建設“五型”銀行打造歷久彌新、行穩致遠的“百年老店”

2016年11月，江西省農村信用社86家法人單位全面改制成為農商銀行， 正式告別“農信社”時代，標志著江西省農信社產權改革全面完成，成為全國第五個完成農信社銀行化改革的省份。2017年開年之初，江西省農商銀行存貸款總額又在全省率先突破1萬億元，正式跨進“萬億元俱樂部”，進入全國農信系統“第一方陣”。

江西省農商銀行在推進改革發展中有何經驗啟示？存貸款總額突破1萬億元背后的具體情況如何？產權改革全面完成后可能面臨哪些機遇和挑戰？今后的發展方向在哪？帶著這些問題，本刊專訪了江西省農村信用社聯合社黨委書記、理事長孔發龍。

《銀行家》：首先祝賀江西省農村信用社全面改制為農商銀行，全面完成全省農信社產權改革目標。江西省農信社歷經65年發展歷程，從小到大，由弱變強，殊為不易。回顧歷史，您認為江西省農信社65年發展歷程對今后農商銀行的發展有何經驗啟示？

孔發龍：從1951年新中國江西第一家農村信用社在南昌縣沙湖成立，到2004年5月江西省農村信用社聯合社組建成立，再到2016年底江西成為全國第五個全面完成農信社銀行化改革的省份，江西省農村信用社歷經65年風雨滄桑，在一代代信合人的艱辛創業與光榮傳承中實現了改革發展的歷史性跨越。不忘初心，方得始終。回顧江西省農村信用社65年艱難曲折的改革發展歷程，我們得出的最重要的經驗和啟示是：

堅持加快發展，始終是農商銀行的首要之務。發展是硬道理，是解決一切問題的基礎和關鍵。65年來，農村信用社已經成為全省機構網點最多、客戶資源最廣、業務規模最大的地方性金融機構。不忘初心，就是要始終堅持發展第一要務不動搖，做到發展意識不淡化、發展干勁不松懈、發展勢頭不減弱、真正靠發展鞏固基礎、靠發展破解難題、靠發展開創未來。

堅持支農支小，始終是農商銀行的發展之基。定位決定地位，準確的市場定位是企業成功的基礎。65年來，農村信用社在長期服務“三農”、服務小微、服務縣域的過程中，形成了得天獨厚的人緣地緣優勢，奠定了信合事業發展的堅實根基。不忘初心，就是要始終保持戰略定力不分神，牢牢把握“立足縣域、服務社區、支農支小”的市場定位，下移重心、下沉力量、下傾服務，做深、做實、做精、做細、做透本土市場，堅定不移地走特色化、差異化發展道路，不斷鞏固和提升競爭優勢。

堅持深化改革，始終是農商銀行的動力之源。改革才有出路，因循守舊、固步自封終將被時代所淘汰。65年來，農村信用社管理體制幾經更迭，走過了一段艱辛探索的改革歷程，自2004年成立省聯社以后，全省農村信用社沐浴改革春風，才迎來了最好發展時期。不忘初心，就是要始終堅持推進改革發展不停步，堅決破除一切妨礙科學發展的體制機制弊端，以改革紅利釋放潛力、增強動力、激發活力。

堅持行穩致遠，始終是農商銀行的長久之道。行穩才能致遠，穩健經營是金融企業基業長青之根。65年來，由于管理不規范、經營不審慎，農村信用社曾積累了大量的風險，少數單位甚至到了瀕臨崩潰的邊緣，歷史教訓極其深刻，良好局面更應珍惜。不忘初心，就是要始終堅持嚴守風險底線不懈怠，堅持穩中求進工作總基調，把握“固本強基、提質增效”工作總要求，正確處理好業務發展與防范風險的關系，統籌協調好發展速度與質量效益的平衡，在有效防范風險、確保質量效益的前提下加快業務發展。

堅持文化傳承，始終是農商銀行的企業之魂。文化鑄就靈魂，一年企業靠產品、十年企業靠品牌、百年企業靠文化。65年來，老一輩信合人發揚不畏困難、艱苦奮斗的優良作風，沉淀孕育了農村信用社彌足珍貴、代代傳承的歷史底蘊和文化基因。不忘初心，就是要始終堅持艱苦創業精神不失傳，牢牢把握企業文化建設對員工的引領作用，不斷豐富完善企業文化體系，外化于形、內化于心、固化于制，培育和塑造促進企業健康向上、和諧發展的強大精神動力。

堅持黨的領導，始終是農商銀行的立足之本。加強黨的領導，是改革發展事業不斷前進的根本保障。65年來，無論發展道路怎么艱辛、管理體制如何更迭，江西省農村信用社從未動搖過黨對農村金融工作的領導，認真貫徹落實黨和國家各項經濟金融方針政策，較好地完成了各個歷史時期黨和國家賦予的光榮使命，為支持地方經濟特別是農村經濟發展作出了不可磨滅的貢獻。不忘初心，就是要始終堅持加強黨的建設不放松，牢牢把握全面從嚴管黨治黨的新內涵，圍繞中心、服務大局，為可持續發展提供堅強政治保證。

《銀行家》：在整體經濟下行的大背景下，江西省農商銀行近年來仍保持了快速發展勢頭，取得了驕人的成績，并在2017年1月實現了存貸款總額在全省金融機構中率先突破1萬億元。在存貸款總額突破1萬億元背后，江西省農商銀行重點做了哪些工作？對社會和公眾來說，又具體意味著什么？

孔發龍：作為“江西人民自己的銀行”，江西省農商銀行始終堅持“立足縣域、服務社區、支農支小”的市場定位，實行擴大投放與精準投向并舉，著力增加“三農”、小微、扶貧、民生等薄弱領域的金融產品和服務供給，走出了一條支持地方發展與實現自身發展的合作共贏之路。自2008年以來，江西省農商銀行存款、貸款余額一直穩居全省金融機構首位，業務發展速度連續多年高于全國農村信用社和全省金融機構平均水平。在江西省農商銀行存貸款總額率先突破1萬億元的背后，有著覆蓋全省鄉鎮2400多個營業網點的強力支撐，有著28000多名員工的團結拼搏，更有著江西4500多萬人民長期支持的濃情厚意。

始終堅持支農支小。不忘支持“三農”和小微企業的一脈初心，不斷探索創新涉農和小微金融服務模式，提升金融服務的廣度和深度，提高信貸的可獲得性，新增貸款重點向涉農和小微貸款傾斜，全力助推實體經濟發展。至2016年末，全省農商銀行涉農和小微企業貸款占全部貸款的比重分別超過80%和50%，并以占全省金融機構20%左右的資金來源發放了全省80%的農戶貸款、40%的涉農貸款和30%的小微企業貸款，成為全省最大的“三農”金融服務提供商、小微金融服務集成商、普惠金融供應商，成為服務富裕美麗幸福江西建設的“金融樣板”。

深入對接區域發展。堅持與地方經濟發展同頻共振，積極融入國家、全省經濟發展戰略和重點產業發展規劃，有效運用金融杠桿，促進區域經濟協調發展。融入贛江新區建設、贛南等原中央蘇區振興發展等戰略，充分發揮網點眾多、機制靈活等優勢，主動服務、積極創新，大力推進城鄉統籌發展。2016年，贛江新區和原中央蘇區所在區域農商銀行貸款增幅均高于全省農商銀行貸款平均增幅。對接服務江西生態立省戰略，出臺支持綠色信貸工作的指導意見，將綠色信貸作為優化信貸結構、實現戰略轉型的基礎，把信貸項目對節能和環境的影響作為前期審貸和加強貸后管理的一項重要內容，持續加大綠色信貸投放，撬動經濟結構轉型升級，促進江西綠色崛起。2016年末，全省農商銀行綠色信貸余額60.91億元，主要投向能效融資、清潔能源融資、綠色裝備制造供應鏈融資、環保金融、碳金融等方面。

持續推動金融創新。緊跟國家改革創新方向和區域創新舉措，堅持創新驅動，深入推進金融產品創新。策應農村金融改革方向，率先開展農村承包土地經營權和農民住房財產權“兩權”抵押貸款試點工作。至2016年末，全省12家試點農商銀行累計發放“兩權”抵押貸款占全省市場份額的79%。策應省委省政府重大金融創新舉措，全面推動開展“財園信貸通”“財政惠農信貸通”業務。至2016年末，江西省農商銀行“財園信貸通”“財政惠農信貸通”貸款占全省市場份額分別達到33%和60%，貸款總量和增量均列全省金融機構首位。策應“大眾創業，萬眾創新”號召，聯合工商部門試點并全面推廣“誠商信貸通”，為文明誠信個體工商戶提供信貸支持優惠政策。至2017年1月末，24個前期試點農商銀行累計發放“誠商信貸通”貸款11億元，到期貸款本息收回率均達到了100%。

積極踐行普惠金融。認真恪守“江西人民自己的銀行”的莊嚴承諾，大力發揮自身比較優勢，不斷提升金融服務覆蓋面。2400多個營業網點覆蓋每個鄉鎮，占全省銀行業機構網點近半壁江山，在全國率先消除鄉鎮金融服務空白點。全力推動基礎金融服務向行政村延伸，設立農村金融服務便民站1.4萬個，布放電子機具1.5萬臺，率先實現農村基礎金融服務“村村通”。全面實施“一停、一減、一降、一免”措施，降低社會融資成本和服務費用，主動為客戶減費讓利，2016年為客戶減免金融服務成本近2億元，減輕融資成本47億元。

《銀行家》： 習近平總書記提出“精準扶貧”的戰略思想后，農信機構紛紛響應，江西省聯社的金融扶貧之路具有什么不一樣的特色呢？

孔發龍：精準扶貧、精準脫貧是新時期脫貧攻堅的基本方略。江西省農商銀行緊跟黨中央、國務院和江西省委省政府精準扶貧戰略部署，把金融精準扶貧作為最大的政治責任和民生工程，以建檔立卡貧困戶為扶貧重點對象，以扶持“一村一品”特色扶貧產業體系建設為抓手，充分發揮金融扶貧先導和杠桿作用，積極創新金融精準扶貧模式，切實加大對貧困片區和貧困人群的信貸資源投入，全力支持貧困群眾脫貧奔小康，為江西精準扶貧工作注入金融“活水”。

為確保金融精準扶貧工作有序推進，江西省聯社將金融精準扶貧工作作為“一把手”工程重點推進，并制定了精準扶貧規劃，力爭“十三五”期間建檔立卡精準扶貧貸款投放不少于300億元，其中25個扶貧重點縣扶貧貸款凈投放不少于180億元。2016年初，江西省聯社專門制定出臺了精準扶貧指導意見，提出了19條扶貧工作具體措施，8月份又在贛州市會昌縣召開了精準扶貧工作推進會。

在做好工作規劃與部署的基礎上，江西省農商銀行積極抓落實、出實招，認真落實精準扶貧網點分片包干責任制。全省農商銀行1083個責任網點的分片包干全部落實到位，占全省金融機構責任網點總數的72.54%，實現責任網點對鄉鎮全覆蓋。同時，全省農商銀行對符合貸款條件的建檔立卡貧困戶做到全面對接、應貸盡貸。2016年，全省農商銀行已完成對58.26萬戶建檔立卡貧困戶的調查，對有信貸需求且符合貸款條件的10.85萬建檔立卡貧困戶進行了授信。

江西省農商銀行堅持問題導向，從貧困地區的實際出發，找準精準扶貧著力點和切入點，積極探索創新適合貧困戶特點的貸款產品，積極爭取扶貧貼息、風險補償等配套政策，讓貧困戶“貸得到、用得好、還得上”。創新推出了“政府+銀行+創業貧困戶”的創業式扶貧信貸模式，對創業類貧困戶采取“授信管理、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”管理方式，創新推出了“扶貧和移民產業信貸通”“扶貧小額信用貼息貸款”“產業扶貧信貸通”等貸款品種，助推脫貧致富。創新推出了“產業+精準貧困戶”的就業式信貸扶持模式，對吸納建檔立卡貧困戶就業的新型農業經營主體和其他經濟組織，給予優先授信、利率優惠、期限靈活等政策，通過支持其發展，帶動貧困戶持續增收。創新推出了“銀行+地方優勢產業+精準扶貧”的受益式信貸扶持模式，用信貸資金和扶貧資金為貧困戶投資優勢項目，如支持光伏發電等收益穩定型的產業，以投資收益幫扶貧困戶特別是勞動能力喪失貧困戶增收、脫貧，形成以點帶面、以強帶弱的扶貧新模式，提高脫貧實效。至2016年末，全省農商銀行累計發放精準扶貧貸款98.9億元，支持建檔立卡貧困戶10.39萬戶。

《銀行家》：近年來，互聯網金融快速發展，對傳統金融業務形成了較大的影響。農商銀行相對其他銀行網點多、人員多，線下傳統業務占比相對較大，新形勢下江西省農商銀行將如何應對？

孔發龍：長期以來，遍布城鄉的網點作為農商銀行最主要的服務渠道，在提供普惠金融服務、落實國家支農政策、拓展自身客戶資源、提升客戶體驗等方面發揮著基礎性的作用，也是農商銀行賴以生存發展的堅強基石和核心所在。隨著金融業的深化發展，特別是互聯網金融等金融新業態的快速推進，使客戶對金融服務的時效性、便利性和個性化的要求越來越高，使電子渠道對物理渠道的金融服務替代性越來越強，物理網點的功能作用將會被不斷削弱。同時，物理網點資產占用大、人員成本高的特點，導致物理網點運營成本相對較高，農商銀行點多面廣的傳統優勢很有可能逐步演變成發展的劣勢。面對新形勢，江西省農商銀行積極適應金融混業經營、綜合服務的變革趨勢，加快優化服務渠道，實現“線上線下”渠道優勢互補，全面提升獲客能力。

一方面，加快升級線下物理渠道。提升網點服務功能，將單一儲蓄網點全部升級為綜合型網點，提高網點綜合效益。優化網點布局，對城區業務量少、發展潛力小、服務半徑重疊的網點，采取撤并、搬遷或改造為自助網點等措施進行優化，提高投入產出比。加快自助網點建設和自助設備布放，促進柜面業務向自助設備轉移，提高電子銀行替代率。改善網點服務環境，提升服務效率和質量，提高客戶服務體驗，更好發揮網點的獲客渠道和重點服務作用。

另一方面，全面創新線上網絡渠道。開發建設了網上銀行、手機銀行和“e百福”互聯網金融平臺，打造全方位、一站式的互聯網金融服務體系。大力豐富銀行卡應用場景，重點圍繞“交易+生活”支付生態圈，加快推進衣食住行等各個環節的行業應用，開發娛樂、教育、醫療、養老、旅游、餐飲、購物、繳費等領域的快捷支付產品，提升客戶用卡體驗，提高客戶粘性。創新服務手段，探索基于微信的移動“微銀行”服務，靈活推送金融服務。

《銀行家》：2017年是江西省農信社全面改制為農商銀行后的第一年，當前形勢下會面臨哪些機遇和挑戰？應該如何應對？

孔發龍：2017年是實施“十三五”規劃的重要一年，是供給側結構性改革的深化之年，對于江西省農商銀行來說則是開啟改革發展新征程的起始之年。總體上看，當前江西省農商銀行是機遇與挑戰并存，機遇仍然大于挑戰。

一方面，挑戰依然嚴峻。當前國際國內經濟金融形勢依然復雜嚴峻，全省經濟穩定運行的基礎還不牢固，有效需求增長乏力，金融業繼續依靠經濟高速發展推動業務擴張的時代已一去不返。實體經濟運行中的各種矛盾和壓力將持續向金融機構傳導，風險防控難度進一步加大。新興金融業態快速發展并加速進軍農村金融市場，客戶對產品和服務的要求越來越高，同業競爭壓力進一步增大。

另一方面，機遇無時不在。江西省農商銀行業務發展長期向好的基本面沒有改變，業務經營韌性好、潛力足、回旋余地大的基本特質沒有改變，且江西省經濟持續增長的良好支持基礎和條件沒有改變，良好的自身業務基礎和地方經濟發展基礎成為全省農商銀行持續健康發展的最大支撐。近兩年來，江西省農商銀行積極應對經濟新常態，形成了較為系統的改革發展思路，為加快發展積蓄了更大的內生動力。同時，當前農村金融市場仍是一片藍海，農民收入較快增長帶來了龐大儲蓄資源，農村產業升級帶來了巨額資金需求，農村土地流轉催生了資產格局重組，處處蘊含著金融業新的利潤增長點。

面對當前日趨復雜的經濟金融形勢，我們既要看到挑戰，克服工作盲目性，增強憂患意識，積極做好應對風險挑戰的充分準備，主動適應新形勢新變化；更要看到機遇，克服悲觀情緒，堅定必勝信心，敏銳地發現和捕捉機遇，主動把握和用好機遇，在搶抓機遇中發揮最大優勢和潛力。一是借好“勢”。緊跟現代農業發展新趨勢，把握城鎮化建設新機遇，融入互聯網金融新變革，適應金融市場新業態；加強與地方政府和區域經濟的良性互動，在支持地方經濟的同時促進自身業務加快發展，實現金融與經濟的“兩輪同軸、發展同步”。二是穩住“位”。努力保持發展速度高于全國農信社和全省金融機構的平均水平，確保主要業務指標實現兩位數以上中高速增長，確保市場份額基本穩定，持續“坐穩”存貸款總規模在全省金融機構排名第一的位置。三是提升“質”。更加注重發展的質量和效益，保持穩增長與調結構、防風險的綜合平衡，實現做大規模與提升質量、增強效益的有機統一，努力實現有質量、有效益、可持續的發展。四是添新“力”。深入落實創新驅動戰略，堅持向深化改革要紅利、向業務創新要空間、向資源整合要效益，培育新動能、增添新動力、謀求新發展。

《銀行家》：江西省聯社提出了建設“五型”銀行的發展戰略，明確了江西省農商銀行未來的發展方向。這一戰略規劃卓有特點，請您具體闡述一下該戰略規劃。

孔發龍：隨著江西省農商銀行產權改革全面完成，我們已經站在一個新的歷史起點上，同時也面臨著更多的新期待、更高的新標準和更為艱巨的新任務。立足建設現代商業銀行這個辦行方向，江西省聯社提出要大力推進區域領軍型、質量效益型、創新驅動型、管理規范型、和諧共享型“五型”銀行建設，朝著打造歷久彌新、行穩致遠的“百年老店”目標繼續前進。

鞏固市場地位，著力打造區域領軍型銀行。始終把發展作為第一要務，聚精會神抓經營，一心一意謀發展，不斷穩固和擴大全省最大金融機構的優勢，進一步鞏固和提升江西最大的“三農”金融服務提供商、小微金融服務集成商和普惠金融服務供應商的地位。

堅持科學發展，著力打造質量效益型銀行。始終把質效作為第一標準，在穩增長的基礎上更加明確質量和效益的導向，探索建立符合自身資源稟賦和能力水平的商業模式，進一步提高經營管理專業化、精細化和集約化水平，堅持走資源消耗少、質量效益高的可持續發展道路。

推進轉型升級，著力打造創新驅動型銀行。始終把創新作為第一動力，主動適應現代銀行混業經營、綜合經營的發展趨勢，全面推進業務創新、產品創新、手段創新、管理創新、技術創新和服務創新，打造動能轉換新引擎，尋求業務發展新藍海，推動農商銀行從“單一信用中介服務商”向“全面金融服務供應商”轉型，讓創新成為引領發展的強大動力。

提高合規水平，著力打造管理規范型銀行。始終把合規作為第一責任，加強全流程管理，提升規范化水平。將合規理念貫穿于經營各環節和管理全過程，推進經營管理規范化、制度化、標準化，最大限度提高經營效益、控制資源消耗、防范金融風險，進一步夯實長期可持續發展的基礎。

擔當企業責任，著力打造和諧共享型銀行。始終把和諧作為第一追求，落實共享發展理念，構建和諧內外關系。踐行普惠金融，強化對弱勢群體和經濟薄弱環節的金融服務，使廣大城鄉居民在共享發展中擁有更多的獲得感。堅持以人為本，充分調動內部員工的工作積極性、主動性和創造性，在共創共享農商銀行改革發展成果中，不斷提升員工的幸福感。