惡意透支型信用卡詐騙罪研究

摘要：在市場經濟環境中，信用卡市場規模不斷增加，隨之增多的還有信用卡詐騙犯罪案件。而在信用卡詐騙犯罪中，以惡意透支型所占比例最多。本文研究中，首先分析惡意透支型信用卡詐騙罪的認定條件，然后分析其多發原因及特點，最后提出行之有效的偵防措施，希望能夠給相關人員提供參考。

關鍵詞：惡意；透支；信用卡詐騙罪

中圖分類號：D924.35文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）05-0181-02

作者簡介：薛妍（1988-），女，漢族，河北衡水人，河北經貿大學法學院，法律碩士在讀，就職于衡水市桃城區人民檢察院，研究方向：審查逮捕類案件的證據研究。

從1995年廣東發展銀行發行第一張國際信用卡以來，經過我國高速發展的經濟環境，信用卡已經成為人們日常生活中重要的工具，為人們提供了一種超前的消費理念，是最主要的非現金支付工具。然而，據有關調查顯示，信用卡犯罪案件正在不斷增多，而惡意透支型信用卡詐騙是主要的信用卡犯罪模式，對信用卡市場造成極大的破壞，同時侵犯了持卡人財產安全。基于此，加強對惡意透支型信用卡詐騙罪的研究具有十分現實的意義。

一、關于惡意透支型信用卡詐騙罪的認定條件

所謂的惡意透支型信用卡詐騙罪，指的是持卡人以非法占有為目的，超過透資額度或期限進行透資消費，且經過發卡行兩次催收后，3個月以上不歸還，透資數額較大。對于此類案件的認定，側重點在于透支的惡意、善意區分。一方面，需要分析行為人主觀意識上，是否存在非法占有透支款意愿；另一方面，從客觀角度出發，判斷其是否超出了透支限度、期限以及催收兩次后3個月的歸還日期。最后，應該改對透支的數額進行判斷，只有透支數額達到1萬元以上，才能定性為惡意透支型信用卡詐騙犯罪行為，否則只能作為一般的違法行為定罪。

二、惡意透支型信用卡詐騙罪特點及發生原因

（一）惡意透支型信用卡詐騙罪特點

經總結，惡意透支型信用卡詐騙罪案件具有以下三個方面的特點：

第一，發案數量多。據有效資料顯示，信用卡詐騙案件是金融犯罪案件中的主要類型，而惡意透支型信用卡詐騙占到所有信用卡詐騙案中六層以上；第二，形式多樣性，且具有連續性、時效性以及跨地域性的特點。一般來說，一人申請多張信用卡進行透支，采用“拆東墻補西墻”的方式拆借，最終導致透支的額度越來越大，最后無力償還；還有持卡人以每次銀行授權的限額，分多次在多地進行消費，有的在不同城市取現，短時間內透支大量的額度，導致無力償還；另外，還有一些持卡人與信用卡辦卡人員相互傳統，利用信用卡善意透支的規定進行透支，給銀行造成極大的損失；還包括一些交叉擔保方式，在信用卡到手后，進行突發性反復透支消費，再攜款出逃。第三，犯罪主體層次復雜。經調查，在惡意透支型信用卡詐騙案件中，犯罪主體既有文化程度較低的文盲，也有文化程度較高的碩士、博士；既有初犯，也有慣犯；既有對社會危害較低的惡意透支，也有對社會存在較大危害的犯罪行為。

（二）惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件多發的原因

根據多個案件總結，惡意透支型信用卡詐騙犯罪多發原因主要集中在以下幾個方面：

第一，由于有些銀行在信用卡發卡過程中，缺乏嚴格的資信審核制度，或者是過度授信。在社會經濟發展過程中，商業銀行之間的競爭力不斷提升，銀行為了提高營業額，提升利潤，或者是銀行職員為了能夠完成辦卡任務，常常在發卡過程中，自行降低對辦卡人資信的審核要求，有時有甚至只需要簽名就能夠獲得信用卡，導致銀行對于持卡人基本情況、資信狀態等一無所知。同時，很多銀行在發卡過程中，不能有效的甄別信用卡申請人信用等級以及還款能力，導致信用卡流入到很多不具有申領條件的人員手中。第二，在很多惡意透支型信用卡詐騙罪主體詢問中發現，大多數人對犯罪造成的法律后果不清楚。在大多數人心中，欠錢不能構成犯罪，一些沒固定收入，同時文化程度較低的信用卡用戶，法律意識淡薄，將信用卡惡意透支行為當作是民事糾紛，沒有意識到其已經觸犯刑法；第三，發卡機構兩次催收不規范、不到位。盡管對于透支款的催收，各大銀行都有短信、電話、催收函、信件催收等好幾種催收方式，但一些發卡機構在催收過程中，存在很大的隨意性，負責催收的人員僅僅是為了完成催收程序上的任務，是否能夠有效的催收到款項卻不會在意，導致很多持卡人最終形成犯罪。

三、關于惡意透支型信用卡詐騙罪的偵防措施

（一）通過有效的偵查方式確定偵查范圍

惡意透支型信用卡詐騙罪主要是通過信用卡、信用卡相關信息實施犯罪，在偵查過程中應該以信用卡作為中心，根據信用卡確定偵查的范圍，由信用卡消費記錄、取現記錄等，發現犯罪人遺留下的犯罪證據，找到一些活動的軌跡，為決定偵查范圍以及犯罪嫌疑人提供有力的依據。

（二）通過信息化手段提取犯罪證據

在信息化數據時代，惡意透支型信用卡犯罪案件的偵查工作，需要利用視頻監控技術、情報導偵等先進技術獲取證據。犯罪人在辦卡過程中、消費過程中有時涉及到特約商戶，利用特約商務、銀行的視頻監控系統，獲得行為人的影響資料，還能夠獲得行為人在銀行預留的相關資料信息。同時，根據消費地點、時間、金額等，能夠為公安機關收集證據、分析情報等提供依據。同時，在收集與分析證據過程中，需要甄別是否為行為惡意性質的透支犯罪。

（三）銀行應該加強對各地民警間的配合

由于惡意透支型信用卡詐騙犯罪具有連續性、跨地域性的特點，且隨著網上金融業務持續夸大，這種特點更加明顯。因此，為了更加有效的打擊此類犯罪，需要加強各個銀行與各地民警之間的配合，實現相關信息的共享性，提高對此類案件審核、督察的力度。同時，還可以建立黑名單用戶，避免黑名單用戶反復在其他銀行或地區辦理信用卡，從源頭杜絕惡意透支型信用卡詐騙案件發生率。

（四）建立個人信用體系，完善相關法律制度

現階段，我國各地區都已經形成了個人征信系統，但是跨地區、跨行業的信用評估體系尚不完善，也還沒有建立有效的跨地區個人征信機構。在信息化、數字化、經濟全球化發展趨勢下，需要實現跨系統、跨行業、跨領域的個人征信系統、風險信息共享系統等。不僅能夠提高信用卡發卡安全，降低風險性，同時還能降低風險控制成本，提高銀行信用卡業務整體質量。

此外，在相關法律制度方面，必須根據我國實際情況，結合金融行業發展規律等，建立更加完善的法律，規范信用卡業務行為，提升風險管理能力。同時，明確在金融消費信貸領域中相關權責問題，提高對銀行財產以及個人財產的保護。

四、總結

通過上述分析可知，惡意透支型信用卡詐騙罪是金融犯罪中重要的一種，已經對信用卡使用造成威脅，同時破壞了正常的金融秩序，是一種惡劣的刑事犯罪案件。這類案件具有形式多樣、發案率高、跨地區等特點，給偵破工作帶來一定的困難，因此，必須不斷完善相關法律，加強普法宣傳，規范信用卡申領程序，提高相關人員的工作素養。此類案件的偵防工作，必須下大決心，力求整頓，提升公民法律意識、風險意識，才能真正杜絕此類案件的發生。

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