中國農村推行普惠金融的幾點思考

趙 茂，楊 洋，王 見,2，張雅欣

（1.云南大學發展研究院，昆明 650091；2.西南林業大學經濟管理學院，昆明 650224）

中國農村推行普惠金融的幾點思考

趙 茂1，楊 洋1，王 見1,2，張雅欣1

（1.云南大學發展研究院，昆明 650091；2.西南林業大學經濟管理學院，昆明 650224）

基于中國農村發展的需求，構建全方位、多角度的農村普惠金融尤為重要。結合國家2016年出臺的普惠金融政策，文章詳細的給出了中國農村推行普惠金融的幾點建議。期望解決中國農村金融機構“難貸款”、農村經濟主體“貸款難”、金融抑制等現象，為中國農村金融發展提供參考。

普惠金融；農村；政府

一 引言

普惠金融最早是在2005 年聯合國倡議的“國際小額信貸年”活動中正式提出，[1]其核心在于將金融服務的范圍和對象擴大，使所有階層、群體、個人都可以得到金融服務，特別是讓處于正規金融體系之外的貧困人群、農戶及小微企業，機會平等的獲取價格合理金融服務。經過十余年的發展，普惠金融已成為了全球的一項重要金融實踐。2013年第十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融”。2016年1月15日，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》的通知，進一步說明了黨中央、國務院對發展普惠金融的高度重視。2016年1月27日，中央一號文件《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》的發布，為普惠金融在我國農村的推行創造了適宜的環境。當前，發展普惠金融已不僅是一個金融、經濟問題，也是一個政治、社會問題。

二 農村金融發展現狀及問題

近年來，隨著我國綜合國力的不斷增強，國家對農村經濟發展的資金支持力度不斷加大，制定出臺了許多農村金融改革政策，我國農村普惠金融取得了一些成績，但成效似乎與預期存在一定的差距。農村金融機構并未真正服務于資金需求的農戶，農村金融抑制嚴重。金銀亮發現我國金融制度供給不足、農村金融需求抑制等問題導致農村金融排斥現象依然嚴重；[2]閆艷認為近年來，我國出臺的金融支農政策的作用逐漸顯現，但農戶和農村中小企業“貸款難，貸款貴”問題依然存在，農村金融服務不足的問題仍難以化解，“壘大戶”“嫌貧愛富”等現象日益突出，成為困擾農村金融機構發展的重大問題；[3]任碧云研究發現我國農村金融發展滯后，在金融資源、交易數量等方面均存在很大問題，農村信貸需求依然得不到及時有效滿足；[4]鄧婕認為我國農村金融的發展嚴重落后于城市金融的發展，其改革的阻力和問題層出不窮。農村金融發展的滯后，“以弱補強”的通道，中低收入人群的信貸供求矛盾突出，城鄉經濟發展不平衡加劇，嚴重阻礙我國統一金融市場的形成。[5]因此，基于農業現代化實現小康目標和我國農村經濟發展的需求，我們應該不斷推進普惠金融，從而有效促進我國農村經濟的發展，減少貧困，縮小貧富差距。

三 推行普惠金融的相關建議

普惠金融在我國是一個較新的金融實踐活動，對于農村金融系統而言，更是一個新生事物，相比傳統金融，其具有涉及廣度、深度更為寬泛；情況更為復雜的特點。應將普惠金融的理論與實踐相結合以此推動我國農村地區的經濟發展。

（一）普惠金融不等同于政策性金融，必須堅持商業可持續原則

對于中國農村，特別是發展較為落后的農業地區，政府一直都有著扶貧方式以減少貧困促發展。比如對農業、林業、漁業的生產補貼、糧種補貼，農業生產稅收的減免政策等。普惠金融的推行很容易讓農民混淆了普惠金融與扶貧之間的關系。普惠金融并不等于扶貧，不能過度的強調社會性而忽略商業性、市場性。從早期全球推行普惠金融的情況來看，亞非拉國家的“微貸項目”，[6]印度的開發性銀行項目等就是因為沒有嚴格的區分其社會性和商業性而產生了嚴重的“嫌貧愛富”、腐敗現象，使得絕大多數的真正需要資金支持的貧困人群得不到貸款，反被村鎮的有權有勢的人獲取貸款。以此為鑒，在我國農村推行普惠金融，必須嚴格的將普惠金融與政策性金融分開執行，積極發揮市場作用，確保其商業可持續性。而對于開展的政策性金融，嚴格執行標準，嚴防腐敗，嚴懲不實虛報、造假等，確保政策落實到位，資金支持到農。

（二）普惠金融服務需求主體需具備自生能力

普惠金融主要是為被金融排斥在外的需求個體提供平等的機會，基于商業可持續性的原則，融資需求者必須能夠承擔相應的成本，這就要求金融需求主體必須具備自生能力。自生能力是林毅夫先生[7]提出的，在自由競爭的市場經濟中，一個正常經營的企業在沒有外部扶持的條件下，能夠獲取不低于社會可接受的正常利潤水平，則企業就是自生能力的。反之，則不具備自生能力，需要靠政府的扶持才能生存。農民、農村小微企業是農村金融市場參與的主體，也是普惠金融的實踐者，這就要求必須具備自生能力。農民能夠運用所獲取的金融服務結合家庭的人力資本、土地資源等實現收入的增加，農村小微企業利用獲取的金融服務實現企業利潤的增長，以此來償還金融服務的成本。不具備有自生能力的農民、企業不屬于普惠金融服務的范疇，比如農村的“五保戶”、慈善機構、養老機構等應歸屬政策性金融服務范疇。需要有一個明確的參考標準來合理的識別金融服務需求主體。

（三）普惠金融嚴格執行市場定價原則

隨著中國整體經濟的不斷發展，大部分的農村經濟都取得長足的發展，農戶收入較為快速的增長。目前，中國農村農民、小微型企業不能獲取傳統的金融服務的比例在逐漸降低。其中，部分農戶、小微企業得不到傳統金融服務的主要原因是：沒有抵押品，風險過大，單筆貸款的金額過小，放貸成本過高。這也就意味著普惠金融的對象是風險承擔能力較差、交易成本較高的弱勢群體。因此，合理的定價對于需要付出相對較高融資成本的農戶、小微企業來說，顯得尤為重要。在普惠金融推行中，孟加拉國的格萊珉銀行[8]運作是一個成功的模式，值得參考和借鑒。孟加拉格萊珉銀行的存款和一般貸款年利率分別約為12%和20%，它將貸款利率分為綠、黃、紅三個區，收入覆蓋了所有成本之后的利率加10%以內的利潤率是在綠區內，合理可行；從10%到15%，在黃區內，尚可容忍；超過15%，進入了紅區，不可接受，一般都處在綠色區；農民用于建造、改造住房的貸款，利率為8%，助學貸款的利率為0，低利率形成的虧損由一般貸款的利潤來彌補，實行自負盈虧可持續發展。參考成本可分攤和風險可承擔相互平衡的原則，金融機構應具有自主定價權，格萊珉銀行定價方式可以作為參考，引入到普惠金融實踐中。對于中國農村推行普惠金融更應遵循農村金融市場定價原則，這樣才能有效的避免非市場化的定價而產生的套利機會，確保不會產生“尋租”現象，使得金融服務能夠到達需求主體。

（四）普惠金融需要不斷的完善農村產品保險制度

普惠金融的推行能解決農民、農村小微企業的金融服務需求。遵循商業可持續和市場定價原則，金融服務需求主體付出的成本也并非低廉。理性的農戶、小微企業會對比成本和收益。農民、小微企業是否參與金融市場就取決于收入和經營利潤的高低，基于農民、企業的經驗，未知的風險是影響收入的關鍵因素。例如：經營、生產過程中，自然災害風險可能導致農產品減產，甚至可能出現顆粒無收的現象；農產品交易市場的價格波動引起的供求不平衡產生的“谷賤傷農”現象等。那么，農村保險體系的建設可為普惠金融在農村中的實踐“保駕護航”。在實踐中，可以將商業保險與農業保險有機的結合，組合、設計出多樣的險種滿足不同群體的需求；可提高政策性農業保險的標準和主要糧食作物保險的保費補貼比例，建立農業補貼、涉農信貸、農產品期貨和農業保險聯動機制；鼓勵商業保險機構開展特色優勢農產品保險，探索性的將農業保險與信貸捆綁，建立城鄉信貸與農業保險相結合的銀保互動機制以及農戶信用保證保險等。在構建農產品保險系統過程中，應強調商業保險和政策性保險的嚴格區分，堅持商業可持續性作保障的原則，以實現助農惠農的目標。

（五）普惠金融推行需要有一個良好的金融知識環境

農村經濟的持續發展，需要農民消費、生產、投資意識的不斷轉變。農村應大力推行普惠金融，而農民、小微企業需要具備一定的金融知識才能更好的利用金融產品、較好地享受普惠金融服務。培育農村金融消費者是普惠金融一項重要內容。因此，金融機構在提供服務的同時，需要對農民進行輔導，讓農戶管理好自身資產，避免過度負債導致更加貧困；避免農戶因金融知識的欠缺，在金融服務中權益受到侵害；建立合法、方便的訴訟渠道，確保農戶的權益得到保護。加強農村金融知識教育和消費權益保護對于普惠金融推行也必不可少。

（六）普惠金融需不斷創新農村金融產品

基于互聯網的不斷發展，電子信息等新技術的不斷更新，互聯網金融也將成為農村小微企業、農戶金融服務的一個重要組成部分。由于全國各地農村經濟發展的差異性，在金融產品的創新推進上，應參考當地環境，避免出現“水土不服”的現象；同時運用大數據、云技術等新興技術整合農戶、小微型企業、資金需求、農產品等信息，可參考推行“一次核定、動態額度調整、隨用隨貸”的信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限，降低評估成本。運用科學技術促進農村金融產品的多樣化，提升農村金融服務的有效性。

（七）普惠金融農村的推行,政府角色舉足輕重

普惠金融是一個經濟、社會實踐活動，政府在整個推行過程中起著重要的作用。結合國際經驗，政府與市場是共生互補的良性互動，政府作為頂層設計者、金融基礎建設推動者、交易驅動者、監管者等角色存在于普惠金融體系中。[9]

1.政府作為頂層設計者。在我國農村普惠金融的推行過程中，政府首先作為頂層設計者，專門針對農村金融系統進行合理的頂層設計，制定宏觀層面的戰略規劃和行動路線，以確保普惠金融的系統性、可行性、整體性。考慮到信息不對稱、供求不平衡等因素對金融市場的影響，政府的適當引導確保形成良好農村普惠金融生態環境。

2.政府作為基礎建設者。農村經濟的發展離不開完善的農村基礎建設，政府需要健全農村基礎設施投入長效機制，以此來促進城鄉基礎設施互聯互通、共建共享。同時，政府應該鼓勵和倡導金融機構開展農村金融設施的建設。

3.政府作為農村教育監督者。政府應加大對農村科技和教育的投入，提高農村人口的素質，人力資本不斷提升更能縮減貧困，促進農村經濟的發展。加快培育新型職業農民，開展對農村青年、返鄉農民工、退役軍人專業農村職業教育培訓。職業農民培養成建設現代農業的主導力量需政府主導，萬眾參與。

4.政府作為改革實踐者。農戶最大的資產是土地、宅基地、林地等，但是現有的融資方式中并不能進行流轉使用，導致了農戶的融資難、融資貴的現象。對農村土地產權、林權、宅基地等實行流轉改革，在風險可控前提下，在政府的合理引導下，穩妥有序推進農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點。固定的資產一旦能夠“動”起來，農戶便能夠通過抵押、質押物獲取金融服務。

5.政府作為風險監管者。為防范民間高利貸、非法集資等問題，政府需嚴格的規范普惠金融推行的流程、管理辦法等，切實防范普惠金融發展風險，強化農村金融消費者風險教育和保護。同時，建立中央、地方兩個層面分工合理、權責對等的金融管理體制，有效落實“誰審批、誰監管”和風險處置責任，明確監管目標和手段。制定和完善普惠金融相關法律法規，確保普惠金融服務有章可循、有法可依。

普惠金融能夠滿足我國現階段農村經濟社會發展的需求，應讓普惠金融在農村的建設中充分的發揮其作用，為低收入農戶、小微企業擺脫貧窮實現致富提供條件。構建包容性服務體系，使得金融資源能公平合理地分配，普及大眾，惠及全民。

[1]劉姣華,李長健.村鎮銀行保護農民金融發展權研究——從普惠金融的視角[J].云南社會科學,2014(5):90-94.

[2]金銀亮.農村金融排斥:背景,理論及中國面臨的挑戰[J].石家莊經濟學院學報,2015(2):16-17.

[3]閆艷.農村金融服務體系存在的主要問題與解決對策[J].經濟縱橫,2015(2):9-11.

[4]任碧云,劉進軍.基于經濟新常態視角下促進農村金融發展路徑探討[J].經濟問題,2015(5):18-22.

[5]鄧婕.關于我國農村金融改革路徑問題研究的文獻綜述[J].經濟研究導刊,2015(18):122-123.

[6]潘功勝.關于構建普惠金融體系的幾點思考[J].上海金融, 2015(4):3-5.

[7]林毅夫.發展戰略、自生能力和經濟收斂[J].經濟學,2002,1 (2):269-300.

[8]鐘紅濤.對孟加拉“格萊珉小額信貸模式”和我國海南“瓊中小額貸款模式”的比較研究[J].金融發展研究, 2011(2):58-60.

[9]郭新明.政府在普惠金融中的作用[J].中國金融,2015(16):74-76.

[責任編輯龍倮貴]

Some Thoughts on China's Rural Implementation of Inclusive Finance

ZHAO Mao1, YANG Yang1, WANG Jian1,2, ZHANG Ya-xin1
(1. Development Institute of Yunnan University, Kunming 650091, China; 2. Faculty of Economics and Management, Southwest Forestry University, Kunming 650224, China)

Based on the requirement of the rural development of our country, build all-round, multi-angle inclusive finance is especially important. Combined with the national 2016 inclusive finance policy, the article is presented in detail introduce inclusive finance suggestions in the rural areas. Expect to solve China's rural financial institutions "difficult loan", rural economic subject "loans difficult”, financial repression phenomenon, provide some reference for rural financial development in China.

Inclusive finance; The countryside; The government

F063.6

A

1008-9128（2017）01-0050-03

10.13963/j.cnki.hhuxb.2017.01.014

2016-04-14

云南省哲學社會科學規劃項目（QN2015019）

趙茂（1985-），男，四川巴中人，博士生，研究方向：金融理論.。