誤區一： 視“ 結構性” 為“ 整體性”。目前眾多國內專家學者習慣簡單用“增加供給”來回答“如何推進普惠金融發展”，這是不完全符合實際的。就內蒙古而言，普惠金融發展存在的主要問題，更多表現為供給側結構性矛盾突出，也就是不協調、不均衡問題，而不單純是總量不足問題。餓的餓死，撐的撐死，不同群體間金融服務供給不足和金融服務供給過剩同時存在。

以信貸為例，內蒙古部分大型農牧業產業化龍頭企業銀行授信過度問題突出，占據了大量優質信貸資源，相反，眾多成長期的小微企業由于擔保難、貸款難一籌莫展，甚至不惜借高利貸維持日常生產經營。小企業和大企業融資現狀 表現為“冰火兩重天”，形成鮮明對比，正如許多普通百姓形容的那樣，“越有錢越有錢，越沒錢越沒錢”。

我們重點對呼和浩特市和林格爾縣企業融資情況進行了調查，結果發現，截至2016年6月末，該縣8家自治區級農牧業產業化龍頭企業累計獲得銀行授信支持21.40億元，戶均2.68億元，實際用信金額9.96億元，用信比例僅為46.54%，而且都有融資性擔保機構提供擔保和財政貼息，信貸服務“量大質優價廉”特征明顯，但通過實地入戶調查發現，上述8家企業實際融資需求不足7億元，銀行多頭授信導致大量信貸資金扎堆于少數企業。相反，該縣3104戶小微企業實際融資需求15.54億元，但2016年6月末全縣小微企業貸款余額為9.53億元，貸款（金額）滿足率僅為61.33%，而且由于小微企業貸款人多是流動性不足、資金實力有限的中小金融機構，貸款更多表現為“額度小、利率高、期限短、還款和結息方式不靈活”等特點，與小微企業融資需求極不匹配。

誤區二：視“重點”為“全部”。普惠金融服務對象包括但不僅限于弱勢群體。僅把弱勢群體作為服務對象的普惠金融認知是片面的。《規劃》中提到的小微企業等6類特殊人群僅是普惠金融重點服務對象中的一部分，普惠金融服務對象遠非這6類，“普羅大眾”也就是《規劃》中所提到的“有金融服務需求的社會各階層和群體”都是普惠金融服務對象，這其中顯然包括追求更高層級金融服務的富裕人群。不因民族、貧富、性別、年齡、文化等差異，都能平等享有接受金融服務的權利，這才是普惠金融服務的真正題中之義。

誤區三：視“發展”為“僵化”。普惠金融服務不等同于基礎金融服務。正如央行副行長易剛在“2016中國普惠金融國際論壇”上所講到的那樣，“普惠金融是一個發展的概念”，而不是一成不變的。事實也確是如此，普惠金融發展至今，至少經歷了“小額信貸”“微型金融”兩個階段，服務內容和服務對象都已經發生了顯著變化，尤其是服務內容已經不再局限于傳統的“存貸匯”等基礎金融業務，還應包括保險、理財、投資等各類金融產品和服務，以及與之相關的金融基礎設施建設、金融知識普及、金融消費者權益保護，等等。

由于上述三個認識誤區，導致內蒙古普惠金融服務囿于傳統思維定式，追求和滿足于低端供給，總體發展水平不高。立足區情，在深刻理解普惠金融時代內涵的基礎上，堅持問題導向，精準鎖定普惠金融重點服務對象范圍，準確把握重點服務對象群體特征，采取更富有針對性的改進完善措施，是推進內蒙古普惠金融事業健康發展的關鍵所在。

內蒙古普惠金融重點服務對象范圍和群體特征

毋庸置疑，《規劃》提到的6類“特殊人群”顯然是普惠金融重點服務對象，他們普遍存在文化程度低、融資能力弱兩個明顯特征，尤以城鎮低收入人群和貧困人群最為突出。調查發現，近年來，內蒙古各盟市都高度重視金融扶貧工作，其中信貸扶貧是主要手段，但銀行在實際信貸業務操作過程中，都面臨著“愛莫能助”的同樣尷尬：由于缺乏有效增信機制，符合貧困戶標準的借款人普遍還款能力不足，難以滿足貸款準入條件，銀行寧可背負“嫌貧愛富”罵名，也不敢罔顧信貸風控。除上述6類特殊人群外，通過對各類人群獲得投融資服務的難易程度進行比較分析，我們發現，至少以下4類人群應給予高度關注。

少數民族群眾。內蒙古現有少數民族48個、近600萬人，占全區總人口的24%，他們大部分居住在經濟發展相對落后、生產生活條件惡劣、金融基礎設施不完善的牧區、林區和荒漠區，同時由于語言文化等差異，相對于漢族群眾，獲得金融服務的難度更大。

農村牧區婦女。由于性別劣勢，女性獲得金融服務的可能性明顯低于男性，特別是農村牧區婦女，更是常常被金融機構排斥在外。盡管近年來在各級婦聯組織推動下，區內部分國有商業銀行和農村中小金融機構持續加大對婦女就業創業信貸扶持力度，但婦女“借貸難”的問題仍然十分突出。我們以赤峰市敖漢旗為例，做了一項專門針對有借貸需求的農村婦女的調查，調查結果顯示，資信水平相當情況下，該旗婦女申貸成功率和小額貸款（10萬元以下）平均授信額度分別低于男性10.1個百分點和2.5萬元。而同樣值得關注的是，該旗渴望走出家門追求創業夢想的農村婦女越來越多，融資需求也越來越大，據當地婦聯介紹，到2016年6月末，全旗女性創業者總數達1.3萬人，融資需求總量近4億元，減去銀行已發放的1.2億元婦女貸款，仍存在近3億元的資金缺口。婦女融資難的問題亟待解決。

異地打工創業人員。隨著城鎮化進程加快，大量外來人口涌入城市成為“市民”，但在金融服務方面，他們卻并未享受到與城市本地居民同等的待遇。以首府呼和浩特市為例：截至2015年末，市區常住人口110萬人，其中，外來流動人口30萬人，占比27%，主要以農民工、小微企業主、個體工商戶為主，他們為城市建設和繁榮發展做出了重要貢獻。但由于受銀行在戶籍、住所等方面的貸款準入條件限制，其中大部分人至今難以獲得信貸支持，仍處于信貸服務的“盲區”。

缺乏基本金融素養人群。其中包括部分“富人”。“財富與財商無必然聯系。”一個人處在以金融為核心的現代經濟社會，從事各類經濟活動，都離不開金融，如果缺乏必要的金融素養，必將處于劣勢地位，最終甚至可能成為上當受騙者。這類人不論貧富，顯然都應該納入普惠金融重點服務對象。

以鄂爾多斯市為例，一項跟蹤調查顯示，受益于上世紀末本世紀初地區大規模煤炭資源開發和城市拆遷改造，近20年間，鄂爾多斯“千萬富翁”人數一度接近10萬人，但到“十二五”末期，該市原千萬富翁中，實現財富保值增值的人數占比不到三成，其中近兩成已由“千萬富翁”變為“千萬負翁”。由富返貧的原因，除極少一部分人是由于市場環境等不可抗力因素外，絕大多數人是由于缺乏必要的金融法律常識和風險防范意識，非理性投資、揮霍無度或是參與非法集資、高利貸、賭博等違法活動造成的。對此，金融監管當局和金融機構應該認真反思，面對那些一夜暴富但大腦遠未脫貧的農牧民，我們的金融知識宣傳普及工作是否做到了“全覆蓋”呢。

當然，除了以上10類，還有哪些特殊人群和市場主體仍處于服務“死角”、沒能分享到金融服務的雨露甘霖等問題，考驗著金融機構的智慧和擔當。

對商業銀行踐行普惠金融的幾點建議

持續推進供給側結構性改革。堅持“有保有壓”，少些錦上添花、多些雪中送炭，不斷將金融服務資源向弱質產業、弱勢群體、薄弱環節傾斜，讓金融服務更多“走進尋常百姓家”，發揮普惠金融在補短板中的積極作用。突出做好信貸結構調整優化工作，嚴控“兩高一剩”領域新增授信，持續增加涉農、小微企業和社會民生領域信貸投放，把有限的信貸資金真正用在“刀刃”上。

著力增加弱勢群體金融服務供給。簡單地增加金融服務供給，對改善弱勢群體金融服務的作用十分有限。逐利性和避險性是金融與生俱來的兩個天然屬性，這就造成了在同等準入條件下，相對于強勢群體，弱勢群體獲得金融服務的難度更大、可能性更低。因此，發展普惠金融必須突出重點，變大水漫灌為精準滴管，逐步實現普惠金融重點服務對象群體“全覆蓋”，切實滿足弱勢群體金融服務需求。要更加注重金融產品和服務方式的人性化和彈性化設計，加大對農戶、小微企業貸款等傳統資產業務的改良，賦予服務對象更大選擇余地，切實解決弱勢群體金融服務供需錯位問題。近年來內蒙古部分農村信用社法人機構依托物理網點和自助服務機具優勢，改變傳統貸款方式，大力推廣以銀行卡為載體的農戶小額貸款循環授信模式，有效契合了農牧民“隨用隨貸、隨貸隨還、不受時間空間限制”的融資需求，深受全區廣大農牧民群眾歡迎，這種做法值得推廣借鑒。

充分認識了解客戶。充分認識了解客戶的意義在于，一是有利于金融創新，二是有利于防范風險。要切實加強金融消費者需求調查分析，準確把握服務對象金融服務需求規律性特征，堅持“一把鑰匙開一把鎖”，為不同受眾群體量身定做個性化、差異化金融服務產品，提升普惠金融服務適應性和匹配度，著力解決服務不對稱問題。要切實加強信用風險管理，建立完善客戶信用評級和風險預警兩個制度體系，把好客戶準入和客戶退出兩個關口，強化對客戶的盡職調查，增強風險防范主動性和前瞻性。對普惠金融重點服務對象不能片面以還款能力作為評級授信尺度，要更多關注申貸主體還款意愿和誠信意識，讓“信用”逐漸變為“財富”。

持續推進金融創新。堅持志存高遠，確立更高目標定位和工作要求，以改革創新思維持續推動普惠金融不斷向縱深發展。堅持需求導向，持續改進服務方式，豐富服務手段，在有效滿足基礎金融服務需求的基礎上，積極引導服務對象釋放新的金融服務需求，不斷提升金融服務能力和水平。堅持以客戶為中心，全面加強內部經營管理創新、業務與產品創新、服務方式創新，提升金融服務效能和便利度。大力發展數字普惠金融。把電子銀行業務納入優先發展戰略，加強線上服務渠道建設，降低普惠金融服務成本，提高金融服務觸達率。

主動反哺減費讓利。堅持薄利多銷、“普”與“惠”并重，注重涵養客戶。在成本可控、商業可持續前提下，追求適度利潤，主動讓利于民，正如《規劃》所提到的，以“可負擔的成本”為有金融服務需求的“社會各階層和群體”提供適當、有效的金融服務，防止因費率和價格不合理，使金融服務異化扭曲、背離初衷。

積極開展金融掃盲。以持續提升服務對象金融素養為目標，不斷加大金融知識宣傳普及工作力度，讓金融知識走進千家萬戶。積極開展各類現場體驗互動式宣傳活動，消除特殊人群對金融新產品、新技術的恐懼和排斥心理，盡力彌合“數字鴻溝”。認真貫徹落實《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，充分尊重并自覺保障金融消費者受教育權、知情權、自主選擇權等基本權利。推進普惠金融發展、實現普惠金融目標，不是“獨角戲”，需要政府、金融監管當局、金融機構等各個方面密切配合、共同努力，尤其需要政府在金融基礎設施建設和政策扶持方面持續發力，為金融機構進行普惠金融實踐創造有利條件。