個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)與防范策略分析

葛韶瑜

內(nèi)蒙古錫林郭勒盟住房公積金管理中心錫林浩特管理部

住房公積金指的是國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、以外商投資為主的企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。從近年來修改的住房公積金有關(guān)政策來看，逐漸放寬了對于個(gè)人提取住房公積金用于支付房租的規(guī)定，部分省市根據(jù)自身的發(fā)展情況，允許購房時(shí)提取職工直系親屬的住房公積金，甚至還放寬了提取住房公積金用于繳納住宅專項(xiàng)維修資金以及普通自住住房物業(yè)費(fèi)。隨著貸款量、貸款群體的不斷增加，貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。為了確保資產(chǎn)質(zhì)量不受貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響，住房公積金管理中心應(yīng)早預(yù)防、早發(fā)現(xiàn)，采取行之有效的應(yīng)對措施，控制和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一、個(gè)人住房公積金貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)類型分析

1.信用風(fēng)險(xiǎn)分析

信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人住房公積金貸款中普遍存在的，且非常容易發(fā)生。從實(shí)際中來看，個(gè)人住房公積金貸款中，容易出現(xiàn)借款人的信用級(jí)別不高、信息不全等問題，借款人有意不履行還款義務(wù)，拖欠貸款，保證人有意不承擔(dān)連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，蓄意欠資賴賬等，借款人履行合同約定的意識(shí)過于薄弱，就會(huì)存在違約的風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金是保障城鎮(zhèn)居民用房需求的一種手段，主要的對象是社會(huì)中的中低層人員，這些人員的收入有限，償還貸款的能力低下，在一定程度上就會(huì)加大貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)分析

住房公積金是居民的一項(xiàng)保障制度，管理的層面廣，管理的范圍大，在管理上就會(huì)存在一定的難度。從內(nèi)部的管理制度而言，在開展各項(xiàng)工作的時(shí)候，如果沒有嚴(yán)格的按照規(guī)定要求開展，就會(huì)存在著違規(guī)貸款的可能，存在著各種各樣的漏洞，使得公積金中心會(huì)承受一定的損失。并且，管理人員對于個(gè)人住房公積金貸款的認(rèn)識(shí)不夠充分，管理的意識(shí)較淡薄，也就在一定程度上弱化了內(nèi)部監(jiān)督的能力，在進(jìn)行對借款人情況調(diào)查的時(shí)候，容易出現(xiàn)把關(guān)不夠嚴(yán)格，資料審核不夠仔細(xì)，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。

3.抵押風(fēng)險(xiǎn)分析

從當(dāng)前來看，個(gè)人住房公積金貸款是以住房抵押的方式。但是，以這種方式進(jìn)行抵押，容易出現(xiàn)問題，比如抵押物損毀風(fēng)險(xiǎn)，包括遇到不可抗力的自然災(zāi)害，如火災(zāi)、地震等情形；另外抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)，處置抵押物涉及借款人個(gè)人居住問題以及社會(huì)問題，由于法律法規(guī)的不完善以及住房本身的特性，被抵押房產(chǎn)的拍賣難以強(qiáng)制執(zhí)行，以及執(zhí)行起來牽扯精力多，處置時(shí)間長，加大了抵押權(quán)行使成本。

4.資金回收風(fēng)險(xiǎn)分析

在住房公積金管理中存在著的貸款資金回收風(fēng)險(xiǎn)，是一種不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，指的是由于某種因素的變化，可能使個(gè)人住房公積金貸款面臨不能及時(shí)回收的可能性，其中，包括借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)，比如借款人失業(yè)或月收入減少以及不穩(wěn)定情形，包括利率風(fēng)險(xiǎn)，利率的上行會(huì)造成借款人還款成本增加，影響其還款能力；另外包括取消強(qiáng)制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，無擔(dān)保雖然減輕了借款人的貸款負(fù)擔(dān)，但卻加大了個(gè)人住房公積金貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

二、個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

1.健全個(gè)人的信用信息檔案庫

在個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)是主要的風(fēng)險(xiǎn)類型之一。而為了提高對信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，就要建立健全的個(gè)人信息檔案庫，以方便查詢個(gè)人貸款的信用。從實(shí)際情況來看，我國的個(gè)人住房公積金的貸款時(shí)間較長，并且其中還包含著許多不確定的因素，從而加大了個(gè)人住房公積金貸款中的風(fēng)險(xiǎn)。并且，住房公積金管理中心還應(yīng)該要加強(qiáng)與各相關(guān)部門之間的交流與溝通，實(shí)現(xiàn)資源共享，對于一些擁有不良信用或者是有惡意貸款的人，應(yīng)強(qiáng)制進(jìn)行擔(dān)保或者不予貸款，進(jìn)而提高個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

2.強(qiáng)化內(nèi)部管理與監(jiān)督

在實(shí)際中，個(gè)人住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，在一定程度上是由于內(nèi)部管理制度不夠全面與完善，再加上內(nèi)部監(jiān)督過于薄弱而造成的。為此，一方面要及時(shí)的完善內(nèi)部的管理制度，強(qiáng)化內(nèi)部的約束制度與規(guī)范制度，制定規(guī)范具體的操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則，以規(guī)范貸款的發(fā)放、管理、控制、收回程序；另一方面要建立完善的審核機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)個(gè)貸臺(tái)賬及檔案資料的收集，實(shí)行規(guī)范化、制度化、科學(xué)化管理。另外還需要建立和落實(shí)住房公積金貸款終身負(fù)責(zé)制，使得工作人員能夠按照有關(guān)的管理制度開展工作，在工作上能夠做到相互監(jiān)督，能夠嚴(yán)格、仔細(xì)的審核各項(xiàng)資料，更為全面的評估借款人的信息，進(jìn)而降低個(gè)人住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3.提高工作人員的綜合素質(zhì)

一是要明確各個(gè)崗位的職責(zé)，提高工作人員的職責(zé)意識(shí)，讓他們能夠按照規(guī)章制度辦事，借助于標(biāo)準(zhǔn)化的貸款流程、業(yè)績考核以及操作，來避免因人員的變動(dòng)而引起的不確定因素。與此同時(shí)，還需要強(qiáng)化對住房公積金信貸人員的管理，提高對他們業(yè)務(wù)操作能力的監(jiān)督能力，從而來提高個(gè)人住房公積金貸款的管理效率，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施；二是要善于利用激勵(lì)與約束機(jī)制，來提高信貸從業(yè)人員各項(xiàng)工作開展的規(guī)范性，并且完善內(nèi)部的考核機(jī)制，來激勵(lì)員工能夠更加認(rèn)真的對待工作，全身心的投入到工作中；三是要加強(qiáng)對工作人員的教育與培訓(xùn)工作，讓工作人員對自身崗位有正確的認(rèn)識(shí)，明確自身的職能，拓展自己的知識(shí)面，從而真正的提高工作人員的服務(wù)意識(shí)、綜合素質(zhì)以及工作效率。

三、結(jié)語

個(gè)人住房公積金貸款面臨著較多方面的風(fēng)險(xiǎn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)的存在，就會(huì)加大其中的不確定性，進(jìn)而可能面臨損失。為此，就需要從各種手段入手，比如完善內(nèi)部管理制度，提高監(jiān)督與管理的能力，提高工作人員的綜合素質(zhì)等，來提高個(gè)人住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高住房公積金的管理能力，進(jìn)而能夠更加全面的發(fā)揮出住房公積金的作用。

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