人生八大理財計劃

李東勝

成功理財造就幸福一生，如何理財，這是擺在我們每個家庭、每個人面前的一大課題。筆者認為起碼應該制訂以下八大計劃：

職業計劃。職業是收入的主要來源，在制訂個人理財計劃時，首先應該計劃自己的職業，剛畢業的大學生更是如此。選擇職業首先要正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最后確定工作目標和實現這個目標的計劃。

消費和儲蓄計劃。決定一年的收入多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支和預算表，從而做到心中有數。

債務計劃。債務包括按揭購房、購車。這一計劃是家庭理財一個很重要的方面，因為很少有人在他的一生中能避免債務。債務能幫助我們在漫長的一生中均衡消費，但我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水平上，并且債務成本要盡可能降低。需要指出的是，在負債上千萬不可陷入盲目的誤區。如果沒有按揭購車、購房的能力，千萬別加入"有車、有房族"，因為一輛車每月的花費就達2000元到3000元甚至更高。

保險計劃。人生的不確定性導致持續的保險需求。當你步入生命周期的后幾個階段，保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，這時你需要財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離去后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你還需要醫療保險。

投資計劃。當我們的儲蓄增加的時候，最迫切的就是要尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼顧。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投資股市和投資房地產，成功的投資者要根據自身的特點妥善加以選擇。

子女教育計劃。從你結婚起，制訂一個子女教育計劃。如果你想把子女培養到大學本科畢業，那么，你必須為子女準備好一筆資金（起碼20萬元）。如果你想把子女培養到研究生或出國留學，那么，所需的錢將更多，這筆錢是你必須提前計劃的事。

退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數人都習慣于靠政府的社會養老保險，但想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養老保險只能滿足人們的基本生活需要。

遺產計劃。遺產計劃的主要目的是使人們將財產留給繼承人時繳稅最低。這個問題在國外比較突出，許多國家規定了較高的遺產稅率。遺產計劃的主要內容是一份適當的遺囑和一整套避稅措施，比如提前將一部分財產作為禮物贈予繼承人。