互聯網金融監管的研究與探討

鄭一敏

深圳市社會保險基金管理局南山分局

互聯網金融監管的研究與探討

鄭一敏

深圳市社會保險基金管理局南山分局

近年來，隨著計算機技術的不斷進步,互聯網技術也得到了相應的發展，互聯網技術的應用已經滲透到了各行各業，作為金融業而言，互聯網的加入能夠很好的為金融行業服務，不僅能夠拓寬其經營范圍，而且也能使其工作人員的工作效率得到顯著提升。但是，互聯網在給金融業帶來巨大優勢的同時對傳統金融業也造成了巨大的沖擊。為了能夠使互聯網金融業能夠持續穩定的發展，相關人員必須要充分認識到行業發展的風險及隱患，進而能夠更好的監控該行業的運行。本文通過介紹互聯網金融的概念及發展必要性，從而對該行業在發展過程中的風險進行分析，并在此基礎上有針對性的提出解決方案。

互聯網金融；信息技術；監管思路

一、互聯網金融的定義及其發展的必要性

互聯網金融的本質是金融，只不過隨著互聯網技術的不斷進步，在發展過程中，我們完美的融合了互聯網技術與金融業。這兩方面的有效結合不僅對貨幣的發展具有重要作用，同時也預示著互聯網時代的到來。互聯網以其獨有的優勢逐漸在各行各業中加以應用，金融業作為國家發展的重要一部分，與互聯網的融合勢在必得，因此大力發展互聯網金融不僅是時代進步的需要，也是實現經濟發展的重要組成部分。

二、互聯網金融監管的現狀

2.1 互聯網金融發展存在的不足

① 信息安全體系構建不完善

云技術的出現加速了互聯網在數據存儲方面的應用，云技術雖然給數據儲存帶來了便利，但與此同時也給不法分子帶來了可乘之機，不法分子會使用黑客技術進入云端系統，從而盜取個人及企業相關信息。現階段，受限于我國信息安全體系不健全的影響，我國有80%以上的網絡用戶的個人信息發生了泄漏，如何采取有效措施防止這類違法犯罪行為的發生對互聯網金融業的發展十分重要。

② 法律法規建立不足

由于互聯網金融出現的時間較短，因此國家并沒有相關法律法規體系對其進行相應的保護，不完善的法律法規對互聯網金融的發展造成了一定的壁壘，處于灰色地帶的互聯網金融易被不法分子所利用，進行一些違法違規的業務。

③監管制度沒有創新

計算機技術的不斷進步使金融業擺脫了時間和抵御的限制，但互聯網監控手段的落后使更多的黑客能夠輕易進入個人及商家系統，使得個人及商家信息的發生泄漏。

④交易平臺的虛擬性

利用互聯網金融進行錢財交易時，買家和賣家所利用的平臺是基于互聯網技術之上的虛擬平臺，這就意味著雙方至少有一方對對方的信息不明確，加大了交易者之間的信息不對稱，從而放大了信用風險。

2.2 互聯網金融經營理念存在的不足

①無法適應全新的互聯網模式

互聯網金融的模式與傳統意義的金融業有著全新的改變和完善，它利用互聯網技術把金融投資過程中所涉及到的各項數據及信息有效集中，方面投資雙方進行交易。互聯網金融對互聯網技術的依賴性極強，金融業中的各項業務的進行都可以通過線上方式完成。因此，傳統意義的金融服務將會受到互聯網的巨大沖擊而逐步退出歷史舞臺，其中最為典型的例子就是眾籌融資的發展。眾籌融資指的是投資者通過互聯網平臺進行融資業務，他們通過網上眾籌可以得到自己想要的數額，同時給他們提供錢財的用戶也可以從中獲得比銀行利率要高的利息。

②傳統的金融模式互聯網化

傳統金融業均有各自獨立的工作場所，各項業務都是通過現實平臺進行完成的，因此傳統金融業易受時間的限制。互聯網金融通過互聯網技術能夠將業務轉移到互聯網平臺進行操作，能夠很好地解決時間所帶來的諸多不便。

③基于互聯網平臺開展金融服務

現階段，隨著互聯網技術在金融業中良好的應用，越來越多的第三方支付平臺逐漸興起，比較有代表性的有余額寶等。人們依靠第三方平臺進行金融交易不僅能夠給用戶提供一定的便利，同時也有利于金融業持續穩定的發展。

2.3 互聯網金融監管的現狀分析

①監管機構難以形成統一的監管體系

天津市《關于進一步加強本市孤兒保障工作的意見》指出，“人力資源和社會保障部門要進一步落實孤兒成年后就業扶持政策，提供針對性服務和就業援助，促進和保障有勞動能力的孤兒成年后就業工作。對具備勞動能力的正常孤兒，應按規定納入就業援助重點對象，落實相關就業政策，免費提供就業培訓和指導。”

互聯網金融不論從產品的改善還是經營模式無時無刻不發現的變化，而現階段互聯網金融的監管較為落后，監控制度的改善跟不上金融業發展的步伐，因此導致互聯網金融較為混亂。現階段，監控機構不能對互聯網金融發展過程中出現的風險進行一定的預測，以目前較為流行的P2P業務為例，雖然國家金融機構制定了相關的政策保護其更好的發展，但在實際執行過程中由于監管力度不足導致在運行過程中仍然會出現很多問題。

②傳統監管主體的監管立場不適應互聯網金融業態

傳統金融的發展時間較長，因此形成了一套可以保證其安全運行的市場監管機制，由于互聯網金融不同于傳統金融，因此，他們之間的監管機制并不完全一樣。相比于傳統金融，互聯網金融的運行方式、服務對象等各方面都發生了一定的變化，此時再使用傳統金融的監管機制顯然不能滿足其發展需要。

③互聯網金融監管的范圍界定困難

互聯網金融所進行的交易都是通過互聯網進行交易，其服務對象和業務范圍隨著用戶需求的不同也隨時發生一定的改變。如果對監管范圍進行了一定的界定，那么隨著互聯網金融服務范圍的不斷擴大，相關部門需要對其制度進行修改，此時，如果制度更新的速度落后于互聯網金融發展的速度，就會產生制度的空白區域，這些空白區域會被不法分子所利用，從而對金融業造成一定的安全隱患。除此之外，由于互聯網金融的數據更改較為容易，因此，監管部門在進行檢查時，容易被這些假數據所迷惑。

三、強化互聯網金融監管的對策

3.1 完善互聯網金融的監管模式和原則

由于我國面積較大且全國各地的經濟發展水平存在一定的差異，因此，如果采用一套單一的互聯網金融監管制度則不能很好的適應全國各地區的發展要求。我們可以采用國外的雙線多頭監管模式對我國互聯網金融的監管模式。雙線多頭模式指的是在國家統一監管的模式下，各地區根據各自金融業發展的不同，制定出一套適用于本地區發展的互聯網進行監管制度，從而能夠使互聯網金融在一個相對公平、透明的環境下運行。除此之外，互聯網金融是一個高速發展的產業，其創新速度較快，在制定規則制度時，國家不應該為了統一而限制各地區的發展，而應該在統一制度的約束下，允許各地根據情況不同制定適合區域發展的管理機制。

3.2 建立全面的動態發展監管機制

傳統金融業由于有固定的辦公地點和辦公時間的限制，因此可以采用固定的監管機制對其進行有效把控，而互聯網金融是一個時刻處于高速發展、快速變化的產業，如果再采用固定的監管模式進行監管，則不能滿足行業發展的需求，對行業持續、穩定的運行也會造成一定的影響。動態監管指的是對互聯網金融的運行狀態進行實時監控，通過動態監控能夠及時、有效的發現互聯網金融運行過程中潛在的危險，從而為更好地應對措施的制定奠定良好的基礎。

3.3 建立健全的互聯網金融監管協同體系

3.4 完善互聯網金融監管法律體系，加強金融消費者權益保護

監管機構的主要責任是對互聯網金融機構的運行進行實時監督，從而能夠有效的識別、預判風險的存在，為機構的安全運行提供有力的保障。在風險提示方面，我國相關部門可以借鑒國外良好的風險提示機制。在美國，監管部門根據風險的不同將各類風險進行分級，在檢查過程中，如果發現某一企業未按相關規定進行風險應急處理，則根據其情節的輕重采取一定的處罰措施。除此之外，監管機構可以與評估機構進行合作，通過定期發布企業信用評估報告，實現對互聯網金融機構的有效管理。最后，由于消費者在消費過程中可能由于知識的欠缺等造成一定的經濟損失，國家應該出臺相關法律保證人民的合法權益不受到損害。

3.5 利用先進技術進行非現場監管

在對互聯網金融進行監管時，為了進一步提高數據分析的準確性，我們需要運用計算機將大量金融業務進行自動分析，從而形成良好的檢測系統，更準確的發現 潛在風險。

四、結語

隨著我國經濟持續穩定的發展，互聯網金融取代傳統金融已經成為金融業必然的發展趨勢，互聯網金融在給人們帶來便利的同時，也對我國相關的安全監管力度提出了更高的要求，如果不采取合理有效的方式對互聯網金融進行有效監管，可能會引發一系列的經濟問題。為了保證金融市場的穩定性，政府應該盡快完善金融市場的相關法律法規，以填補金融業中的空白區域。除此之外，監管部門需要加大制度創新，采取適用于時代發展的措施，有效監控互聯網金融業，為其更好的發展提供有力保障。

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[3]吳靜嫻.基于市場失靈視角的互聯網金融影響分析和監管問題研究— —以余額寶為例[J].中小企業管理與科技(上旬刊)，2014(07)

鄭一敏(1985.10--)；性別：女，籍貫：湖南省永州市人，學歷：本科，畢業于江西科技師范學院；現有職稱：中級經濟師；研究方向：金融學