甘肅省省屬金融機構支農扶貧的成效、困境及對策建議

■/甘肅省省屬國有金融機構監事會課題組

一、甘肅省省屬金融機構支農扶貧取得的主要成效

2017年，甘肅省省屬金融機構堅持穩中求進的工作總基調，緊緊圍繞金融服務實體經濟這一基本要求，立足以支農支小和精準扶貧為傾斜重點，進一步調整優化信貸結構，著力加大支農貸款投放力度，有力地促進了全省農村經濟社會發展。截至8月末，全省農村信用社涉農貸款達到2779.41億元，較年初增加179.79億元，總量和增量分別占各項貸款總量和增量的80.08%和72.93%。截止9月末，甘肅銀行涉農貸款余額達到453.59億元，較年初增長44.07億元，增幅10.76%。僅這兩家省屬銀行機構，涉農貸款余額達到3200多億元，比年初增加220多億元。

（一）突出重點任務，深入推進金融精準扶貧

今年以來，甘肅省農村信用社堅持以省委省政府扶貧攻堅決策部署為引領，先后制定下發了《關于進一步做好2017年金融支持扶貧開發工作的指導意見》、《關于支持深度貧困縣（區）脫貧攻堅工作的指導意見》，進一步加大了金融扶貧工作的力度。一是大幅度增加貧困縣涉農貸款投放金額。積極引導貧困縣農信社用足用活支農再貸款和扶貧再貸款政策，全力支持扶貧開發工作。截至8月末，58個貧困縣和17個插花貧困縣涉農貸款較年初凈增157.28億元，占全省農信社涉農貸款增量的84.8%；二是積極支持產業扶貧貸款項目。著力促進白銀、張掖、天水三市的農信社實施產業扶貧貸款項目，推進農業產業鏈和價值鏈提升，探索實施“信貸+龍頭”的產業帶動發展模式；三是加快落實精準扶貧小額貸款投放。促進天水、平涼兩市圍繞提高扶貧小額貸款質效，積極配合縣（區）政府開展“回頭看”工作，重點幫助和引導貧困戶立足生產、用好信貸資金，持續推進精準扶貧小額貸款穩定發展。截至8月末，天水、平涼兩市14家行社精準扶貧小額貸款啟動以來，已累計發放23.41萬戶、116.63億元。

甘肅銀行積極推進產業扶貧，壯大縣域經濟發展。積極與省財政廳協作，出臺產業扶貧貸款工程實施方案，未來5年實施1000億元規模。積極與各縣級政府對接制定縣域產業發展規劃，梳理項目和客戶名單，籌劃組建擔保公司，為貸款發放做了前期準備工作。

（二）立足實體經濟，著力調整優化信貸結構

甘肅省農村信用社牢牢把握金融服務實體經濟的基本任務，緊扣農業供給側結構性改革的要求，著力調整優化貸款支出結構，支持農業產業和小微企業貸款大幅上升。省聯社制定下發《全省農村信用社2017年農戶貸款計劃的通知》等一系列文件，提出了涉農貸款“兩個不低于”和農戶貸款全年凈增245億元的目標計劃，創新實施“信合+農業龍頭企業、專業合作社、家庭農場”等信貸模式。截至8月末，農戶貸款余額達到2041.01億元，較年初增加122.58億元，增長6.38%。其中，支持特色優勢產業貸款258.83億元，支持種養大戶0.37萬戶15.04億元，支持家庭農場126個1.64億元，支持農民專業合作社965個26.2億元，支持龍頭企業148戶16.32億元，支持現代農業示范園區829個2.08億元，支持農業特色產業基地281個1.35億元。加強小微貸款方面，省農信社制定下發了《關于加強和改進小微企業金融服務工作的實施意見》等，引導全省農信社單列信貸計劃、加大資金傾斜，確保小微企業貸款“三個不低于”目標。到8月末，全省農信社小微企業貸款余額1520.46億元，較年初增加102.79億元，分別占各項貸款總量和增量的43.69%和40.08%；小微企業貸款戶數28.22萬戶，較年初增加4760戶；小微企業申貸獲得率98.82%，較年初增加1.68個百分點。

（三）找準市場定位，大力推廣農村小額貸款

甘肅省農村信用社根據省政府把推廣農戶小額信用貸款作為為民辦“14件、23項”實事之一的要求，提出利用三年時間，每年授信450億元，實現農戶小額信用貸款全覆蓋。一是提高了農村集體和農戶的評級授信面。大力推動信用村鎮創建工作，提升信用評級的效率和覆蓋面，截至8月末，共創建信用鄉（鎮）113個，信用村2559個，信用村民小組11931個。評級授信農戶達到381.6萬戶，授信面80.6%，授信總額1671.7億元。二是擴大了農村小額信貸的授信范圍、用途和額度。將農戶小額信用貸款支持范圍擴展到所有農戶，特別是對家庭經濟條件差的農戶，只要有貸款意愿、有誠信意識，都納入評級授信范圍，全面開展評級授信工作。將農戶小額信用貸款用途由傳統的種養業，擴大到了農村建房、婚嫁、醫療、上學等消費需求和運輸、物流等小本創業多方面。將農戶小額信用貸款授信額度由原來的最高5萬元提高到了15萬元，對生產規模大、經營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農戶，提高到30萬元。三是簡化了農村貸款流程。改變農戶貸款逐級授權、層層審批的貸款發放流程，推行了農戶憑福農卡和身份證在授信限額內隨時貸款、無需審批、無需抵押擔保的制度，并在各網點設立“小額信貸專柜”，指定專人辦理農戶小額信用貸款，最大限度地簡化貸款手續、方便農戶辦貸。

甘肅銀行扶貧小額信貸工作啟動后，省上先后下達了3年貸款投放任務65.95億元，該行于2016年6月底全部發放完畢，提前完成投放計劃。僅定西市惠及建檔立卡貧困戶14.66萬戶，占全市建檔立卡貧困戶的97.86%。

（四）發展普惠金融，健全農村便民服務網絡

省屬金融機構積極推進普惠金融發展，積極擴展優化機構網點布局，大力布放三農終端和惠民終端，通過建立便民金融服務點、鏈接“農村電商”平臺、發展自助銀行和移動互聯網金融等，擴大了基礎金融服務覆蓋面。一是加快實施金融服務“村村通”工程。今年以來，省農信社布放三農服務終端2921臺、惠民終端6132臺、其他自助機具3494臺，涵蓋現金存取、轉賬、繳費、自助貸款等基礎金融服務，覆蓋了全省85.2%的行政村和89.5%的農牧民。二是積極推進農村互聯網金融。省農信社依托全省便民金融服務點，開展“互聯網+農村電商”業務，初步構建了聯通社區、覆蓋城鄉、輻射村社的便民金融服務網絡，有效解決了農村金融服務“最后一公里”問題。三是促進服務提升強化各類代理業務。省聯社積極加強金融創新，不斷擴大各類涉農代理服務業務，至8月末，全省農信社代理發放強農惠農“一冊明、一折統”資金146.30億元，發行惠民一卡通287萬張。累計發行社保卡766.84萬張，激活使用社會保障卡244.76萬張。本年度代理的安全飲水、易地搬遷、棚戶區改造項目資金14.2億元。

（五）推進金融創新，積極拓寬支農信貸渠道

省聯社繼續將兩權抵押貸款試點作為農村金融服務創新的一項重要工作來抓。總結“兩權”抵押試點經驗。以全省“兩權”抵押試點現場會為契機，總結提煉全國、全省試點工作的好做法、好經驗，指導試點行社借鑒創新貸款模式，釋放“兩權”抵押擔保潛能，提升兩權抵押貸款試點效果。建立試點工作督導機制，采取調查研究、現場指導等方式，組織人員深入一線督促試點工作進度，幫助試點行社解決工作中存在的難題。突出信息交流的引領作用，及時傳導兩權抵押貸款新政策、新導向和新模式，強化了對兩權抵押貸款試點工作的持續推動，試點行社“兩權”抵押貸款發放工作穩步推進，截至8月末，六家試點行社兩權抵押貸款達到4.32億元。

甘肅銀行2016年啟動申報發行40億元“三農”專項金融債券，已于今年3月和8月成功發行2期3年期債券25億元，主要支持了龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場、專業大戶等新型農業經營主體，興辦的農產品加工、園林綠化建設、鄉村特色旅游、農村醫療衛生、冷鏈物流等涉農產業。

二、省屬金融機構支農扶貧存在的困難和問題

（一）脫貧攻堅任務艱巨，信貸供求矛盾突出

甘肅省農村信用社短期存款規模大于長期存款規模，長期貸款規模大于短期貸款規模，資金供需緊張，流動性風險增大。近年來，由于“三農”發展迅速和精準扶貧力度不斷加大，涉農信貸資金剛性需求持續增長，但是，受市場競爭等因素影響，農信社系統存款增長動能下降，嚴重制約信貸資金增加。全省農信社整體存貸比已經達到90%以上，其中有20多家行社的存貸比已經超過100%，加之短期存款規模大于長期貸款規模的不相匹配，全省農信社資金短缺問題比較突出，流動性風險不容忽視。

甘肅銀行的信貸結構中，涉農貸款資金總量和占比也比較低。截止2016年末，貸款余額1072億元。該行為認真貫徹落實“一號工程”，努力加大對“三農”和精準扶貧扶持力度，涉農貸款余額超過400億元，占比仍不及貸款總額的40%。

（二）經濟下滑趨勢未止，不良貸款包袱沉重

長期以來，農村金融服務供給不足一直是制約我省農業發展的一個瓶頸。特別是在經濟下行壓力下，隨著農產品價格低迷等因素綜合影響，農信社系統存量信貸資產質量風險不斷暴露。省農信社前幾年發放的貸款回收困難問題逐漸暴露，債務違約明顯增多，部分行社不良貸款反彈較大，發展質效不高問題逐漸顯現。受利率市場化的影響，特別是由于自主定價能力和主動負債管理能力弱，風險識別、檢測和管控不力，成本核算意識和成本控制技術缺乏，傳統經營模式沒有根本扭轉，部分行社經營效益出現下滑。同樣的原因，受經濟下行，企業生產經營不景氣形勢影響，甘肅銀行的不良貸款中農、林、牧、漁業成為不良貸款重災區，其不良貸款額占全行不良貸款額的77.06%。

（三）涉農金融產品創新滯后，農村普惠金融推進緩慢

經調查了解，甘肅省農村信用社系統和甘肅銀行普遍存在支農產品和服務供給不足，在服務農村、農業、農民方面缺乏內在動力，新型農業經營主體進入信貸市場存在障礙。對農村互聯網金融研發不夠，缺少品牌叫得響、客戶認知度高的新型產品和服務。農村大數據基礎設施建設滯后，農戶信息管理系統、利率定價機制、政策咨詢平臺等尚未建立。縣域法人金融機構體系建設還不完善，法人治理體制、經營機制、內控制度等與現代農商銀行相比還有較大差距，仍然以傳統存貸規模擴張支撐業務發展，轉型升級較慢。支農和扶貧信貸產品和方式改革創新相對滯后，面向農村的金融服務，尤其是推進普惠金融比較緩慢。

三、強化省屬金融機構支農扶貧工作的對策建議

甘肅省省屬金融機構要進一步緊密圍繞全省扶貧攻堅戰略部署和重點任務，聚焦金融精準扶貧主戰場，切實在轉型發展、創新機制、強化擔當等方面加大力度，堅持以支持甘肅全面建成小康社會為己任，開創金融企業發展與甘肅省經濟社會發展共生共榮的良好局面。

（一）增強服務大局意識，提高市場戰略地位

省屬金融機構應堅持以全省“十三五”規劃、“一帶一路”建設項目、“三重三一”、精準脫貧“一號工程”為重點，進一步發揮好農信社支持“三農”發展和脫貧攻堅的主力軍作用，持續加大支農貸款資金規模，提高信貸占比。堅持以縣域經濟、鄉村經濟和農戶經濟發展為主線，大力支持現代農業產業化經營、農產品加工倉儲物流企業、農民專業合作社、家庭農場、種養殖小區和專業大戶等實體經濟發展。應緊密結合甘肅省農村實際，積極填補農村偏遠地區金融服務空白，進一步擴展和優化農村網點布局，加快功能改造，增加電子機具等投放數量，全面構建聯通社區、覆蓋城鄉、輻射村社的便民金融服務網絡，積極創新開發“互聯網+”形式的支農支小便民金融服務信貸產品，扶持涉農服務“小微”企業和農戶家庭作坊做大做強。

（二）加快經營體制改革步伐，完善支農良性運行機制

鑒于農村信用社經營體制的特殊性，加快農村信用社改制。改制中應通過市場化途徑吸收政府注資或國有企業法人入股，設置國有控股股權架構，健全公司法人治理體制，強化“三農”服務功能。應防止管理權失控和服務主體定位改變現象，確保增強農信社省級法人實力，提高對各市縣行社綜合監管、業務指導和技術服務能力，保持縣級農信社和農商行支持縣域“三農”發展主體地位總體穩定。加快由省聯社入資控股對縣級農信社進行農商行改制，對現有農村合作銀行進行升級改制為農商行。對一些改制早發展好的農商行著手進行推薦上市準備工作，以此促進全省農信社系統整體向規范的農村商業銀行逐步轉變過渡。甘肅銀行應不斷完善現代企業制度，使公司治理環境、基礎模式、架構及運行機制更加規范、健全和完善，不斷優化股權結構，確定合理的發展戰略和利潤目標。

（三）創新“三農”供給需求改革，形成新型服務產品

改變目前甘肅省農村金融供給不足的局面，加大金融支持鄉村振興力度，要在供給和需求兩方面強化改革。一是推進農村金融供給側改革，以促進金融機構多元化、多樣化為中心，實現金融組織機構體系創新，使金融機構和網點更接近現代農業需求。二是根據現代農業發展需要，創新服務模式、服務方式和金融產品，以提高農村金融服務質效。三是廣泛開展農村普惠金融教育，提升新型農業經營主體的金融意識、信用意識、法律意識和負債經營意識，防止盲目投資和過度負債。四是進行現代農業生產經營技術培訓和創業培訓，增強新型農業經營主體的經營管理能力，提高現代農業雙創的成功率。五是在推進土地流轉實現適度規模化經營基礎上，通過合作組織龍頭企業帶動，逐步提高新型農業經營主體的組織化程度，降低進入市場成本，提升承載能力，切實發揮金融在鄉村振興戰略中的積極作用。

（四）積極參與政府重大政策落實，增強金融企業發展后勁

地方金融機構在落實省委、省政府決策部署，促進全省經濟社會發展中承擔著重要責任，為了進一步調動積極性，更加有所作為，地方金融機構應在重大項目對接、財政業務合作、加快綠色金融戰略發展和普惠金融等方面加強與政府部門的合作。考慮到地方金融機構支農資金投放比重和實際貢獻因素，政府部門也應在農林牧、社保、醫療、衛生、教育等行業和棚戶區改造、安全飲水等涉農項目資金方面給予傾斜支持；逐步設立涉農貸款風險補償機制，專項用于涉農貸款的風險處置；成立農村信貸不良資產管理公司和全省農業融資擔保公司，強化地方金融機構不良資產管理和“三農”服務支持力度。

[1]胥輝.2020年甘肅實現全面小康的挑戰與希望〔N〕.第一財經日報，2010年3月9日.