P2P網(wǎng)絡借貸涉及的若干民事法律問題

摘要：近年包括個體網(wǎng)絡借貸（又稱P2P網(wǎng)絡借貸）在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對金融產(chǎn)品、業(yè)務、組織和服務等方面產(chǎn)生深刻的影響。P2P網(wǎng)絡借貸借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的工具實現(xiàn)借貸，它與傳統(tǒng)的民間借貸比較，涉及的相關民事法律問題更為寬泛。

關鍵詞：P2P網(wǎng)絡借貸；線上交易；民間借貸；電子合同；居間合同

中圖分類號：D922.28；D630文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）05-0213-02

作者簡介：周舟（1989-），女，漢族，廣西人，廣州大學法學院，碩士研究生，研究方向：刑法。

一、關于P2P網(wǎng)絡借貸的性質(zhì)

在中國人民銀行等十部門發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》①中把個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸界定為P2P網(wǎng)絡借貸。民間借貸是指在國家依法批準設立的金融機構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟主體之間的資金借貸活動，俗稱“線下交易”。區(qū)別于傳統(tǒng)的民間借貸，其特點就是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的工具實現(xiàn)借貸，俗稱“線上交易”。它借助了具有“網(wǎng)絡借貸信息中介”資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺工具實現(xiàn)借貸。

二、關于P2P網(wǎng)絡借貸電子合同的成立及生效

（一）我國法律關于電子合同的規(guī)定

我國《合同法》規(guī)定的“書面合同形式”包括數(shù)據(jù)電文?！半娮雍贤奔磳儆跀?shù)據(jù)電文?！峨娮雍灻ā发诘谌龡l規(guī)定了可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。如果當事人約定了使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書，不得僅因為其采用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力。中國銀監(jiān)會等四部門發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》③第二十二條規(guī)定，各方參與網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動，需要對基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當保證其真實性。

（二）P2P網(wǎng)絡借貸電子合同的成立

根據(jù)《合同法》相關規(guī)定，當事人訂立合同需采取要約、承諾方式，采用書面形式訂立的，合同自雙方當事人簽字或者蓋章時成立。因為P2P網(wǎng)絡借貸是“線上交易”，故雙方要在網(wǎng)絡中介平臺上借助數(shù)據(jù)電文即簽訂電子合同的方式確定雙方的借貸關系。根據(jù)《電子簽名法》第十四條規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。即只要借貸雙方在網(wǎng)站平臺達成借款協(xié)議并形成可靠的電子簽名合同，其借貸關系即依法成立。例如在被稱為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺催收獲勝第一案中，原告上海某金融信息服務有限責任公司訴被告李某某、吳某某、上海某塑膠制品有限公司借款合同糾紛一案中④，上海市黃浦區(qū)人民法院經(jīng)審理認為“全體出借人與被告李某某明通過原告網(wǎng)站達成的借款協(xié)議合法有效，借貸雙方均應嚴格履行”。

（三）自然人之間P2P網(wǎng)絡借貸電子合同的生效

《合同法》第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同是實踐合同，即貸款人提供借款時生效，自然人之間P2P網(wǎng)絡借貸電子合同亦參照此規(guī)定，提供貸款時合同生效。最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》⑤第九條規(guī)定，具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關于自然人之間借款合同的生效要件，其中第（二）項里的，以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時。

三、關于P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的民事責任

在純中介平臺模式中，P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)與借款人、出借人之間為居間合同?，F(xiàn)實中如果P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)存在下列不規(guī)范操作或不規(guī)范經(jīng)營行為的，存在承擔民事責任的有下列幾種情形：

（一）因居間違約導致的民事責任

《合同法》第四百二十五條規(guī)定，居間人應當就有關訂立合同的事項向委托人如實報告。否則造成委托人利益受損的后果由居間人承擔損害賠償責任并不得要求支付報酬。即如果P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)存在故意隱瞞重要事實或者未盡勤勉義務而導致信息虛假，損害借貸雙方利益的，就要承擔以上的懲罰。

（二）因借款擔保導致的民事責任

最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十二條規(guī)定，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持，即P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)存在如上為借貸提供擔保情形的，將承擔因借款擔保導致的民事責任。

（三）因個人信息侵權(quán)導致的民事責任

在P2P平臺進行交易的主體，必須經(jīng)過注冊，成為平臺會員后方能開始借貸行為。為了維護交易安全，都需要網(wǎng)絡實名制以確保雙方身份真實。因此，P2P平臺需要儲存大量的個人信息，如姓名、年齡、住址、聯(lián)系方式、身份證號、銀行卡號、名下財產(chǎn)情況等重要資料。如果P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)對客戶個人信息的保密工作不到位，因自己過錯致使客戶資料泄露，造成客戶損失的，承擔因個人信息侵權(quán)導致的民事責任。

（四）承擔因借款人非法集資導致的民事責任

P2P網(wǎng)絡借貸的特點：一是“背對背”以“線上電子合同”的形式完成交易；二是存在“一對多”的交易（即多個出借人配款借給單一借款人），例如剛剛上面提到的案子，原告上海某金融信息服務有限責任公司訴被告李某某、吳某某、上海某川塑膠制品有限公司借款合同糾紛一案中，就是80名出借人各自通過P2P網(wǎng)絡與借款人李某某達成一年期50萬元借貸法律關系。如果借款人借助P2P網(wǎng)絡借貸平臺以非法占有為目的，編造謊言，捏造或者隱瞞事實真相，騙取不特定多數(shù)人的資金且數(shù)額較大的即涉嫌集資詐騙，如果P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)未盡到核查義務，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上發(fā)布大量虛假借款標。則對造成出借人的損失承擔連帶民事賠償責任。

[注釋]

①中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、工商總局、法制辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會.國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室<關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見>（銀發(fā)〔2015〕221號），中國人民銀行網(wǎng)站京ICP備05073439號.

②<中華人民共和國電子簽名法>（第十屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議通過），中國人大網(wǎng)京ICP備06005931號.

③中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室<網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法>（銀監(jiān)會令[2016]1號）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會網(wǎng)站ICP備05072642號.

④上海市黃浦區(qū)人民法院<民事判決書>[（2014）黃浦民二（商）初字第176號]，匯法網(wǎng)京ICP證140452號.

⑤最高人民法院<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>（法釋〔2015〕18號），最高人民法院網(wǎng)京ICP備12013311號.