互聯網金融風險控制研究

張冬生 王 丹 許浩遠

北京匯通金財信息科技有限公司

1.互聯網金融的風險種類

互聯網金融風險的類型多種多樣，大體而言可以劃分成以下兩類：一是技術風險，二是業務風險。

1.1 互聯網金融技術風險

1.1.1 系統性的安全風險。計算機技術和網絡科技是互聯網金融得以開展的主要依靠，如果計算機系統或者網絡環境出了問題，導致安全性下降，就很容易引發互聯網金融技術風險。因此，系統性安全風險是互聯網金融在技術方面的主要風險。網絡故障導致的信息傳遞受阻、黑客入侵導致網站信息泄漏以及電腦病毒對計算機系統的破壞等，都會影響互聯網金融的正常開展。

1.1.2 技術選擇風險。在互聯網金融系統的設計過程中，選擇正確的技術方案對于互聯網金融的開展來說至關重要。此外，有的時候技術選擇風險的出現也與所使用的技術過于落后有關。

1.2 互聯網金融業務風險

1.2.1 信用風險。互聯網金融各參與方，包括客戶、商戶、銀行和支付平臺，其中任何一方沒有按照合同履行義務，就會導致信用風險。互聯網金融是通過網絡開展業務的，交易雙方不需會面即可完成交易，這對于交易雙方的身份、信用以及業務合法性、真實性等信息的驗證都是十分不利的，容易造成交易雙方的信息不對等現象，導致信用風險的產生。

1.2.2 流動性風險。支付平臺的資金儲量不足以為客戶提供資金服務而引發的互聯網金融風險，被稱為流動性風險。對其進行測量的時候需要以支付平臺的電子貨幣余額及規模作為參考。電子貨幣的發行是以真實流通的貨幣作為基礎的，客戶通過網絡收款之后，支付活動并未徹底完成，只有當等額的錢款進入客戶的現實銀行賬戶后，交易才算完成。因此，支付平臺必須擁有充足的資金作為電子支付的保障。

1.2.3 支付和結算風險。由于互聯網科技發展迅速，使得互聯網金融的規模也不斷擴大，交易人數和交易量不斷增加，同時互聯網金融業務的地域范圍也從國內向國外擴展，業務量的急劇增長和業務環境的日趨開放，使得互聯網金融在支付和結算方面面臨著新的風險。

1.2.4 法律風險。在互聯網金融進入高速發展的同時，與之相關的法律制度和監督措施卻存在著一定的滯后性。從目前的情況來看，互聯網金融的配套法律法規仍然不夠完善，從而使得互聯網金融的開展缺乏必要的法律保障，容易產生合同糾紛等問題，從而加大了互聯網金融的成本負擔，也不利于互聯網金融的穩定發展。

2.互聯網金融的風險控制

2.1 互聯網金融技術性風險的控制方法

首先，要為互聯網金融的發展營造良好的系統和網絡環境。不斷完善計算機安全系統，盡可能防止病毒和黑客的入侵。對于互聯網金融系統的用戶登錄要加強驗證和權限管理，確保用戶賬號安全。一旦發現非法用戶，要堅決禁止其訪問互聯網金融網站。

其次，重視互聯網金融數據的管理。互聯網金融是金融體系的重要組成部分，因此對其數據的管理也要實現規范化，嚴格按照有關的技術標準進行。此外還要加強金融風險檢測力度，利用數字證書來保證參與互聯網金融業務各主體的安全。

再次，開發具有自主知識產權的信息技術。技術水平的提高，是互聯網金融得以順利進行的有力保障，也是實行互聯網金融風控，減少風險的重要途徑，因此在信息技術的開發，尤其是反入侵反病毒技術的開發上要投入更多的力量。

2.2 互聯網金融信用風險的控制方法

2.2.1 在大數據技術的幫助下建立征信平臺。大數據技術的發展和應用，為互聯網金融信用風險的控制提供了更加高效的手段。在大數據技術的支持下建立起征信平臺，可以在全社會范圍內收集信用信息，無論用戶履約能力還是資金交易記錄，都可以通過征信平臺，以數據的形式得以體現，從而通過征信平臺建立起全社會信用體系，互聯網金融的信用風險控制可以充分利用征信平臺的數據來作為評估的參考，從而有效地提升了信用風控的效果。

2.2.2 創新監管體系。加強對于互聯網金融的監督和管理，是降低信用風險，維護互聯網金融安全的關鍵所在。由于互聯網金融與傳統金融有所不同，因此在監管機制上也不能照搬傳統的金融監管，而是要根據互聯網金融自身的特點，在現有機制基礎上加以創新，建立起符合互聯網金融發展規律的新型監管體系。

2.2.3 提高互聯網金融信息透明度。一方面，要讓用戶了解互聯網金融的財務數據以及金融風險的相關信息，維護用戶知情權，保護用戶的利益；另一方面，要加強互聯網金融知識的宣傳力度，讓用戶認識到互聯網金融的特點，從而加強用戶對互聯網金融風險的防范意識。

2.3 互聯網金融法律風險的控制方法

一，對于客戶信息的收集要按照有關法律法規進行，并采取有效措施防止客戶信息泄露。按照《信息安全等級保護管理辦法》的規定，信息系統根據安全重要程度劃分為五級，有關人員通過分級保護的方式對其進行管理，這就要求互聯網金融業務人員必須了解信息安全管理的有關規定，并嚴格按照規定進行操作。

二，提高互聯網金融行業的規范性。互聯網金融行業發展和變化的速度較快，從而使得相關法律法規不可避免地帶有一定的滯后性。因此，要充分發揮行業規章制度的作用，加強行業自律，以規范互聯網金融市場的秩序。

三，正確處理加強監管和鼓勵創新之間的關系。對于互聯網金融的發展，既要加強管理，又不能管得過死，要留有一定的寬容度。從以往的情況來看，政策保護所導致的金融市場壟斷，造成了傳統金融暴利的局面，也使得很多私企和個人難以獲取到高質量的金融產品和服務。互聯網金融相比于傳統金融更加具有普惠性，能夠讓更多人受益，因此有關部門在規范互聯網金融行業的同時，也要支持合法競爭，鼓勵互聯網金融創新。

結論：

互聯網金融業務的迅速發展，為消費者提供了更加方便、快捷、高效、優質的金融產品和服務，在金融創新方面起到了積極的作用。然而互聯網金融在發展過程中也存在著很多風險，只有加強對互聯網金融風險的控制，采取有效的風控措施來應對互聯網金融風險，建立互聯網金融風控機制，才能更好地發揮互聯網金融的作用，促進互聯網金融的良性健康發展。

[1]李欣，馮娟，李敏.互聯網金融風險控制[J].市場周刊(理論研究)，2015(7).

[2]孫淑萍.互聯網金融風險控制[J].金融理論與實踐，2014(11).