探究互聯網金融發展對金融業的影響

張 瑞

(哈爾濱銀行股份有限公司，哈爾濱 150010)

探究互聯網金融發展對金融業的影響

張 瑞

(哈爾濱銀行股份有限公司，哈爾濱 150010)

自互聯網技術大范圍推廣以來，對各行各業產生的影響越來越大。深入了解互聯網金融技術對金融業造成的沖擊和影響，順應時代的發展規律，不斷更新金融機構經營理念和管理模式，明確互聯網金融所產生的利弊影響，迎接新時期金融行業面臨的機遇與挑戰。

金融行業；互聯網技術；經營理念

為了進一步推動我國金融業的發展，提高金融業的競爭力和影響力，金融企業要積極運用各種現代化技術手段，尤其是互聯網技術。全面提升我國金融行業的發展水平，更好地滿足金融市場發展的需求，營造一個良好的互聯網金融市場環境。

1 互聯網金融環境下商業銀行受到的影響

互聯網金融是利用互聯網絡平臺實現資金流轉，其業務形式也呈現網絡融資、虛擬貨幣、支付結算等多樣化。商業銀行出于自身發展的要求，要為資金供求雙方提供貨幣經營支付中介、信用中介以及貨幣流通信用金融市場的資金調節職能。

根據商業銀行的基本職能來看，互聯網金融對商業銀行的影響主要體現在以下幾方面：

1.1 加速金融多媒，弱化了商行信用的中介功能

商業銀行的主要優勢在于它擁有配套成型的銀行間清算和支付系統，在為客戶服務過程中，便于進行信息收集整理，有效解決資金盈余和短缺信息不對稱問題。隨著互聯網技術的飛速發展，云計算和大數據極大的降低了資金交易成本和信息獲取成本，人們不需通過銀行就能找到資金供需雙方。如信貸平臺、眾籌等社交網絡軟件不斷沖擊著銀行資金的中介職能。

1.2 加速商行經營模式的變化，影響金融服務戰略

商業銀行是重要的實體經濟支付服務者，主要依賴于人們時間、地域上的信息不匹配而提供債權債務清償活動。至今為止，我國已經有上百家企業獲得第三方支付業務、貨幣兌換、商品流通支付、水電煤氣費用支付等權限，更好地滿足了人們對資金流通的需求。互聯網金融環境的變化也對銀行業賴以生存的收入存貸利差造成了巨大的沖擊，余額寶、互聯網保險等互聯網金融產品自問世以來，以其收益率高、存取方便靈活和手續簡便的特點，備受人們的青睞，造成商業銀行儲蓄資金的大量流失。傳統盈利模式已經不適應互聯網環境下的商行發展，只有不斷更新經營模式，改變傳統外延粗放式的盈利利息收入觀念，認清當前金融市場競爭的激烈狀況，努力開展多樣化、個性化商業銀行服務，更好的滿足客戶投融資的需求，完善商業銀行的服務模式，拓展商業銀行理財產品業務。

1.3 金融風險較高，對商行原有安全架構提出挑戰

在云計算和大數據技術普遍運用的互聯網金融環境下，支付寶為客戶開通了便捷的貸款服務，用戶可以當月消費下月還款，它還根據客戶以往消費和支付情況，提供普通客戶無擔保授信，給客戶提供優質的金融體驗。而商業銀行仍在封閉運營模式和銀行安全框架中苦苦掙扎。銀行不僅是貨幣資金流通的場所，它還肩負著宏觀經濟調節和社會反洗錢工作，互聯網金融時代的來臨，極大地挑戰了傳統銀行的經營管理模式，銀行業要不斷加強金融風險控制和監管。商業銀行應積極拓展在線客戶，有效利用現有資源優勢，發動銀行業參與到互聯網技術創新工作中去，切實解決實名開戶和公安系統身份驗證，解決在線無擔保授信等難題。

2 證券行業受互聯網金融的影響

2.1 加速差異化發展，弱化中介功能

證券公司的主要收入來源就是經紀業務傭金收入，這種收入的產生與投融資雙方信息不對稱，證券機構充當了中介角色。但是，互聯網金融的應用，逐漸改變了這一狀況，它更好的完成了數據信息挖掘和媒介信息的服務功能，互聯網金融和證券行業有著異曲同工的作用，證券行業與互聯網金融的有效結合能夠更好的滿足交易雙方對資金風險、金額、期限上的信息需求，進一步推動證券在網上交易發展，弱化證券公司的中介功能。證券公司受這種環境的影響，要開展差異化經營、并購業務、資產管理收入，強化行業贏利點。

2.2 加速行業間競爭，實現個性化服務

互聯網金融技術扭轉了證券行業的價值實現方式，解決了信息不對稱問題，實現了低成本、虛擬化網絡交易，極大的增加了金融服務的便捷性，降低了互聯網技術的商業成本，提高了券商的競爭優勢。客戶資源共享將會進一步增加證券公司行業內的競爭，極大的突出了客戶的服務理念。

2.3 開拓客戶渠道，改變客戶來源

金融行業采用互聯網技術，改變了證券公司以往尋找合作伙伴的渠道，可以利用網絡社交平臺挖掘客戶資源，利用大數據挖掘合適的客戶群，尤其是證監會打破傳統現場開戶限制，允許客戶網絡開戶，為客戶開啟了一條快捷方便之門。投資顧問可以根據客戶以往的交易記錄整理客戶信息，了解其理財習慣，為客戶提供積極主動的實時服務。毫無疑問，互聯網金融改變了證券公司的客戶來源，實現了證券市場的個性化、大眾化和普及化，實現網絡平臺交易。

3 保險行業受互聯網金融的影響

中國保險信息網的成立是保險電子商務時代來臨的重要標志，它與互聯網保險仍存在一定的差異。目前，互聯網保險主要包括依靠專業保險中介平臺營銷、自由網絡營銷、第三方銷售平臺營銷、虛擬化互聯網金融保險等模式。下面將互聯網技術對保險行業的影響進行總結：

3.1 優化保險銷售模式，全面提升保險行業服務水平

保險行業長期依靠保險中介渠道和代理人制度取得保費收入，保險代理人過分追求傭金，夸大保險效用，模糊保險范圍，給后期客戶和保險公司間的溝通帶來極大困難，造成了嚴重的客戶流失和客戶忠誠度下降等不良后果，難以挖掘保險行業的市場潛力。保險公司為了緊跟互聯網金融時代的發展步伐，積極開拓線上銷售渠道，細分客戶群體，打破了傳統信息不對稱的問題，突破了時間和空間的限制，極大的降低了保險銷售成本，增加了保險公司后續改革的動力。保險公司還充分利用了互聯網金融支付和審核的優勢，全面提升了保險理賠服務質量，為客戶提供高效、范圍較廣的保險理賠服務。

3.2 創新產品設計，豐富保險險種

由于保險產品具有長期性、復雜性、無形性和依賴性等特點，過去的保險產品一直缺乏創新觀念，很難滿足消費者越來越高的個性化需求。互聯網時代改變了這一狀況，通過分析大量的客戶信息，根據客戶屬性和財務信用狀況進行個性保單設計，推出有針對性的保險產品，更好的滿足社會的發展和客戶的需求。

3.3 加大了保險經營風險，易引發行業內部惡性競爭

雖然互聯網大數據和云計算為保險行業的發展創造了有利的條件，但我們必須清醒的認識到大數據和云計算發展中的不足，相關技術仍有待完善，信息安全問題仍是首要問題。互聯網金融加速了互聯網保險的發展，實現了虛擬化的保險承保、投保和理賠。互聯網開放性也存在一定的信息安全隱患，容易讓客戶缺乏信任感，完全依賴大數據，會造成保險產品風險評估和定價的困難。互聯網虛假信息和產品的出現嚴重地影響了正常的競爭，導致企業間的惡性競爭。因此，應當做好信用基礎工作，合理利用互聯網資源，創新金融投融資業務，抓住機遇，迎接挑戰。

4 結語

互聯網金融發展對傳統金融行業造成了巨大的沖擊，但它也為金融行業的發展帶來了新的契機，金融企業應做好互聯網技術和金融業務的相互滲透、融合，全面推動金融行業的發展，構建有效的互聯網金融發展體系，更好地完成金融行業的跨時代變革。

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[4] 蔡兵. 互聯網金融驅動中小銀行特色轉型[J]. 金融電子化，2016，(01)：75-76.

Exploring on the impact of Internet financial development on financial industry

ZHANG Rui

(Harbin Bank Co., Ltd., Harbin 150010, China)

Since the extensive promotion of Internet technology, the impact on all walks of life has become increasingly large. It should have understanding of the impact of Internet financial technology on the financial industry in line with the times, constantly update financial institutions business philosophy and management model, clear the advantages and disadvantages of Internet finance, and meet the opportunities and challenges financial industry will face in the new era.

Financial industry; Internet technology; Business philosophy

2017-05-10

張瑞(1975-)，男，MBA，中級經濟師。

F830.2

A

1674-8646(2017)14-0108-02