淺談農村金融服務創新與支持地方經濟發展

郭偉東

[摘 要] 我國農村金融產品與服務創新存在諸多問題：農村產業投資的高成本與高風險迫使金融機構收縮農村地區金融業務；農村資金供求雙方惜貸惜借；農村金融創新機制缺乏；農業保險法律制度不夠完善。農村金融服務創新可通過轉型業務方向，升級營銷模式，創新擔保方式及優化業務流程實現。同時以服務地方經濟為中心突顯農村金融服務特色，搭建農村金融服務平臺并做好精準扶貧。

[關鍵詞] 農村金融；地方經濟；創新

[中圖分類號] F830.6 [文獻標識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）03-0029-02

現代農業是將生產、加工和銷售相結合，農村與城市、農業與工業發展統籌考慮，資源高效利用與生態環境保護高度一致，各種產業融合發展的新型產業。而且有些農村地區農業生產主要還是延續小規模的分散經營模式，無力抵御市場競爭帶來的巨大風險；農業生產的經營模式、產品結構趨同，市場交易成本趨高，缺乏市場競爭優勢，“三農”利益大量流失，農業現代化發展嚴重滯后。縱觀國內外現代農業的發展，都離不開強大的金融支持，所以強化金融支持力度已成為我國現代化發展亟待解決的問題。

一、我國農村金融產品與服務現狀及存在問題

近年來，金融機構在農村地區的經營網點越來越少，農業銀行收縮了農村經營網點，農村信用社經營的去農化傾向明顯，商業化氣息越來越濃，國有商業銀行和城市商業銀行由于管理半徑長、經營成本高、風險大等原因，不愿意到農村地區設立網點，導致大部分農村地區只有農村信用社和郵政儲蓄機構網點，遠不能滿足農業現代化發展的需求。同時，在我國有不少農村地區，適銷對路的金融產品較少、金融服務方式過時且單一、金融服務質量和效率與農村經濟社會發展和農民多元化金融需求不匹配的問題日益突顯，主要表現在幾個方面：

（一）農村產業投資的高成本與高風險

由于農業投資的高風險性、額度相對小、貸款回收難等原因，很多金融機構在改革的進程中收縮農村地區金融業務，減少了對農村的信貸資金投放力度，這正是資本的逐利性使然。農村和農業的性質決定了農村地區金融運行成本相對較高，需要較高的利息收益才能覆蓋其經營成本，以保障農村地區金融機構運營的可持續性。因此，各金融機構都不愿意涉足農村地區。

（二）農村資金供求雙方惜貸惜借

首先是金融機構基于自身商業利益的考慮，為提高信貸資金效率、規避運營風險，嚴格控制交易成本、投入產出達不到平均收益率的農村貸款。另外，農村地區信用環境較差，金融機構投放的信用貸款，缺乏有效的安全保障，不良率較高，導致金融機構出現“懼貸”情節。其次，大部分農戶金融知識匱乏，抵押物、擔保物不足，不愿意跟銀行借貸。

（三）農村金融創新機制缺乏

首先，金融業審批手續繁雜，信貸審批機制不健全。農村金融機構創新金融服務產品，需要層層審批，漫長的考察評審過程，導致農村金融服務產品缺乏個性化和高效率。其次，金融服務產品的創新與推廣普及難度較大。農村金融產品創新的激勵機制不完善，產品認同度不高；沒有建立起完善的金融機構評價考核機制，影響金融機構員工參與創新的積極性和主動性。再次，金融機構產品創新動力不足。農村信貸活動中，金融機構所需的抵押品缺乏，且抵押品價值不易評估、風險較高，導致農村金融產品創新數量總體偏少。

（四）農業保險法律制度不夠完善

現階段，我國農業保險的法律體系還不完善，缺乏政府職責、組織形式、經辦主體、資金運作、保險費率厘定等方面的制度安排，農業保險經營存在隨意性，農業保險制度缺乏穩定性和可持續性。農業保險產品營銷力度不夠，導致有效需求不足，有些險種的損失難以量化，賠付率很低，很難實際解決農民的受災損失問題。

二、以服務地方經濟為中心開展農村金融服務創新

（一）業務方向轉型

重點由支持傳統的單一糧食種植向支持畜牧業、農業倉儲物流服務、農產品加工服務、農產品經紀購銷服務等方向轉型。由以往服務零散農戶的小家種植向批量服務新型農業經營主體規模種養殖上轉變。重點圍繞家庭農場、種養殖大戶、農民專業合作社法人、實際控制人、社員以及倉儲專業大戶、農產品加工專業大戶、農產品經紀購銷專業大戶開展授信支持。

（二）升級營銷模式

一是改變以往以信貸員展業為主的營銷方式，實現通過頂層營銷展業搭建合作平臺的方式集中批量獲取優質客戶，實現客戶的名單制管理。二是對五大合作平臺的搭建和平臺展業放款建立健全分支行相關領導和人員的考核機制，持續推進營銷模式升級。三是建設“信用村”，利用信用村發展區域進行集中營銷，有效宣傳信貸產品和服務，并配備專職人員從事客戶信息采集、業務受理及授信等相關工作。

（三）創新擔保方式

一是積極開展市場調研，搭建銀政合作平臺。積極走訪當地農委、林業局、畜牧局、發改委、財政、再就業局、市婦聯、市團委等相關政府職能部門，了解農業改革推進和農業結構調整等方面的相關產業和行業政策，確定各地方政府重點扶持的落地農業產業項目和財政補貼政策，力爭取得政府擔保基金扶持。二是積極走訪當地農業產業化龍頭企業，搭建銀企合作平臺。了解其與產業鏈上中下游客戶的訂單關系與資金往來關系，積極爭取核心企業設立擔保金為其上中下游客戶提供擔保。三是積極引入擔保機構，如政策性涉農擔保公司、保險公司保證保險等，搭建銀保、銀擔合作平臺。在客戶擔保方式上掃清障礙，建立起風險共擔、利益共享機制，最大程度地降低我行業務風險敞口。四是積極推進當地土地經營權抵押、登記與流轉、農機具抵押、林權抵押、奶牛活體抵押、應收帳款質押等工作開展，在三農信貸非規范性抵質押方式上實現創新。

（四）優化業務流程

充分發揮小額貸款“簡便、快捷”的優勢，在制度框架內與風險可控的前提下，持續優化小額貸款業務流程。著力解決業務流程繁瑣的問題，積極爭取上級行支持，合理優化流程和手續，真正體現新客戶與老客戶、高風險客戶與低風險客戶、零散客戶與批量開發客戶的差異性服務。

三、以服務地方經濟為中心突顯農村金融服務特色

為提高金融服務水平，在認真分析的基礎上，對不同信貸產品的客戶群實施結構調整，將有限的額度資源合理配置，爭取獲取最大的效益。銀行將不斷縮小客戶群管理幅度，做精、做專、做強某一領域某一行業。通過建立“信用村”，降低小額老產品信用風險，提高經濟收益。同時，為進一步服務地方經濟，可以為每名客戶制作“信用證”，凡信用村客戶辦理相關業務均可享受VIP待遇。同時，還可以積極整合社會資源，為信用村客戶提供各類增值服務，并不斷完善服務項目，提升服務能力。

四、以服務地方經濟為中心做好農村金融服務平臺搭建

要加強銀企對接力度。一是持續加強與扶貧辦、婦聯等政府、企業的合作力度，利用信貸資金與財政資金捆綁，發揮撬動作用。二是結合各地區信貸資源稟賦與特點，認真調研并形成圍繞服務周邊配套區域的信貸政策。三是深度挖掘存量客戶關聯市場、周邊專業市場、各類特色優質市場信貸資源，打造專業特色化金融服務方案，把更多的優勢產業和項目納入支持范圍，提升信貸政策服務實體經濟的協同效應。

五、以服務地方經濟為中心做好精準扶貧

（一）積極與同級扶貧部門進行對接，簽署戰略合作協議，加強信息共享，梳理精準扶貧項目金融服務需求，為精準支持脫貧攻堅奠定基礎。同時與當地扶貧辦加強溝通合作，實現對建檔立卡貧困戶的信息共享，對建檔立卡貧困戶實現名單制管理。對扶貧部門確定的建檔立卡的貧困戶，深入了解貧困戶的基本生產、生活信息和金融服務需求信息，建立精準服務檔案，實行“一戶一檔”，切實做好“六個精準”。

（二）要因地制宜提供不同的扶持模式，提升金融扶貧的精準度。主要包括直接資金支持模式、“智力+資金”支持模式、項目扶貧模式、“能人”帶動扶持模式和教育扶持模式，實施貧困村“一村一品”產業推動，重點支持貧困地區發展特色農產品加工，讓貧困戶更多分享農業全產業鏈和價值鏈增值收益；支持能幫助貧困戶建立穩定增收的脫貧項目，增強貧困戶的自身造血功能。

（三）要抓住脫貧攻堅點的機遇，借力地方黨政力量，充分組織好村支兩委、駐村扶貧干部、當地有威望的能人和致富帶頭人，深入推進“信用戶”“信用村”評定與創建。選擇特色優勢產業集中、信用環境良好、產業優勢突出、人口居住集中、存量客戶較多、資金需求旺盛、政府扶持明顯、溝通協調較好的貧困村開展信用村建設。推進“批量調查、批量授信”、“額度授信，循環支用”，提升業務辦理效率，提高客戶體驗。實行“一次核定、隨用隨貸、利率優惠”的政策，對建檔立卡貧困戶貸款免抵押、免擔保。并做好一般地區與貧困地區信用村的差異化管理。

[參 考 文 獻]

[1]黃睿.縣域金融產品和服務創新呈現五大特點[J].甘肅金融，2015（5）

[2]李子武.對農村金融產品和服務方式創新的建議[J].甘肅金融，2016（9）

[3]陳華.我國農村商業性金融發展研究[D].北京：財政部財政科學研究所，2012

[責任編輯：史樸]