大數據背景下互聯網保險創新發展路徑

楊 旸

華聯合財產保險股份有限公司遼寧分公司

大數據背景下互聯網保險創新發展路徑

楊 旸

華聯合財產保險股份有限公司遼寧分公司

科學技術的進步，加快了大數據時代的發展步伐，使得保險領域對于以數據為主的互聯網保險關注程度越來越高。本文圍繞大數據背景下的互聯網保險進行討論，了解當前互聯網保險的發展狀況，及其發展過程中所要面臨的挑戰和機遇，并對大數據背景下實現互聯網保險創新發展的路徑加以探索，希望可以推動互聯網保險的快速發展。

大數據背景；互聯網保險；創新發展路徑

所謂互聯網保險主要是指保險公司或保險網絡通過對互聯網技術及電子商務技術的應用，為企業的經營管理提供技術支持。進入大數據時代以后，各行各業的生產發展與數據之間的關系越來越密切，人們對云計算以及互聯網等先進科技加以應用，實現了數據的有效挖掘、分析和處理，使其成為了企業競爭的重要組成部分，保險是最為典型的數據生產行業，將這些技術融入到保險行業當中，能夠使保險行業的銷售模式逐漸向著互聯網保險的形式轉化，而怎樣在大數據背景下實現互聯網保險的創新發展，是當前保險行業必須要進行深入研究的問題。

一、當前互聯網保險的發展狀況

1、互聯網保險逐漸向著渠道多元化的方向發展

直到2016年我國進行互聯網保險業務經營的保險機構已達121家，已經占據保險行業的76.96%，當前階段，保險公司對互聯網營銷渠道建設的方法主要有三種，第一，網絡平臺的自建，例如中國平安保險的一賬通、萬里通以及太平洋保險公司的互聯網商城等；第二，與第三方類型的保險銷售網站進行合作，保險服務主要通過保險經紀人來獲取，例如慧擇以及中民等保險網站；第三，與電商平臺建立合作關系，例如在網易、騰訊以及京東商城、淘寶等平臺進行保險在線銷售。

2、大部分具有簡單化、標準化的保險產品逐漸向互聯網渠道轉移

根據數據調查發現，在互聯網保險當中車險、理財險以及意外險是占比最高的幾種保險產品，在互聯網中實現線下產品的銷售，使產品的銷售渠道被拓寬，車險本身具有一定的復雜性，按照投保的性質劃分可以將其分為商業險和車強險，而車強險具備標準型和低價性，其線上銷售更容易實現，投資理財是理財險的主要特征，容易被人們所接受，加上本身對于保障功能以及核保的要求并不高，更容易形成銷售規模，在互聯網保險當中占據主力地位，由于意外險普遍價格不高，保費收入無法達到規模性的要求，通過互聯網渠道進行銷售能夠有效降低成本的投入，這也是形成互聯網產品結構的根本原因[1]。

3、還需進一步的提升互聯網保險的創新能力

創新互聯網保險，主要是利用對客戶的精準定，以及各類風險因子的細分，使保險產品的制定和定價具有一定的動態性，雖然現在大部分的保險公司在創新互聯網保險方面投入了較大的精力，但創新成果卻非常有限，還需要進一步的提升，從經營角度來看，大部分的保險公司只不過是實現了產品的線上銷售，對保險與互聯網進行真正融合的企業并不多，從銷售產品的角度來說，雖然有一些較為另類、大膽的創新，但其本質還沒有脫離傳統意外險的范疇，而與支付安全線以及網購退貨運險相似的新型電子商務保險卻少之又少，所以說，互聯網保險的發展還需要進行不斷的創新。

二、大數據背景下互聯網保險所要面對的挑戰和機遇

1、大數據背景下互聯網保險的發展機遇

1.1大數據在控制成本投入的同時實現了行業的高效發展

對相關的信息技術加以應用，能夠對保險經營方面的數據進行采集，有利于互聯網保險提升數據體系的系統性和標準性，使產品定價數據及用戶定位數據的統計工作變得更為簡單，較之傳統保險，能夠有效縮短數據的收集時間，降低數據收集階段的成本投入，使保險的效率得到了提升，此外，運用數據信息對智能性的網絡核保核賠的平臺加以建立，大大提升了互聯網保險厘算及流程的自動化程度，實現了流程風險的有效控制，同時也減少了流程處理的時間，推動了保險行業的高效發展[2]。

1.2大數據有利于互聯網保險營銷能力以及定價精準性的提升

第一，互聯網和大數據使傳統的保險產品在競價準則方面發生了改變，從精算方面來看，傳統產品主要是通過大數法則進行精算的，其依據為隨機原理，在大量經營活動中獲取一部分數據，建立數學模型，完成保險費率的計算，然后在對產品進行定價。而大數據背景下，能夠保證數據收集的綜合性、完整性和全面性，并對數據的作用加以挖掘，大大提升了產品定價的準確性及合理性；第二，在大數據背景下，能夠對很多產品的定價進行動態的調整，并且能夠結合客戶的實際需求對產品進行研發，提供優質的服務，使客戶的滿意程度不斷提升，除此之外，保險公司還可以對數據的采集技術加以應用，結合互聯網顧客的購買規律以及共同特征制定相應的營銷策略，使其營銷能力得到了有效的提升[3]。

2、大數據背景下互聯網保險發展面對的挑戰

2.1計算機技術問題

當前階段，我國在數據采集、處理等方面的能力還比較有限，一方面是受到技術能力等因素的限制，信息缺乏及時性和準確性，導致數據的客觀分析和利用難以實現，很多新增的客戶信息缺乏真實性，無法實現數據結構的有效利用，數據采集技術存在不足，數據累積量大，真正具有挖掘性和營銷性的卻不多，處理數據的能力偏低；另一方面，對無法實現數據資源的充分利用，在保險公司的系統當中往往會有大量的數據被閑置，而保險公司沒有利用這些數據優勢進行資源的交換和共享，限制了數據作用的發揮。

2.2信息安全問題

第一，大數據時代的發展，在數據公開及個人信息安全之間形成了矛盾，而實現數據的共享與公開是時代發展的必然趨勢，但隨之而來的則是法律與道德方面的爭議問題，這種問題使互聯網保險的創新發展受到了一定的影響。數據的公開能夠使互聯網保險獲得及時而準確的數據資源，能夠促進互聯網保險的進步和發展，從而為社會創造價值，但公開數據可能會使用戶的隱私被泄露，侵害到用戶的人權，這也是大數據背景下互聯網保險創新發展必須要面對的問題。第二，互聯網保險行業的信息系統因業務行為與其他系統進行數據交換，存在著一定的風險問題，包括病毒入侵、黑客攻擊等等。

三、大數據背景下實現互聯網保險創新發展的途徑

1、加強人才培養，提升信息技術水平

各行各業的市場競爭本質就是人才的競爭，大數據背景下的互聯網保險行業也是如此，互聯網保險在專業性方面具有較高的要求，對互聯網保險方面的軟件進行研發具有重要的意義，例如，開發語音交流互動平臺，使保險銷售人員能夠與客戶通過平臺進行保險合同的解說，同時具備記錄聊天記錄的功能，使銷售誤導以及后期的保險爭議問題得到有效的控制。想要推動互聯網保險的創新發展，最根本的途徑就是對相關的保險人才以及數據技術人才進行大力的培養，使相關人才具備一定的洞察能力以及數據發掘能力，同時，還要對人才的創新思維能力加以培養，使其可以通過對數據的處理，整理出相關的數據結構及邏輯，然后進行優化組合，形成新的營銷模式，使互聯網保險的發展獲得新的機遇[6]。

2、對信息加強保護并制定相應的監管措施

第一，要將個人的信息安全與公開數據之間的關系處理好，在不對個人信息進行侵犯的前提下將利于社會發展的信息公開出來，同時對其他行業所公開的數據進行利用，開闊互聯網保險創新發展的思路；第二，相關部門應該針對互聯網保險中的信息安全問題出相應的管理措施，各保險公司也應針對此類問題制定保護措施，并將權責問題落實到位，面對可能會產生的技術風險，要進行深入的研究，制定預防措施，并保證預防措施的針對性和有效性，使互聯網保險的安全運行得到保證，從而確保相關支付、交易及數據的安全[7]。

結語：

綜上所述，互聯網保險企業想要實現創新發展，必須要對大數據時代所帶來的機遇和挑戰加以明確，包括其中的技術問題及安全問題等，并針對其中的挑戰探索相應的發展途徑，通過對相關專業人才的大力培養以及加強管控措施等方法，準確把握機遇實現互聯網保險的改進和優化，從而推動互聯網保險行業的快速發展。

[1]李毅.大數據時代背景下的中國互聯網保險發展與展望[J].中國高新技術企業,2014,2(21)：6-7.

[2]劉超.大數據背景下互聯網金融對企業并購模式的影響研判[J].湖北社會科學,2015,3(11)：84-89.

[3]李亞茹.我國互聯網保險營銷模式發展研究[D].廣西大學,2015.

[4]屈秀偉.基于大數據的互聯網金融創新模式應用研究[D].黑龍江大學,2015.

[5]武婷婷,唐加山.“大數據”背景下保險精算課程的教學實踐與探索[J].產業與科技論壇,2015,14(13)：148-149.

[6]呂穎.大數據時代互聯網保險發展策略淺析[J].河北金融,2014,6(7)：52-54.

[7]程慧萍.大數據時代下互聯網保險發展策略淺析[J].商情,2017,9(28)：83-84.