“互聯網+”背景下商業銀行業務經營轉型策略研究

陳 曉

建設銀行河北省分行

“互聯網+”背景下商業銀行業務經營轉型策略研究

陳 曉

建設銀行河北省分行

近幾年以來應對經濟“新常態”的過程中，商業銀行大規模的信貸投放有力支持了國內經濟的轉型發展。在這場變革中,商業銀行面臨巨大的機遇與挑戰，研究“互聯網＋”背景下商業銀行的業務經營轉型策略，具有重要的現實意義。積極思考我國商業銀行轉型發展的現狀，及時總結經驗教訓，制定科學的策略，才能不斷地促進我國商業銀行適應經濟“新常態”下的發展。基于此，文章就“互聯網+”背景下商業銀行轉型發展策略進行簡要的分析，希望可以提供一個有效的借鑒。

互聯網+；商業銀行；轉型發展；策略

1 互聯網金融概述

互聯網金融是互聯網和傳統金融相互融合的全新領域。互聯網所秉持的“平等、開放、分享、合作”的精神理念深入到傳統金融領域之中，對當前的金融形式造成深遠的影響，具有互聯網特征的金融業被稱之為互聯網金融。傳統金融和互聯網金融間的差異不單單在于所運用的媒介，更為主要的是金融參與者完全了解互聯網“平等、開放、分享、合作”的精神理念，在移動互聯網等工具的幫助下，傳統的金融業務將具備更加強的透明度、更好的協作性、更高的參與度、成本費用低廉、便于操作等其它特征。

2 商業銀行經營的現狀

2.1 產品缺乏技術與品牌的支撐

商業銀行在加強市場營銷的過程中，逐漸增加了新種類的負債業務，如大額可轉讓存單等，以及外匯放款等新種類的資產業務，還有一些新的中間業務，如保管、代理和租賃等。然而，這一系列新種類的業務同西方國家相比仍然存在一定的差距，這些創新業務的總體特點就是缺少技術與品牌的支撐，例如，貨幣和利率互換技術沒有得到有效的應用，在新產品開發研究過程中還缺少電子技術和軟件的使用，使得新產品缺乏深度，在為顧客進行服務的過程中，缺少現代化信息技術。盡管商業銀行每年都在推行新產品上市，然而大多數產品都會在中途失去生命力，使我國的商業銀行沒有代表性的產品，更沒有知名度的產品來代表我國商業銀行的形象。

2.2 落后的營銷手段

促銷是市場營銷過程中最重要的手段，通過促銷才能夠將產品推向市場，利用廣播、電視、分眾媒體、互聯網媒介等一系列的廣告宣傳，讓人們了解產品的信息。與此同時，提高服務品質，根據顧客需求，可提供上門服務和履行承諾等。盡管這一系列提升服務的做法，被各行各業已認可，并在一定程度上取得了成效，然而卻沒有得到商業銀行內部的足夠重視，導致商業銀行的營銷活動中缺少建立良好公共關系的意識。近年來，商業銀行利用傳媒手段進行了一些良好形象的報道，還在公益活動中努力展現銀行的魅力，然而在實際調查中卻顯示出銀行與公眾的公共關系并不是非常密切的。

3 互聯網發展對商業銀行業務經營的主要啟示

3.1 經營理念的更新

互聯網是一個開放的平臺，一個包容的平臺，更是一個存在眾多共贏機會的平臺。傳統市場往往實施“紅海”戰略，眾多參與者的競爭就是相互爭奪資源與份額；而互聯網行業作為一個新興產業，為眾多參與者提供了實施“藍海”戰略的機會，參與者有機會達到共贏的狀態。因而商業銀行在面臨互聯網金融時，更應采取合作的態度。充分與互聯網金融企業開展業務，吸收其技術與理念，將會使傳統商業銀行在今后的發展中處于更積極的地位。

3.2 支付渠道的完善與發展

第三方移動支付渠道的發展對商業銀行是一個巨大的沖擊，商業銀行在目前被動局面下，應該重視市場規律，進行一系列的完善與創新。一是銀行應當優化客戶的操作體驗。移動支付渠道之所以能爆發式發展，重要的原因之一就是便捷與簡化的操作體驗。銀行的支付渠道更多是從安全性角度出發，而忽視了支付的便利性，但二者并非完全的對立，在一定范圍內提高便利性并不會影響支付的安全性。同時通過風控手段的不斷改進，可以在更大程度上保障同時具備安全與便利的支付體驗。二是銀行應當豐富服務場景的運用。給予使用銀行支付渠道進行支付的客戶更多的場景選擇，通過支付服務與其他服務(如理財、消費、信用等)的有機結合，提高客戶的使用價值，從而使銀行支付獲得客戶更高使用率和使用偏好。

3.3 提升服務品質，提升客戶體驗

商業銀行因為良好的信譽度及安全性通常是人們的第一選擇，然而人們同樣有著非常多的不滿。首先需要解決的便是效率偏低的問題。工作日期間，商業銀行的門前往往會有較長的隊伍，客戶通常需要等待較久的時間才可以辦理相關的業務。除效率較低以外，商業銀行的服務品質同樣常常被人們吐槽，服務態度、流程復雜等問題造成商業銀行流失了部分客戶。然而互聯網金融為客戶提供了一個更為便利、有效的途徑以達到自身的金融需要。在此背景之下，商業銀行增強服務效率和品質、提升客戶體驗亟待解決。商業銀行需要將客戶體驗擺在首要位置，并以此為著手點進行產品和服務設計，優化業務步驟，增強服務品質和效率。并且需要關注對于服務人員的監督和培育，重視和客戶間的交流，定期實施客戶滿意度調研，即時發現問題并且進行改正。

3.4 加速人才培育與儲備

互聯網金融所需要的不單單是金融技術過硬的專業性人才，更加需要充分掌握全新技術的人才。然而目前商業銀行員工大多是熟練運用金融理論又或是計算機應用的人才，兩類技術融會貫通的人才較少，復合型人才缺乏。所以，商業銀行需要加強對互聯網技術的關注度，互聯網技術的不斷發展對于金融業務的促進有著極為重要的作用，在人才培養環節需要將更多的精力放在復合型人才層面，并對員工培訓計劃進行合理調節，去適應互聯網金融發展態勢，培養出滿足時代發展需求的人才。

綜上所述，伴隨我國經濟水平的日益提升以及互聯網金融的高速發展，互聯網金融對商業銀行所造成的沖擊已備受業界人士的重視。所以，基于商業銀行的現有優勢，應當進一步的借鑒互聯網的優勢，從而更好地促進商業銀行的轉型發展。

[1]王燕.商業銀行網點對公業務轉型探析[N].金融時報,2016-08-29(010).

[2]張瑩瑩.合肥市某商業銀行私人銀行業務營銷策略改進研究[D].安徽大學,2016.

[3]王文竹.吉林銀行投資銀行業務發展策略研究[D].吉林財經大學,2016.